中國人民銀行迪慶州中心支行課題組

（中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，云南 迪慶 674400）

云南省迪慶州所轄一市兩縣均為深度貧困縣，近年來在全州金融機(jī)構(gòu)積極舉措下，金融扶貧取得階段性成效。截至2018年3月末，迪慶州金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額41.16億元，同比增長97.95%，高于全省同期增速49.49個(gè)百分點(diǎn)。同比增速居全國十個(gè)藏族自治州首位。按照香格里拉市、德欽縣在2018年實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，維西縣在2019年實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽的目標(biāo)任務(wù)，目前，全轄脫貧攻堅(jiān)工作已進(jìn)入關(guān)鍵期，對(duì)金融助推脫貧攻堅(jiān)精準(zhǔn)度提出更高要求，提升金融精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效尤為關(guān)鍵。本文在對(duì)迪慶藏區(qū)金融精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展典型案例總結(jié)分析基礎(chǔ)上，指出存在問題并提出相關(guān)建議。

一、迪慶金融精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐

一是積極助力特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)緊緊依托迪慶高寒藏區(qū)農(nóng)業(yè)特色，重點(diǎn)將信貸資金向迪慶州三大園區(qū)、四大基地建設(shè)及青稞、葡萄等五個(gè)重點(diǎn)特色產(chǎn)品傾斜。例如，截止2018年5月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中長期貸款3.7億元, 支持萬畝青稞基地等項(xiàng)目建設(shè)。又如農(nóng)發(fā)行累計(jì)向某酒業(yè)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款52000萬元，支持建設(shè)優(yōu)質(zhì)葡萄、青稞基地，該企業(yè)通過提供產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)和生產(chǎn)資料入股兩種形式幫扶農(nóng)戶，從2013年開始，平均每年直接帶動(dòng)農(nóng)戶增收18418元。

二是扶持龍頭企業(yè)發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用。截止2017年末，迪慶全轄省州級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共有57家，各金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持帶動(dòng)能力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮凝堫^企業(yè)，以這些企業(yè)為依托，采取“龍頭企業(yè)+貧困農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”等模式向產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展金融服務(wù)。目前，全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已通過抵押貸款、保證貸款等方式扶持了轄區(qū)40戶涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展壯大。截至2018年3月末，迪慶州龍頭企業(yè)貸款余額4457萬元，同比增長17.79%。以金融支持某龍頭企業(yè)為例，截至2018年3月末，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放短期貸款440萬元和中長期貸款2560萬元，支持該企業(yè)進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品收購和擴(kuò)大再生產(chǎn)。目前，該企業(yè)總資產(chǎn)15325.48萬元，年銷售產(chǎn)值達(dá)8920萬元，已有牦牛肉、野生菌等八個(gè)系列產(chǎn)品通過國家有機(jī)食品認(rèn)證，獲評(píng)國家級(jí)扶貧重點(diǎn)龍頭企業(yè)和省級(jí)農(nóng)業(yè)、林業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。

三是助力地方政府改善基礎(chǔ)設(shè)施薄弱狀況，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自2007年開辦農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)以來，累計(jì)投放信貸資金近44億元，這些信貸資源分別投放到農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境提升改造建設(shè)等項(xiàng)目建設(shè)，通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目投入，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。又如富滇銀行推出藏區(qū)“扶貧貸”項(xiàng)目，通過“農(nóng)基貸”和“農(nóng)富貸”兩個(gè)產(chǎn)品精準(zhǔn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和專業(yè)合作社特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

四是因地制宜，精準(zhǔn)支持“直過民族”脫貧。迪慶藏區(qū)“直過民族”為傈僳族，維西傈僳族自治縣轄內(nèi)傈僳族人口7萬余人。2017年以來，農(nóng)業(yè)銀行試點(diǎn)在傈僳族聚居地施底村創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過對(duì)施底村農(nóng)戶以種養(yǎng)殖專業(yè)合作社為依托，以“三戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式提供信貸支持，貸款期限1年，循環(huán)3年使用，利率執(zhí)行人行同期同檔次基準(zhǔn)利率。截止2018年5月末，為施底村的種養(yǎng)殖專業(yè)合作社33戶農(nóng)戶發(fā)放了330萬元的農(nóng)戶小額循環(huán)貸款，助推直過民族產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得實(shí)現(xiàn)，2018年，在政府主導(dǎo)下，該模式將在全縣推廣。

五是破解農(nóng)村擔(dān)保抵押難問題，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過支持市場主體“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”以及聯(lián)保等產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式，解決農(nóng)村擔(dān)保抵押難問題，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)貧困人口增收。例如：郵儲(chǔ)銀行推出“政府主導(dǎo)、企業(yè)擔(dān)當(dāng)、銀行支持、建檔立卡戶參與”的“惠農(nóng)易貸”產(chǎn)品，由政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保，郵儲(chǔ)銀行提供信貸資金支持，建檔立卡戶帶資入股公司開展生產(chǎn)經(jīng)營，并與建檔立卡戶共享經(jīng)營利潤的模式。貸款對(duì)象為扶貧部門推薦的建檔立卡農(nóng)戶，金額3萬元，期限36月，利率為央行基準(zhǔn)利率。截至2018年3月，郵儲(chǔ)銀行對(duì)香格里拉市虎跳峽農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)民發(fā)放扶貧貸款288萬，帶動(dòng)建檔立卡戶96戶、戶均增收2375元。

六是強(qiáng)化農(nóng)村致富帶頭人金融扶持引領(lǐng)作用。通過支持貧困農(nóng)村致富帶頭人創(chuàng)辦龍頭企業(yè)、成立農(nóng)民專業(yè)合作社、工商企業(yè)、經(jīng)營家庭農(nóng)場等，發(fā)揮其示范引領(lǐng)作用。截至2018年3月末，全州納入創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品貸款余額達(dá)14.86億元，比年初增長4263.38萬元；貸款支持農(nóng)民專業(yè)合作社1348個(gè)（其中：國家級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作示范社5個(gè)，省級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作示范社16個(gè)，州級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作示范社16個(gè)）。

七是金融精準(zhǔn)支持易地移民搬遷點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)支持三縣易地扶貧搬遷項(xiàng)目基礎(chǔ)上，積極出謀劃策支持搬遷點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如某縣某村某組村民實(shí)現(xiàn)異地搬遷后，雖然農(nóng)戶的生活條件有了改觀，生產(chǎn)經(jīng)營情況仍然較落后，家庭收入不穩(wěn)定。某信用社通過工作人員的調(diào)查、實(shí)地考察，認(rèn)為搬遷點(diǎn)海拔適中、空氣較好、植被豐富的自然條件適合重樓、當(dāng)歸等中藥材種植和牦牛養(yǎng)殖，且當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有種養(yǎng)殖的愿望。在與當(dāng)?shù)攸h委、政府商議后，信用社以信貸資金支持該組農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，對(duì)建檔立卡貧困戶貸款利率按央行同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。截止2018年3月末，已向該組發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款38筆金額134萬元，主要用于中藥材種植和牦牛養(yǎng)殖，帶動(dòng)了全組約150人參與到產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中，解決了約60人的勞動(dòng)問題，全組65戶貧困戶將逐步脫貧。

二、迪慶藏區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作存在問題

(一)轄內(nèi)農(nóng)民組織化主體發(fā)育不足給金融精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成制肘

近年來，迪慶農(nóng)民組織化程度提升較快，從工商注冊數(shù)據(jù)看，截止2017年底，全州農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)到2342家。雖然農(nóng)民組織化程度發(fā)展較快，但整體實(shí)力較弱。全轄具有產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)只有57戶，且專業(yè)合作社僵尸化、空殼率依舊較高，如轄區(qū)某縣工商注冊專業(yè)合作社千余家，但能被農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定為省、州級(jí)示范社的僅有20余家，據(jù)反映，該縣專業(yè)合作社空殼率近70%。為契合小額扶貧信貸等產(chǎn)品，轄區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)采用新型經(jīng)營主體+貧困戶關(guān)聯(lián)的模式來支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但合作組織和貧困戶聯(lián)系機(jī)制緊密度不高、不系統(tǒng)等因素，不利于貸后管理及進(jìn)一步加大金融精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度。

（二）地方財(cái)政資金投入少，對(duì)金融資源的撬動(dòng)作用有限

迪慶三縣總體發(fā)展水平不高，財(cái)政收支矛盾十分嚴(yán)重，2017年，迪慶各縣一般公共預(yù)算支出是一般公共預(yù)算收入的10-20倍，各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及貼息、擔(dān)保政策落實(shí)困難，影響金融扶貧進(jìn)一步推進(jìn)。據(jù)農(nóng)信社反映，扶貧小額信貸和農(nóng)村危房改造等專項(xiàng)扶持類貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不及時(shí)或遲遲不到位的情況時(shí)有發(fā)生。同時(shí)反映貼息政策與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)周期不匹配，如微型企業(yè)培育貸款扶持企業(yè)將資金用于企種植及養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)周期一般在3年，企業(yè)的貸款期限3年，但省財(cái)政按一年期基本利率給予貼息1年。再如，迪慶全州僅有1家由州級(jí)財(cái)政部門注資成立的政策性融資擔(dān)保公司，難以大力支持普遍缺乏抵押物的經(jīng)營主體從銀行獲得融資。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品的穩(wěn)定性不足

在金融精準(zhǔn)扶貧工作中，迪慶轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了許多產(chǎn)品創(chuàng)新，支持幫扶農(nóng)戶脫貧。成功案例很多，但部分產(chǎn)品存在因試點(diǎn)而試點(diǎn)，適應(yīng)性不強(qiáng)的情況。如某些產(chǎn)品推出一次后就沒有持續(xù)推廣，某些產(chǎn)品基于完成任務(wù)而推廣，對(duì)產(chǎn)品的制度建設(shè)及管理設(shè)計(jì)不足，不利于金融扶貧常態(tài)化推進(jìn)。

（四）農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)需予以關(guān)注

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年3月末，全州個(gè)人貸款不良貸款余額9222.2萬元，全州農(nóng)村信用社產(chǎn)生不良貸款的農(nóng)戶數(shù)為706戶，農(nóng)戶信用貸款不良貸款余額6571.04萬元，占全州個(gè)人不良貸款比高達(dá)71.25%。其中建檔立卡戶92戶，信用貸款不良貸款余額479.57萬元。還款來源不穩(wěn)定等因素是造成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

三、進(jìn)一步深化金融助推脫貧攻堅(jiān)工作建議

（一）加強(qiáng)金融政策解讀宣傳，營造良好的金融運(yùn)行環(huán)境

金融從業(yè)人員要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)上級(jí)政策的學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，特別是中央出臺(tái)的對(duì)深度貧困縣的金融政策，做到能懂會(huì)用，能結(jié)合實(shí)際將金融精準(zhǔn)扶貧政策落實(shí)到位。其次需采用對(duì)龍頭企業(yè)主、合作社帶頭人、農(nóng)業(yè)大戶、村干部集中培訓(xùn)，結(jié)合進(jìn)村入戶深入宣傳等形式進(jìn)一步加強(qiáng)信貸政策、誠信知識(shí)等普及力度，深入開展貼近實(shí)際、貼近公眾的金融知識(shí)宣傳教育工作，有助于更好的實(shí)施金融政策，推出金融產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)金融財(cái)政的協(xié)調(diào)配合

要切實(shí)落實(shí)好扶貧小額信貸貼息、農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)補(bǔ)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息等政策。同時(shí)，有針對(duì)性的對(duì)全州建檔立卡戶的不良貸款余額采取貼息的方式合理化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助其能獲取更多的金融支持。整合財(cái)政和扶貧資金，補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金缺口，穩(wěn)步擴(kuò)大補(bǔ)償對(duì)象，構(gòu)建農(nóng)村合作互助性擔(dān)保體系和農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保體系，解決農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保難題。

（三）完善金融扶貧信息共享機(jī)制

緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”要求，以建立聯(lián)席會(huì)議制、推動(dòng)建立數(shù)據(jù)庫平臺(tái)等為抓手，抓緊組織實(shí)施扶貧信息與金融信息對(duì)接共享工作，各金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)對(duì)接扶貧基礎(chǔ)信息，認(rèn)真梳理金融服務(wù)需求清單，根據(jù)扶貧對(duì)象的不同特點(diǎn)確定有針對(duì)性的扶貧方式，對(duì)于符合金融服務(wù)和信貸條件的貧困人口、貧困戶、貧困村，以及扶貧生產(chǎn)經(jīng)營主體等，做到“應(yīng)扶盡扶、應(yīng)貸盡貸”。各部門要?jiǎng)討B(tài)掌握各金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)情況，定期召開聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)解決金融助推脫貧攻堅(jiān)面臨的問題，研究完善相關(guān)金融扶貧政策措施。

（四）強(qiáng)化對(duì)精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作的監(jiān)督落實(shí)

充分運(yùn)用巡察制度，協(xié)調(diào)解決金融精準(zhǔn)扶貧中存在問題，要對(duì)各金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧工作落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤督辦，按季聽取匯報(bào)，至少半年一次組織開展全州金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧工作專項(xiàng)督查，同時(shí)加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧信貸投入的正向激勵(lì)，構(gòu)建以效率為導(dǎo)向、以脫貧為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)機(jī)制。