高雨竹

摘 要：隨著我國社會主義建設事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，國民經(jīng)濟水平及社會財富累積得以不斷提高，為此個人通過選擇投資理財產(chǎn)品，獲取更高經(jīng)濟收益，其中網(wǎng)絡保險作為個人投資理財選擇之一，受到社會各界廣泛關注。本文通過對網(wǎng)絡保險風險管理問題及政策建議進行分析，以期為保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)健發(fā)展提供依據(jù)。

關鍵詞：網(wǎng)絡保險 風險管理 問題 政策建議

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（a）-115-02

網(wǎng)絡保險業(yè)務通過網(wǎng)絡保險平臺予以落實，個人依據(jù)自身經(jīng)濟實力及投資理財需求，靈活選擇網(wǎng)絡保險項目并期許獲取收益，理財收益與風險相伴而生，加之我國金融市場處于初期發(fā)展階段，與之相關的法律法規(guī)、市場監(jiān)管機制、風險預防手段相對滯后，未能形成極具導向性的風險管理體制，無法幫助人們規(guī)避網(wǎng)絡保險理財風險，相關理論研究基礎較為薄弱，這也為本次研究提供機會?；诖耍瑸槭箓€人在網(wǎng)絡保險投資理財行為中獲取更高收益，分析相關風險管理問題及政策建議顯得尤為重要。

1 分析我國網(wǎng)絡保險風險管理問題

網(wǎng)絡保險是當前金融市場人們較為關注的理財產(chǎn)品之一，在為人們帶來投資理財收益同時，該理財行為同樣存在一定風險，為使當前人們投資理財行為更加科學、謹慎，分析我國網(wǎng)絡保險風險管理進程中存在的問題勢在必行。

（1）與網(wǎng)絡保險相關的立法體系相對滯后。立法體系建設存在一定滯后性，這主要源于新事物發(fā)展速率要快于法律發(fā)揮體系建設，立法機構需對新事物進行系統(tǒng)分析，探索其發(fā)展規(guī)律，結合以往立法經(jīng)驗，得出符合新事物發(fā)展需求的法律法規(guī)，繼而保障立法體系科學且富有針對性。當前網(wǎng)絡保險處于發(fā)展起步階段，與之相關的法律法規(guī)相對較少，無法對其發(fā)展進行必要的指導，使其處于“野蠻生長”狀態(tài)，徒增網(wǎng)絡保險風險管理困難。當前怎樣區(qū)別傳統(tǒng)紙質合同與電子交易合同，二者是否具備同樣法律效力，從互聯(lián)網(wǎng)途徑購買保險理財產(chǎn)品的行為，是否能與傳統(tǒng)保險行為并提而論等問題，成為我國法律需要調整與完善的若干問題之一。若相關立法體系無法得到優(yōu)化建設，網(wǎng)絡保險風險將無法得到有效規(guī)避，相關風險一旦發(fā)生，還會侵害投資者經(jīng)濟利益，影響我國網(wǎng)絡保險投資理財產(chǎn)品穩(wěn)健發(fā)展。

（2）風險管理意識較為薄弱。當前國民經(jīng)濟收益穩(wěn)步提升，個人閑散資金逐漸增多，在保障基本生活基礎上，人們開始關注個人投資理財及相關金融市場，期許通過投資理財獲取更多經(jīng)濟收益?；谖覈鹑谑袌鎏幱诔跗诎l(fā)展階段，與之相關的風險管控機制并不完善，人們對金融市場運營規(guī)則及相關信息知之甚少，未能掌握充足的理財知識及風險規(guī)避手段，一旦發(fā)生網(wǎng)絡保險風險，人們通常僅能亡羊補牢，卻無法未雨綢繆，使網(wǎng)絡保險風險管理目標無法得到有效落實。除投資理財者缺乏科學的風險管理意識外，金融市場監(jiān)管部門未能發(fā)掘網(wǎng)絡保險風險管理需求，相關風險監(jiān)管策略無法針對網(wǎng)絡保險產(chǎn)生風險管理效用，使其風險防范理念相對滯后，影響網(wǎng)絡保險投資理財產(chǎn)品穩(wěn)健發(fā)展。

（3）缺乏風險管理內部控制制度。網(wǎng)絡保險產(chǎn)品所屬企業(yè)缺失內部控制制度，將成為提高其風險管理系數(shù)的重要因素之一，為此相關企業(yè)需明晰自身作為保險產(chǎn)品經(jīng)營與銷售主體，所需承擔的風險管理責任，提高其風險管理自覺性，然而當前金融企業(yè)僅依據(jù)相關法律及部門監(jiān)管機制管理理財產(chǎn)品，認為理財風險不可規(guī)避，未意識到內部控制制度施行價值。

（4）缺失專業(yè)性強且具備風險管理能力的專業(yè)人才。相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務來講，從事網(wǎng)絡保險產(chǎn)品銷售服務的工作人員來講，既需要掌握基本的IT技術，還需熟悉保險業(yè)務，熟悉相關法律法規(guī)，能有效保護投資者隱私，為此該投資領域渴求復合型人才，當前并無專業(yè)從事網(wǎng)絡保險經(jīng)營與風險管理人才，成為降低其風險管理能效重要問題之一。

（5）現(xiàn)行保險監(jiān)管機制對網(wǎng)絡保險缺乏風險管理能力。當前我國保險業(yè)施行分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營模式，并未針對網(wǎng)絡保險制定監(jiān)管條例，為此相關監(jiān)管內容有待充實，需迎合全新的交易手段作出調整，落實網(wǎng)絡保險風險管理目標，使風險監(jiān)管機制符合個人選擇網(wǎng)絡保險投資理財行為風險規(guī)避需求[1]。

2 我國網(wǎng)絡保險風險管理政策建議

通過對我國網(wǎng)絡保險風險管理風險進行分析可知，我國雖進入金融市場蓬勃發(fā)展新常態(tài)，但網(wǎng)絡保險風險管理目標在落實過程中，仍然存在立法體系相對滯后，個人及相關監(jiān)管部門風險管理意識較為薄弱，理財機構缺乏風險管理內部控制制度，缺失能力強且具備風險管理能力的專業(yè)人才，現(xiàn)行監(jiān)管機制對網(wǎng)絡保險缺乏風險管理能力等問題，影響網(wǎng)絡保險風險管理綜合成效，阻滯互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)健發(fā)展。基于此，為使網(wǎng)絡保險風險管理目標得以有效落實，探究相關風險管理政策建議刻不容緩。

（1）健全立法體系。立法機構在總結網(wǎng)絡保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及運營經(jīng)驗同時，需盡快出臺與網(wǎng)絡保險產(chǎn)業(yè)休戚相關的立法體系，規(guī)范其運營方略，指明風險管理重點，在提高其風險管理能力同時，用以保障個人投資理財權益，引導人們依法選擇風險極小的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品。我國立法部門可以在《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》《保險法》等法律法規(guī)加持下，立足金融市場大背景，找到網(wǎng)絡保險風險管理問題解決途徑，使與之相關的風險管理立法體系更具全面性、針對性、可行性，加大立法力度，做到執(zhí)法必嚴、違法必究，營建和諧、穩(wěn)定的網(wǎng)絡保險交易及風險管理氛圍，明確網(wǎng)絡保險交易平臺、投資理財者、網(wǎng)絡保險產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者以及監(jiān)管部門所需承擔的法律責任，為落實網(wǎng)絡保險風險管理目標奠定基礎。除制定實時高效的法律法規(guī)外，立法機構還需迎合金融市場及網(wǎng)絡保險管理實況，不斷充實、修訂法律法規(guī)，確保該立法體系具備針對性、全面性、導向性，且具有生命力，為網(wǎng)絡保險產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，提高其風險管理能力夯實立法基石[2]。

（2）提高網(wǎng)絡保險風險管理意識。正確的意識是保障行為科學無誤的前提，為此投資理財個人需樹立風險管理意識，明晰網(wǎng)絡保險收益與風險發(fā)生比率，通過制定科學高效的風險管理制度，規(guī)避網(wǎng)絡保險風險。例如，個人在選擇網(wǎng)絡保險產(chǎn)品前，需在風險管理意識加持下，立足金融市場，秉持客觀、謹慎原則，分析該產(chǎn)品可能產(chǎn)生的收益與風險，對比相同產(chǎn)品風險以收益比率，選擇最佳投資理財方案，降低理財風險發(fā)生幾率。

除個人需加強風險管理意識外，相關監(jiān)管部門需秉持與時俱進精神，立足網(wǎng)絡金融市場，分析網(wǎng)絡保險風險管理重點，以此為由制定與之相關的監(jiān)管條例，用以預防風險發(fā)生，起到防微杜漸積極效用，使相關監(jiān)管部門得以肩負網(wǎng)絡保險風險管理責任，避免出現(xiàn)該理財產(chǎn)品無人監(jiān)管消極現(xiàn)象，同時監(jiān)管機構需肩負網(wǎng)絡保險風險管理宣傳及教育義務，面向個人宣講風險管理重要性、必要性、艱巨性，引導個人樹立風險管理意識，結合個人理財能力及網(wǎng)絡保險產(chǎn)品選購類型，制定極具個性化的風險管理方略，使網(wǎng)絡保險風險管理極具個性化，達到降低網(wǎng)絡保險投資理財風險的目的。

（3）提高投資理財企業(yè)內部控制能力。經(jīng)營網(wǎng)絡產(chǎn)品的投資理財企業(yè)需秉持與時俱進精神，積極使用先進企業(yè)管理手段，在制定財務管理機制基礎上，設立內部控制機構，并制定內控制度，滲透到該企業(yè)各個運營環(huán)節(jié)，使該企業(yè)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品銷售與經(jīng)營能力盡在掌握之中，達到規(guī)避經(jīng)營管理風險的目的，使該投資理財產(chǎn)品風險管理能效得以提升。

例如，投資理財企業(yè)可在網(wǎng)絡保險產(chǎn)品經(jīng)營與銷售各個環(huán)節(jié)設立內部控制小組，將這些小組視為內控機制構建基點，對其財務情況、經(jīng)營實力、銷售目標、管理情況等其他與該產(chǎn)品風險管理息息相關的因素進行管控，使內部控制制度得以有效落實，提高該企業(yè)投資理財產(chǎn)品風險自控能力。為使相關內部控制制度得以發(fā)揮積極效用，企業(yè)需制定內控風險防控章程，內控部門需專人專管，避免出現(xiàn)責權不清、風險推脫消極現(xiàn)象，將風險管控目標量化，使人人頭上都有網(wǎng)絡風險管理指標，明晰自己在網(wǎng)絡保險風險管理進程中需承擔的責任與義務，營建良好的內部控制氛圍，提高網(wǎng)絡保險風險管理質量。

（4）培育優(yōu)質網(wǎng)絡保險風險管理人才。第一，做好崗位人才培訓工作。金融企業(yè)需立足網(wǎng)絡保險風險管理切實需求，面向崗位工作人員展開法律培訓、管理培訓、風險意識培訓、風險規(guī)避手段等培訓活動，并積極學習互聯(lián)網(wǎng)技術，使工作人員風險管理能力得以提高；第二，制定激勵機制，引導工作人員自主學習。網(wǎng)絡保險產(chǎn)品屬于金融投資理財產(chǎn)品之一，其立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以網(wǎng)絡為載體，是新型保險及理財形式，為此工作人員應跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場變化情況，轉變自身風險管理重點及施行方略，在相關激勵機制下，明晰網(wǎng)絡保險風險管理切實需求，以此為由不斷提高其風險管理實力，立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場，探究網(wǎng)絡保險風險規(guī)避方略，使其風險管理能力有效提高；第三，拓展人才招募途徑。例如，企業(yè)可與高校建立人才合作培育關系，要求高校教授學生互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡保險等專業(yè)知識，為學生提供崗位實習機會，實現(xiàn)選聘優(yōu)秀人才的目的，為提高網(wǎng)絡保險風險管理能力夯實人才基石。

（5）優(yōu)化監(jiān)管機制。金融市場監(jiān)管部門需結合當前網(wǎng)絡保險風險管理需求，積極調整現(xiàn)有監(jiān)管機制，將網(wǎng)絡投資理財產(chǎn)品監(jiān)管制度納入其中，提高我國網(wǎng)絡金融產(chǎn)品風險管理質量，立足網(wǎng)絡保險管理實況，制定極具針對性的風險管理機制，使我國金融市場風險監(jiān)管機制得以充實與完善，為使相關機制得以有效落實，我國可設立網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管小組，由該專門機構負責推行政府措施，加大網(wǎng)絡保險風險管理力度[3]。

3 結語

綜上所述，自我國施行“網(wǎng)絡強國戰(zhàn)略”后，“互聯(lián)網(wǎng)+”體系日益健全，為我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機遇，網(wǎng)絡保險因便捷、高效、收益豐盈等優(yōu)勢，成為個人投資理財選擇之一，為規(guī)避投資風險，我國需健全立法體系，提高網(wǎng)絡保險風險管理意識，提高投資理財企業(yè)內部控制能力，培育優(yōu)質網(wǎng)絡保險風險管理人才，優(yōu)化監(jiān)管機制，營建良好的網(wǎng)絡保險風險管理氛圍，助力互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻

[1] 郜丹.我國網(wǎng)絡保險風險管理問題及政策建議[J].東方企業(yè)文化，2015（4）.

[2] 陳偉，吳剛，祁志敏.淺析我國網(wǎng)絡信息安全保險體系的建立與發(fā)展[J].信息網(wǎng)絡安全，2016（Z1）.

[3] 楊學理，朱衡，楊一帆.養(yǎng)老保險基金風險預警指標體系研究——基于神經(jīng)網(wǎng)絡思想的分析[J].西南交通大學學報（社會科學版），2016（3）.