曾汭

摘 要：當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的重要趨勢之一就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，這其中充分體現(xiàn)了一定的價(jià)值和意義，特別是同傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相比，其具有極為顯著的優(yōu)越性。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，其中存在的制約因素開始變得越發(fā)明顯，這就意味著我們有必要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，本文主要圍繞這一點(diǎn)展開系列的探究和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 創(chuàng)新 發(fā)展

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）12（a）-003-02

從傳統(tǒng)金融企業(yè)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)只扮演著提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的角色，可是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸全面滲透進(jìn)了金融行業(yè)的各大方面，例如理財(cái)和消費(fèi)等。特別是步入新時(shí)期之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到了更大程度的普及和推廣，可是同時(shí)，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大瓶頸。在新時(shí)期下怎樣更好的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展工作儼然成為當(dāng)前噬待解決的重大問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

通常情況下，消費(fèi)金融主要指的是所有同消費(fèi)有關(guān)的金融活動(dòng)，可是也有一部分人覺得消費(fèi)金融的定義應(yīng)該是為迎合消費(fèi)者所有消費(fèi)活動(dòng)而產(chǎn)生的金融服務(wù)；由此可知，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義是指借助互聯(lián)網(wǎng)來為消費(fèi)者提供理財(cái)和存儲(chǔ)以及支付等服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

同傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)為以下幾點(diǎn)。

（1）信息透明化。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，共享信息的方式十分有限，這樣一來許多的客戶在收獲同金融企業(yè)相關(guān)的信息時(shí)就會(huì)受到諸多局限，金融企業(yè)也就難以得到更多同客戶有關(guān)的信息。然而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，互聯(lián)網(wǎng)可以把雙方的信息充分共享出來，客戶能夠?qū)鹑谥R(shí)同企業(yè)有關(guān)的信息有更深層次的了解，金融企業(yè)亦可對(duì)客戶各種信息有所掌握并對(duì)客戶的還款能力展開評(píng)估，進(jìn)而確保雙方可以在信息對(duì)稱的前提下展開業(yè)務(wù)。

（2）低成本的交易活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都能夠在線上進(jìn)行交易活動(dòng)，所以交易活動(dòng)不再像以前一樣受到時(shí)間和空間的約束，大大提高了交易的靈活性，有效降低了交易的成本，提高了交易的效率。

（3）豐富了獲取資源的途徑。站在客戶的角度上來看，不但能夠借助網(wǎng)絡(luò)來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)全面的了解，而且還可以在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上獲得更加豐富的金融服務(wù)，所以對(duì)客戶來講，獲得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)途徑也會(huì)變得更加廣泛，就金融企業(yè)來講，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助企業(yè)收獲比以往更多的資源，對(duì)企業(yè)的發(fā)展和壯大無疑是極為有利的。

2 分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展情況

2.1 風(fēng)險(xiǎn)問題偏多

從現(xiàn)階段我國社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展來看，由于處在起步階段，盡管我國在政策上給出了一定的鼓勵(lì)和支持?？墒菍?shí)際上目前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依然受到了許多因素的制約，進(jìn)而產(chǎn)生了諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要表現(xiàn)在：首先，在法律方面來看，我國關(guān)于這方面的律法尚未十分健全，許多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融難以在法律中得到支持，有的糾紛問題在處理中也是無法做到公正公平，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展造成了一定的制約；其次，對(duì)相關(guān)的金融企業(yè)來講，本身內(nèi)部就有著風(fēng)險(xiǎn)問題，其中對(duì)最終的發(fā)展造成極大影響的主要包括有自身的結(jié)構(gòu)和處理體系上的不完善，特別是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的信息安全體系；最后，站在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的外部發(fā)展角度上來說，一樣受到了很多的制約，例如消費(fèi)者造成的影響等問題也是十分突出的。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品比較單一

從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展來看，最為突出的一個(gè)特征就是產(chǎn)品較為單一，大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)對(duì)客戶自身的需求并未作出細(xì)致的分析，導(dǎo)致生產(chǎn)出來的產(chǎn)品難以達(dá)到消費(fèi)者真正的需求。對(duì)目前我國的消費(fèi)群體來講，其今后的發(fā)展趨勢之一就是多元化，而多元化這種趨勢自然就會(huì)要求這些從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所生產(chǎn)出來的金融產(chǎn)品具備一定的多元化與豐富性，可是目前發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品并未能達(dá)到這一需求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展造成了一定的阻礙。

2.3 缺乏健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過程中，離不開健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系，而不健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系勢必會(huì)影響和危害我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。首先，網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)估方面尚有不足，沒有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)與模板，久而久之就會(huì)使得我國的互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)混亂的信用評(píng)估情況，無法得到平穩(wěn)發(fā)展；其次，站在互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)合作的角度上來看，目前我國還沒有比較完備的跨平臺(tái)合作結(jié)構(gòu)，難以獲得統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行互傳，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展；最后，就互聯(lián)網(wǎng)信用體系來講，其自身涵蓋著保護(hù)用戶隱私等問題，這一點(diǎn)也是有待解決的一個(gè)重大問題，只有解決好這一問題，才會(huì)進(jìn)一步做好相關(guān)的管理工作。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新

3.1 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳工作

首先，要改變和完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)觀念，幫助人們對(duì)其有一個(gè)正確的認(rèn)知，特別是對(duì)于現(xiàn)階段沒有正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的人群來講，更要增強(qiáng)宣傳和推廣工作。從提高宣傳力度這一層面來講，可供我們選取的方式方法有很多種，例如政府部門可以借助有關(guān)的政策來展開引導(dǎo)工作，并向人民群眾宣傳互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，幫助人們明確意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是我國今后發(fā)展的一個(gè)必然趨勢，要加強(qiáng)其權(quán)威性；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的工作人員也要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)更加完善的途徑進(jìn)行宣傳，其中網(wǎng)絡(luò)宣傳就極為合適，目前在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一群體中，比較年輕的一部分群體正是通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式來對(duì)其進(jìn)行了解的；最后，要盡可能地拓展其他有效的宣傳方式，像廣播宣傳等都可以被充分的利用起來，加強(qiáng)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這種模式的了解。

3.2 增強(qiáng)同傳統(tǒng)金融業(yè)間的合作

就傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，無疑對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的挑戰(zhàn)，但與此同時(shí)更重要的是帶來了很大的機(jī)遇。傳統(tǒng)的金融業(yè)在歷經(jīng)不斷的發(fā)展時(shí)期以后，不但有著極為豐富的經(jīng)營業(yè)務(wù)，而且有著極為固定的客戶資源，假如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以做到充分利用這一點(diǎn)那么完全就能夠加強(qiáng)自身在市場中的地位和影響力。所以，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融同傳統(tǒng)金融業(yè)間展開合作應(yīng)該成為該行業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢，這樣一來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以同傳統(tǒng)的金融業(yè)共享資源，特別是能夠共享客戶資源，進(jìn)而在增強(qiáng)自身客戶資源的前提下，協(xié)助傳統(tǒng)的金融行業(yè)去詳細(xì)探索同客戶有關(guān)的必要信息。

3.3 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理予以一定的加強(qiáng)

在我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中對(duì)其發(fā)展造成制約的一大因素就是各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題，所以，要著重增加控制和管理風(fēng)險(xiǎn)工作，這是極為必要的，具體可這樣做：首先，要站在法律的層面上充分重視起來這一工作，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身的發(fā)展特征跟今后的發(fā)展趨勢相緊密結(jié)合，創(chuàng)建出更加完備的法律體系，充分發(fā)揮該體系的保障作用，用它來處理各種糾紛事件，為創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)做貢獻(xiàn)；其次，要著重站在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)本身的角度上進(jìn)行改良，做到可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的各個(gè)方面都能夠順利運(yùn)行起來，有效預(yù)防運(yùn)行體系中出現(xiàn)的各種問題，特別是在創(chuàng)建主體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的結(jié)構(gòu)上，要予以極高的重視，逐漸加強(qiáng)其可靠性，防止出現(xiàn)各種紕漏，增加管控風(fēng)險(xiǎn)的工作；最后，就外界中的不良風(fēng)險(xiǎn)而言，不僅要增加企業(yè)本身的適應(yīng)力，而且還要去主動(dòng)了解同外界環(huán)境有關(guān)的一些要素，幫助企業(yè)做到及時(shí)整頓并調(diào)整自己，防止出現(xiàn)更大的損失。

3.4 增強(qiáng)研發(fā)與之有關(guān)技術(shù)的工作

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)建起來的，所以要想加強(qiáng)創(chuàng)新，就一定要增強(qiáng)技術(shù)研發(fā)。首先，要在信息上進(jìn)行研發(fā)，特別是在交易信息的準(zhǔn)確上和客戶資源的整合上，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)進(jìn)步打下堅(jiān)實(shí)的根基；其次，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全方面的建設(shè)工作，從目前來看對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展造成約束的一個(gè)最大問題就是網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，這也從無形中為消費(fèi)者的金融活動(dòng)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要將重點(diǎn)放在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的安全上，不僅要確?？蛻舻男畔⑹前踩?，還要確保交易足夠安全。

3.5 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新來看，要重點(diǎn)站在自身的角度上加以創(chuàng)新，特別是其可以提供產(chǎn)品和服務(wù)上，更要加強(qiáng)創(chuàng)新。與現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展中人們的正常需求和今后的發(fā)展需求相結(jié)合進(jìn)行探究，要盡可能地提高該行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的應(yīng)用價(jià)值。這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)今后進(jìn)行創(chuàng)新的重點(diǎn)所在，一定要從實(shí)際出發(fā)，展開多層面的探索，確保最大化地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身的價(jià)值，這就需要多方面的展開控制，對(duì)客戶各個(gè)層面上的需求都要有一個(gè)了解，并按照這些需求相應(yīng)的創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，做到能夠盡可能地滿足消費(fèi)者的各種需求，有效提高和拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的規(guī)模。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢

4.1 逐漸增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)程度

互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始越來越大規(guī)模的遍布很多行業(yè)中，我國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化儼然已經(jīng)成為發(fā)展的必然趨勢。我們可將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融劃分為風(fēng)險(xiǎn)管理模式和服務(wù)模式以及互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品等，為進(jìn)一步迎合消費(fèi)者自身的需求，要盡可能的創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬路徑。

4.2 逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的信用體系

因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信用違約等問題，信用中介開始逐漸發(fā)展起來。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于掌握著很多客戶的數(shù)據(jù)信息，就開始自行創(chuàng)建信用體系，像騰訊和芝麻信用等等，未來社會(huì)勢必會(huì)迅速整合互聯(lián)網(wǎng)金融，沖出傳統(tǒng)固化的數(shù)據(jù)壁壘。所以說，完善信用體系是今后消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展的一大重點(diǎn)所在。

總而言之，在新時(shí)代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，為我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要在逐漸創(chuàng)新的前提下進(jìn)行發(fā)展。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在創(chuàng)新消費(fèi)金融模式時(shí)，還要多方位的考慮到企業(yè)跟客戶間的利益，在創(chuàng)新的過程中加強(qiáng)該行業(yè)的整體發(fā)展，從而為我國整體的市場經(jīng)濟(jì)繁榮做貢獻(xiàn)。

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