陳倩

摘 要：隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的不斷發(fā)展，作為第三方的移動(dòng)支付也得到了較快的發(fā)展。移動(dòng)支付作為新的支付形式，雖然有著較好的發(fā)展前景，但也存在這一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)相應(yīng)的監(jiān)管部門提出了較高的要求?；诖耍恼戮彤?dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展前景及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題展開了詳細(xì)分析，希望能對(duì)移動(dòng)支付的未來發(fā)展帶來一定幫助。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；發(fā)展前景；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

前言：移動(dòng)支付作為一種新的支付形式，主要是用戶借助移動(dòng)設(shè)備或者終端實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)品的支付過程。單獨(dú)個(gè)體或有關(guān)單位借助互聯(lián)網(wǎng)這一途徑，通過移動(dòng)終端向銀行等金融機(jī)構(gòu)傳遞支付指令進(jìn)而完成最終的支付操作，在這一階段會(huì)涉及到資金的轉(zhuǎn)移。移動(dòng)支付這一形式，可以將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、供應(yīng)商等有效的融合在一起，進(jìn)而給用戶實(shí)際繳費(fèi)帶來很大便利。

1移動(dòng)支付發(fā)展前景

1.1發(fā)展多元化，業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng)

目前，移動(dòng)支付發(fā)展逐漸朝著多元化的方向進(jìn)行，其業(yè)務(wù)仍將繼續(xù)增長(zhǎng)。隨著當(dāng)前通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也在飛速發(fā)展，因而也為人們生活帶來很大便利。當(dāng)前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭例如支付寶、微信等主要是通過投入海量資金來補(bǔ)貼用戶與商家等方法來奪取實(shí)際移動(dòng)支付市場(chǎng)。由于移動(dòng)支付高效、便捷，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)逐漸從遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付發(fā)展到刷卡支付等，發(fā)展形勢(shì)逐漸形成多元化的模式。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內(nèi)的移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模到2017年會(huì)達(dá)到7210億美元，實(shí)際用戶數(shù)量將大于4.5億。

1.2逐漸成為新的商業(yè)模式

當(dāng)前，移動(dòng)支付逐漸被銀行、電商等當(dāng)作新的支付機(jī)構(gòu)，且市場(chǎng)占領(lǐng)速度十分迅速。結(jié)合實(shí)際理論分析，電商、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)作為新的消費(fèi)情景，不受空間地理因素等方面的限制，簡(jiǎn)化了實(shí)際消費(fèi)環(huán)節(jié)，且在一定程度上解決了消費(fèi)信息問題，提升了用戶消費(fèi)的時(shí)效性。支付作為一種資金流動(dòng)形式，可以很好的反映實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電商、支付機(jī)構(gòu)及銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析當(dāng)前的資金流動(dòng)，不僅可以有效的掌握用戶消費(fèi)喜好與消費(fèi)習(xí)慣能力，還可以幫助企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。在未來，移動(dòng)支付不再局限于支付活動(dòng)本身，將會(huì)推出更多新的衍生業(yè)務(wù)，相信無論是誰在支付市場(chǎng)占據(jù)頭籌，都會(huì)獲得較好的發(fā)展情景。

2移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題

2.1負(fù)外部性凸出

負(fù)外部性主要是指經(jīng)濟(jì)主體行為給社會(huì)及他人帶來的危害，且無需承擔(dān)相應(yīng)的成本。支付并非是支付行為本身事情，其一，消費(fèi)者在購(gòu)買商品期間，需要以資金流動(dòng)形式作為主要活動(dòng)終結(jié)；其二，支付也是分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)。移動(dòng)支付作為新的支付模式，和其他的市場(chǎng)服務(wù)相比，其負(fù)外部性更加突出。一旦移動(dòng)支付發(fā)生相應(yīng)的支付風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)對(duì)支付系統(tǒng)帶來一定的影響，也會(huì)對(duì)消費(fèi)生產(chǎn)實(shí)體等造成影響。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)并非是第三方中立機(jī)構(gòu)，已經(jīng)逐漸發(fā)展成集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)。因此，若爆發(fā)相應(yīng)支付風(fēng)險(xiǎn)后，還會(huì)對(duì)集團(tuán)發(fā)展帶來一定影響。

2.2無牌照機(jī)構(gòu)存在

在實(shí)際支付市場(chǎng)中，仍有一些未取得支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)在開展著支付業(yè)務(wù)，這不僅給移動(dòng)支付市場(chǎng)帶來一定的安全隱患，也給實(shí)際商務(wù)平臺(tái)工作帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。無牌照機(jī)構(gòu)不需要遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求，也不需要承擔(dān)相應(yīng)的成本，因而也給正規(guī)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來了很大沖擊，影響了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的正常運(yùn)行秩序。由于缺少監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，無牌照機(jī)構(gòu)的硬件與管理工作也存在一定的問題，若在支付期間出現(xiàn)問題，用戶資金安全便會(huì)受到很大危險(xiǎn)。

2.3行規(guī)及制度不完善

制度可以確保支付行為的合理運(yùn)行，也可以確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展。身為金融業(yè)的新市場(chǎng)，一直到現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)也沒有建立統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，因而使得市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的支付平臺(tái)，這不僅浪費(fèi)了大量的資源，也不能確保各個(gè)平臺(tái)之間進(jìn)行良好的合作交流，制約了移動(dòng)支付行業(yè)的大規(guī)模發(fā)展。且由于移動(dòng)支付操作中涉及環(huán)節(jié)較多，例如銀行、軟件運(yùn)營(yíng)商、支付企業(yè)等，但在這些參與者之間并沒有建立清楚的權(quán)責(zé)分配機(jī)制，因此使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)及業(yè)務(wù)拓展發(fā)展仍有一定的局限性。另外，由于法律中沒有明文規(guī)定支付交易中交易雙方應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)，也沒有建立有效的糾紛解決機(jī)制，因此十分消費(fèi)者的多項(xiàng)權(quán)利很難得到有效確保。

3加強(qiáng)移動(dòng)支付資金監(jiān)管的建議

3.1規(guī)范行業(yè)發(fā)展

為了全面拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)，移動(dòng)支付將進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，從而來吸引更多的潛在顧客。伴隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，一些違規(guī)違法的行為可能會(huì)相繼出現(xiàn)，因此一定要對(duì)此行為進(jìn)行合理的控制，為了制約這種行為的產(chǎn)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，界定移動(dòng)支付邊界。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，提高對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管工作的重視。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)跟蹤的不斷進(jìn)行，監(jiān)管部門應(yīng)將重點(diǎn)放在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的方向，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。

3.2完善監(jiān)管制度

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度可以確保移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展與創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)的健康持久發(fā)展。在對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管期間，除了要給予一定的發(fā)展空間，還要控制實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展帶來不利影響。移動(dòng)支付行業(yè)具有一定的法定職責(zé)，因此應(yīng)協(xié)助監(jiān)管部門，對(duì)各項(xiàng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。而對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，則應(yīng)充分新的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)移動(dòng)支付行為進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，分析移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)及特征，以便為未來的監(jiān)管工作發(fā)展提供給相應(yīng)的數(shù)據(jù)參考，有利于移動(dòng)支付監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。

結(jié)語：綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在新的發(fā)展環(huán)境下，移動(dòng)支付將朝著多元化方向不斷發(fā)展，同時(shí)也將成為新的商業(yè)發(fā)展模式。在此期間移動(dòng)支付除了要不斷拓展自身市場(chǎng)外，還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)，建立完善的監(jiān)管制度，雙效結(jié)合如此才能為移動(dòng)支付的順利發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，從而在確保用戶資金安全的基礎(chǔ)上，促進(jìn)移動(dòng)支付更好更快的向前發(fā)展。

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