祝麗君

摘 要：中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠安全高效地處理各銀行間異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)，是連接國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的重要樞紐和橋梁。本文將介紹山西省支付清算的發(fā)展歷程，重點(diǎn)講述各子系統(tǒng)運(yùn)行現(xiàn)狀及最新系統(tǒng)動(dòng)態(tài)，并就目前支付系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：支付清算 系統(tǒng)運(yùn)行

中圖分類號(hào)：F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（a）-123-02

1 山西省支付清算系統(tǒng)的發(fā)展歷程

20世紀(jì)90年代以前，資金的清算劃轉(zhuǎn)主要由手工處理，不僅容易出現(xiàn)失誤，而且周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了使用效率。后來(lái)，中國(guó)人民銀行建立了全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，開(kāi)始了連接電子聯(lián)行衛(wèi)星小站、人民銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、商業(yè)銀行的“天地對(duì)接”工程。為了更好改進(jìn)金融服務(wù)，2000年人民銀行總行決定建設(shè)我國(guó)的支付清算系統(tǒng)，名稱為中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）。2003年底，大額支付系統(tǒng)在山西順利推廣，該系統(tǒng)取代了電子聯(lián)行系統(tǒng)。2006年6月山西省順利完成小額支付系統(tǒng)的推廣建設(shè)。隨后，山西和全國(guó)同步推廣上線了支票影像交換系統(tǒng)，2010年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)先后上線，進(jìn)一步豐富了本省銀行支付結(jié)算工具，滿足了企事業(yè)單位及居民個(gè)人日益增長(zhǎng)的支付需求。2013年10月，太原城市處理中心完成了第一代支付系統(tǒng)到第二代支付系統(tǒng)的升級(jí)切換。2017年，境內(nèi)外幣系統(tǒng)在山西正式上線。截至到目前，山西省轄內(nèi)第二代支付系統(tǒng)直接參與者8家，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)直接參與者5家，支票影像交換系統(tǒng)直參機(jī)構(gòu)22家，轄內(nèi)人行系統(tǒng)票交所107家，網(wǎng)銀直接參與者3家。

2 各系統(tǒng)介紹及業(yè)務(wù)量分析

2.1 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)逐筆實(shí)時(shí)處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。從2018年1月22日開(kāi)始，大額支付系統(tǒng)對(duì)外延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，該系統(tǒng)交易的金額大、速度快，而且是實(shí)時(shí)逐筆支付，系統(tǒng)安全、可靠。近年來(lái)，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。該系統(tǒng)往來(lái)資金量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)，2014—2017年，山西省大額系統(tǒng)資金量在全國(guó)資金往來(lái)量中所占比重在1%左右，筆數(shù)占比不到2%。從數(shù)據(jù)上看，山西省大額支付系統(tǒng)資金往來(lái)量在全國(guó)支付系統(tǒng)往來(lái)資金中所占比重較小，在全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)中，排名在22位，在中部六省中排名最后一位。

2.2 小額批量支付系統(tǒng)

小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的借記支付業(yè)務(wù)和小額貸記支付業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)實(shí)行批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，能夠?yàn)樯鐣?huì)提供水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)單位繳費(fèi)以及養(yǎng)老金、惠農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放等低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。該系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，而且支持多種支付工具的使用，能滿足社會(huì)多樣化的支付需求。

近年來(lái)，全國(guó)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)。山西省小額支付系統(tǒng)自上線以來(lái)，經(jīng)歷了2013年、2014年短暫的業(yè)務(wù)量縮減之后（由于ACS和TCS集中數(shù)據(jù)管理，國(guó)庫(kù)數(shù)據(jù)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)核算數(shù)據(jù)不再納入支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)之中，導(dǎo)致2013年、2014年小額系統(tǒng)往來(lái)資金量不增反降），隨后幾年呈現(xiàn)出加速增長(zhǎng)的狀態(tài)。從全國(guó)排名看，在全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)中，年均往來(lái)資金量和往來(lái)資金筆數(shù)排名在中間水平。在中部六省中，往來(lái)資金量和筆數(shù)均排在第5位。

2.3 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持網(wǎng)上支付等新興電子支付業(yè)務(wù)，被譽(yù)為“超級(jí)網(wǎng)銀”，實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)實(shí)行逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)清算。系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，您可以按業(yè)務(wù)需要在網(wǎng)上辦理投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商旅服務(wù)等業(yè)務(wù)。為增加用戶體驗(yàn)，該系統(tǒng)增加了短信認(rèn)證和掃碼認(rèn)證兩種方式，大大方便了用戶的使用。由于其低運(yùn)營(yíng)成本性、快速性、實(shí)時(shí)性和安全性特征，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2016年末，共有195家機(jī)構(gòu)接入，日均處理業(yè)務(wù)1226.76萬(wàn)筆，金額1031.98億元。從山西省業(yè)務(wù)量上來(lái)看，2016年，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量筆數(shù)和金額同比分別增長(zhǎng)82.7%和54.3%，分別高于全國(guó)平均水平32.5個(gè)百分點(diǎn)和19.3個(gè)百分點(diǎn)。

2.4 全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)

全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，是運(yùn)用影像技術(shù)將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)換為影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。近年來(lái)，由于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及偽造變?cè)臁⒖疹^支票等案件時(shí)有發(fā)生，票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)得不到有效保障。因此盡管支票影像業(yè)務(wù)具有靈活、方便、安全等優(yōu)點(diǎn)，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)延續(xù)下降態(tài)勢(shì)。目前，該系統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)并入小額支付系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一支付結(jié)算。

2.5 電子商業(yè)匯票系統(tǒng)

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)能夠接收、登記和轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，并為其提供貨幣給付、清算等服務(wù)，是依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化、電子化票據(jù)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，該系統(tǒng)同時(shí)可實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)的登記查詢和公開(kāi)報(bào)價(jià)等功能。

與傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)相比，電子商業(yè)匯票沒(méi)有實(shí)物券，客戶對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)了解較少，再加上電子網(wǎng)絡(luò)知識(shí)欠缺，導(dǎo)致客戶不愿意辦理、使用該業(yè)務(wù)。整體來(lái)看，該系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較為緩慢。為充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理優(yōu)勢(shì)，中國(guó)人民銀行積極謀劃系統(tǒng)發(fā)展新路徑，系統(tǒng)覆蓋率不斷擴(kuò)增，系統(tǒng)功能不斷完善，電票交易主體同步增加。2016年以來(lái)，全國(guó)電票業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。2017年10月，該系統(tǒng)業(yè)務(wù)已切換至上海票交所，由其統(tǒng)一納入管理。

2.6 境內(nèi)外幣系統(tǒng)

2017年，境內(nèi)外幣系統(tǒng)上線，該系統(tǒng)為中國(guó)境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外幣清算機(jī)構(gòu)提供外幣支付清算服務(wù)，該系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)、全額清算資金，目前支持8個(gè)幣種業(yè)務(wù)：美元、日元、港幣、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、英鎊。滿足了國(guó)內(nèi)對(duì)多個(gè)幣種支付清算的需求，提高了外幣結(jié)算效率和信息的安全性。目前，山西省轄內(nèi)的參與者是以間接參與者的身份接入，境內(nèi)外幣業(yè)務(wù)也在陸續(xù)開(kāi)展中。

3 目前支付系統(tǒng)中存在的問(wèn)題

3.1 體系內(nèi)各系統(tǒng)分割

跟國(guó)外的支付清算體系相 比，中國(guó)的支付清算體系建立較晚，體系內(nèi)各子系統(tǒng)的分割是中國(guó)支付清算體系最突出的特點(diǎn)之一，在支付系統(tǒng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，各系統(tǒng)各自為政，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，市場(chǎng)化運(yùn)作程度欠缺，資金清算效率有待提高。

3.2 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了更好的研究支付清算資金往來(lái)特點(diǎn)，挖掘數(shù)據(jù)背后的活情況、活信息，人民銀行自2010年開(kāi)始對(duì)支付清算數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。自二代上線以來(lái)，所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)歸總中心統(tǒng)一管理，各地需向總中心申請(qǐng)屬地?cái)?shù)據(jù)。目前，總中心對(duì)外公布的數(shù)據(jù)來(lái)源有三個(gè)：一是數(shù)據(jù)分析子系統(tǒng)；二是數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)；三是屬地?cái)?shù)據(jù)下發(fā)系統(tǒng)。由于三者的數(shù)據(jù)出路較大，外界使用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 各系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一導(dǎo)致市場(chǎng)收費(fèi)亂象

我國(guó)支付清算系統(tǒng)中，大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)是收費(fèi)項(xiàng)目，市場(chǎng)規(guī)則較為統(tǒng)一。但網(wǎng)銀系統(tǒng)自正式上線以來(lái)，對(duì)參與機(jī)構(gòu)不收取任何費(fèi)用，而且也沒(méi)有任何指導(dǎo)性意見(jiàn)，參與機(jī)構(gòu)借助該平臺(tái)服務(wù)導(dǎo)致收費(fèi)亂象，由此對(duì)人民銀行的對(duì)外服務(wù)形象產(chǎn)生了一定的影響。

3.4 票據(jù)系統(tǒng)存在資源浪費(fèi)現(xiàn)象

支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)處理復(fù)雜，再加上支票印鑒真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度大，該系統(tǒng)運(yùn)行效果并不理想，退票率居高不下，與先進(jìn)的系統(tǒng)架構(gòu)比起來(lái)，業(yè)務(wù)量逐年萎縮，存在嚴(yán)重的資源浪費(fèi)現(xiàn)象。

3.5 第三方支付帶來(lái)挑戰(zhàn)

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其方便、靈活、免費(fèi)的消費(fèi)方式被大多數(shù)消費(fèi)者所選擇，由此帶來(lái)的是網(wǎng)上跨行支付清算業(yè)務(wù)急劇減少。網(wǎng)銀系統(tǒng)在使用過(guò)程中，不僅需要外在設(shè)備，而且對(duì)設(shè)備版本有一定的制約，使用不方便，也是導(dǎo)致業(yè)務(wù)量下降的原因之一。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)后，因其資金流轉(zhuǎn)不經(jīng)過(guò)央行支付系統(tǒng)，央行自此失去了對(duì)社會(huì)資金流的準(zhǔn)確掌控，不利于貨幣政策的制定。

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