陳志杰

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

為了認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于扶貧攻堅(jiān)的重要戰(zhàn)略部署、積極響應(yīng)上級(jí)行關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧工作的相關(guān)要求、更好地發(fā)揮金融在扶貧中的“輸血”和“造血”功能，近期，人民銀行宕昌縣支行對(duì)金融扶貧相關(guān)政策落實(shí)與工作開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前縣域金融扶貧工作中存在諸多問(wèn)題亟待解決,建議建立縣域金融扶貧可持續(xù)發(fā)展模式。

一、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融投入不到位

從宕昌縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)情況來(lái)看，全縣25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的16個(gè)，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)9個(gè)，全縣金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為64%。從各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)看，全縣金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從業(yè)人員數(shù)為100人，占全部人員的59.2%。從金融機(jī)構(gòu)分布結(jié)構(gòu)看，全縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融扶貧工作的有效開(kāi)展對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的依賴性較大，其他金融機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)分布較少，助農(nóng)服務(wù)效果不明顯?？梢?jiàn)，宕昌縣金融機(jī)構(gòu)在貧困農(nóng)村的金融設(shè)施投入力度還不夠，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平還有待提升。

（二）金融扶貧服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新不足

雖然，宕昌縣金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困村農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)放了部分精準(zhǔn)扶貧貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等普惠貸款產(chǎn)品，但產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際契合度不高，適應(yīng)性不強(qiáng)。截至2016年3月末全縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為245379萬(wàn)元，占貸款總額的79.5%。農(nóng)戶小額信用貸款余額為13477萬(wàn)元，僅占貸款總額的4.4%。全縣扶貧信貸產(chǎn)品單一，類似“雙聯(lián)貸款”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等符合當(dāng)?shù)匦枨蟮馁J款類型推廣少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位

宕昌縣為金融機(jī)構(gòu)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)兜底的擔(dān)保機(jī)制缺位，企業(yè)和農(nóng)戶抵押質(zhì)押物有限，往往難以滿足銀行機(jī)構(gòu)對(duì)貸款抵押物、貸款擔(dān)保等信貸條件的要求，融資難問(wèn)題依然突出。目前，全縣保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅2家，僅有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了保險(xiǎn)服務(wù)代辦點(diǎn)，由于保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋面小，保險(xiǎn)補(bǔ)償作用未得到充分發(fā)揮。

（四）金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧工作的積極性還不夠

宕昌縣工業(yè)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展緩慢，生產(chǎn)方式原始粗放，農(nóng)民“等、靠、要”思想依然存在，缺乏自主創(chuàng)新發(fā)展的意識(shí)，全縣信貸供求關(guān)系不協(xié)調(diào)，農(nóng)民還款意識(shí)缺乏，加之精準(zhǔn)扶貧貸款貼息到位率低等原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧工作的積極性不高。

（五）全縣金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

截至2016年3月末，全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為4.2%，較去年同期不良率下降了0.27%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題不容忽視，全縣信用體系建設(shè)機(jī)制有待完善。地方政府部門(mén)對(duì)治理逃廢債務(wù)的決心和措施還不夠給力。

（六）農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏制約了金融扶貧工作的開(kāi)展

全縣農(nóng)民文化程度普遍低下，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)的了解不到位、不透徹，大多數(shù)貧困農(nóng)戶不了解金融扶貧的概念，甚至有些農(nóng)民會(huì)把扶貧貸款視為政府補(bǔ)助資金，尚未形成貸款到期還款的意識(shí)，在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧工作的主動(dòng)性和積極性。

二、建立縣域金融扶貧可持續(xù)發(fā)展模式的建議

（一）金融扶貧要建立責(zé)任分區(qū)

精準(zhǔn)扶貧第一要義是要做到精準(zhǔn)到位，而金融扶貧工作更需要精準(zhǔn)到位。我們首先就是要解決“誰(shuí)來(lái)扶”“扶持誰(shuí)”這個(gè)問(wèn)題。一段時(shí)間以來(lái)，由于金融扶貧工作缺乏與地方政府、各級(jí)扶貧部門(mén)的聯(lián)系合作，導(dǎo)致出現(xiàn)了扶貧信貸投放力度不強(qiáng)、效益不高、責(zé)任不清、目標(biāo)選擇不準(zhǔn)等問(wèn)題。因此，要實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，作為金融機(jī)構(gòu)主管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，與扶貧部門(mén)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮各部門(mén)的工作合力，拓寬金融機(jī)構(gòu)與政府扶貧部門(mén)合作渠道。另一方面，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，劃定金融扶貧的責(zé)任片區(qū)，通過(guò)對(duì)貧困村、貧困戶進(jìn)行摸底調(diào)查，建立金融扶貧主辦銀行制度，明確各銀行機(jī)構(gòu)支持扶貧開(kāi)發(fā)的目標(biāo)、重點(diǎn)、方式，確定年度工作計(jì)劃和信貸支持目標(biāo)，通過(guò)落實(shí)銀行機(jī)構(gòu)責(zé)任，確保所聯(lián)系貧困戶、貧困村的各類金融服務(wù)問(wèn)題“有人關(guān)心，有人過(guò)問(wèn)，有人解決”。

（二）金融扶貧要進(jìn)行組合出擊

金融扶貧與傳統(tǒng)扶貧不同，要將“授之以魚(yú)”變?yōu)椤笆谥詽O”，也就是要變“輸血”為“造血”。回答好一個(gè)問(wèn)題，即金融扶貧——怎么扶、扶什么。要堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為引領(lǐng)，通過(guò)改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，提升貧困人口的自我發(fā)展能力，通過(guò)完善的金融服務(wù)支撐，增強(qiáng)貧困地區(qū)自我發(fā)展能力，充分發(fā)揮其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。因此，金融扶貧要打好“組合拳”，首先要理念扶貧，通過(guò)進(jìn)村入戶、整村推進(jìn)等形式，宣傳金融扶貧的目的意義，逐步改變貧困戶長(zhǎng)期以來(lái)形成的“等、靠、要”心理，在貧困群眾中獎(jiǎng)勵(lì)正確的思想導(dǎo)向，樹(shù)立他們勤勞致富、誠(chéng)實(shí)守信、練就本領(lǐng)、堅(jiān)守主業(yè)的理念。同時(shí)，也要通過(guò)思想引導(dǎo)，使他們認(rèn)識(shí)到金融同樣可以為自己、為家人服務(wù)，了解金融扶貧不是一種單純的經(jīng)濟(jì)贈(zèng)予，只是暫時(shí)給予的啟動(dòng)資金，在獲取收益后必須按時(shí)歸還，而誠(chéng)實(shí)守信的美德，則是是金融扶貧的基礎(chǔ)。在扶貧過(guò)程中，還應(yīng)注重調(diào)動(dòng)被扶貧對(duì)象的主觀能動(dòng)性，不斷提高他們的創(chuàng)造能力和自我發(fā)展能力，通過(guò)技術(shù)和勞力相機(jī)和，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富。金融扶貧還應(yīng)有精準(zhǔn)的抓手。金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)要進(jìn)行密切配合，在對(duì)貧困村、貧困戶進(jìn)行前期調(diào)研的基礎(chǔ)上，籌劃扶貧項(xiàng)目要因地制宜、切合實(shí)際，根據(jù)本地自然資源和產(chǎn)業(yè)特色，找準(zhǔn)富民產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，大力扶持貧困村和貧困戶。此外，針對(duì)貧困地區(qū)金融服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)在提供簡(jiǎn)單的存款、匯兌、貸款等基礎(chǔ)服務(wù)外還要加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，利用降低扶貧業(yè)務(wù)成本和現(xiàn)代化科技來(lái)簡(jiǎn)化手續(xù)。

（三）金融扶貧要做好長(zhǎng)期保障

與財(cái)政扶貧方式相比，金融扶貧由于其運(yùn)作方式、資金來(lái)源等方面的差異，立足于開(kāi)發(fā)扶貧，既要走保本微利之路，又要講資金投入和風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)，還要著力提升扶貧對(duì)象的自我發(fā)展。因此，金融扶貧工作應(yīng)政策扶持為支撐，以堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，以市場(chǎng)化運(yùn)作為主線健全激勵(lì)約束機(jī)制。

作為人民銀行，所發(fā)揮的作用應(yīng)當(dāng)是加大貨幣政策支持力度，實(shí)施傾斜信貸政策，對(duì)投放扶貧信貸資金進(jìn)行單列考核，給予專項(xiàng)的扶貧再貸款，合理延長(zhǎng)扶貧再貸款的期限；同時(shí)，在利率上給予優(yōu)惠，在存款準(zhǔn)備金率上實(shí)行動(dòng)態(tài)差別對(duì)待，提高不良貸款率的容忍度，從而激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放。

（四）金融扶貧需要地方政府的支持

作為地方政府部門(mén)，在扶貧工作中應(yīng)加大財(cái)稅政策扶持力度，引導(dǎo)和激勵(lì)金融扶貧工作向縱深開(kāi)展。嘗試建立金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，適度引進(jìn)保險(xiǎn)公司、融資性擔(dān)保公司等多種形式，探索小額貸款保險(xiǎn)等方式，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，對(duì)于金融扶貧中有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予減免相關(guān)稅費(fèi)的激勵(lì)政策。