羅文軍

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以間接融資占主導(dǎo)的社會(huì)融資模式短期內(nèi)仍難以改變，銀行仍然是貢獻(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增量的關(guān)鍵因素。然而作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)最為活躍的部分，也是對(duì)間接融資最為迫切的小企業(yè)信貸規(guī)模近來(lái)仍然增長(zhǎng)乏力，由于各種風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮，融資難、融資貴長(zhǎng)期以來(lái)困擾我國(guó)小企業(yè)發(fā)展。本文探索在當(dāng)前形勢(shì)下小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新思路、新方法，嘗試提出在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的優(yōu)化。

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；專(zhuān)營(yíng)模式；對(duì)策

一、GF銀行CS分行簡(jiǎn)介

GF銀行成立于1988年，總部設(shè)在中國(guó)廣東省廣州市，是國(guó)內(nèi)首批組建的股份制商業(yè)銀行之一，截至2015年末，GF銀行資產(chǎn)1.84萬(wàn)億，在權(quán)威機(jī)構(gòu)排名中，GF銀行進(jìn)入全球銀行前一百?gòu)?qiáng)，排名列第92位。

GF銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基于《商業(yè)銀行法》，涉及發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、買(mǎi)賣(mài)政府債券、匯款、結(jié)算等全部銀行業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)是吸取公眾存款、發(fā)放貸款等。GF銀行以“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”為首要任務(wù)，以成為中小企業(yè)戰(zhàn)略伙伴為核心目標(biāo)，量身打造助力中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)方案。到2015年末，在全國(guó)36家分行設(shè)立有專(zhuān)營(yíng)的小企業(yè)中心227家，配備小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)人員超1300人。

GF銀行CS分行成立于2009年，是GF銀行在HN境內(nèi)的一家省級(jí)分行，目前設(shè)有22家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布HN境內(nèi)六個(gè)地市。GF銀行CS分行現(xiàn)有總資產(chǎn)規(guī)模超300億，下設(shè)12家小企業(yè)中心，配備小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)人員50余人，管理的小企業(yè)金融資產(chǎn)超40億元，客戶(hù)數(shù)超1000戶(hù)，2015年榮獲總行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)秀分行。

GF銀行作為我國(guó)股份制商業(yè)銀行中比較具有代表性的商業(yè)銀行， GF銀行CS分行所在的區(qū)域也屬于中國(guó)具有普遍特征的中部省份。然而，小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題伴隨著GF銀行CS分行的飛速發(fā)展日益凸顯，成為在管理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中普遍存在的問(wèn)題。

二、GF銀行CS分行小企業(yè)信貸管理政策與建議

（一）參考商事制度改革，推進(jìn)小企業(yè)信用體系建設(shè)

二十世紀(jì)以來(lái)，為促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)社會(huì)效率執(zhí)行，同時(shí)為中小企業(yè)的建立與發(fā)展提供便利，商事制度改革逐漸提上日程，并在各試點(diǎn)的試驗(yàn)下開(kāi)始步入正軌，從而刺激了市場(chǎng)，各企業(yè)紛紛迸發(fā)活力，在社會(huì)主義市場(chǎng)上進(jìn)一步揮灑激情，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與市場(chǎng)改革添磚加瓦。在商事制度改革的影響下，小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)模式的信貸管理也可以參照前者的成功經(jīng)驗(yàn)，為小企業(yè)制定一系列的準(zhǔn)入與管理政策，努力做到“寬進(jìn)嚴(yán)管”。在努力扶植小企業(yè)發(fā)展、提供融資的基礎(chǔ)上，保障貸款的回收，控制壞賬的產(chǎn)生，在改革的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（二）完善信息化管理，構(gòu)建網(wǎng)上銀行小企業(yè)公示制度

在當(dāng)今飛速發(fā)展的信息時(shí)代，信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管不再是一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)閉門(mén)造車(chē)的行為，而變成了一個(gè)連通性的問(wèn)題。可以利用信息化的手段，建立小企業(yè)信貸網(wǎng)上銀行，將許多業(yè)務(wù)流程與資格查詢(xún)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段加以簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)一定程度的流程優(yōu)化。從事前的調(diào)查開(kāi)始，經(jīng)過(guò)一系列的電子申請(qǐng)與審批流程，各層級(jí)的管理者都可以足不出戶(hù)就在網(wǎng)上得到自己想要的信息，完成權(quán)限內(nèi)應(yīng)做的審批工作，最后到雙方的合同簽訂，都通過(guò)信息化的手段達(dá)成，形成一個(gè)完整的流程。在網(wǎng)上單筆審批業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步擴(kuò)展，建立網(wǎng)上批量審批系統(tǒng)，以適應(yīng)日漸復(fù)雜、數(shù)量飛速增長(zhǎng)的網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，使其成為一個(gè)逐步成長(zhǎng)并成熟的業(yè)務(wù)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)審批，設(shè)定一個(gè)相對(duì)柜臺(tái)服務(wù)較小的額度，并將申請(qǐng)關(guān)鍵詞類(lèi)似的客戶(hù)歸類(lèi)到一個(gè)群集中，便于銀行進(jìn)行管理與審批，即使單筆業(yè)務(wù)出現(xiàn)紕漏，也會(huì)因?yàn)轭~度較小而降低損失與風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)利用信息的流通性，制定小企業(yè)公示制度，將監(jiān)管結(jié)果及跟蹤調(diào)查的小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)站上進(jìn)行公示，有利于信息使用者積攢經(jīng)驗(yàn)，利用已有的歷史數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)而言，小物業(yè)的過(guò)往經(jīng)營(yíng)狀況及信用等級(jí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控至關(guān)重要，這就需要良好的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)進(jìn)行輔助，整理并公示小企業(yè)的期初期末結(jié)算、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及現(xiàn)金流量狀況，使銀行在審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)有一個(gè)更準(zhǔn)確的判斷。以計(jì)算機(jī)信息和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)為支持，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息與數(shù)據(jù)分析一分為二，分別列示，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的模塊與技術(shù)人員進(jìn)行管理。同時(shí)緊跟市場(chǎng)變化情況，對(duì)小企業(yè)公示系統(tǒng)及時(shí)更新，發(fā)揮信息的時(shí)效性，努力減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）改進(jìn)作業(yè)流程，構(gòu)建優(yōu)秀信貸文化

1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法

對(duì)于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式而言，一般有系統(tǒng)識(shí)別和人工識(shí)別兩種方式。系統(tǒng)識(shí)別較為呆板，而人工識(shí)別則主動(dòng)判斷差異較大，目前一般采用兩者結(jié)合的方式。從識(shí)別的時(shí)間來(lái)看，有貸前識(shí)別和貸后識(shí)別即貸后管理，這里主要是貸前識(shí)別，即貸前調(diào)查。傳統(tǒng)的貸前調(diào)查更注重企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，正如前文所述，小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息往往不充分，不真實(shí)，所以需要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，如通過(guò)現(xiàn)金流識(shí)別法，品表識(shí)別法、聲譽(yù)識(shí)別法等?，F(xiàn)金流識(shí)別法針對(duì)客戶(hù)處于不同行業(yè)、發(fā)展階段，通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間段的跟蹤分析，評(píng)判其現(xiàn)金流是否正常和健康。品表識(shí)別法也是我行國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期對(duì)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，形成具有中國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，品包括企業(yè)主人品、產(chǎn)品以及抵押品，通過(guò)對(duì)企業(yè)主人品的考察、產(chǎn)品的適銷(xiāo)度以及抵押品狀況，考核其是否正常；而表即電表、水表、報(bào)關(guān)單表等，體現(xiàn)小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，且很難作假。聲譽(yù)識(shí)別法則通過(guò)訪(fǎng)部利益相關(guān)者如上下游、同業(yè)等，對(duì)其經(jīng)營(yíng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，這些都是較為成熟和有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。另外，作為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別措施，在小企業(yè)貸款額度的控制上，應(yīng)注重其整體融資額度的合理性，而非單純對(duì)本行的融資需求；在貸款用途上，應(yīng)嚴(yán)格控制，分析是否與經(jīng)營(yíng)相匹配，確保合理使用，防上挪用到高利貸、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。當(dāng)然，隨著科技的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法更多樣化，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

2、改進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法

對(duì)于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，仍有可能改進(jìn)貸款安置和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。例如，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款資金的管理與發(fā)放，以實(shí)現(xiàn)銀行標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化的管控目標(biāo)，提高銀行工作效率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)管理上的難點(diǎn)。有許多小企業(yè)客戶(hù)，貸款額度很小，截止日期還比較短，對(duì)產(chǎn)品的需求各不相同，操作的不確定性很高。如果完全依賴(lài)客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)訪(fǎng)問(wèn)識(shí)別管理風(fēng)險(xiǎn)，不僅昂貴且人力資源消耗過(guò)多，客戶(hù)經(jīng)理的負(fù)擔(dān)過(guò)重也可能導(dǎo)致未落到實(shí)處的貸后風(fēng)險(xiǎn)追蹤。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理方式逐步系統(tǒng)化、智能化、信息化。

當(dāng)前，中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)管理在國(guó)內(nèi)最為先進(jìn)，系統(tǒng)也最為完善。工行總行已建立數(shù)據(jù)中心，并且可以通過(guò)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)獲得各分行、支行的即時(shí)數(shù)據(jù)，使其風(fēng)險(xiǎn)度量模型的不斷完善。銀行在信息高度透明、準(zhǔn)確全面的基礎(chǔ)上建立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使風(fēng)險(xiǎn)管理可以從銀行內(nèi)控管理機(jī)制建設(shè)延伸到客戶(hù)基礎(chǔ)信息建設(shè)，依托風(fēng)險(xiǎn)度量模型，銀行可以實(shí)時(shí)接收到系統(tǒng)早已設(shè)定并不斷進(jìn)化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，使滯后的、靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的管理模式，實(shí)現(xiàn)防患于未然。信貸綜合管理系統(tǒng)構(gòu)建作為技術(shù)性非常強(qiáng)、工程量極其龐大以及復(fù)雜的一項(xiàng)工程，需要引入適用旳先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)度量模型，可以整體規(guī)劃、分期實(shí)施，滾動(dòng)開(kāi)發(fā)，既滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求，又兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外有多家的科技企業(yè)，長(zhǎng)期進(jìn)行銀行信貸管理系統(tǒng)方面的研發(fā)，在人員、技術(shù)亦或經(jīng)驗(yàn)上均要比國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自主開(kāi)發(fā)更具優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行也可借用外部力量，提高系統(tǒng)開(kāi)發(fā)質(zhì)量。

在信貸管理領(lǐng)域，通過(guò)“信貸工廠”流程化的系統(tǒng)，嫁接到GF銀行引進(jìn)的SAS決策系統(tǒng)的基礎(chǔ)平臺(tái)，同時(shí)積極參與行業(yè)聯(lián)盟，通過(guò)接口互聯(lián)、數(shù)據(jù)合作和平臺(tái)共享等模式，致力于系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶(hù)互認(rèn)、資金互通，持續(xù)建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，和大量中小微企業(yè)建立了伙伴型的合作關(guān)系。

（桂林電子科技大學(xué)商學(xué)院，廣西 桂林 541004）

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