倪武帆，楊慧芳，莊 園，文 杰

（武漢紡織大學(xué)，武漢430200）

一、引言

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《小額信貸公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，到2016年6月，小額貸款機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8 810家，實(shí)收資本達(dá)到8 379億元，與2010年的2 614和1 781億元相比，機(jī)構(gòu)數(shù)量增加了2.37倍，如果不考慮貨幣貶值，實(shí)收資本的數(shù)量是2010年的4.7倍。小額信貸日漸增加的需求促使了“現(xiàn)金貸”產(chǎn)生，“現(xiàn)金貸”是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。

“校園貸”作為“現(xiàn)金貸”的一種，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。一般分為電商背景的電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司推出的產(chǎn)品、P2P貸款平臺(tái)、線下私貸以及銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品這五類。

十九大報(bào)告明確指出，深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。全國(guó)金融工作會(huì)議也強(qiáng)調(diào)，金融要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)?！靶@貸”門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，以其高利率從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中吸收大量資金，抑制了金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，與十九大和全國(guó)金融工作會(huì)議的初衷相違背。因此，在了解“校園貸”現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上規(guī)范其發(fā)展迫在眉睫。

二、“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查

（一）調(diào)查方案的設(shè)計(jì)

本著代表性和全面性的原則，借助互聯(lián)網(wǎng)“問(wèn)卷星”平臺(tái)向武漢地區(qū)各高校大學(xué)生發(fā)放問(wèn)卷，以“985、211”學(xué)校、普通本科學(xué)校、高職高專學(xué)校的不同年級(jí)以及不同專業(yè)的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，在不同層次的學(xué)校中隨機(jī)選擇兩個(gè)學(xué)校作為代表，問(wèn)卷發(fā)放男女比例差別較小，年級(jí)分布均勻。調(diào)查問(wèn)題主要涉及學(xué)生態(tài)度、選擇平臺(tái)、資金用途、償還方式等，調(diào)查期間為2017年9月—12月，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查形式對(duì)“校園貸”現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，為“校園貸”的規(guī)范發(fā)展提供對(duì)策建議。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

截至問(wèn)卷調(diào)查結(jié)束時(shí)間“985、211”學(xué)校、普通本科學(xué)校、高職高專學(xué)校共收到的有效問(wèn)卷分別為236、251、220份，有效問(wèn)卷率達(dá)91.6%。對(duì)收回問(wèn)卷進(jìn)行整理統(tǒng)計(jì)后，從以下幾個(gè)方面對(duì)“校園貸”現(xiàn)狀展開(kāi)分析。

1.對(duì)“校園貸”的態(tài)度

從不同層次學(xué)校設(shè)計(jì)問(wèn)卷，調(diào)查大學(xué)生所在大學(xué)層次對(duì)“校園貸”的影響。由表1可知，不同層次大學(xué)的學(xué)生對(duì)“校園貸”態(tài)度相差不大，皆是半數(shù)以上的學(xué)生持中立態(tài)度。數(shù)據(jù)綜合來(lái)看，29.28%的學(xué)生持反對(duì)態(tài)度，56.72%的學(xué)生持中立態(tài)度，只有14%的學(xué)生對(duì)“校園貸”持支持態(tài)度。

表1 大學(xué)生對(duì)“校園貸”的態(tài)度

2.參與“校園貸”的群體結(jié)構(gòu)

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與“校園貸”的學(xué)生中女生較男生多，男生占42.31%、女生占57.69%。低年級(jí)學(xué)生參與“校園貸”的占比明顯高于高年級(jí)、呈現(xiàn)出低齡化的特點(diǎn)，其中大一、大二的學(xué)生為低年級(jí)學(xué)生，大三、大四的學(xué)生為高年級(jí)學(xué)生，具體數(shù)據(jù)為低年級(jí)占76.28%、高年級(jí)占23.72%。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)得出圖1、圖2，由圖1可知，參與“校園貸”的群體絕大部分來(lái)自于農(nóng)村。由圖2可知，財(cái)經(jīng)類學(xué)生中參與校園貸的占25.32%，非財(cái)經(jīng)類學(xué)生中參與校園貸的占41.67%。相比于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)中大學(xué)生參與“校園貸”的占比較低?？梢?jiàn)，專業(yè)知識(shí)的普及對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高具有很大影響。

圖1 參與“校園貸”的生源地分布

圖2 參與“校園貸”的專業(yè)分布

3.了解“校園貸”的途徑

大學(xué)生了解到“校園貸”相關(guān)信息的途徑主要包括網(wǎng)絡(luò)宣傳、校園內(nèi)傳單、朋友推薦等。具體分布如圖3，以大學(xué)生多途徑了解校園貸為基礎(chǔ)。從圖中可以看出，大部分學(xué)生了解到“校園貸”相關(guān)信息是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳以及校園內(nèi)傳單的形式，其占比分別為67.31%、67.10%，比較接近。也有少部分大學(xué)生是通過(guò)朋友推薦了解到“校園貸”，加速了“校園貸”的傳播。還有一部分學(xué)生是通過(guò)其他途徑了解。

圖3 大學(xué)生了解“校園貸”的途徑

4.“校園貸”平臺(tái)的選擇

統(tǒng)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果得出圖4，根據(jù)圖4，在參與調(diào)查的大學(xué)生中，使用傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的“校園貸”業(yè)務(wù)占48.80%。在面臨“校園貸”平臺(tái)的選擇時(shí)，傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供了相對(duì)較低的利率，因而有接近一半的學(xué)生選擇了傳統(tǒng)電商平臺(tái)。存在少部分學(xué)生使用分期購(gòu)物平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)，大學(xué)生群體對(duì)于不同“校園貸”平臺(tái)沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)。

圖4“校園貸”平臺(tái)的選擇

5.“校園貸”的貸款金額

圖5為大學(xué)生貸款金額的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，從圖5可以知道，大學(xué)生“校園貸”的貸款金額大部分集中在3 000元以內(nèi)，其中以1 000元以內(nèi)最為顯著、占比超過(guò)二分之一。其他三個(gè)劃分區(qū)間的貸款金額占比相差不大，其中5 000-10 000元占比最少，僅為2%，貸款金額達(dá)到10 000元的所占比例為3%。貸款金額較少一定程度上促進(jìn)了“校園貸”的發(fā)展，為部分資金規(guī)模較小的“校園貸”平臺(tái)提供了生存空間。

圖5 大學(xué)生的貸款金額

6.“校園貸”的資金用途

由問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果知道，大學(xué)生選擇“校園貸”的用途有很多，具體包括電子產(chǎn)品、服裝品牌、零花錢、洗護(hù)美妝、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、旅游、交際、學(xué)費(fèi)、理財(cái)及其他。具體分布如圖6所示（以大學(xué)生復(fù)合型消費(fèi)為基礎(chǔ)），電子產(chǎn)品和服裝品牌所占比例較高，分別為75%、50%。生活中的各種誘惑和攀比，加上自我控制能力不足，導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生非理性消費(fèi)需求，比如對(duì)電子產(chǎn)品、品牌服裝的盲目追捧，表現(xiàn)為生活消費(fèi)多、學(xué)習(xí)消費(fèi)少。

圖6 大學(xué)生選擇“校園貸”的用途

7.償還“校園貸”的方式

由圖7可知（以大學(xué)生復(fù)合型消費(fèi)為基礎(chǔ)），在大學(xué)生參與“校園貸”后，大多數(shù)大學(xué)生償還“校園貸”的方式是問(wèn)家長(zhǎng)要,這也在一定程度上減輕了學(xué)生的還款壓力，滋生了學(xué)生盲目使用“校園貸”的消費(fèi)心理，助長(zhǎng)了“校園貸”類產(chǎn)品的迅速擴(kuò)張。另外，少部分學(xué)生會(huì)選擇“借新還舊”的還款方式，從新的貸款平臺(tái)獲得資金償還之前的貸款，使原本自我控制能力就不足的大學(xué)生更易陷入“校園貸”陷阱。

圖7 大學(xué)生償還“校園貸”的方式

三、“校園貸”存在的問(wèn)題

學(xué)生信用卡退出市場(chǎng)后，大學(xué)生消費(fèi)信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，“校園貸”的出現(xiàn)與興起彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，迎合了大學(xué)生的需求。然而，由于監(jiān)管的缺位，合法“校園貸”缺乏生長(zhǎng)空間，非法“校園貸”野蠻生長(zhǎng)，一時(shí)間亂象叢生、社會(huì)問(wèn)題不斷。

（一）貸款門檻低

一些“校園貸”平臺(tái)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盲目追求客戶數(shù)量的增加，追求短期市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，疏忽了對(duì)貸款人資質(zhì)和還款能力的審核，缺乏完整的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。貸款門檻低，申請(qǐng)手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大多數(shù)貸款平臺(tái)只要求學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、家長(zhǎng)聯(lián)系方式等基本信息，少數(shù)平臺(tái)要求學(xué)生上傳手持證件照的照片，更有一些貸款平臺(tái)甚至不需要貸款者本人親自辦理。

（二）誘發(fā)畸形消費(fèi)

隨著大學(xué)生日益增長(zhǎng)的提前消費(fèi)趨勢(shì)，一些“校園貸”平臺(tái)通過(guò)降低自身貸款門檻來(lái)隱藏其高利息的特點(diǎn)，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致部分學(xué)生陷入高利貸陷阱。大學(xué)生作為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，沒(méi)有形成健康的消費(fèi)心理，容易產(chǎn)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)，大學(xué)生在生活、娛樂(lè)等消費(fèi)方面容易盲目攀比、炫耀，當(dāng)超出學(xué)生自身的消費(fèi)承受能力時(shí)，可能選擇從“校園貸”平臺(tái)申請(qǐng)貸款，誘發(fā)畸形消費(fèi)。

（三）病毒營(yíng)銷趨勢(shì)明顯

大學(xué)生普遍存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、金融知識(shí)匱乏的問(wèn)題，部分“校園貸”平臺(tái)為了高額利潤(rùn)、同行競(jìng)爭(zhēng)以及平臺(tái)自身融資等，利用大學(xué)生在貸款方面專業(yè)知識(shí)的不足進(jìn)行違法違規(guī)操作，比如虛假宣傳、模糊收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。利用在校大學(xué)生開(kāi)展“關(guān)系營(yíng)銷”，擴(kuò)大學(xué)生借貸群體，加速“校園貸”的傳播。與一些購(gòu)物平臺(tái)合作進(jìn)行校園營(yíng)銷，誘導(dǎo)大學(xué)生參與“校園貸”，社會(huì)危害極大。

（四）貸款資金來(lái)源存疑

“校園貸”平臺(tái)提供的貸款資金主要有以下幾個(gè)來(lái)源：自有資金、向其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款、向投資人募集資金。不管是哪種模式，整個(gè)資金鏈都不太牢固，在操作過(guò)程中，任何一端的失衡都可能導(dǎo)致資金鏈的斷裂。同時(shí)，由于“校園貸”監(jiān)管層面相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，“校園貸”貸款資金來(lái)源可能存在洗錢問(wèn)題，企業(yè)或者個(gè)人借助“校園貸”平臺(tái)放款，將非法收益轉(zhuǎn)為合法化。

（五）加劇潛在信用風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”的客戶群體是在校大學(xué)生，部分大學(xué)生存在沖動(dòng)消費(fèi)，消費(fèi)超過(guò)了其實(shí)際支付能力。大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，信用違約風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于成熟消費(fèi)者?！靶@貸”平臺(tái)門檻低，當(dāng)大學(xué)生有貸款需求的時(shí)候，中介機(jī)構(gòu)會(huì)幫助大學(xué)生提供虛假的信息。也有一些中介會(huì)利用已知的學(xué)生信息在多個(gè)貸款平臺(tái)上借款，這導(dǎo)致資質(zhì)較低甚至沒(méi)有借貸資質(zhì)的人都可以在中介機(jī)構(gòu)的幫助下，從校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得貸款，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，“校園貸”利息高，加重了客戶的負(fù)擔(dān)，也導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。

（六）加重社會(huì)維穩(wěn)成本

由于一些放貸和催收機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作過(guò)程中存在著許多不當(dāng)行為，使得“校園貸”引發(fā)了諸多問(wèn)題和嚴(yán)重后果，需要?jiǎng)佑酶鞑块T資源來(lái)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，加重了社會(huì)維穩(wěn)成本。從2016年開(kāi)始，“校園貸”不斷爆出大量逾期、高利貸等負(fù)面新聞。大學(xué)生無(wú)力償還巨額貸款跳樓自殺、“裸貸”等“校園貸”亂象觸目驚心,嚴(yán)重侵害在校大學(xué)生財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益,還影響到學(xué)校的正常運(yùn)營(yíng)秩序，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，影響了社會(huì)和諧穩(wěn)定?？梢?jiàn)，“校園貸”事件問(wèn)題波及面之廣、危害程度之深。

（七）對(duì)貨幣政策調(diào)整造成沖擊

部分“校園貸”平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生不同情況提供不同額度的貸款金額，從“校園貸”平臺(tái)申請(qǐng)貸款，大學(xué)生可以把互聯(lián)網(wǎng)上的信貸額度變成現(xiàn)金。其中，基礎(chǔ)貨幣表現(xiàn)為流通中的現(xiàn)金和商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金。流通中現(xiàn)金的變化直接影響基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，從而造成貨幣供給量的變化，影響貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，進(jìn)而影響到貨幣政策的制定，對(duì)貨幣政策調(diào)整造成沖擊，削弱貨幣政策實(shí)施效果。

四、促進(jìn)“校園貸”規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議

鑒于“校園貸”平臺(tái)自身存在的問(wèn)題及其在發(fā)展過(guò)程中引發(fā)的各類不良社會(huì)現(xiàn)象，為了改變其現(xiàn)狀、促進(jìn)“校園貸”的規(guī)范發(fā)展，分別從高校教育、“校園貸”平臺(tái)、行業(yè)自律、政府監(jiān)管以及網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管幾個(gè)方面提出對(duì)策建議。

（一）加強(qiáng)高校教育宣傳力度

學(xué)校應(yīng)該意識(shí)到“校園貸”平臺(tái)的存在對(duì)于大學(xué)生的潛在威脅，普及金融基本知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)于“校園貸”的認(rèn)識(shí)。一方面，學(xué)?？梢栽诮虒W(xué)的基礎(chǔ)上開(kāi)展講座加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融和風(fēng)險(xiǎn)教育，包括以專家講座和網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)課的形式。另一方面，增加教師、輔導(dǎo)員與學(xué)生的溝通，了解學(xué)生的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)狀況，在日常生活中培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)意識(shí)，及早防范學(xué)生非理性消費(fèi)。同時(shí)，兼顧學(xué)生的消費(fèi)需求，以在校大學(xué)生特別是貧困大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象、有效提供助學(xué)貸款服務(wù)。

（二）完善“校園貸”平臺(tái)的建設(shè)

為了使“校園貸”平臺(tái)贏得更好的發(fā)展，平臺(tái)自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)控，杜絕僅憑身份證和學(xué)生證等信息就發(fā)放貸款的情況，合法合規(guī)的進(jìn)行金融服務(wù)，樹(shù)立良好的形象。宣傳時(shí)要提倡大學(xué)生適度貸款，避免出現(xiàn)到期貸款無(wú)法償還的情況。辦理貸款時(shí)要向大學(xué)生強(qiáng)調(diào)貸款的實(shí)際利率和相關(guān)其他成本，避免大學(xué)生盲目貸款。同時(shí)，“校園貸”平臺(tái)要完善自身的審核機(jī)制，根據(jù)借款人償還能力的不同設(shè)計(jì)不同等級(jí)的貸款金額。

（三）積極倡導(dǎo)行業(yè)自律

加強(qiáng)“校園貸”行業(yè)自律，銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮帶頭作用，協(xié)助各行業(yè)協(xié)會(huì)與“校園貸”平臺(tái)制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)則，促進(jìn)“校園貸”的規(guī)范發(fā)展。在“校園貸”宣傳方面，不得以“利息低”等理由進(jìn)行虛假宣傳。建立網(wǎng)貸行業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)各“校園貸”平臺(tái)的有序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于“校園貸”平臺(tái)的非正規(guī)貸款行為，比如向?qū)W生提供其風(fēng)險(xiǎn)承受能力之外的貸款，行業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予一定程度的懲罰，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)曝光度，借此引導(dǎo)正常的市場(chǎng)發(fā)展方向。

（四）落實(shí)相關(guān)政府部門監(jiān)管

為了規(guī)范“校園貸”的發(fā)展，政府層面要推進(jìn)法治建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對(duì)性，明確監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)“校園貸”的有效監(jiān)管，使“校園貸”平臺(tái)有法可依。同時(shí)，相關(guān)部門建立對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，在制度層面上積極引導(dǎo)“校園貸”的發(fā)展。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的“校園貸”不良事件，相關(guān)部門要及時(shí)處理，制定相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，避免類似事件的再次發(fā)生。大學(xué)生群體使用“校園貸”，要作出明確的限制規(guī)定，比如采取擔(dān)保人制度，保證大學(xué)生的貸款行為有擔(dān)保人知道，降低大學(xué)生盲目貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管

為了維護(hù)第三方支付市場(chǎng)秩序，促進(jìn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，保證大學(xué)生的貸款安全，必須加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管。由于沒(méi)有得到有效的規(guī)制和監(jiān)管，第三方支付市場(chǎng)存在諸多違規(guī)行為，洗錢、套現(xiàn)獲利、挪用備付金等行業(yè)亂象頻生。“校園貸”類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)游離在監(jiān)管之外，在網(wǎng)上的違規(guī)放貸行為難以監(jiān)控。加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管讓大量的資金流動(dòng)重新回到監(jiān)管之下，實(shí)現(xiàn)第三方支付資金清算的規(guī)范化、透明化以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

“校園貸”的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)需求。雖然“校園貸”在其不斷探索發(fā)展的道路上帶來(lái)了一些引起社會(huì)關(guān)注的不良現(xiàn)象，但是“校園貸”有其存在的必要性以及廣闊的發(fā)展前景。只要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融知識(shí)教育，充分利用高校、政府以及各監(jiān)管平臺(tái)的管理，為其提供良好的發(fā)展環(huán)境，“校園貸”就可以發(fā)揮其積極作用，更好地服務(wù)大學(xué)生群體。