藍(lán)海濤

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)位居2018年國家三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)安全大局。2018年3月，筆者調(diào)研了湖北恩施州金融風(fēng)險(xiǎn)代表性比較強(qiáng)的恩施市、利川市、來鳳縣、建始縣、咸豐縣、宣恩縣6縣市，與縣市的公安局經(jīng)偵大隊(duì)、工商局、銀監(jiān)局、人民銀行、經(jīng)信局、商務(wù)局、金融辦等部門座談，明查暗訪了類金融公司、寄賣行、商業(yè)銀行、小貸公司、工業(yè)企業(yè)和非法集資居民等，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力支撐。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)異常嚴(yán)峻

（一）非法集資等涉眾型違法犯罪數(shù)量大、金額多、涉案群眾廣

近幾年來，恩施州涉案金額過千萬元、參與者上千人的非法集資類案件日趨增多，參與者隱蔽、影響范圍廣、社會(huì)危害大。2017年，恩施州非法集資案件飆升，非法集資案件數(shù)、涉案金額數(shù)、犯罪嫌疑人數(shù)和參與人數(shù)同比增幅都超過75%；全州涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件14起，受害人6.2萬余人，涉案金額約26億元。非法集資、互聯(lián)網(wǎng)傳銷、非法證券期貨、非法校園貸等非法金融活動(dòng)猖獗。截至2017年，來鳳民生能源集團(tuán)公司多年累積非法集資近9億元，人數(shù)近6000人，有公職人員、下崗工人、低保戶、普通居民等，最少集資額1萬元，最多超千萬元。參與者怕露富，互相隱瞞、隱蔽性強(qiáng)，防不勝防。1位老太太怕子女知道自己有儲(chǔ)蓄，參與公司集資也不敢與子女商量；有的兄弟姐妹和親戚在登記債務(wù)現(xiàn)場(chǎng)才彼此知曉卷入非法集資。恩施市一家類金融公司負(fù)責(zé)人因非法集資資金鏈斷裂，2018年2月投案自首，涉案金額1.5億元，已有幾十位非法集資人討債上訪到州政府。此外，利川市和宣恩縣至少都有一家非法集資企業(yè)，涉案金額少則上千萬元，多則過億元。

（二）銀行業(yè)和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大增

2017年底，恩施州各家銀行不良資產(chǎn)實(shí)際較年初增加10.9億元。房地產(chǎn)不良貸款急劇上升，2017年末全州房地產(chǎn)不良貸款余額1.3億元，比年初增加4.3倍。銀行多頭授信風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)盲目投資、過度貸款，一些企業(yè)、集團(tuán)利用關(guān)聯(lián)關(guān)系抽逃資金。部分企業(yè)參與非法集資或民間高息融資，嚴(yán)重影響銀行貸款正常還本付息。部分擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)不善，銀行呆壞賬率上升。恩施市一家民營(yíng)擔(dān)保公司因違規(guī)從事短期高息拆借業(yè)務(wù)而破產(chǎn)倒閉，國有控股且擔(dān)保規(guī)模最大的恩施州某擔(dān)保公司2018年3月已代償8億多元，還有4億多元擔(dān)保余額無力代償。

據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，全州48家企事業(yè)單位以借貸、集資、投資等名義向8164人（戶）以年息8%—60%不等，吸納資金30.7億元。全州煤炭企業(yè)涉及銀行貸款9億元，類金融機(jī)構(gòu)借貸5610萬元，民間借貸25億元。2018年2月，恩施州有關(guān)機(jī)構(gòu)暗訪發(fā)現(xiàn)，恩施市某小貸公司提供月息3%（年息36%）貸款，某類金融公司提供月息3%外加2%手續(xù)費(fèi)（折年息60%）的車輛抵押貸款；利川市某寄賣行違規(guī)提供月息4%—5%的貸款。宣恩縣一包裝公司反映，由于湖北省縣域周轉(zhuǎn)資金2017年提前退出以及一些銀行斷貸、抽貸等原因，不少公司被迫借民間高息資金來渡過資金危機(jī)，有的企業(yè)陷入高利貸而瀕臨破產(chǎn)倒閉。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)凸顯

恩施州經(jīng)濟(jì)雖然處于工業(yè)化初期階段，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已出現(xiàn)。恩施市某企業(yè)咨詢類公司從未開展主業(yè)，而是主要從事互聯(lián)網(wǎng)貸款中介服務(wù)，收取貸款中介服務(wù)費(fèi)。建始縣一家新能源設(shè)備公司，采取類似網(wǎng)上傳銷或消費(fèi)返利等方式吸納社會(huì)公眾資金，其采取眾籌方式投資光伏電站也未經(jīng)有關(guān)部門許可，建始縣一位建檔立卡貧困戶把政府給的10萬元扶貧資金用來購買云電站。宣恩縣一家企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，采取購買購物卡、消費(fèi)積分返利方式從事非法集資，買5000元購物卡、返利2500元，每天參與者100—200人，社區(qū)工作人員勸解無效。該公司互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分布于重慶、廣東和湖北，在宣恩縣、建始縣、利川市和恩施市各開了一家網(wǎng)店，參與人員不斷增多，社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積。

（四）類金融機(jī)構(gòu)違規(guī)無證經(jīng)營(yíng)泛濫

近年來，恩施市、利川市、來鳳縣、建始縣、宣恩縣、咸豐縣等縣市投資公司、咨詢公司、理財(cái)公司、信息公司等類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，它們普遍處于弱監(jiān)管或無監(jiān)管狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，大多超范圍從事貸款類金融活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)很高且向體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。有人借客戶之名撥打了恩施市三個(gè)貸款小廣告手機(jī)號(hào)，除一個(gè)未通外，兩個(gè)都是恩施市從事貸款業(yè)務(wù)的類金融公司。

（五）違規(guī)放貸小廣告層出不窮

恩施市、利川市、來鳳縣的貸款類“牛皮癬”小廣告在城市街道、社區(qū)小巷時(shí)不時(shí)就可以發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)普遍。有的縣市2017年清理過小廣告，2018年又大量出現(xiàn)，屢禁不止。恩施州一家報(bào)紙2018年3月16日?qǐng)?bào)道，某市城管部門專項(xiàng)整治涉嫌非法集資的小廣告，清理了80余處，但在繁華鬧市區(qū)的一條小巷里貸款小廣告依然密布。恩施市的2家寄賣行，一家用電子屏幕滾動(dòng)播出“抵押放貸”，另一家在門臉兩側(cè)直接印刷出貸款類字樣。當(dāng)?shù)毓ど滩块T認(rèn)為這些都是超范圍經(jīng)營(yíng)的違規(guī)廣告。

二、防控金融風(fēng)險(xiǎn)面臨多重制度障礙

（一）處置偽消費(fèi)返利、網(wǎng)上類傳銷等新商業(yè)模式的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)缺乏法定依據(jù)

國家規(guī)定的傳銷依據(jù)是“其組織內(nèi)部參與傳銷活動(dòng)人員在三十人以上且層級(jí)在三級(jí)以上的”，互聯(lián)網(wǎng)傳銷企業(yè)鉆了該條款漏洞，層級(jí)控制在兩級(jí)以內(nèi)，遍及全國、危害社會(huì)。消費(fèi)全返、消費(fèi)致富、購物高額返現(xiàn)等偽消費(fèi)返利，已成為變相的非法集資。建始縣一家新能源設(shè)備公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銷售光伏微電站，每人花費(fèi)36000元買一臺(tái)成本幾百元的微電站，每周返利860元，連續(xù)返利14個(gè)月，每人只能拉一級(jí)下線，可從下線消費(fèi)額提成15%，上線人員通過微信等平行方式發(fā)展多個(gè)下線，層級(jí)數(shù)夠不上三級(jí)以上的傳銷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。一些購買微電站的消費(fèi)者已不再需要微電站，而是需要高額消費(fèi)現(xiàn)金返利。此外，該公司依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸納公眾資金投資云電站，承諾固定回報(bào)，每1000瓦投資10萬元，年度投資返利22.5%，已在湖北恩施州、宜昌市和重慶市等地建立300多座云電站。微電站涉及萬人以上，云電站涉及1000人以上，人員遍及全國各地。2017年該公司已融資2億多元，但賬戶上只有200多萬元，資金除了還貸外，可能轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶中，涉嫌非法集資、類傳銷等非法金融活動(dòng)。

（二）對(duì)類金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管處罰形同虛設(shè)

許多類金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)超范圍違規(guī)從事貸款或貸款中介服務(wù)活動(dòng)，一些機(jī)構(gòu)采取巧立服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和簽訂陰陽合同等辦法變相發(fā)放高利貸，為非法集資謀取高利提供了便捷通道，金融風(fēng)險(xiǎn)大增，金融環(huán)境惡化。中央駐地方銀監(jiān)部門認(rèn)為該部門只負(fù)責(zé)監(jiān)管當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)，人民銀行地方分支機(jī)構(gòu)又只負(fù)責(zé)支付、金庫、征信、信貸服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，地方金融辦、工商等部門卻無認(rèn)定和處罰非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的法定權(quán)限，導(dǎo)致類金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)從事融資和放貸類非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)愈演愈烈。駐地方的銀監(jiān)部門和人民銀行監(jiān)管職責(zé)不清，重要原因在于界定兩部門職責(zé)的現(xiàn)行法律法規(guī)和政策文件因機(jī)構(gòu)改革和職能調(diào)整等原因而分布在多個(gè)文件中，彼此不盡一致，很容易被兩個(gè)部門的地方分支機(jī)構(gòu)混淆。此外，雖然地方黨委和政府對(duì)垂直管理的中央銀監(jiān)部門和人民銀行有部分賦分考核權(quán)和執(zhí)紀(jì)問責(zé)權(quán)，但對(duì)其不履行監(jiān)管處罰責(zé)任等行為制衡較弱。

（三）查處違規(guī)信貸小廣告和網(wǎng)上信貸廣告面臨多頭監(jiān)管難題

2018年初，恩施市、宣恩縣和建始縣雖然通過社區(qū)網(wǎng)格員每周都采取涂刷和撕扯等方式清除貸款類小廣告，但也無濟(jì)于事，有些信貸“牛皮癬”小廣告故意貼的很高，讓有關(guān)人員難以清理。游擊戰(zhàn)式的“牛皮癬”小廣告挑戰(zhàn)了我國一些城市政府的治理能力，成為城管和治理違法小廣告之痛。據(jù)恩施州某縣三大手機(jī)運(yùn)營(yíng)商反映，公安部門對(duì)違規(guī)小廣告的手機(jī)用戶立案難，導(dǎo)致地方電信運(yùn)營(yíng)商無法對(duì)非法小廣告的手機(jī)用戶停機(jī)處理。事實(shí)上，江蘇南京市、四川瀘州市等不少城市已建立了城管、公安、電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)違規(guī)小廣告進(jìn)行停機(jī)處罰的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。目前城管部門對(duì)牛皮癬小廣告處罰太輕（違法小廣告?zhèn)€人罰款200元、單位罰款2000元），有些信貸小廣告是跨城市張貼，例如，在宣恩縣發(fā)布貸款小廣告的公司，大多數(shù)都是恩施市的類金融公司。宣恩縣工商局有人按照小廣告上的手機(jī)聯(lián)系出借資金方，發(fā)現(xiàn)對(duì)方公司設(shè)在恩施市。當(dāng)前，跨城市的違規(guī)信貸小廣告聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制尚未建立。此外，涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)非法貸款廣告更是層出不窮、泛濫成災(zāi)，工商部門不監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)廣告，人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融也不監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)廣告，出現(xiàn)多頭監(jiān)管盲區(qū)，違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告已成為網(wǎng)上傳銷、詐騙和非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的溫床。據(jù)恩施州某縣工作人員反映，他曾在網(wǎng)上看到一則貸款廣告，就掃描了APP，借了3000元，幾個(gè)月時(shí)間就要求還7000—8000元，不還就受到暴力恐嚇，報(bào)警后因嫌疑人員在外地且金額小而未立案。

（四）公司注冊(cè)登記制度漏洞多

商事制度改革以來，因基層監(jiān)管力量薄弱、手段滯后，無法適應(yīng)陡增的事中事后監(jiān)管任務(wù)，監(jiān)管漏洞增多。一是擁有金融牌照的全國性金融公司異地開展業(yè)務(wù)不需備案。此類金融企業(yè)在各地開辦分公司或辦事處，沒有要求到當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案；這些公司分支機(jī)構(gòu)是否具備開展金融業(yè)務(wù)資格，現(xiàn)場(chǎng)很難甄別。工商部門調(diào)查恩施市一家從事貸款中介服務(wù)的企業(yè)時(shí)就碰到此難題。

二是類金融公司辦公地址與注冊(cè)地址不一致較多。企業(yè)經(jīng)營(yíng)地址變動(dòng)后不辦理變更手續(xù)，工商部門按程序只能先通知企業(yè)變更，企業(yè)拒不執(zhí)行才能處罰，且處罰偏輕，企業(yè)幾乎沒有動(dòng)力變更注冊(cè)地址，大大降低了工商部門現(xiàn)場(chǎng)抽查企業(yè)的效率。隨機(jī)抽查的咸豐縣三家類金融公司的注冊(cè)地址和實(shí)際辦公地址都不一致，有的據(jù)說已改到家中辦公，有的不接電話、無法聯(lián)系到人。宣恩縣一家投資類企業(yè)由于注冊(cè)地址與實(shí)際辦公地址不一致，我們核實(shí)問題花了近3個(gè)小時(shí)。

三是金融詐騙企業(yè)依靠僵尸企業(yè)掩護(hù)來危害社會(huì)。國家有關(guān)部門把地方年度注冊(cè)登記企業(yè)數(shù)量作為政績(jī)考核，導(dǎo)致地方工商部門沒有意愿清理長(zhǎng)期無實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的僵尸企業(yè)，這為一些注冊(cè)地址虛假甚至沒有辦公地址的不法企業(yè)從事金融詐騙活動(dòng)提供了“藏身洞”。恩施市一家從事金融詐騙的地方分公司，其注冊(cè)地址、房屋租賃合同和人員都是假的。違法犯罪分子抓住法人和股東不到現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)的代理制度漏洞，用別人遺失的身份證注冊(cè)，線索中斷，作案之后公安部門很難查找。

（五）合法不合理的“高利貸”助推非法集資

2015年最高法院公布的合法年利率為24%，超過36%為無效年利率。固定的合法借貸利率與長(zhǎng)期走低的基準(zhǔn)借貸利率差距過大，成為非法集資重要制度誘因。24%的借貸年利率分別是2018年4月份1年期基準(zhǔn)存款利率和1年期基準(zhǔn)貸款利率的13.7倍和5.5倍。合法保護(hù)的過大利差空間導(dǎo)致不少百姓不愿在銀行存錢，而尋求高風(fēng)險(xiǎn)的合法借貸。來鳳縣一位參與非法集資的老人說，銀行存款利率太低，存的錢在貶值，想多掙點(diǎn)利息，賺些養(yǎng)老錢，減輕子女負(fù)擔(dān)，就取出14.5萬元銀行儲(chǔ)蓄借給了該公司。

三、盯準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）抓緊出臺(tái)非法“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式判定依據(jù)

1、抓緊修訂過時(shí)的傳銷罪認(rèn)定依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不能再以“三級(jí)”以上層級(jí)為必要條件，只要涉及上線人員以發(fā)展下線人員直接或間接獲取收益且人數(shù)達(dá)到30人以上，或公司上線人員從下線提成總金額超過標(biāo)準(zhǔn)（可參照企業(yè)非法集資標(biāo)準(zhǔn)50萬元設(shè)定）即為傳銷。

2、加快發(fā)布合法與非法消費(fèi)返利的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

合法的消費(fèi)返利不能借助消費(fèi)向公眾集資，防止資金鏈斷裂危害社會(huì)穩(wěn)定。商務(wù)和人民銀行等監(jiān)管部門要探索對(duì)商家的會(huì)員消費(fèi)、購物返現(xiàn)等各種形式的預(yù)付費(fèi)資金專戶監(jiān)管辦法；如果會(huì)員消費(fèi)的商品價(jià)格明顯超出同類商品價(jià)格且進(jìn)行返利，涉嫌變相集資，就可認(rèn)定為非法消費(fèi)返利。

3、明確界定線上貸款的合規(guī)邊界

線上直接貸款或?yàn)橘J款提供中介服務(wù)均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，必須通過金融許可方式獲得合法性資格。此類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)登記必須先取得銀保監(jiān)部門許可證，方可在工商部門登記注冊(cè)，強(qiáng)化銀保監(jiān)部門對(duì)線上放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，做到線上線下貸款機(jī)構(gòu)一體化監(jiān)管，不留監(jiān)管死角。

（二）加強(qiáng)類金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管和處罰

1、通過修訂《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》壓實(shí)銀保監(jiān)部門監(jiān)管職責(zé)

銀保監(jiān)會(huì)要盡快修訂1998年發(fā)布、2011年只修訂一句的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，明確銀保監(jiān)部門監(jiān)管職責(zé)，大幅度提高非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的罰款力度，消除20年通脹影響。此外，明確互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管處罰職責(zé)也在銀保監(jiān)部門，人民銀行和網(wǎng)信辦等相關(guān)部門予以配合。

2、構(gòu)建地方政府與銀保監(jiān)部門協(xié)同治理類金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)機(jī)制

中央駐地方銀保監(jiān)部門、地方政府金融辦、行業(yè)主管部門、工商等市場(chǎng)監(jiān)管部門，可以采取一方牽頭、多方配合的聯(lián)合執(zhí)法方式，嚴(yán)厲打擊非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，既要依法嚴(yán)懲，又要穩(wěn)妥審慎，給相關(guān)企業(yè)停止非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)合理的寬限期，因企分類施策，精巧化解金融風(fēng)險(xiǎn)。地方紀(jì)檢監(jiān)察部門與駐銀保監(jiān)的紀(jì)檢部門建立聯(lián)合執(zhí)紀(jì)問責(zé)機(jī)制，對(duì)地方銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)不作為、不擔(dān)當(dāng)行為聯(lián)合問責(zé)。

（三）創(chuàng)新違規(guī)發(fā)布信貸小廣告和網(wǎng)上信貸廣告處罰機(jī)制

1、加快推廣和創(chuàng)新違規(guī)信貸小廣告聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制

探索實(shí)施“公安+城管+電信運(yùn)營(yíng)商”附加市場(chǎng)監(jiān)管和銀保監(jiān)的多部門聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，城管部門負(fù)責(zé)收集非法張貼小廣告的手機(jī)號(hào)證據(jù)，經(jīng)公安部門認(rèn)定后交給電信運(yùn)營(yíng)商做暫停機(jī)處理，待機(jī)主向城管部門繳納罰款后再恢復(fù)通信。此外，市場(chǎng)監(jiān)管部門處罰發(fā)布信貸違法小廣告的企業(yè)；銀保監(jiān)部門對(duì)小廣告中發(fā)現(xiàn)的從事非法金融活動(dòng)的企業(yè)給予處罰。城管部門和市場(chǎng)監(jiān)管部門要提高罰款水平，對(duì)信貸違法小廣告要按照張貼數(shù)量進(jìn)行頂格處罰。此外，跨縣市張貼的非法信貸小廣告手機(jī)號(hào)碼證據(jù)，可以直接提交對(duì)應(yīng)的兄弟縣市相關(guān)部門，函請(qǐng)屬地相關(guān)部門處罰；必要時(shí)地市（州）級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管、公安或金融辦等部門協(xié)調(diào)處罰跨縣市違規(guī)信貸小廣告張貼問題。

2、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融廣告監(jiān)管機(jī)制

賦予市場(chǎng)監(jiān)管部門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)廣告權(quán)限，實(shí)現(xiàn)線上線下廣告一體化監(jiān)管。市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)發(fā)布非法金融廣告的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu)以及廣告企業(yè)予以嚴(yán)厲處罰。人民銀行只負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，必要時(shí)可聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管等部門，配合市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告監(jiān)管。

（四）封堵公司注冊(cè)登記制度漏洞

1、規(guī)定全國性金融公司異地開展業(yè)務(wù)實(shí)行屬地備案制

市場(chǎng)監(jiān)管部門會(huì)同銀保監(jiān)部門發(fā)布公告，明確擁有全國金融牌照的金融公司在注冊(cè)地之外的異地開展業(yè)務(wù)，必須到當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管部門和銀保監(jiān)部門備案。凡是未備案的全國性金融企業(yè)分支機(jī)構(gòu)，要求其停業(yè)整頓并予以處罰。

2、對(duì)逾期不變更注冊(cè)地址的公司取消敦促環(huán)節(jié)而直接處罰

包括類金融公司在內(nèi)的所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)地址發(fā)生變動(dòng)后，要立即通過電話、短信、郵件等方式報(bào)備當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管部門，一個(gè)月內(nèi)必須在網(wǎng)上或到窗口辦理注冊(cè)地址變更事宜。凡是未提前報(bào)備地址變更的企業(yè)，檢查發(fā)現(xiàn)時(shí)一律視為逾期未變更注冊(cè)地址，有關(guān)部門可直接罰款甚至?xí)嚎蹱I(yíng)業(yè)執(zhí)照。

3、強(qiáng)化僵尸企業(yè)登記清理

要改變工商注冊(cè)登記重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的考核指揮棒，要以實(shí)際運(yùn)營(yíng)的活躍型企業(yè)數(shù)量為考核政績(jī)。此外，至少要求類金融企業(yè)的法定代表人必須本人持身份證現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)登記，必要時(shí)附加個(gè)人征信證明，以堵塞借身份證代理注冊(cè)后行金融詐騙的制度漏洞。

（五）適當(dāng)縮減合法保護(hù)利率范圍

改變24%這一剛性的合法借貸年利率標(biāo)準(zhǔn)，要以一年期基準(zhǔn)貸款利率的4倍作為合法保護(hù)的年利率范圍；必要時(shí)，可以按一年期基準(zhǔn)貸款利率的3倍作為合法保護(hù)的年利率范圍。

（作者單位：中國宏觀經(jīng)濟(jì)研究院產(chǎn)業(yè)所）