何學(xué)松，孔 榮

(1.西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100；2.信陽(yáng)師范學(xué)院 商學(xué)院，河南 信陽(yáng) 464000)

引 言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)沖擊的有效市場(chǎng)化手段,也是WTO框架下農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的“綠箱政策”。2007年中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)以來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然獲得了巨大發(fā)展,但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的弊端亦日益凸顯,如承保理賠程序煩瑣造成的交易成本高，信息不對(duì)稱嚴(yán)重導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，損失測(cè)定缺乏準(zhǔn)確依據(jù)造成的保險(xiǎn)糾紛不斷，保險(xiǎn)金額低造成的農(nóng)戶需求意愿不強(qiáng)等[1-2]。因此,近年來(lái),各地陸續(xù)開(kāi)展了天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、銀?；ヂ?lián)型保險(xiǎn)等創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn),2017年中央一號(hào)文件明確要求擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)與探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度。因此研究農(nóng)民對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為響應(yīng)對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革、保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究主要集中于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)與開(kāi)發(fā)應(yīng)用[3-6]、基差風(fēng)險(xiǎn)及其防范[7-8]、國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐總結(jié)與經(jīng)驗(yàn)借鑒[9-10]、銀?；ヂ?lián)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶信貸約束的影響[11-12]等方面,而對(duì)農(nóng)民響應(yīng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)證研究較少,相關(guān)研究分析了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿、支付意愿及其影響因素。Musshoff 等使用效用函數(shù)估計(jì)了德國(guó)農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿[13];Seth 等測(cè)度了印度500戶農(nóng)戶對(duì)降雨指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿,結(jié)果顯示農(nóng)戶的平均支付意愿為保險(xiǎn)金額的8.8%[14];Turvey等基于對(duì)甘肅、陜西與河南三省1 564農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查,發(fā)現(xiàn)50%的受訪農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)非常感興趣,但農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任、賠付的時(shí)效、天氣觀測(cè)站點(diǎn)的稀少以及基差風(fēng)險(xiǎn)等影響著天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施[15];程靜等對(duì)湖北省孝感市273個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查分析表明,72.5%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)干旱指數(shù)保險(xiǎn)沒(méi)有支付意愿,具有支付意愿農(nóng)戶的平均支付意愿為12元/畝[16];宋博等基于二分選擇式條件估值法,測(cè)算出浙江省衢州市柑橘種植戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的平均支付意愿為78.21元/畝,并發(fā)現(xiàn)價(jià)格水平、氣象站距離、住房估價(jià)、貸款額、柑橘收入比重和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度顯著影響農(nóng)戶的支付意愿[17];孫香玉等對(duì)新疆棉花天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究顯示,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷顯著正向影響農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿,表明傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著互補(bǔ)關(guān)系[2];張燕媛等基于對(duì)河南與江蘇377戶生豬養(yǎng)殖戶的調(diào)查問(wèn)卷,發(fā)現(xiàn)愿意購(gòu)買(mǎi)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶比例為75.8%,55%的養(yǎng)殖戶具有支付意愿,其平均支付意愿為11.7元/頭,生豬養(yǎng)殖業(yè)在家庭經(jīng)濟(jì)中的地位、加入合作社、傳統(tǒng)生豬保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷和生豬價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知顯著影響?zhàn)B殖戶的購(gòu)買(mǎi)意愿和支付意愿[18]。

梳理文獻(xiàn)可知,現(xiàn)有研究存在以下不足:一是對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、案例與經(jīng)驗(yàn)等供給側(cè)的研究較多,對(duì)農(nóng)民需求側(cè)的研究相對(duì)較少,部分研究雖探析了農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)意愿與支付意愿,但對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)決策行為的關(guān)注不足;二是農(nóng)民響應(yīng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響因素分析中,缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣與農(nóng)民金融素養(yǎng)作用的深入探討,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普惠性決定了政府部門(mén)需要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最后一公里”的宣傳推廣職能,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性與多樣性亦對(duì)農(nóng)民的金融素養(yǎng)提出較高要求;三是研究對(duì)象大都聚焦于指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,忽略了對(duì)銀?；ヂ?lián)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究。基于此,本文以銀?；ヂ?lián)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品——陜西設(shè)施蔬菜“銀保富”大棚損失險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“大棚損失險(xiǎn)”)為例,實(shí)證分析農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的決策行為,闡釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣與農(nóng)民金融素養(yǎng)對(duì)其決策行為的影響效應(yīng)及其作用機(jī)理,其研究意義在于既可為推進(jìn)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供政策借鑒,又有利于拓寬農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究的學(xué)術(shù)視野。

一、理論分析與研究假設(shè)

計(jì)劃行為理論認(rèn)為,行為態(tài)度、主觀規(guī)范與感知行為控制是影響行為意向與行為發(fā)生的關(guān)鍵因素[19]。政府推廣與金融素養(yǎng)通過(guò)影響農(nóng)民對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)態(tài)度與感知行為控制促使購(gòu)買(mǎi)決策行為的發(fā)生。

(一)政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的理論分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣是指基層政府部門(mén)與鄉(xiāng)村干部將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)有效傳遞給廣大農(nóng)民的系列政策措施,是貫徹落實(shí)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿、協(xié)同推進(jìn)”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本原則的重要要求。首先,政府推廣能夠增強(qiáng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。已有研究顯示,73.8%的農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要渠道是政府宣傳[20],政府部門(mén)與村干部宣傳講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、承保風(fēng)險(xiǎn)與保障金額等越頻繁、越透徹,則越能深化農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減損功能的認(rèn)知,提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度,從而正向影響購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為態(tài)度。其次,政府推廣能夠增進(jìn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、查勘定損與理賠流程等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的了解,有助于破除知識(shí)約束對(duì)農(nóng)民響應(yīng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的制約。已有研究表明,71.8%的未參保農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款[21];80.9%的種植戶不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的索賠過(guò)程,78.7%的種植戶不了解投保、查勘定損及理賠信息[22]。據(jù)此,本文提出:

H1:政府推廣正向影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)民行為響應(yīng)。

(二)金融素養(yǎng)影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的理論分析

金融素養(yǎng)是指人們掌握基本金融概念以及在使用和管理資金的時(shí)候能夠運(yùn)用這些知識(shí)來(lái)配置資源以實(shí)現(xiàn)終身財(cái)務(wù)保障的能力[23]。作為特定形式的人力資本,金融素養(yǎng)在提高農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀意識(shí)與客觀能力方面具有重要作用,秦芳等研究表明，金融知識(shí)對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能性與參與程度均具有顯著的正向影響[24]。一方面,金融素養(yǎng)水平的提升能夠提高農(nóng)民對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在防范化解雙重風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)沖擊功能的感知能力,有助于提升農(nóng)民對(duì)“創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是政府強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策措施”的理解能力,增強(qiáng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性；另一方面,金融素養(yǎng)水平的提升能夠增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本與收益分析能力，提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司的選擇能力,有助于提升農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的感知行為控制能力。由此,本文提出:

H2:金融素養(yǎng)正向影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)民行為響應(yīng)。

(三)金融素養(yǎng)在政府推廣影響農(nóng)民響應(yīng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)系中的中介效應(yīng)分析

金融教育是提升農(nóng)民金融素養(yǎng)水平的重要途徑,張歡歡等研究結(jié)果表明,金融教育對(duì)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平提升具有顯著的正向影響[25],農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣是開(kāi)展農(nóng)民金融素養(yǎng)教育的一種有效形式,對(duì)提升農(nóng)民金融素養(yǎng)具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣的頻率越頻繁、內(nèi)容越全面、理解接受越容易,則農(nóng)民越能及時(shí)獲取與掌握財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)、賠償金額計(jì)算、不同類別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)與技能,因而能夠提高其金融素養(yǎng)水平。因此,本文提出:

H3:金融素養(yǎng)在政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)關(guān)系中具有中介效應(yīng)。

二、數(shù)據(jù)、變量與方法

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本代表性說(shuō)明

數(shù)據(jù)來(lái)源于2016年10月在陜西省開(kāi)展設(shè)施蔬菜種植戶購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的專題問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查組采用隨機(jī)抽樣與重點(diǎn)抽樣相結(jié)合的調(diào)查方法,在開(kāi)展大棚損失險(xiǎn)業(yè)務(wù)的設(shè)施蔬菜產(chǎn)區(qū)中,隨機(jī)選取了陜北的延安市(安塞區(qū))、關(guān)中西部的寶雞市(陳倉(cāng)區(qū)與岐山縣)、關(guān)中中部的咸陽(yáng)市(涇陽(yáng)縣與三原縣)、西安市(高陵區(qū))和楊凌示范區(qū)、關(guān)中東部的渭南市(富平縣)作為樣本區(qū)域。按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在各個(gè)調(diào)查縣(區(qū))分層選取2個(gè)代表性鄉(xiāng)鎮(zhèn),每個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)分層選取1～2個(gè)代表性行政村,每個(gè)行政村隨機(jī)抽取25～30個(gè)設(shè)施蔬菜種植戶,由調(diào)研員入戶開(kāi)展一對(duì)一的問(wèn)卷調(diào)查,調(diào)查對(duì)象是對(duì)大棚損失險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策直接起決定作用的設(shè)施蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人。本次調(diào)查共在6個(gè)市8個(gè)縣(區(qū))16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)與25個(gè)行政村發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷723份,回收有效問(wèn)卷690份,問(wèn)卷有效率95.4%。

樣本基本情況是:從個(gè)體特征上看,受訪者以男性為主,所占樣本比例63.9%;平均年齡50.9歲,其中40～59歲的樣本占比69.5%;受教育程度偏低,平均受教育年限7.5年;從家庭特征上看,2015年平均家庭總收入6.6萬(wàn)元,設(shè)施蔬菜平均種植面積5.7畝,有家庭成員或親戚擔(dān)任村干部的樣本占比8.1%,加入農(nóng)民專業(yè)合作社的樣本占比22.6%;從區(qū)域特征上看,陜北、關(guān)中的東部、中部和西部樣本占全部樣本的比例分別為14.2%、8.6%、61.4%和15.8%,關(guān)中中部樣本比例過(guò)高的原因是該地區(qū)是陜西省設(shè)施蔬菜主產(chǎn)區(qū)。

大棚損失險(xiǎn)在創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中具有較好的代表性,具體表現(xiàn)在:一是該保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸互聯(lián)型產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù),銀行對(duì)符合貸款條件的參保農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持,參保農(nóng)戶通過(guò)保險(xiǎn)合同質(zhì)押可從銀行(信用社)獲得貸款,每棟標(biāo)準(zhǔn)日光溫室大棚最高可獲得1萬(wàn)元人民幣貸款,每戶最高可獲得5萬(wàn)元人民幣貸款;二是產(chǎn)品成熟度高,2009年該產(chǎn)品在咸陽(yáng)市涇陽(yáng)縣與西安市長(zhǎng)安區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),2016年試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)展到寶雞市、渭南市、延安市等8個(gè)市(區(qū));三是從支農(nóng)惠農(nóng)力度上看,財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的力度大,其中省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的70%,各市(縣、區(qū))可在此基礎(chǔ)上加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度。因此,以“大棚損失險(xiǎn)”為代表分析創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)民行為響應(yīng),不僅結(jié)論代表性強(qiáng),而且對(duì)其他創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改革創(chuàng)新具有借鑒意義。

(二)變量選取

1.因變量:創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)民行為響應(yīng)，即受訪農(nóng)民是否購(gòu)買(mǎi)了大棚損失險(xiǎn)。

2.核心自變量:政府推廣。運(yùn)用Likert 五分量表度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣水平,表1統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府宣傳推廣的頻率、全面性與易懂性的均值均比較低,表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣力度有待提高。運(yùn)用SPSS22.0對(duì)上述題項(xiàng)進(jìn)行因子分析:首先檢驗(yàn)調(diào)研問(wèn)卷的信度與效度,結(jié)果顯示克朗巴哈系數(shù)達(dá)到0.83,測(cè)度題項(xiàng)的因子載荷達(dá)到0.55以上,表明變量的測(cè)度具有較好的信度和收斂效度;其次檢驗(yàn)是否適合進(jìn)行因子分析,結(jié)果顯示,KMO值0.82,Bartlett球形檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量在1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著,表明適合進(jìn)行因子分析;最后,采用主成分分析法,經(jīng)過(guò)最大方差旋轉(zhuǎn)后根據(jù)特征值大于1提取出2個(gè)公因子,分別命名為政府推廣頻率與政府推廣深度,其累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到74.78%,以各公因子的方差貢獻(xiàn)率占累積方差貢獻(xiàn)率的比重為權(quán)重,計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣水平。

表1 近三年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣測(cè)度指標(biāo)及信度與效度檢驗(yàn)

3.中介變量:金融素養(yǎng)。根據(jù)尹志超等[26]觀點(diǎn),錯(cuò)誤回答與間接回答(不知道/算不出來(lái))所代表的金融素養(yǎng)水平是有差異的,因此每個(gè)金融素養(yǎng)測(cè)度指標(biāo)*金融素養(yǎng)測(cè)度指標(biāo)包括：(1)通貨膨脹知識(shí)。假設(shè)一年期存款的利率為2%而同期物價(jià)上漲率為3%，則100元人民幣定期存款一年后的購(gòu)買(mǎi)力與現(xiàn)在相比的變化情況是？A.不變、B.增加、C.減少、D.不知道。(2)信貸知識(shí)。若某人向銀行貸了筆30萬(wàn)元的住房貸款，貸款期限為10年時(shí)每月還款額會(huì)高于貸款期限為20年時(shí)每月還款額，但10年期的貸款總利息支出要小于20年期的貸款，您是否同意？A.同意、B.不同意、C.不知道。(3)保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府對(duì)保費(fèi)有沒(méi)有補(bǔ)貼？A.有、B.沒(méi)有、C.不知道。(4)財(cái)務(wù)計(jì)算能力。100元本金的三年期定期存款，年利率是3%，到期后能取出多少元？A.103元、B.106元、C.109元、D.不知道/算不出來(lái)。(5)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。您是否同意“通常情況下，購(gòu)買(mǎi)一只開(kāi)放式股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)要比購(gòu)買(mǎi)單一股票的風(fēng)險(xiǎn)要低”？A.是、B.否、C.不知道。(6)金融產(chǎn)品選擇能力。如果預(yù)計(jì)未來(lái)利率將上升，目前貸款時(shí)應(yīng)選擇固定利率貸款還是浮動(dòng)利率貸款？A.固定利率貸款、B.浮動(dòng)利率貸款、C.不知道。構(gòu)建兩個(gè)啞變量:第一個(gè)啞變量表示是否直接回答,直接回答賦值為1,否則賦值為0;第二個(gè)啞變量表示是否正確回答,正確回答賦值為1,否則賦值為0。從表2可以計(jì)算出受訪農(nóng)民直接回答和正確回答全部測(cè)度指標(biāo)的均值分別為0.45和0.38,表明農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低。采用SPSS22.0進(jìn)行因子分析:首先檢驗(yàn)調(diào)研問(wèn)卷的信度與效度,結(jié)果顯示,克朗巴哈系數(shù)達(dá)到0.76,各啞變量的因子載荷值達(dá)到0.85以上,表明變量的測(cè)度具有較好的信度和收斂效度;其次檢驗(yàn)是否適合因子分析,結(jié)果顯示,KMO值0.68,Bartlett球形檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量在1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著,表明適合進(jìn)行因子分析;最后,采用主成分分析法,最大方差旋轉(zhuǎn)后根據(jù)特征值大于1提取出6個(gè)公因子,分別命名為通貨膨脹知識(shí)、信貸知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、財(cái)務(wù)計(jì)算能力、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與金融產(chǎn)品選擇能力,其累積方差貢獻(xiàn)率91.75%,以各公因子方差貢獻(xiàn)率占累積方差貢獻(xiàn)率的比重為各公因子得分權(quán)重,計(jì)算金融素養(yǎng)水平。

4.控制變量。借鑒聶榮等研究成果[27],本文選取如下控制變量:性別、年齡和教育程度反映受訪者的個(gè)體特征;家庭收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限、是否有家庭成員擔(dān)任鄉(xiāng)村干部及是否加入合作社反映受訪者的家庭特征;自然災(zāi)害發(fā)生頻率反映風(fēng)險(xiǎn)沖擊特征;由于各市(縣)可在省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼大棚損失險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度,為控制不同地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼比例差異造成的農(nóng)民行為響應(yīng)差異,以西安為對(duì)照組,設(shè)置渭南等5個(gè)啞變量。各變量的定義、賦值及描述性統(tǒng)計(jì)如表3所示。

表2 金融素養(yǎng)測(cè)度指標(biāo)及信度與效度檢驗(yàn)

表3 變量定義、賦值及描述性統(tǒng)計(jì)

(三)模型設(shè)定

1.Probit模型。采用Probit模型分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣與農(nóng)民金融素養(yǎng)對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的影響,模型表達(dá)式如下:

Prob(Wi=1|Xj)=Prob(α0+α1Z+α2Fi+

∑α3Xi+εi)

(1)

方程(1)中,W、Z、F與X分別表示創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)民行為響應(yīng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣、農(nóng)民金融素養(yǎng)與控制變量。

2.層次回歸模型。根據(jù)溫忠麟等研究成果[28],采用層次回歸方法檢驗(yàn)農(nóng)民金融素養(yǎng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)中的中介效應(yīng),模型表達(dá)式如下:

Prob(Wi=1|Xj)=Prob(β0+β1Z+∑β2Xi+εi)

(2)

Fi=c0+c1Z+∑c2Xi+εi

(3)

三、實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

(一)政府推廣與金融素養(yǎng)影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的檢驗(yàn)分析

表4匯報(bào)了方程(1)的模型估計(jì)結(jié)果。其中模型1中的解釋變量是政府推廣與金融素養(yǎng),模型2～4逐步引入個(gè)體特征、家庭特征與區(qū)域特征等其他控制變量。從模型1到模型4,偽R2由0.05逐步提高到0.24,Waldχ2值均在1%的統(tǒng)計(jì)水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn),表明模型整體擬合效果較好,并且4個(gè)方程中主要變量的系數(shù)值基本一致,主要變量的影響方向和顯著性水平也沒(méi)有發(fā)生顯著變化,初步表明模型估計(jì)結(jié)果整體上具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。為避免多重共線性造成的模型估計(jì)偏誤,本文計(jì)算了模型4各變量的方差膨脹因子(VIF),結(jié)果顯示,VIF取值在1.06～2.00之間,平均值1.35,均小與3,表明不存在嚴(yán)重共線性問(wèn)題。

表4 政府推廣與金融素養(yǎng)影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的模型回歸結(jié)果

注:*、**與***分別表示在10%、5%和1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著,下同

由模型4可知,政府推廣在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著且系數(shù)為正,表明政府推廣水平每提高1個(gè)單位則農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的概率將增加10.90%,農(nóng)民在接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣過(guò)程中,通過(guò)理解掌握大棚損失險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例、承保風(fēng)險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額、理賠流程等相關(guān)知識(shí)與信息,破除了信息約束與知識(shí)約束對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)行為的制約,驗(yàn)證了研究假設(shè)H1。金融素養(yǎng)在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)行為,金融素養(yǎng)水平每提高1個(gè)單位農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)的概率將增加7.90%,金融素養(yǎng)提高了農(nóng)民對(duì)大棚損失險(xiǎn)的功能與作用認(rèn)知能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的理解能力與購(gòu)買(mǎi)與否的成本收益分析能力,因而正向提升了農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)行為發(fā)生率,驗(yàn)證了研究假設(shè)H2。

從控制變量的影響看,性別對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的影響在10%統(tǒng)計(jì)水平上負(fù)向顯著,男性農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)的概率比女性農(nóng)民低5.8%,可能原因在于男性通常比女性具有更高的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)防范能力,因而購(gòu)買(mǎi)意愿低于女性。年齡的影響在5%統(tǒng)計(jì)水平上負(fù)向顯著,老年農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解接受能力通常低于中青年農(nóng)民,因而購(gòu)買(mǎi)意愿相對(duì)較低。經(jīng)營(yíng)規(guī)模在10%統(tǒng)計(jì)水平有顯著的正向影響,設(shè)施蔬菜種植規(guī)模大的農(nóng)戶,其農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的比重較高,自然災(zāi)害對(duì)家庭收入的沖擊力度大于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的農(nóng)戶,因而增強(qiáng)了對(duì)大棚損失險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。是否有家庭成員或親戚擔(dān)任村干部在10%統(tǒng)計(jì)水平上具有顯著的正向影響,村干部是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣的重要主體,因而促進(jìn)了其家庭與親戚購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)。自然災(zāi)害發(fā)生頻率在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)行為,自然災(zāi)害越頻繁則設(shè)施大棚遭受災(zāi)害損失的可能性越大,因而增強(qiáng)了農(nóng)戶的市場(chǎng)需求。渭南等5個(gè)區(qū)域虛擬變量的影響均在1%統(tǒng)計(jì)水平上負(fù)向顯著,主要原因在于西安市財(cái)政補(bǔ)貼大棚損失險(xiǎn)保費(fèi)的比例達(dá)到90%,高于其他地區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼水平。受訪者的教育程度、家庭收入與經(jīng)營(yíng)年限對(duì)農(nóng)民大棚損失險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)行為沒(méi)有顯著影響。

(二)金融素養(yǎng)在政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)民行為響應(yīng)關(guān)系中的中介效應(yīng)分析

表5為金融素養(yǎng)在政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)關(guān)系中的中介效應(yīng)回歸結(jié)果。

表5 金融素養(yǎng)中介效應(yīng)檢驗(yàn)回歸結(jié)果

表5中的模型5考察了政府推廣對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的影響效應(yīng),結(jié)果顯示,政府推廣在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)行為,政府推廣水平每增加1個(gè)單位則農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的概率將提高12.5%;模型6考察了政府推廣對(duì)金融素養(yǎng)的影響,可以看出,政府推廣在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民金融素養(yǎng),政府推廣水平每提升1個(gè)單位則農(nóng)民金融素養(yǎng)水平將提高0.229個(gè)單位;由表4模型4可知,政府推廣與金融素養(yǎng)均顯著正向農(nóng)民的大棚損失險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為,但政府推廣的邊際效應(yīng)由模型5的0.125降低到0.109,由此可知,金融素養(yǎng)在政府推廣影響農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的行為關(guān)系中存在著部分中介效應(yīng),中介效應(yīng)占總效應(yīng)的比重為14.47%,驗(yàn)證了研究假設(shè)H3。

(三)內(nèi)生性檢驗(yàn)

表4模型4中,金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的影響可能因逆向因果關(guān)系而導(dǎo)致模型存在內(nèi)生性,農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中能夠獲悉政府對(duì)大棚損失險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、保障金額、承保風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)知識(shí),因而購(gòu)買(mǎi)行為能夠反作用其金融素養(yǎng),為此采用IV-Probit模型對(duì)模型4進(jìn)行重新估計(jì)。借鑒蘇嵐嵐等研究方法[29],選取同村其他農(nóng)民金融素養(yǎng)水平的平均值作為工具變量,受訪者可通過(guò)向周?chē)r(nóng)民學(xué)習(xí)來(lái)提高自身的金融素養(yǎng)水平,而其他農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平相對(duì)于受訪者的大棚損失險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為是嚴(yán)格外生的。

表6匯報(bào)了采用二階段最小二乘法進(jìn)行模型估計(jì)的回歸結(jié)果,從第一階段回歸結(jié)果可以看出,工具變量對(duì)受訪者的金融素養(yǎng)水平有顯著的正向影響,模型聯(lián)合顯著性檢驗(yàn)的F統(tǒng)計(jì)量大于10%偏誤水平下的臨界值16.38,表明不存在弱工具變量問(wèn)題;內(nèi)生性檢驗(yàn)的結(jié)果在5%的統(tǒng)計(jì)水平上拒絕了金融素養(yǎng)是外生的原假設(shè)。第二階段回歸結(jié)果顯示,政府推廣的影響在1%統(tǒng)計(jì)水平上正向顯著,其邊際效應(yīng)值為0.230,金融素養(yǎng)的影響在1%統(tǒng)計(jì)水平上正向顯著,其邊際效應(yīng)值為0.211,進(jìn)一步驗(yàn)證了研究假設(shè)H1與H2。由表5中模型5、模型6及表6的第二階回歸結(jié)果,可以看出,金融素養(yǎng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣影響農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大棚損失險(xiǎn)的路徑關(guān)系中存在中介效應(yīng),中介效應(yīng)占總效應(yīng)的比重為38.65%。

表6 內(nèi)生性檢驗(yàn)回歸結(jié)果

四、研究結(jié)論與政策建議

本文以大棚損失險(xiǎn)為例,實(shí)證分析了政府推廣與金融素養(yǎng)對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)的影響。分析表明,當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣水平相對(duì)較低,政府推廣對(duì)農(nóng)民響應(yīng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有顯著的正向影響,其邊際效應(yīng)值為0.109;農(nóng)民金融素養(yǎng)總體水平不高,回答金融素養(yǎng)測(cè)度指標(biāo)的平均正確率僅為0.381,金融素養(yǎng)顯著正向影響農(nóng)民的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)行為,其邊際效應(yīng)值為0.79;金融素養(yǎng)在政府推廣影響創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)民行為響應(yīng)關(guān)系中存在中介效應(yīng),中介效應(yīng)占總效應(yīng)的比重為14.47%。此外,經(jīng)營(yíng)規(guī)模、有無(wú)家庭成員與親戚擔(dān)任鄉(xiāng)村干部、自然災(zāi)害發(fā)生頻率、保費(fèi)補(bǔ)貼力度均顯著正向影響農(nóng)民對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為響應(yīng),而性別與年齡的影響顯著為負(fù)。

為促進(jìn)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,本文提出如下政策建議:一是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府推廣力度,提升基層政府部門(mén)與鄉(xiāng)村干部宣傳推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頻率,進(jìn)一步充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣的內(nèi)容,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣的形式,提高農(nóng)民對(duì)宣傳推廣內(nèi)容的理解接受程度,不斷提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知與信任。二是深入開(kāi)展農(nóng)村金融教育,不斷提升農(nóng)民金融素養(yǎng)水平。組織金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展“金融保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng),充分利用手機(jī)、微信、電視等媒介推介基礎(chǔ)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品與金融咨訊,將金融知識(shí)與金融技能培訓(xùn)有機(jī)融合于新型職業(yè)農(nóng)民培育、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等活動(dòng),推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。三是推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司深度合作,因地制宜推出適合各地特色的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”產(chǎn)品,加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)質(zhì)押貸款實(shí)行優(yōu)惠利率或貸款貼息等政策,改善農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策環(huán)境與服務(wù)網(wǎng)絡(luò),提高農(nóng)戶的參保意愿和參與程度,保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定,減少農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)損失。