張 玲

（無(wú)錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，江蘇 無(wú)錫 214121）

一、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的現(xiàn)實(shí)意義

科技產(chǎn)業(yè)是新時(shí)期國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)行業(yè)相比，科技含量高，資源消耗低、環(huán)境污染小，符合國(guó)家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的基本國(guó)策，對(duì)科技產(chǎn)業(yè)提供信貸支持和金融服務(wù)將是商業(yè)銀行一個(gè)前景廣闊的新藍(lán)海。在該形勢(shì)下，發(fā)展科技金融不僅是商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的創(chuàng)新舉措，也是商業(yè)銀行自身調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、塑造專(zhuān)業(yè)品牌、形成業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的內(nèi)在要求。

二、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的OT分析

（一）機(jī)會(huì)分析

1.國(guó)家政府大力支持?？萍冀鹑谑且环N將金融資本注入科技型中小企業(yè)的過(guò)程，直接推動(dòng)了企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的能力，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)的必然選擇。當(dāng)前國(guó)家及各級(jí)政府鼓勵(lì)企業(yè)成為科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新的重要主體，促進(jìn)金融資本對(duì)企業(yè)的高效配置和綜合集成，實(shí)施促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融導(dǎo)向，搭建各種形式的科技金融服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及民間資本參與科技開(kāi)發(fā)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)，特別是針對(duì)科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)優(yōu)化。

2.社會(huì)資本大力追捧。憑借著科技創(chuàng)新帶來(lái)的高成長(zhǎng)、高附加值的優(yōu)勢(shì)，科技企業(yè)備受社會(huì)資本方的青睞。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2016年第四季度及全年全球科技企業(yè)上市回顧》報(bào)告顯示，中國(guó)證券交易所科技公司上市數(shù)量占全球科技企業(yè)上市總量的42%，2016年中國(guó)科技企業(yè)融資金額占全球總量的57%。近幾年，大批中國(guó)科技企業(yè)登入了國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際股票市場(chǎng)，獲取了大量的市場(chǎng)融資，增強(qiáng)了PE/VC的信心，投資者也在科技公司上市融資過(guò)程中得到了高昂回報(bào)。整個(gè)社會(huì)對(duì)科技能夠給所有行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇有極大的期盼，更加促使科技企業(yè)獲得資本的優(yōu)先青睞，其在公開(kāi)市場(chǎng)的融資活動(dòng)盛況空前。

3.資本市場(chǎng)蓬勃興起。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式開(kāi)始從原有的要素投入型向著未來(lái)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型進(jìn)行轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的金融資本要素也會(huì)隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整而發(fā)生偏移，最終達(dá)到資源和要素利用的最大化。因此，本輪金融改革的核心是將配置中心轉(zhuǎn)移到具有創(chuàng)新能力的輕資產(chǎn)行業(yè)中去。在直接融資市場(chǎng)體系建立發(fā)展的同時(shí)，讓資本市場(chǎng)中最具活力的風(fēng)險(xiǎn)投資利用市場(chǎng)化的篩選機(jī)制，通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股權(quán)或債券融資工具，為高新科技或戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)提供更為快捷有效的金融支持。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行也需要調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)金融發(fā)展的大變局。

（二）威脅分析

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化。我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。造成這一現(xiàn)象的主要原因有兩個(gè)：一是銀行體系內(nèi)推出全新金融創(chuàng)新產(chǎn)品的難度較大，相關(guān)合規(guī)、內(nèi)控的管理要求較高，而效仿和復(fù)制同業(yè)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)更容易得到認(rèn)可；二是國(guó)外商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品往往是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和效仿的重點(diǎn)，這種源頭一致的情況更容易導(dǎo)致各行的創(chuàng)新產(chǎn)品差異較小。

2.經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行。我國(guó)正在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，隨著制度改革不斷深入、金融脫媒不斷加劇、利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊，商業(yè)銀行依賴貸款拉動(dòng)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)盈利模式正面臨著來(lái)自方方面面的挑戰(zhàn)。新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)必將是所有銀行的關(guān)注重點(diǎn)，國(guó)內(nèi)銀行“躺著賺錢(qián)”的時(shí)代宣告終結(jié)。

3.經(jīng)營(yíng)模式變革。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成兼營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、租賃、投行等綜合金融業(yè)務(wù)的“航母級(jí)”企業(yè)。隨著金融控股公司的發(fā)展，金融監(jiān)管也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是信息技術(shù)化和金融多元化催使相關(guān)金融衍生產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，金融行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)邊際不斷模糊，控股公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)管難度大為增加。

三、基于OT分析的商業(yè)銀行發(fā)展科技金融建議

商業(yè)銀行應(yīng)分別從客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)模式、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面實(shí)施全面增長(zhǎng)戰(zhàn)略，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其科技金融品牌處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

（一）客戶服務(wù)

1.提高服務(wù)質(zhì)量。在科技型客戶管理上，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)形成共識(shí)，即科技型中小企業(yè)普遍具有的高技術(shù)、輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)性特點(diǎn)，在授信審批上,一看團(tuán)隊(duì)，包括股東結(jié)構(gòu)；二看產(chǎn)品，有無(wú)市場(chǎng)，有無(wú)生命力；三看商業(yè)模式；四看現(xiàn)金流，包括融資能力和主營(yíng)業(yè)務(wù)。在一定程度上較以往淡化財(cái)務(wù)因素的比重，加大重視非財(cái)務(wù)因素和行為表現(xiàn)的評(píng)估，避免潛力企業(yè)客戶被拒之門(mén)外。在具體操作過(guò)程中，客戶經(jīng)理可通過(guò)第三方渠道多維度研究企業(yè)，或請(qǐng)教各類(lèi)專(zhuān)家，了解企業(yè)真正的技術(shù)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)。上述審核流程可以大大提高對(duì)科技型企業(yè)評(píng)估的準(zhǔn)確性，更好地把握這類(lèi)企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)。

2.提高服務(wù)效率。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，首要考慮的是貸款效率問(wèn)題。商業(yè)銀行可針對(duì)科技企業(yè)“小、短、快、頻”的特點(diǎn)，建立銀企合作新模式，突出強(qiáng)調(diào)放款速度“快”，審查流程“簡(jiǎn)”，服務(wù)效率“高”的新制度。對(duì)專(zhuān)門(mén)服務(wù)科技金融的事業(yè)部門(mén)開(kāi)辟綠色通道，對(duì)需求緊急的科技類(lèi)貸款“特事特辦”，將臨時(shí)貸審會(huì)制度常態(tài)化，將業(yè)務(wù)辦理周期縮短至5到10個(gè)工作日，以適應(yīng)科技型中小企業(yè)的需求。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，商業(yè)銀行可在總政策貫徹指引下進(jìn)行各類(lèi)新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，通過(guò)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)立綠色通道、縮短新產(chǎn)品的審批周期等方式，根據(jù)企業(yè)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提升對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。在條件允許的情況下，可考慮為科技型中小企業(yè)提供特色化的定制產(chǎn)品套餐，探索根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段、不同評(píng)級(jí)等提供包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)融資、個(gè)人融資等系列組合服務(wù)套餐。通過(guò)量身定制多樣化新產(chǎn)品拉開(kāi)與同業(yè)產(chǎn)品的差距。

（三）業(yè)務(wù)模式

銀行必須創(chuàng)新運(yùn)作架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式，打造科技金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品鏈，為企業(yè)提供一站式的全面金融服務(wù)，拉長(zhǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條，圍繞科技金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，整合各類(lèi)金融資源，融風(fēng)險(xiǎn)投資、多層次資本市場(chǎng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)為一體，結(jié)合外部機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，創(chuàng)新科技金融業(yè)務(wù)模式。

（四）團(tuán)隊(duì)建設(shè)

科技金融講究專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注和專(zhuān)屬的服務(wù)，目前科技金融經(jīng)辦人員大都是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來(lái)，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富但專(zhuān)業(yè)性有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行需優(yōu)選高素質(zhì)、信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的員工，將其培養(yǎng)成既深諳科技創(chuàng)新發(fā)展規(guī)律，又熟悉金融運(yùn)作特征的復(fù)合型人才，加強(qiáng)科技金融專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。同時(shí)搭建合理的績(jī)效考核制度，提高科技金融專(zhuān)員的營(yíng)銷(xiāo)積極性。