邵萍

“在金融科技公司的赴美“敲鐘聲”頻頻傳來之時，總有一個關(guān)鍵詞是不容忽略的，那就是“大數(shù)據(jù)+AI”。 下面，讓我們一起看看過去一年來的以下6家金融科技公司是如何利用“大數(shù)據(jù)+AI”，實現(xiàn)產(chǎn)品、技術(shù)等層面的創(chuàng)新的?！?/p>

時間猶如白駒過隙，稍縱即逝。嶄新的2018，正踏著冬日的旭陽，向我們走來。

在這辭舊迎新的時刻，讓我們站在金融科技公司的角度，回味下有些“苦澀”的2017。

這一年，有公司因轉(zhuǎn)型失敗選擇退出，有公司因業(yè)務(wù)不善不得不跑路，當(dāng)然更多的公司依舊堅持了下來；

這一年來，監(jiān)管逐漸趨嚴，各大平臺猶如過山車，刺激而熱鬧。

這一年來，必須提及的關(guān)鍵詞除了“合規(guī)”，莫過于“上市”。

在金融科技公司的赴美“敲鐘聲”頻頻傳來之時，總有一個關(guān)鍵詞是不容忽略的，那就是“大數(shù)據(jù)+AI”。

下面，讓我們一起看看過去一年來的以下6家金融科技公司是如何利用“大數(shù)據(jù)+AI”，實現(xiàn)產(chǎn)品、技術(shù)等方面上的創(chuàng)新的。

（不完全盤點，排名不分前后）

京東金融

從京東集團獨立出去的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺

京東金融是京東金融集團打造的“一站式”在線投融資平臺，以“成為國內(nèi)最值得信賴的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺”為使命，依托京東集團強大的資源，發(fā)揮整合和協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢。

2015年9月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”正式發(fā)布。2015年11月4日，京東金融攜手騰訊等機構(gòu)在北京宣布互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟正式成立。2016年1月16日，京東金融獲66.5億元融資。2016年5月，京東金融宣布，推出企業(yè)理財服務(wù)產(chǎn)品一“企業(yè)金庫”。2017年1月，中國銀聯(lián)同京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布后者旗下支付公司正式成為銀聯(lián)收單成員機構(gòu)。創(chuàng)新應(yīng)用一京東閃付

京東閃付是京東支付基于銀聯(lián)“云閃付”合作的NFC創(chuàng)新產(chǎn)品，于今年7月19日上線。與目前市場上流行的“掃碼付”二維碼相比，京東閃付能為用戶帶來更加安全、便捷的支付體驗。除京東商城等線上消費之外，用戶在銀聯(lián)近1000萬臺“云閃付”POS機上都可以使用京東閃付。

相比于“掃碼付”的二維碼模式，京東閃付所代表的NFC支付，無需連接移動網(wǎng)絡(luò)，可避免因手機沒有信號而無法支付的尷尬；此外，NFC模式進一步省去了手機解鎖、打開App、點擊掃碼等多個繁瑣環(huán)節(jié)；更重要的是，通過NFC的銀聯(lián)支付標(biāo)記替代銀行卡號進行交易驗證的技術(shù)，可降低卡號在信息存儲、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中發(fā)生泄漏的可能性，更加安全。

宜人貸

中國金融科技第一股

宜人貸（NYSE：YRD）是一家中國領(lǐng)先的金融科技平臺，由宜信公司2012年推出。宜人貸通過科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，為中國優(yōu)質(zhì)城市白領(lǐng)人群提供高效、便捷、個性化的信用借款咨詢服務(wù)通過“宜人財富”為大眾富裕人群提供安全、專業(yè)的在線財富管理服務(wù)。2015年12月18日，宜人貸在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。截至2017年9月30日，宜人貸累計服務(wù)了約100萬借款用戶，近120萬出借用戶，累計促成借款總額達605億元。

作為中國金融科技第一股，宜人貸始終在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。最先開始移動互聯(lián)網(wǎng)端的布局，推出全球首款在手機上完成信用借款全流程操作的宜人貸借款A(yù)PP；通過科技驅(qū)動創(chuàng)新，推出全球首款基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的極速模式借款服務(wù)，開辟行業(yè)借款速度的先河；推出網(wǎng)貸行業(yè)首個安全漏洞平臺YISRC；成為首批接入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會行業(yè)信用信息共享平臺的企業(yè)等；基于在風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，宜人貸發(fā)布了中國首個科技能力共享平臺（Yirendai Enabling Platform，簡稱YEP共享平臺），向行業(yè)輸出數(shù)據(jù)、反欺詐和精準獲客能力，幫助合作伙伴提升風(fēng)控和獲客的有效性，為行業(yè)健康發(fā)展賦能。

創(chuàng)新應(yīng)用-宜人蜂巢

宜人貸蜂巢是基于用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，通過創(chuàng)新式抓取解析引擎，并結(jié)合頂尖的數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)、計算機視覺等技術(shù)，提供數(shù)據(jù)抓取解析、數(shù)據(jù)風(fēng)控等產(chǎn)品和服務(wù)的工具。

目前，蜂巢可抓取數(shù)據(jù)覆蓋社交、電商、金融、信用、社保等五大類十余種數(shù)據(jù)信息，并基于此通過所抓取的海量數(shù)據(jù)進行交叉驗證，從而對申請人進行身份信息核實、檢驗。通過申請人授權(quán)的運營商信息，可進行實名信息驗證、通話行為以及社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等信息分析；基于電商信息抓取，分析申請人消費水平、消費頻度、支付行為以及地理位置信息，從而判斷其消費能力、資產(chǎn)狀況等；此外，金融、信用、社保等強金融屬性的數(shù)據(jù)抓取及解析，可對申請人的信用額度、消費及償還行為、債務(wù)等資產(chǎn)狀況，以及收入分層、工作信息等進行評估，從而掌握申請人的詳細資料，便于風(fēng)控反欺詐判斷。

銅板街

提供更加平等、高效、透明的金融服務(wù)

銅板街金融科技集團，成立于2012年9月12日，是國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)提供商，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成員，AAA級信用企業(yè)。截至2017年7月底，銅板街平臺上累計投資金額超過2000億，注冊用戶超過1200萬，累計交易人數(shù)超過370萬，服務(wù)超過200萬的小微借款企業(yè)和個人。

銅板街是銅板街金融科技集團旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，APP上線于2013年6月11日，旨在用智能科技的方式幫助小微投資用戶分散風(fēng)險，精準匹配投資項目，提供包括消費金融、小微經(jīng)營貸款、汽車金融等多品類資產(chǎn)；通過移動互聯(lián)網(wǎng)7*24小時提供在線交易、風(fēng)險識別、分散投資、智能撮合服務(wù)。

在金融科技領(lǐng)域，銅板街以五年來積累的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，建立起了涵蓋反欺詐、安全防控、智能路由、客戶營銷等在內(nèi)的業(yè)務(wù)場景，并成功搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、資產(chǎn)交易系統(tǒng)、客戶畫像系統(tǒng)、投資管理系統(tǒng)、支付管理系統(tǒng)等核心系統(tǒng)，實現(xiàn)金融信息電子化、金融管理網(wǎng)絡(luò)化、金融決策智能化，真正做到為投資客戶和小微借款人提供更加平等、高效、透明的金融服務(wù)。

創(chuàng)新應(yīng)用一智能投資服務(wù)T計劃

“T計劃”是銅板街推出的智能投資新服務(wù)，具有嚴選標(biāo)的、智能投資、期限靈活、透明安全等特點。客戶在使用“T計劃”投資時，只需選定投資期限及收益率，系統(tǒng)會優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)項目進行匹配，并根據(jù)一定的比例，將資金分散至不同的項目中。成功匹配后次日起息，鎖定期內(nèi)的回款將自動復(fù)投，為客戶省去了資金站崗的煩惱。

玖富集團量化派

用數(shù)據(jù)驅(qū)動世界量化派

量化派（QuantGroup）創(chuàng)辦于2014年，成立之初即以“用數(shù)據(jù)驅(qū)動世界”為愿景，專注于人工智能和機器學(xué)習(xí)技術(shù)在消費金融的研究和應(yīng)用，是國內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機構(gòu)與消費者的科技公司，在為消費者提供金融服務(wù)的同時，幫助消費場景實現(xiàn)流量變現(xiàn)，幫助金融機構(gòu)獲取形成資產(chǎn)。

作為AI變革的引領(lǐng)者，量化派一直致力于以技術(shù)領(lǐng)跑行業(yè)，通過人工智能+大數(shù)據(jù)構(gòu)建完備的信用風(fēng)控體系，在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制和反欺詐領(lǐng)域廣受好評，獲得了包括去哪兒、58同城、杭州銀行、齊商銀行、華融消費、晉商消費、馬上消費、北銀消費等超過150家合作伙伴的廣泛認可；同時，憑借其行業(yè)領(lǐng)先的商業(yè)模式以及出色的管理團隊得到了眾多頂尖投資機構(gòu)的青睞，截止到2016年11月，獲得陽光保險、復(fù)星集團、國信證券5億元C輪融資，此前已獲得Star VC、知新資本、復(fù)星銳正、東方富海、高榕資本、將門等數(shù)家一線投資機構(gòu)B輪及A輪融資。

創(chuàng)新應(yīng)用--“l(fā)ink rank算法”防欺詐

量化派鏈接了前端消費者，消費場景和后端的金融機構(gòu)。人工智能和機器學(xué)習(xí)技術(shù)貫穿全公司的技術(shù)后臺，尤其是最為核心的風(fēng)控領(lǐng)域。通過信用錢包的前端，用戶授權(quán)認證個人信息，量化派后臺將用戶信息和眾多第三方數(shù)據(jù)源和征信信息，系統(tǒng)的整合和提煉出來。量化派內(nèi)部后臺，基于hadoop spark，搭建了大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)架構(gòu)，能夠離線對歷史千萬申請用戶數(shù)據(jù)進行挖掘，來對用戶進行評級處理。對于不同的數(shù)據(jù)源，架構(gòu)內(nèi)部實現(xiàn)了針對不同數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的模型處理，用boosting，bagging，nlp技術(shù)對于用戶全方位信息進行特征抽取和模型打分，最后通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將多層，多渠道的模型系統(tǒng)的整合起來。

此外，量化在收集數(shù)據(jù)前端通過公開信息以及個人授權(quán)對用戶的信用進行評估，同時利用機器學(xué)習(xí)等方式進行數(shù)據(jù)挖掘。而在后端，量化派基于hadoop spark，搭建了大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)架構(gòu)，能夠離線對歷史千萬申請用戶數(shù)據(jù)進行挖掘，實現(xiàn)對用戶的評級處理。同時，量化派針對用戶的關(guān)系圖譜開發(fā)了一套link rank算法來通過關(guān)系人的表現(xiàn)來推斷申請用戶的信用、發(fā)現(xiàn)欺詐團伙信息。

懶財網(wǎng)

提供“懶人式”智能理財服務(wù)

懶財網(wǎng)成立于2013年11月，2014年5月正式上線運營，注冊資本4300萬人民幣，獲得由iTrust中國互聯(lián)網(wǎng)信用評價中心授予的企業(yè)信用等級證書，并獲最高信用等級的AAA級優(yōu)秀企業(yè)。已完成高升控股第一大股東宇馳瑞德、聯(lián)想集團旗下投資機構(gòu)君聯(lián)資本等上市系+風(fēng)投系的戰(zhàn)略投資，并與華瑞銀行達成包括平臺資產(chǎn)授信、資金存管和科創(chuàng)貸款等全面戰(zhàn)略合作，是國內(nèi)首家得到銀行資金資產(chǎn)雙向認可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

作為第一家上線銀行存管的智能財富管理平臺，懶財專注于為新中產(chǎn)階級高凈值人群提供“懶人式”智能理財服務(wù)，旗下主打產(chǎn)品有按秒付息“懶財寶”和智能定期“懶定期”，浮動收益“懶財盈”和智能投?！皯杏斜！钡犬a(chǎn)品。每次投資自動配置超30項資產(chǎn)，銀行流動性備付授信，確保資金資產(chǎn)——對應(yīng)。

團隊成員在互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域均有著豐富經(jīng)驗，主要來自于搜狗、百度、阿里等國內(nèi)外一線互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及建信基金、中郵基金等大型金融機構(gòu)。截止目前，懶財網(wǎng)已累計為250萬用戶打理460億資金。

創(chuàng)新應(yīng)用

-懶財寶（類活期理財）

2015年3月上線，1元起投，年化收益6.6%起，提供“類活期”理財服務(wù)。用戶無需選擇具體投資產(chǎn)品，由懶財網(wǎng)的理財機器人根據(jù)用戶行為分析其流動性需求，計算出用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個用戶配置個性化的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例。懶財寶獨家采用按秒付息方式，投資即刻付息的方式，使投資者的資金每一秒都能得到復(fù)利計算。

如此靈活的資金使用體驗并非靠”長短期錯配”的資金池來實現(xiàn)，根據(jù)用戶行為預(yù)判分析用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個用戶配置流動性需求不同的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例，最后通過機器高效匹配來實現(xiàn)用戶間的債權(quán)交易，從而保證沒有資金池也可以給用戶提供隨存隨取的”類活期”體驗。

——懶定期（智能定期理財）

可自由定制投資天數(shù)的智能理財產(chǎn)品。依托智能技術(shù)，懶定期實現(xiàn)了資產(chǎn)類型分級、智能資產(chǎn)配置、自定義資產(chǎn)類型以及自由設(shè)定投資時長和起始時間，給用戶充分的投資自由和自主權(quán)。與傳統(tǒng)定期產(chǎn)品相比，非?！办`活”和“智能”。它的收益并不像自由計劃的利率在一個區(qū)間內(nèi)變動，而是在輸入投資期限后，由系統(tǒng)經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析的智能算法計算得出，真正實現(xiàn)資產(chǎn)類型分級、智能資產(chǎn)配置、自定義資產(chǎn)類型。投資時長方面，用戶無需被產(chǎn)品設(shè)定的期限牽著鼻子走，可以“隨心而定”，自由設(shè)定投資時長和起始時間，給用戶充分的投資自由和自主權(quán)。

房互網(wǎng)：

安全、高效、及時的融資供給站

房互網(wǎng)是國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司。依托科技創(chuàng)新，房互網(wǎng)率先在個人不動產(chǎn)融資領(lǐng)域引入OMO模式，以AI、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等為底層技術(shù)，將線上線下全面融合，極大提升了社會金融資源的匹配效率。

數(shù)據(jù)顯示，此前中小微企業(yè)主通過銀行一個月甚至一個半月獲得的貸款，在房互網(wǎng)可以平均不到七天、最快48小時完成，平均融資成本降低70%。

在向金融OMO模式衍進的過程中，房互網(wǎng)已經(jīng)有效解決了中小微企業(yè)以往“融資周期長、過程繁瑣、利率高、到賬慢”等痛點，為其打造出一個安全、高效、及時的融資供給站。

由于解決了市場痛點，成立僅2年的房互網(wǎng)快速發(fā)展。截至目前，房互網(wǎng)累計融資金額近200億元，業(yè)務(wù)覆蓋北京、上海、廣州、深圳、南京、武漢、蘇州、成都、廈門、天津10大城市；累計服務(wù)中小微企業(yè)主近萬人，合作經(jīng)紀人超過五萬，合作金融機構(gòu)超過30家；成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。

創(chuàng)新應(yīng)用

——利用科技創(chuàng)新的優(yōu)勢進行高效風(fēng)控。房互網(wǎng)通過自主研發(fā)搭建出高效、有效且不斷升級的風(fēng)控系統(tǒng)，并進一步結(jié)合人工智能等科技，逐步實現(xiàn)系統(tǒng)的自動優(yōu)化。

——自動化作業(yè)和標(biāo)準化管理。房互網(wǎng)自主研發(fā)一體化APP，程序化操作，實時拍攝，實時定位；建立完善的融資問題危機應(yīng)急機制和處理體系。此外，房互網(wǎng)將整條業(yè)務(wù)鏈切分為評房、公證、資產(chǎn)管理等10個環(huán)節(jié)，通過各環(huán)節(jié)相互制約，交叉驗證，通過錄音錄像、稽核崗輪詢等方式，有效規(guī)避道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

——優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和資金高效匹配。房互網(wǎng)通過線上、線下全方位的獲客渠道高效匹配用戶，提升了整個行業(yè)的資金匹配效率和業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)速度，作為金融機構(gòu)前端的數(shù)字營業(yè)廳，通過構(gòu)建數(shù)字化征信采集系統(tǒng)、智能風(fēng)險識別平臺和資金回款保證體系，幫助金融機構(gòu)收集風(fēng)控資料，拓展服務(wù)范圍，實現(xiàn)數(shù)字化升級。