孫紅梅

【摘要】對(duì)于金融行業(yè)而言，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是其最基本的發(fā)展方向。在金融行業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防控是必要的保障。在本文中，筆者探究了金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的關(guān)系，并選擇商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，從我國(guó)商業(yè)銀行面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)服務(wù)時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行所面對(duì)的新常態(tài)等方面展開分析，提出堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”、強(qiáng)化金融供給、提高信息化水平等策略，以此優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè) 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、我國(guó)商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的關(guān)系

（一）商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的重要角色，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)一直是金融服務(wù)業(yè)的基本業(yè)務(wù)。商品貨幣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展孕育了商業(yè)銀行，可以說商業(yè)銀行自出現(xiàn)的那一天就與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分。商業(yè)銀行正是依賴為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)才得以發(fā)展壯大。2017年，國(guó)內(nèi)GDP為82.7萬億元，其中金融業(yè)創(chuàng)造了65749億元，GDP貢獻(xiàn)率達(dá)到7.95%。在國(guó)內(nèi)金融體系中，金融業(yè)中最重要的部門當(dāng)屬銀行業(yè)，商業(yè)銀行是正規(guī)金融業(yè)的資源配置中心，其具有支付與信用中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等一系列職能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供結(jié)算、管理風(fēng)險(xiǎn)、融資等金融服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是相互依存的關(guān)系，商業(yè)銀行不僅僅是被動(dòng)地體現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還能夠引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各種資源的配置，促使資源能夠得到更好地利用。商業(yè)銀行是金融行業(yè)最為重要的組成部分。在經(jīng)濟(jì)下行與金融監(jiān)管力度加強(qiáng)的過程中，2017年金融業(yè)GDP同比增長(zhǎng)4.5%，處于低位水平，GDP比重以往下降了0.4%，這表明我國(guó)脫虛向?qū)嵉暮暧^調(diào)控措施取得了一定成績(jī)。

二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)具體包括三大類，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)分別來自于市場(chǎng)變動(dòng)、客戶信用與員工操作這幾方面，是商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部環(huán)境因素共同作用的結(jié)果。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)、金融市場(chǎng)改革不斷深化的過程中，金融市場(chǎng)的門檻有所降低，整個(gè)銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，資金成本方面的壓力日益加大，業(yè)內(nèi)不良資產(chǎn)增多。在我國(guó)“三去一降”等宏觀政策的影響下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出周期波動(dòng)的發(fā)展特點(diǎn)，企業(yè)償債能力不容樂觀。商業(yè)銀行采取的放貸規(guī)模調(diào)整措施、放貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施等易催生期限錯(cuò)配問題，令其面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、法規(guī)、政策等而面臨著司法機(jī)關(guān)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的處罰風(fēng)險(xiǎn)，包括財(cái)務(wù)與聲譽(yù)等方面的損失?，F(xiàn)階段，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行面對(duì)的新型風(fēng)險(xiǎn)之一，尤其是在金融國(guó)際化的發(fā)展過程中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別商業(yè)銀行出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)案件，不僅導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)與聲譽(yù)遭受損失，還令其國(guó)際信用等級(jí)降低，其必須接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出的業(yè)務(wù)整合、限令整改要求等。

（三）資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)業(yè)務(wù)為其最重要的業(yè)務(wù)之一，該方面的經(jīng)濟(jì)收人為銀行業(yè)最主要的利潤(rùn)來源。在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)舉步維艱，企業(yè)違約的幾率加大，銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)要承受更大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量變差，不良資產(chǎn)增多。除此之外，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在投放貸款的過程中多以企業(yè)信用評(píng)估結(jié)果為依據(jù)，企業(yè)信用質(zhì)量下降，導(dǎo)致金融業(yè)資產(chǎn)難以保全。在現(xiàn)階段，金融的首要政治任務(wù)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，帶有突出的普惠色彩。在不斷追加資產(chǎn)業(yè)務(wù)投入的情況下，商業(yè)銀行服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷擴(kuò)大，其不得不面對(duì)一定的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

（四）戰(zhàn)略實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為在完成短期商業(yè)目標(biāo)與長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的過程中，商業(yè)銀行做出不科學(xué)決策或不合理戰(zhàn)略規(guī)劃而給自身未來發(fā)展帶來的不利的風(fēng)險(xiǎn)。在全面深化金融市場(chǎng)改革的過程中，商業(yè)銀行的發(fā)展速度加快，創(chuàng)新水平也不斷提升，銀行體系的復(fù)雜程度加強(qiáng)，其所面對(duì)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境也更為復(fù)雜多變。對(duì)于商業(yè)銀行而言其依照政策要求選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)變得更加困難，整個(gè)決策過程面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。其必須對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求進(jìn)行科學(xué)分析，在戰(zhàn)略規(guī)劃的過程中側(cè)重戰(zhàn)略資源的保障功能與戰(zhàn)略目標(biāo)的兼容性。

三、在風(fēng)險(xiǎn)防控的角度下優(yōu)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施

（一）全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理，改善服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效力

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效識(shí)別與科學(xué)管理，持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融服務(wù)。一是健全內(nèi)部控制管理制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)，構(gòu)建起“三線一網(wǎng)格”的監(jiān)督體系。尤其是我國(guó)高度關(guān)注反洗錢，每一種違規(guī)行為都會(huì)引發(fā)惡劣的后果，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守國(guó)際制裁合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)開展各項(xiàng)工作。二是采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對(duì)客戶情況、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等進(jìn)行深入分析，制定出差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，更有針對(duì)性地向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行科學(xué)評(píng)定，從源頭做好管控工作，深入研究風(fēng)險(xiǎn)的變化規(guī)律，堅(jiān)決維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，令金融能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

（二）響應(yīng)宏觀調(diào)控政策，為經(jīng)濟(jì)大格局服務(wù)

商業(yè)銀行的發(fā)展離不開宏觀環(huán)境，針對(duì)此，首要做的是深入貫徹政府金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)決落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》的各項(xiàng)要求，將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)設(shè)定為商業(yè)銀行發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，依據(jù)創(chuàng)新與共享等理論，把握好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇，科學(xué)配置風(fēng)險(xiǎn)成本，優(yōu)化金融服務(wù)供給，尤其是向中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次是關(guān)注主業(yè)，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行整體規(guī)劃，令其布局更為合理。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正向服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較以往有很大不同，擴(kuò)大與發(fā)展內(nèi)需為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)從我國(guó)梯度經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略入手，完善供應(yīng)鏈及上下游的配套金融服務(wù)，抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的機(jī)遇，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，針對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域與三農(nóng)領(lǐng)域提出更多具有創(chuàng)新價(jià)值的金融產(chǎn)品。

（三加強(qiáng)金融供給，精細(xì)客戶服務(wù)

產(chǎn)品與服務(wù)是了杠見金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要方面。商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)金融供給，精細(xì)客戶服務(wù)，不斷創(chuàng)新，從客戶的金融需求入手，向客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。一是順應(yīng)金融市場(chǎng)的改革，走差異化的經(jīng)營(yíng)路線，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式，改善業(yè)務(wù)流程，做好目標(biāo)客戶的甄選工作，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)重視特色產(chǎn)品的建設(shè)工作，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新等提供金融服務(wù)。二是對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析，始終圍繞著客戶需求而開展管理工作。在此過程中始終堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需的戰(zhàn)略支點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展需要推出相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好電信服務(wù)、信息服務(wù)等項(xiàng)目的金融支持工作；針對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域提供金融服務(wù)；在投資方面，積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃的需要，為重點(diǎn)項(xiàng)目提供多重金融服務(wù)，特別是重點(diǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目；在出口方面，將“一帶一路”與“走出去”戰(zhàn)略作為重心，向相關(guān)企業(yè)提供高效的金融服務(wù)，令其與國(guó)際市場(chǎng)更好的接軌；重視優(yōu)化供給側(cè)結(jié)等領(lǐng)域的金融需求；為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能的培育提供金融支持等。三是提升信貸服務(wù)供給能力，推行差別化的信貸政策，引入先進(jìn)的管理模式，促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)提供金融支持，對(duì)信息、服務(wù)、時(shí)尚、品質(zhì)、綠色及農(nóng)村相關(guān)的消費(fèi)提供信貸產(chǎn)品。這樣能夠減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，并為社會(huì)各界有金融需求的群體提供普惠金融服務(wù)，令實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到更有效的發(fā)展。

（四）盤活存量資產(chǎn)，改善基礎(chǔ)服務(wù)

針對(duì)不良資產(chǎn)應(yīng)進(jìn)一步提升處置力度，改善資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的質(zhì)量。一是加快完善現(xiàn)有不良資產(chǎn)處置方面的法規(guī)與政策，確保處置過程合規(guī)且有效，杜絕出現(xiàn)逃廢債與賤賣等情況。二是加強(qiáng)治理意識(shí)，積極與相關(guān)政府部門對(duì)接，令企業(yè)獲得更多的融資路徑，借助核銷、轉(zhuǎn)讓與重組等方式，加快資產(chǎn)的處置效率，獲得更大的信貸規(guī)模。三是重點(diǎn)關(guān)注信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)證券化等資源，鼓勵(lì)商業(yè)銀行參與到不良資產(chǎn)的處置中，加快不良資產(chǎn)的盤活。

四、結(jié)語

在金融市場(chǎng)改革不斷深化的過程中，我國(guó)商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，盈利能力、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都有所改觀。商業(yè)銀行是企業(yè)最為重要的融資渠道之一，在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的局限下，在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中占據(jù)多數(shù)的中小企業(yè)存在嚴(yán)重的融資難問題。2017年黨的十九大報(bào)告內(nèi)提出，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)改革，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，令直接融資在企業(yè)融資中占據(jù)更高的比例，進(jìn)而令社會(huì)資源得到更科學(xué)的配置。我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，令商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

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