文/翁奇

黨的十九大報告中指出：“人與自然是生命共同體，人類必須尊重自然、順應自然、保護自然?！绷謽I(yè)是國民經(jīng)濟基礎產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)濟效益、生態(tài)效益和社會效益統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)特性。習總書記曾在湖州考察時說到：“綠水青山就是金山銀山”，林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展如今已經(jīng)成為生態(tài)文明建設的緊要任務，成為全面建成小康社會進程中不可或缺的生態(tài)條件。而林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營通常都存在生產(chǎn)周期較長、環(huán)節(jié)多，易遭受氣候和病蟲害的影響，經(jīng)營風險較大的特點，這就使得林農(nóng)購買森林保險變得十分必要。

森林保險最開始在歐洲國家興起，到現(xiàn)在已經(jīng)有了一百多年的歷史，中國卻在20世紀80年代初才起步。福建省是林業(yè)大省，有著“八山一水一分田”的自然特點，全省森林資源豐富，氣屬于亞熱帶季風性氣候，適合林木生長，也使得林業(yè)生產(chǎn)會常常遭受各種各樣自然災害的侵襲，這就使得森林保險的有效推廣顯得尤為重要。福建在全國率先開展集體林權改革，森林保險的試行也走在全國前列。從1986年開始試行到2006年森林保險得到政府的補貼，經(jīng)歷了20多年的探索。集體林權制度改革以來，政府加大了林農(nóng)投保森林保險的扶持力度，但從實際情況來看，林農(nóng)的投保意愿仍然不盡如人意，如何使林農(nóng)加大投保意愿成為需要深入研究的問題。因此，本文就福建林農(nóng)購買森林保險行為及影響因素進行分析。

一、分析框架

農(nóng)戶對于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的多樣性和差異性導致了經(jīng)營風險的復雜化，農(nóng)戶面對相同程度的風險并不一定會表現(xiàn)出相同的態(tài)度，這主要是由農(nóng)戶異質性所引起，而影響農(nóng)戶異質性的變量因素，就是導致農(nóng)戶做出不同風險決策的關鍵因素。

對于農(nóng)戶異質性的界定有不同的研究視角，有些學者從從農(nóng)戶資源稟賦、退耕信息、社區(qū)經(jīng)濟3個方面對退耕農(nóng)戶的異質性進行分類，有學者將農(nóng)戶的異質性分為兩方面，一方面為農(nóng)戶自身特征，包含了性別、年齡、文化程度，戶主的主要收入來源、風險偏好等。另一方面為農(nóng)戶的家庭因素，包含子女教育投資、家庭的耕地面積、家庭的總收入、政策的了解程度等。有的學者將農(nóng)戶是否流轉土地、是否加入合作社視為農(nóng)戶異質性的重要表現(xiàn)，考察其對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)技術培訓的影響，還有學者認為農(nóng)戶異質性指的是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶之間在自身稟賦、資源擁有量、生產(chǎn)意愿和決策等方面存在的差異。

本文重點在于探討農(nóng)戶商業(yè)性森林保險購買行為及其影響因素，對林農(nóng)森林保險購買行為的界定是林農(nóng)是否購買森林保險。而對于林農(nóng)森林保險購買行為的影響因素主要從林農(nóng)的異質性視角分析，基于已有研究文獻對農(nóng)戶異質性的界定及影響農(nóng)戶決策的因素的選擇，結合本研究的需要，將林農(nóng)異質性的測度因素主要分為兩類。第一類主要是農(nóng)戶自身稟賦和家庭資源擁有量的差異，在第一類中，選擇了年齡、性別、受教育程度、擁有林地面積、家庭勞動人口這五個自變量，這五個因素是農(nóng)戶最基本的信息，不涉及較多隱私，戶主的回答具有極大的真實性，且這五個因素同樣是影響林農(nóng)風險偏好的主要因素，對森林保險購買行為具有很大的影響力。第二類為個人生產(chǎn)經(jīng)營決策差異，選擇了是否參加林業(yè)培訓這個自變量，從以往的研究中可以發(fā)現(xiàn)，這個因素極易影響林農(nóng)森林保險的購買行為，參考價值明顯。

本文采用問卷調(diào)查的方式，通過對農(nóng)戶是否購買森林保險的情況以及林農(nóng)異質性的變量數(shù)據(jù)收集，對相關數(shù)據(jù)資料進行統(tǒng)計描述與分析，以探究福建林農(nóng)森林保險購買行為的主要影響因素。

二、農(nóng)戶森林保險購買行為的統(tǒng)計分析

1、 數(shù)據(jù)來源

對于福建林農(nóng)森林保險購買行為及影響因素的分析基于2016年福建省林改監(jiān)測數(shù)據(jù)。所選取的福建省內(nèi)林業(yè)經(jīng)營較為突出的地區(qū)進行實地調(diào)研，調(diào)研區(qū)域總共包括10個縣（市、區(qū)），分別為仙游、長泰、漳平、永定、永安、尤溪、武夷山、建甌、政和、屏南。在這10個縣（市、區(qū)）中選取了26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50個村、501戶林農(nóng)進行農(nóng)戶的入戶調(diào)查。

2、 樣本描述性統(tǒng)計分析

（1）林農(nóng)森林保險購買行為分析

從調(diào)研的數(shù)據(jù)來看，2016年有購買商業(yè)性森林保險的林農(nóng)僅有78戶，占樣本農(nóng)戶的15.57%，沒有購買森林保險的農(nóng)戶大約是購買農(nóng)戶的6倍，由此看出，購買森林保險的農(nóng)戶還是少數(shù)。與此相關，林農(nóng)對于商業(yè)性森林保險的了解程度也較低，在樣本農(nóng)戶中，對森林保險有了解的林農(nóng)也僅有163戶，而不了解的林農(nóng)達到338戶。正是因為林農(nóng)對森林保險的不了解，在沒有購買森林保險的林農(nóng)中，有182戶林農(nóng)認為森林保險對于其林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營沒有必要性，有89戶林農(nóng)有購買意愿但不知道購買的途徑和方式，有85戶林農(nóng)認為理賠很麻煩從而沒有購買。

（2）樣本農(nóng)戶自身稟賦

研究中的農(nóng)戶主要指的是戶主，男性戶主的人數(shù)遠遠大于女性，占了總數(shù)的93.81%，而女性僅僅只占了6.19%，將近16:1的比例。

從樣本農(nóng)戶的年齡情況看，小于等于30歲的農(nóng)戶微乎其微，45歲以上的農(nóng)戶占了較大的比例，其中農(nóng)戶的年齡在46到60歲之間的占了總數(shù)的51.70%，已經(jīng)超過一半，較為青壯年的勞動力大量外流引起的，即使家中有大量林地，仍然有很多年輕人選擇外出謀生，而留在農(nóng)村的年齡較大的勞動力，面對村中豐富的林業(yè)資源也無力投入到林業(yè)生產(chǎn)中去。

樣本農(nóng)戶中，受教育程度為小學及以下和初中文憑的占了大多數(shù)，約占樣本農(nóng)戶的80%，其余為受過高中（中專）以上教育的農(nóng)戶，大?；虮究埔陨系母邔W歷人才沒有。這說明樣本農(nóng)戶的受教育程度普遍低下，這主要是因為農(nóng)村接受教育的機會較少，而且農(nóng)村中接受過高等教育的人基本都不愿意呆在農(nóng)村生活，不愿意從事與農(nóng)業(yè)有關的工作，這就使得高素質的人才大量出走，因而從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶受教育程度普遍不高。

樣本農(nóng)戶的家庭勞動力人口一般少于4個人，這樣的家庭占了總體的88.22%。樣本農(nóng)戶家庭勞動力為2人以下時，一般為家中中年勞動力；勞動力人口為3～4人時，一般除了中年勞動力外，往往還加上了青年勞動力。

樣本農(nóng)戶的家庭林地面積呈現(xiàn)多樣化，41.32%的農(nóng)戶家庭所占有的林地面積在2hm2以上，有約15%的農(nóng)戶家庭林地面積為0.2hm2以下。林業(yè)不是小規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)，必須要有一定的面積，才能規(guī)模經(jīng)濟，才有盈利的可能，大面積經(jīng)營成了大多數(shù)農(nóng)戶的選擇。

（3）樣本農(nóng)戶接受林業(yè)培訓的情況。從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，沒有接受過林業(yè)培訓的林農(nóng)占了大約2/3，有接受過林業(yè)培訓的農(nóng)戶僅1/3。這個現(xiàn)象表明，林業(yè)培訓在農(nóng)村中還不能很好地實行，農(nóng)戶仍然沒有對林業(yè)培訓的重要性引起重視。很多的農(nóng)戶，即使政府提供多次免費的林業(yè)培訓，也不愿意參加，覺得參加不參加都一樣的意識還沒有改變，認為干活比培訓更加重要。加上政府宣傳不到位、農(nóng)戶的思想觀念陳舊，導致了接受林業(yè)培訓效果不佳的現(xiàn)狀。

三、影響林農(nóng)購買森林保險行為因素的實證分析

1、 變量選取與模型建立

本文從林農(nóng)異質性角度出發(fā)，探討影響林農(nóng)購買森林保險行為的因素。實證分析所選取的數(shù)據(jù)主要包括：林農(nóng)自身稟賦，選取問卷中林農(nóng)的年齡、性別、受教育程度；林農(nóng)的資源擁有量，選取問卷中林農(nóng)家庭林地面積擁有量和林農(nóng)家庭勞動人口數(shù)；林農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營決策情況，選取問卷中是否接受過林業(yè)培訓。本文把是否購買森林保險作為因變量Y，把性別作為自變量X1、年齡作為自變量X2、受教育程度作為自變量X3、家庭林地面積作為自變量X4、勞動力人口作為自變量X5、是否接受過林業(yè)培訓作為自變量X6，變量定義及基本特征如表1所示。

表1 變量定義及基本特征

選擇用多元回歸logistic模型來對農(nóng)戶購買森林保險行為進行分析統(tǒng)計。式子中，p是購買了森林保險林農(nóng)的概率，而（1-p）則是沒有購買森林保險的林農(nóng)的概率，β0為常數(shù)，xi為解釋變量，即為影響農(nóng)戶購買森林保險行為的因素，本文共6個，βi是各個自變量的系數(shù)，為殘差[6]。所建立的多元回歸模型如下：Logit(P)=log[p/(1-p)]=β0+β1x1+β2x2+...+β6x6+μ

2、 結果分析

運用SPSS19.0軟件在已有數(shù)據(jù)中進行有效的回歸分析，得出各個影響因素相應的參數(shù)。結果顯示，所選的6個因素中有家庭林地面積和是否接受過林業(yè)培訓2個因素，能夠非常顯著地影響農(nóng)戶購買森林保險的行為。而其他因素如性別、年齡、受教育程度等對森林保險購買行為的影響并不顯著，但是其模型中的估計值變化，仍然可以反應出一些新的問題，具體分析如下：

（1）農(nóng)戶的性別對農(nóng)戶購買森林保險行為的影響。實證結果表明，男性較之女性，會更多的人去購買森林保險。由于男性和女性的風險偏好存在異質性，這種風險偏好導致行為的多元化，女性天生較為厭惡風險，而男性風險偏好較高，通過保險來降低自己林木的風險性問題上，女性決定是否進行投保時會更多的進行考慮其風險性，較優(yōu)柔寡斷，沒有較大的冒險精神，所以購買森林保險的行為上來看，男性比女性更有可能去購買森林保險。

（2）農(nóng)戶的年齡對農(nóng)戶購買森林保險行為的影響。結果顯示，農(nóng)戶購買森林保險的行為隨年齡的增大而增大。林農(nóng)年齡在低于30歲時購買森林保險的非常的少，隨著年齡的遞增，林農(nóng)購買行為有所上升。這是由于隨著年齡的增大，對風險的承受能力降低，一旦遭受自然災害影響林農(nóng)將無法進行自我恢復。

（3）農(nóng)戶受教育程度對農(nóng)戶購買森林保險行為的影響。結果顯示，林農(nóng)受教育程度增高時，林農(nóng)對森林保險的購買會增加。原因是農(nóng)戶的受教育程度關系到農(nóng)戶的見識和觀念，從而影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策的做出，當農(nóng)戶文化水平越高即受教育程度越高時，農(nóng)戶的思想將會更開放，觀念不會過于保守，會更加勇于去嘗試新的事物，從而增加對森林保險的投保。文化水平較低的農(nóng)戶則風險分析能力較差，觀念固執(zhí)、保守，不容易接受森林保險政策，所以投保行為自然減少。

（4）家庭林地面積對農(nóng)戶購買森林保險行為的影響?；貧w分析的結果中可以看出，此時出現(xiàn)兩種情況，一是家庭林地面積低于0.2hm2以下的農(nóng)戶，進行森林保險投保所需付出的投保費用較低、負擔較小，更容易進行投保行為；二是家庭林地面積大于2hm2的農(nóng)戶，由于林業(yè)經(jīng)營面積較大，一旦林木受災害，將會帶來很大的損失，所以農(nóng)戶會作出購買森林保險來保護自己利益的行為，因此家庭林地面積多少在林農(nóng)異質性方面對投保行為影響很大。

（5）家庭勞動力人口對農(nóng)戶森林保險購買行為的影響。結果表明，家庭勞動人口較多時，在森林保險投保過程中可由多人進行保費分擔，所以農(nóng)戶森林保險投保行為增加，而勞動人口較低時，農(nóng)戶甚至要一人負擔，支付投保費用較為困難，所以購買森林保險的行為有所下降。

（6）接受過林業(yè)培訓對購買森林保險行為的影響。結果表明，是否接受過林業(yè)培訓對林農(nóng)購買森林保險的行為影響較為顯著。接受過林業(yè)森林培訓的林農(nóng)，購買森林保險的行為增加，而未接受過林業(yè)培訓的林農(nóng)，進行森林保險投保的行為下降。原因主要是參加了森林培訓的林農(nóng)，對森林保險會有一個更加深入且全面的了解，可以更好地對購買森林保險行為進行利弊分析，并結合自身勞動人數(shù)、擁有林地面積等因素進行權衡，做出最佳的生產(chǎn)決策。受到培訓的林農(nóng)，會提升自身的經(jīng)營素質，從而，更加相信森林保險的有效性、有益性，最終影響其投保行為。

四、政策建議

（一）加大森林保險宣傳，多組織公益性林業(yè)培訓

從林改監(jiān)測數(shù)據(jù)可以看出，大部分林農(nóng)沒有購買森林保險，進行投保的仍然是少數(shù)，這就說明森林保險的推行效果不夠顯著，普遍農(nóng)戶還不愿意進行購買。目前來看，農(nóng)戶的受教育程度均處在較低水平，且較少參加林業(yè)培訓，加上對森林保險的了解不足，并未真正意識到保險對林業(yè)發(fā)展的重要性，在林業(yè)災害面前，無所作為，加上思想觀念老舊，不愿意改變，使得很多參加了林業(yè)培訓的林農(nóng)仍然墨守成規(guī)，不對生產(chǎn)決策進行有效改變。往往要真正吃了虧，很多農(nóng)戶才開始嘗試森林保險，這就使得損失無可挽回。所以，政府加大對森林保險的宣傳，比如通過手機推送、宣傳畫冊、趣味廣告等對林農(nóng)的投保行為起到促進的作用，勸誡農(nóng)戶要學會未雨綢繆，而不要亡羊補牢。就調(diào)查數(shù)據(jù)來看，接受了林業(yè)培訓的林農(nóng)投保行為較為顯著，因此，多組織公益性的林業(yè)培訓，積極鼓勵農(nóng)戶參加進來，互相學習幫助，真正從本質上提高對森林保險的投保。

（二）政府需提高對森林保險的投保補貼

林農(nóng)投保行為不高的另一個重要原因就是政府沒有提供較合適的投保補貼，農(nóng)戶普遍生活情況困難，面對要投入經(jīng)營成本的林地，以及收益較低的狀況，農(nóng)戶不愿意再花更多的資金對未知的風險進行投保也是正常心理，而且政府提供的補貼在農(nóng)戶進行核算權衡后，不能激起林農(nóng)作出投保的決策，認為投保的意義不大。因此，想要發(fā)展林業(yè)保險，就必須得到政府的大力支持，提高對森林保險的投保補貼，真正意義上做到有效降低林農(nóng)的負擔。

（三）完善森林保險相關法律法規(guī)

既然要推行森林保險，那就必須在這方面擁有一個更加完善的法律法規(guī)，讓森林保險制度得到制約和保障，最大程度地保護林農(nóng)的權益，讓林農(nóng)相信森林保險有法可依，自然對森林保險更有好感，更愿意踏出嘗試的第一步。雖然這幾年一直在對森林保險的相關法律法規(guī)進行完善，但是就從發(fā)展來看，推行的效果不佳，制度仍舊存在著頗多問題，使得林農(nóng)不敢輕易進行投保，森林保險仍然任重而道遠。