李文玲

在我國銀行業(yè)過度依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務還尚未得到根本扭轉(zhuǎn)的大前提下，受多種因素制約，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款絕對額居高不下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行快速健康發(fā)展的瓶頸；能否有效解決不良貸款難題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，已成為關(guān)系農(nóng)村商業(yè)銀行生存還是死亡的分水嶺。

防范是重點

——提高新增貸款質(zhì)量，切實避免新的風險。一是提高貸款精細化管理，實行審、貸、查三權(quán)分離。改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，建立健全貸款四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制，落實各崗位的工作職責。通過實行四崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效制衡機制，增加貸款操作的透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

二是設立貸款管理中心，實行集中辦公，陽光貸款?！耙钥蛻魹橹行模允袌鰹閷颉蓖七M客戶市場開發(fā)，明確市場定位，把握客服對象，做精做專貸款營銷，提升服務質(zhì)量和社會形象。公開貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，將信息向社會公布，確保貸款發(fā)放的透明度，減少道德風險和操作風險的發(fā)生。

——加快市場營銷步伐，努力擴大存貸規(guī)模。一是加快市場營銷，挖掘潛在客戶。第一，以“立足三農(nóng)，服務中小，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”的營銷策略，利用當前農(nóng)村商業(yè)銀行有利的金融政策和暢通的結(jié)算渠道，實行縣聯(lián)社班子開展“高層營銷”，重點對轄內(nèi)中小企業(yè)和政府部門、事業(yè)單位營銷存、貸業(yè)務；各支行行長、信貸人員開展“底層營銷”，抓好對本轄區(qū)個體工商戶、農(nóng)戶營銷存、貸業(yè)務；要充分運用每一個員工的人脈關(guān)系，開展全員營銷，挖掘潛在客戶，搶占縣域金融市場。第二，加快營銷團隊建設，合理核定營銷人員，要敢于選拔任用年輕、有文化、作風優(yōu)良、善于交際、敢拼敢闖的人員，充實到營銷崗位鍛煉；對不作為、亂作為、得過且過、不能勝任的營銷人員要堅決換下來，建立一支能征善戰(zhàn)的營銷隊伍。

二是下放貸款審批權(quán)限，減少貸款審批流程。改變以往簡單以金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權(quán)限的做法，為減少貸款審批流程和審批時間，提高辦貸效率，聯(lián)社可以根據(jù)各農(nóng)村商業(yè)銀行服務的區(qū)域經(jīng)濟狀況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，實行區(qū)別對待，綜合確定基層支行的貸款審批權(quán)限，以便及時放貸，以優(yōu)質(zhì)的服務贏得客戶，盡力避免客戶流失。通過簡化辦貸流程，加快營銷步伐，主動出擊，多策并舉，擴大存貸規(guī)模，增加營業(yè)收入，增提撥備數(shù)量，提高撥備覆蓋率，增強抗風險能力。

——加強監(jiān)督制約，嚴防違規(guī)貸款。一是按照“預防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風險防范多道“防火墻”。建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，信用社都應在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。

——加強貸后管理，及時處理信貸風險。借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化就會將風險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要深入實地調(diào)查，經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。

清收重落實

——實行貸款清收責任制，落實層層清收。主要依靠農(nóng)村商業(yè)銀行自身的力量，把清收指標落實到每一位在崗員工，納入支行行長、員工的年度工作目標和業(yè)績考核，與經(jīng)濟利益掛鉤，實行按月考核。

——發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。對財政性撥款單位和政府部門事業(yè)單位人員貸款，縣聯(lián)社要加強與縣紀委的溝通協(xié)調(diào)，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，由縣紀委等相關(guān)部門協(xié)助清收。

——依法提起訴訟，實行強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，可以交由公安局經(jīng)偵大隊清收，也可通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，保全貸款本息。

——適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對產(chǎn)品有市場，信譽良好，暫時沒有還款能力的借款人，應采取通過收回再貸、展期續(xù)貸、并購重組等方式幫助企業(yè)轉(zhuǎn)化處置，幫助借款人走出困境，盤活存量貸款。

——實施呆賬核銷。對借款人已死亡或借款企業(yè)已關(guān)停、倒閉、破產(chǎn)形成的呆、壞賬，收回可能性極小的，聯(lián)社要主動與稅務部門溝通，適時進行核銷，美化貸款考核指標。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）