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地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

2018-08-02 03:26孫格卜雨晗郭秋爽趙洲鵬譚錦瀟
理論觀察 2018年3期
關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)防范大學(xué)生

孫格 卜雨晗 郭秋爽 趙洲鵬 譚錦瀟

摘 要:當(dāng)前大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場的主體,成為許多金融機(jī)構(gòu)相競逐的對象。為深入了解地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀,南通大學(xué)大學(xué)生信貸消費(fèi)研究課題組在總結(jié)、歸納前人相關(guān)研究的基礎(chǔ)上,通過對南通大學(xué)本科學(xué)生信貸消費(fèi)相關(guān)的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)存在對信貸消費(fèi)相關(guān)信息的了解不夠、還款能力不足,還款來源單一、對信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不夠等方面的問題,可以從國家加強(qiáng)立法和管控、學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀的教育、父母加強(qiáng)對子女消費(fèi)理念的正確引導(dǎo)、大學(xué)生個(gè)人應(yīng)做到消費(fèi)方式的自律等方面加以解決。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生;信貸消費(fèi);風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009 — 2234(2018)03 — 0092 — 06

一、研究目的

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,越來越多人的消費(fèi)意識(shí)也在發(fā)生變化,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)開始盛行。大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場的主體,成為許多金融機(jī)構(gòu)相競逐的對象,信貸消費(fèi)在大學(xué)生群體中越來越流行。

信貸消費(fèi)作為一種新興事物,給部分大學(xué)生的生活帶來了較大改變,但與此同時(shí),我們應(yīng)看到其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。顯然大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,沒有穩(wěn)定的收入,但消費(fèi)需求較大,擁有強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望和消費(fèi)潛力。因此,關(guān)于大學(xué)生信貸消費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究就顯得尤為必要。

南通大學(xué)作為一所本科院校,以該校學(xué)生作為樣本,通過對大學(xué)生信貸消費(fèi)相關(guān)信息的研究,剖析大學(xué)生信貸的消費(fèi)領(lǐng)域,針對大學(xué)生信貸消費(fèi)潛在的隱患,提出可行性的對策,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

二、研究設(shè)計(jì)

(一)文獻(xiàn)研究

利用互聯(lián)網(wǎng)和學(xué)校圖書館系統(tǒng)搜集、鑒別和整理大量文獻(xiàn)資料,分析總結(jié)前人的研究成果,為理論分析提供基礎(chǔ)。

(二)問卷調(diào)查

采取發(fā)放問卷調(diào)查的方法,通過紙質(zhì)問卷和電子問卷相結(jié)合的形式,根據(jù)課題研究重點(diǎn)及研究范圍,向在校本科學(xué)生發(fā)放500份調(diào)查問卷,并對其進(jìn)行回收、整理,剔除無效問卷,然后運(yùn)用SPSS軟件對整理的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并得出最后的結(jié)果。

三、數(shù)據(jù)來源及分析

(一)數(shù)據(jù)來源

筆者在前人研究的基礎(chǔ)上,根據(jù)所需信息設(shè)計(jì)問卷,面向南通大學(xué)的本科學(xué)生進(jìn)行發(fā)放。問題涉及所調(diào)查對象的性別、年級、在校消費(fèi)狀況、對信貸消費(fèi)的了解程度、對逾期不還款后果的了解程度等各方面,基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問卷設(shè)計(jì)以選擇題為主且均為必答題,因此所得問卷的有效率較高。本研究共發(fā)放500份問卷,回收有效問卷493份,有效回收率達(dá)98.6%。其中男生270人,約占54.8%,女生223人,約占45.2%;大一學(xué)生有187人,大二學(xué)生有199人,大三學(xué)生有90人,大四學(xué)生有17人。

(二)數(shù)據(jù)分析

1.描述性分析

(1)調(diào)研對象的基本情況

①平均月生活費(fèi)

大學(xué)生平均月生活費(fèi)大都在1000-1500元和1500-2000元這兩個(gè)區(qū)間內(nèi),分別占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的57.8%、22.3%。僅有少數(shù)人的月平均生活費(fèi)在1000元以下或是在2000元以上,分別占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的10.8%、9.1%(見圖1)。

為進(jìn)一步了解男生和女生平均月生活費(fèi)的狀況,我們將性別與生活費(fèi)狀況進(jìn)行了交叉分析,發(fā)現(xiàn)在各個(gè)平均月生活費(fèi)區(qū)間內(nèi),男生與女生的生活費(fèi)狀況相差不大,其具體分布為:1000元以下的學(xué)生中男生有27人,女生有26人;1000-1500元的學(xué)生中男生160人,女生有125人;1500-2000元的學(xué)生中男生有61人,女生有49人;2000元以上的學(xué)生中男生有22人,女生有23人(見表1)。

②生活費(fèi)的主要來源

當(dāng)代大學(xué)生的生活費(fèi)主要來自于父母,占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的93.1%,其次來自于兼職,占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的39.4%,人數(shù)最少的是來源于投資理財(cái),僅占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的8.1%(見圖2)。

進(jìn)一步分析,不難理解,大學(xué)生尚未進(jìn)入社會(huì),沒有固定收入,其生活費(fèi)主要來源于父母或兼職,而投資理財(cái)這種仍需要資金的活動(dòng)則僅僅是極少數(shù)大學(xué)生所采用的方式。

(2)調(diào)研對象的消費(fèi)情況

①生活費(fèi)的主要支出

調(diào)查發(fā)現(xiàn)飲食是大學(xué)生生活費(fèi)的主要支出項(xiàng),所占比例最大,為92.7%,游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所占的比例最小,為23.7%(見圖3)。

②男女生生活費(fèi)的主要支出

將生活費(fèi)的主要支出情況與性別這一因素做交叉分析,發(fā)現(xiàn)用于吃飯和聚餐、唱K、旅游等娛樂,以及學(xué)習(xí)等支出項(xiàng)的男女生比例大致均等,而存在明顯差異的為服飾、鞋類、化妝品、洗護(hù)用品等日用品、游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等支出項(xiàng)。其中,在服飾、鞋類和化妝品、洗護(hù)用品等日用品的支出項(xiàng)中,女生居多;而在游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支出項(xiàng)中男生居多(見表2)。

③各年級學(xué)生生活費(fèi)的主要支出

將生活費(fèi)的主要支出情況與年級這一因素做交叉分析,發(fā)現(xiàn)對飲食的支出在四個(gè)年級學(xué)生的生活費(fèi)中所占的比例均最大,分別占各自年級人數(shù)的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外,對游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支出所占的比例最小,分別為27.27%、15.08%、23.53%(見表3)。

(3)對信貸消費(fèi)的了解及使用狀況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于信貸消費(fèi)是否了解情況人數(shù)基本均等(見圖4)。此外,當(dāng)代大學(xué)生現(xiàn)階段主要采用的消費(fèi)方式為及時(shí)消費(fèi)(見圖5),且在未來選擇使用信貸消費(fèi)的人數(shù)僅占39.35%(見圖6),由此推論,信貸消費(fèi)在大學(xué)生日常消費(fèi)中屬于少數(shù)現(xiàn)象。

④男女生選擇信貸消費(fèi)的意愿

為進(jìn)一步探究未來選擇信貸消費(fèi)意愿與學(xué)生性別的相關(guān)性,將其加入性別這一因素,發(fā)現(xiàn)女生選擇信貸消費(fèi)的意愿低于男生的信貸消費(fèi)意愿,其結(jié)果顯示出,女生的安穩(wěn)意識(shí)較強(qiáng),不愿意輕易嘗試新興的事物(見表4)。

(4)信貸消費(fèi)還款來源

當(dāng)前大學(xué)生所貸消費(fèi)還款的來源分別為:父母給予占46%;獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金占10.1%;兼職打工占21.5%;存款小金庫占7.9%;拆東墻,補(bǔ)西墻占11.8%;其他占2.6%(見圖7)。從圖中可以直觀的看出,來源于父母的所占的比例最大,這也與大學(xué)生生活現(xiàn)狀有關(guān)。

(5)對信貸消費(fèi)對于誠信影響及逾期不還款風(fēng)險(xiǎn)的了解情況

①對信貸消費(fèi)對于誠信影響的了解

超過半數(shù)的同學(xué)對信貸消費(fèi)對于誠信的影響只是聽說過,并不非常了解,甚至有33.87%的同學(xué)對信貸消費(fèi)對誠信的影響一無所知,只有少數(shù)人對信貸消費(fèi)對誠信的影響非常了解,僅占總?cè)藬?shù)的8.11%(見圖8)。

②對逾期不還款風(fēng)險(xiǎn)的了解

大多數(shù)的大學(xué)生具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),能夠認(rèn)識(shí)到逾期不還款具有嚴(yán)重后果,僅有39人認(rèn)為逾期還款沒有任何風(fēng)險(xiǎn),意味著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠,存在著嚴(yán)重的安全隱患,應(yīng)引起足夠重視(見圖9)。

2.相關(guān)性分析

筆者又將學(xué)生的性別、年級、平均月生活費(fèi)、使用信貸消費(fèi)的意愿以及對信貸消費(fèi)的了解情況6個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)性分析,利用SPSS軟件求出皮爾遜相關(guān)系數(shù)及顯著性系數(shù),得出其兩兩間的相關(guān)性,進(jìn)而分析出大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的促使因素及存在的問題。

由表5可以看出,性別與使用信貸消費(fèi)意愿的顯著性系數(shù)為0.03,小于0.05,且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為0.131,表明男生使用信貸消費(fèi)的意愿大于女生;年級與使用信貸消費(fèi)意愿的顯著性系數(shù)為0.001,小于0.01,且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為-0.145,說明大學(xué)生使用信貸消費(fèi)意愿與年級呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,即低年級的學(xué)生更愿意嘗試使用信貸消費(fèi);平均月生活費(fèi)與使用信貸消費(fèi)意愿的顯著性系數(shù)為0.004,小于0.01,且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)均為負(fù)數(shù),說明平均月生活費(fèi)與使用信貸消費(fèi)意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,即平均月生活費(fèi)低的學(xué)生更愿意使用信貸消費(fèi);使用信貸消費(fèi)意愿與對信貸消費(fèi)了解情況的顯著性系數(shù)為0,小于0.01,且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為0.274,說明有意愿選擇使用信貸消費(fèi)的學(xué)生對信貸消費(fèi)并不是完全了解。

四、結(jié)論與啟示

(一)大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問題

1.大學(xué)生對信貸消費(fèi)相關(guān)信息了解不夠

從研究結(jié)果可以看出,被調(diào)查的大學(xué)生大都選擇及時(shí)消費(fèi),且有近60.6%的學(xué)生表示不會(huì)選擇信貸消費(fèi)。就選擇或是正在使用信貸消費(fèi)的大學(xué)生而言,有60.4%的學(xué)生是因?yàn)樯钯M(fèi)不夠而選擇信貸消費(fèi),而對于信貸消費(fèi)盛行的原因、信貸平臺(tái)的安全性、逾期還款的后果等并不是完全了解,這均體現(xiàn)出大學(xué)生對信貸消費(fèi)相關(guān)信息的了解不夠。

2.大學(xué)生還款能力不足,還款來源單一

大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)往往是因?yàn)橄M(fèi)能力超過了收入能力,而未步入社會(huì)的大學(xué)生尚無固定的工作,其生活費(fèi)來源主要依賴于父母的給予或是兼職,這就使得大學(xué)生還款來源單一化,一旦貸款,就會(huì)因沒有足夠的還款能力而造成逾期不還款。

3.大學(xué)生對信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠

在未來有意愿或有計(jì)劃使用信貸消費(fèi)的194人中,有42人對信貸消費(fèi)并不了解,有126人僅是聽說過,僅有26人對信貸消費(fèi)非常了解。此外,在這些有意愿或有計(jì)劃選擇信貸消費(fèi)的194人中,有13人甚至認(rèn)為逾期不還款不會(huì)面臨任何風(fēng)險(xiǎn),而這均存在極大的安全隱患。此外,一些信貸平臺(tái)隨意降低放款門檻,甚至對申請人不加審核,只要提供學(xué)生證、身份證就可以辦理貸款的業(yè)務(wù),或是為了引誘大學(xué)生在自家平臺(tái)上貸款,打出無擔(dān)保、審核簡單、貸款數(shù)額大、放款迅速等廣告,隱瞞收取服務(wù)費(fèi)用高的實(shí)情,使得風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足的大學(xué)生誤入非法信貸平臺(tái)的陷阱。例如2017年4月,廈門一高校大二的女生因身陷“裸貸”,卷入至少5個(gè)校園貸,欠款57萬多無法償還而自殺。

(二)對策與建議

總的來說,筆者認(rèn)為可以從國家、學(xué)校、家庭及大學(xué)生個(gè)人等方面著手。具體對策如下:

1.國家加強(qiáng)立法和管控

2017年,中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,縱觀文件,主要有以下幾點(diǎn)措施:疏堵結(jié)合,維護(hù)校園貸正常秩序;整治亂象,暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù);綜合施策,切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生教育管理;分工負(fù)責(zé),共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。由于該通知發(fā)布時(shí)間不久,其效果如何還有待觀察,但筆者認(rèn)為,若將其上升到立法的高度,將更有效地提高其規(guī)范性。

筆者認(rèn)為,國家的相關(guān)立法機(jī)構(gòu)要對信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié),完善信貸立法工作,尤其是完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體資格的相關(guān)立法,加強(qiáng)對信貸市場細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻的設(shè)置,從源頭上做好防范。

2.學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀的教育

學(xué)校應(yīng)積極對在校大學(xué)生開展信貸消費(fèi)普及教育,提高在校大學(xué)生的信貸消費(fèi)意識(shí)和自我保護(hù)能力,彌補(bǔ)大學(xué)生對信貸消費(fèi)相關(guān)知識(shí)了解的不足,避免因信息獲取的缺失而被不法信貸平臺(tái)利用。同時(shí),學(xué)校也要加強(qiáng)與學(xué)生父母之間的聯(lián)系,及時(shí)跟家長通報(bào)學(xué)生在校動(dòng)態(tài),形成學(xué)校與家庭雙方合力,以減少對大學(xué)生信貸消費(fèi)教育的阻力。

3.父母加強(qiáng)對子女消費(fèi)理念的正確引導(dǎo)

作為大學(xué)生的父母要有效引導(dǎo)和關(guān)注子女的消費(fèi)行為,包括其消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)方式,尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。平時(shí)還要多關(guān)心子女的生活狀況,加強(qiáng)子女的理財(cái)教育,培養(yǎng)其養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,理性消費(fèi)。此外,家長要主動(dòng)與學(xué)校溝通,共同對信貸消費(fèi)可能對大學(xué)生造成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

4.大學(xué)生個(gè)人應(yīng)做到消費(fèi)方式的自律

在如今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的時(shí)代,信貸已然成為一種趨勢,大學(xué)生信貸發(fā)展的勢頭也很強(qiáng)勁。作為一個(gè)當(dāng)代大學(xué)生,所要做的并不是一味地排斥信貸消費(fèi),但也不能盲目進(jìn)行信貸消費(fèi),而是不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)、道德要求,做到自控、自律,養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,學(xué)會(huì)對信貸消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行辨別,抵制不規(guī)范的信貸平臺(tái),理性地進(jìn)行信貸消費(fèi)。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕葉純亮,張學(xué)會(huì).地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)的調(diào)查研究——以合肥師范學(xué)院為例〔J〕.教育視點(diǎn),2016,(02).

〔2〕顧天竹,余慶哲.大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為研究〔J〕.常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(02).

〔3〕風(fēng)笑天.社會(huì)研究方法(第四版)〔M〕.北京:中國人民大學(xué)出版社,2016.

〔4〕劉蘭劍,李玲.管理定量分析〔M〕.北京:中國人民大學(xué)出版社,2016.

〔5〕中國銀監(jiān)會(huì),教育部,人力資源社會(huì)保障部.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知〔Z〕.2017.

〔6〕謝婕.大學(xué)校園信貸存在的問題及防范機(jī)制〔J〕.淮海工學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(03).

〔7〕蔣勇.當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)探析〔J〕.青少年論壇,2009,(01).

〔8〕吳陽,黃林輝.網(wǎng)絡(luò)誠信視域下的校園貸問題及其規(guī)制〔J〕.重慶電子工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(03).

〔責(zé)任編輯:孫玉婷〕

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