田宇平

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

農(nóng)村小額信貸是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

（一）不完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制

傳統(tǒng)的信用機(jī)制往往需要大量的抵押物作為擔(dān)保，這對(duì)于農(nóng)戶來說是非常困難的，大部分農(nóng)戶并沒有抵押物，主要是依靠信用進(jìn)行貸款。但是我國(guó)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制并不全面，這也是造成我國(guó)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的主要原因，在金融市場(chǎng)上，農(nóng)戶并不占有優(yōu)勢(shì)，因此貸款也非常的困難。如今的發(fā)展過程中，應(yīng)該深入的完善農(nóng)村信用機(jī)制，這將有效的促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。在沒有抵押物的貸款中，對(duì)農(nóng)民的貸款失去了約束，違約成本對(duì)于農(nóng)戶來說無關(guān)緊要，出現(xiàn)了很多惡意拖欠和造假得情況，這樣往往會(huì)造成信貸機(jī)構(gòu)的生存問題，農(nóng)戶的借貸難度也會(huì)大大的提升，最終造成市場(chǎng)的萎縮。

（二）落后的信貸管理方式

農(nóng)村小額信貸進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間非常的短，盡管我國(guó)在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)方面做得很好，并且結(jié)合我國(guó)實(shí)踐進(jìn)行了創(chuàng)新，但是還存在信貸管理上的問題，很多機(jī)構(gòu)由于從事了太多年的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，管理上明顯有傳統(tǒng)的習(xí)慣，造成了管理上的問題。

如在信貸產(chǎn)品具體的設(shè)計(jì)上，有些產(chǎn)品不能夠滿足農(nóng)戶的需求，尤其是在還款期限和方式上的設(shè)計(jì)不合理，很多信貸機(jī)構(gòu)采用的是按月還款的形式，這種形式意味著剛剛貸上款就要進(jìn)行還款，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)周期非常的長(zhǎng)，按月還款這種方式?jīng)]有考慮到農(nóng)戶的收益周期，這就導(dǎo)致初期的還款存在壓力，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的開展是非常不利的。

（三）不健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)成為農(nóng)村小額信貸的熱點(diǎn)問題，這是由農(nóng)村小額信貸的對(duì)象決定的，小額信貸的對(duì)象大多都是農(nóng)戶，這些農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)都難于控制，比如一些不能抗拒的自然因素，干旱洪澇和病蟲災(zāi)害都是比較嚴(yán)重的，而且這些災(zāi)害往往都是致命的，一旦出現(xiàn)就會(huì)讓農(nóng)戶顆粒無收。另外，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的了解也存在信息不對(duì)稱的問題，銷售之后也大大的增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。在價(jià)格上漲的時(shí)候，很多農(nóng)戶都爭(zhēng)相種植，市場(chǎng)的飽和讓農(nóng)戶蒙受損失。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格還會(huì)受到外界因素的影響，并且出現(xiàn)很大的價(jià)格浮動(dòng)，農(nóng)戶在這一方面缺少應(yīng)對(duì)能力。而對(duì)于以上種種的風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)并未進(jìn)行相應(yīng)的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)然也有一些信貸機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)介入風(fēng)險(xiǎn)管理中，但因較少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防范中并未起到實(shí)質(zhì)性的作用。與此同時(shí)，由于農(nóng)戶缺乏信貸知識(shí)，對(duì)于信貸的好處并不了解，也沒有對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容做到深入了解，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程以及政策沒有深入到農(nóng)村去，農(nóng)戶根本沒有在這方面形成積極的意識(shí)。所以說，在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中，不健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制將會(huì)影響其積極有序健康的發(fā)展。

二、影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要因素

（一）資金層面

社會(huì)中的小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道主要是儲(chǔ)蓄、個(gè)人以及非盈利組織的募捐，有時(shí)候也來自政府補(bǔ)貼、銀行金融機(jī)構(gòu)以及股票的資助。不過，在小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源方面，國(guó)家有具體的規(guī)定，主要是為了限制資金渠道的多樣化。由于整體實(shí)力處于劣勢(shì)，融資渠道限制，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的缺失，小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額往往是比較少的，而監(jiān)管部門對(duì)于這方面貸款的監(jiān)管也比較嚴(yán)格，審核時(shí)間比較長(zhǎng)，所以小額信貸公司的資金運(yùn)營(yíng)并不樂觀。

（二）利率層面

在我國(guó)小額信貸的利率分析中能夠知道，當(dāng)前的利率計(jì)算方式有三種比較重要：第一,跟國(guó)家扶貧貼息貸款利率保持一致；第二，與通貨膨脹率保持一致；第三，跟國(guó)際商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率保持一致?，F(xiàn)在的農(nóng)村小額信貸的利率符合社會(huì)的發(fā)展，能夠以最低的利率保證農(nóng)村資金的來源，但是由于利率較低，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)的存活困難。另外，分期付款的還款方式需要高額的管理費(fèi)用，導(dǎo)致利率持續(xù)上升，將小額信貸的優(yōu)勢(shì)和幫助消耗殆盡。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理層面

現(xiàn)在農(nóng)村小額信貸存在很多風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的分析主要集中在下面的三個(gè)內(nèi)容上：第一，政策性方面的風(fēng)險(xiǎn)；第二，機(jī)制方面的風(fēng)險(xiǎn)；第三，經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村的金融服務(wù)體系發(fā)展過程中，主要受到體制的制約，并且農(nóng)民的信用觀念更新緩慢，很多農(nóng)民對(duì)于信用法律責(zé)任并沒有比較清晰的認(rèn)識(shí)，國(guó)家政策對(duì)小額信貸產(chǎn)生積極的影響，在控制和建筑工作上做的也不全面，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸的作用不大，這都是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要阻力。

（四）貸款金額層面

信貸組織的建設(shè)也是我國(guó)小額信貸發(fā)展亟待結(jié)解決的問題，現(xiàn)在的小額信貸機(jī)構(gòu)也就只有農(nóng)村信用社，社會(huì)上的小額信貸組織很難得到人民銀行的許可，因此農(nóng)村的金融組織數(shù)量也非常的少。在近些年的發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)也逐漸走向完善，國(guó)家也給予了重大的支持，包括在農(nóng)村金融服務(wù)體系和金融經(jīng)濟(jì)水平方面做出的努力。不過農(nóng)村地區(qū)核心的機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行，這種單一性嚴(yán)重影響了小額信貸的發(fā)展，出現(xiàn)了很多的空白。

三、完善農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善小額信貸市場(chǎng)信用體系

一方面，要建立政府信任機(jī)制，如建立科學(xué)合理的征信系統(tǒng)，做好農(nóng)民信用狀況的分析，這樣才能夠?yàn)樾刨J機(jī)構(gòu)提供更加可靠的放貸依據(jù)。政府要將農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來，做好綜合的系統(tǒng)管理，這樣還能夠減少成本、另外，政府要在檔案管理方面下大力度，為信用體系的建設(shè)提供材料支持。另一方面，建立政府監(jiān)督機(jī)制，第一，政府要積極的制定政策，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合理的監(jiān)管，借貸機(jī)構(gòu)如果不能夠合理監(jiān)管，極容易造成“店大欺客”的事故，從而影響農(nóng)戶的積極性，從而讓農(nóng)村小額信貸面臨信任危機(jī)。第二，政府要優(yōu)化法律環(huán)境，創(chuàng)新當(dāng)前的監(jiān)督模式，為信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展做好導(dǎo)向工作。第三，政府要給信貸機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，要讓信貸機(jī)構(gòu)作為創(chuàng)新的核心主體，在農(nóng)村小額信貸上制定合理的利率，這樣才能夠更好的維護(hù)信貸機(jī)構(gòu)的利益。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸管理模式

第一，要形成具有我國(guó)特色的管理模式，競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)是中國(guó)小額信貸發(fā)展的根本動(dòng)力，這是在實(shí)踐中證明的法則，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)由于機(jī)制的創(chuàng)新方面做得不夠，所以缺乏競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)，為此，針對(duì)這一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可形成“政府＋信貸機(jī)構(gòu)＋保險(xiǎn)＋農(nóng)村基層組織＋農(nóng)戶”的模式，即將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府部門、信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村基層組織和農(nóng)戶聯(lián)合在一起以保證在信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮效果。

第二，調(diào)整政府管理政策，政府處于管理者的層面，隨著模式的創(chuàng)新，政府部門應(yīng)該積極轉(zhuǎn)化職能，積極建立合理的監(jiān)管系統(tǒng)，做到政策上的引導(dǎo)和制度上的管理，優(yōu)化現(xiàn)階段的法律環(huán)境，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村小額信貸和我國(guó)金融體系的融合。第三，加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)的管理，做好資金的回收和發(fā)放工作以積極加強(qiáng)技術(shù)支持和信用分析。第四，發(fā)揮農(nóng)村基層組織管理作用，積極致力于農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)結(jié)構(gòu)的分析，改變以往信息不對(duì)稱的局面。另外還要做好自身建設(shè)，保證在具體的信息披露中做到公平合理，發(fā)揮對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督工作，同時(shí)為信貸機(jī)構(gòu)節(jié)省監(jiān)督費(fèi)用。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

第一，要大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，由于周期太長(zhǎng)，中間的過程存在很大的不確定性，發(fā)生天災(zāi)人禍的情況下，農(nóng)戶就面臨著極大的困難，從經(jīng)濟(jì)上來說是沒有還貸能力的。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的，信貸機(jī)構(gòu)跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合，能夠更大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)戶和信貸機(jī)構(gòu)都有很大的幫助，不僅維護(hù)了貸款農(nóng)戶的利益，保證其在高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且此種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在一定程度上讓農(nóng)戶更容易獲得生產(chǎn)資金，促進(jìn)了當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

第二，提高農(nóng)戶文化教育水平。我國(guó)農(nóng)村教育發(fā)展相對(duì)滯后，導(dǎo)致農(nóng)戶的文化層次不高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中缺少農(nóng)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備。為此，一方面，政府應(yīng)該積極向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)知識(shí)，知識(shí)的豐富能夠更大程度地防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，農(nóng)戶作為貸款的對(duì)象，面臨的道德選擇也是比較重要的，農(nóng)戶要積極的分析自身所處的生產(chǎn)環(huán)境，在理性的生產(chǎn)中進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。要主動(dòng)的學(xué)習(xí)信貸的相關(guān)內(nèi)容，并積極提升自身素質(zhì)，做好風(fēng)險(xiǎn)的防御工作，培養(yǎng)還貸意識(shí)。