劉秋娜

“強(qiáng)監(jiān)管背景之下，金融機(jī)構(gòu)拼的不再是誰跑得快，而是誰犯錯(cuò)少?！?/p>

第三方支付的“帶頭大哥”支付寶又被罰了。

8月6日，央行上海分行發(fā)布行政處罰信息，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被行政處罰412萬元。

不到半年時(shí)間，包括此次罰款在內(nèi)，支付寶已經(jīng)收到來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的3筆罰款，共計(jì)490萬元——3月，支付寶因多項(xiàng)違規(guī)被央行杭州中心支行罰款18萬元；7月，國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于外匯違規(guī)案例的通報(bào)》，其中，支付寶因超出核準(zhǔn)范圍辦理跨境外匯支付業(yè)務(wù)，且國際收支申報(bào)錯(cuò)誤，被處以罰款60萬元。

有專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融整治早已進(jìn)入深水區(qū)，將堅(jiān)定不移秉持防風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)，近期的網(wǎng)貸行業(yè)出險(xiǎn)讓整個(gè)互金業(yè)態(tài)的未來撲朔迷離，支付行業(yè)又難獨(dú)善其身?！叭绱祟l繁受罰，頭部企業(yè)如何以身作則？”

今年4月26日，在中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》的點(diǎn)評環(huán)節(jié)，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文嚴(yán)厲談到行業(yè)亂象時(shí)就曾提出：“特別是市場中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的，就可以大而不能管，置規(guī)章制度于不顧?！?/p>

此次罰款又是一個(gè)警示，支付寶或許該以更積極的態(tài)度擁抱監(jiān)管了。

“蹊蹺”的大罰單

此次支付寶收到的大罰單，官方公開信息并未明示具體處罰原因，只是在違法行為類型一欄列出了“違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定”的原則性表述。

與之對比，同樣為近期央行上海分行開出的迅付信息科技有限公司（下稱“迅付科技”）罰單，就明確指出了所依據(jù)的每一條，且處罰內(nèi)容詳細(xì)，著重于反洗錢領(lǐng)域。

此外，央行4月給支付寶開具的罰單，也是證據(jù)明確——分別在客戶權(quán)益、產(chǎn)品宣傳、個(gè)人信息保護(hù)三方面違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

而此次8月6日的罰單語焉不詳。據(jù)財(cái)新傳媒報(bào)道，支付寶此次違規(guī)被罰系因群眾舉報(bào)。一項(xiàng)舉報(bào)反映支付寶侵犯了客戶自主選擇權(quán)，未經(jīng)客戶同意，支持“花唄”直接付款。支付寶的另一項(xiàng)違規(guī)行為，是舉報(bào)人反映支付寶為涉嫌賭博、詐騙的棋牌類APP提供充值、提現(xiàn)等支付服務(wù)。

支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人最新回應(yīng)稱，支付寶在第一時(shí)間啟動(dòng)了整改計(jì)劃，目前大部分事項(xiàng)都已整改完畢。

另據(jù)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者從業(yè)界了解，在此前有些合規(guī)問題上，支付寶看上去沒有其他支付巨頭那么積極。

比如在“斷直連”方面，2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)生產(chǎn)環(huán)境試運(yùn)行時(shí)，首筆交易由財(cái)付通發(fā)起，通過微信紅包完成，收付款銀行分別為中國銀行與招商銀行。

而支付寶，于5月11日才與網(wǎng)聯(lián)在各自官方渠道發(fā)布“支付寶接入網(wǎng)聯(lián)”通知，這距離6月30日期限僅一個(gè)多月，但隨后即被刪除。網(wǎng)聯(lián)又發(fā)出補(bǔ)充公告，稱關(guān)于與支付寶在條碼支付轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)上的合作，雙方仍就個(gè)別細(xì)節(jié)保持密切溝通，協(xié)商一致后將及時(shí)通知各合作伙伴。

據(jù)支付百科報(bào)道，支付寶對商戶的掌控力較強(qiáng)，在與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的談判中預(yù)設(shè)了許多前置條件，包括對商戶的審批管理等。而這些條件，在監(jiān)管層和網(wǎng)聯(lián)看來均顯得“比較困難”。

頭部機(jī)構(gòu)應(yīng)以身作則

“支付體系是金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其頭部機(jī)構(gòu)必須不斷優(yōu)化自身的安全標(biāo)準(zhǔn)，提高防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長歐陽日輝表示，尤其要注意四個(gè)方面：一是積極擁抱并配合監(jiān)管工作；二是嚴(yán)格審核商戶資質(zhì)；三是嚴(yán)格執(zhí)行備付金管理規(guī)定；四是嚴(yán)格管理交易流程，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息和資金安全?！?/p>

作為“帶頭大哥”，支付寶屢屢挨罰只是行業(yè)亂象的一個(gè)突出表現(xiàn)。事實(shí)上，它挨罰的力度還不是最大的。

2018年年初至今，已經(jīng)有數(shù)家機(jī)構(gòu)被央行處以1000萬元以上罰款，如：5月，央行深圳中心支行對智付公司沒收違法所得1107萬元，并處罰款約1453萬元；7月，卡友支付因違法違規(guī)行為被沒收違法所得約92萬元，處罰款約2490萬元，并責(zé)令退出25個(gè)省區(qū)市的銀行卡收單業(yè)務(wù)；8月6日，與支付寶被罰同一天的消息，國付寶被沒收違法所得約2218萬元，罰款約2230萬元；銀盛支付被沒收違法所得約934萬元，處罰款人民幣約1313萬元。

上述罰單的主因包括：為境外非法貴金屬互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，違規(guī)開展支付業(yè)務(wù)合作及資金清算，違規(guī)將銀行卡收單核心業(yè)務(wù)外包，等等。

在整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的當(dāng)下，央行加大了對第三方支付的行業(yè)清查力度，一方面，嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》以及《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，依此處罰違法違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)。

有關(guān)被罰原因包括：未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶、違反保密規(guī)定；阻礙反洗錢檢查、調(diào)查，拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料，等等。

另一方面，加大常規(guī)檢查力度，依據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等規(guī)定，處罰違規(guī)作業(yè)的支付機(jī)構(gòu)。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》據(jù)公開信息不完全統(tǒng)計(jì)，各地央行開出的此類罰單迄今為止已超過50張，其中不乏屢次被罰的支付機(jī)構(gòu)：如中匯支付和易生支付均被罰3次，罰單原因包括：未按規(guī)定保管相關(guān)資料；未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施；未按規(guī)定存放和使用客戶備付金等。

“強(qiáng)監(jiān)管背景之下，金融機(jī)構(gòu)拼的不再是誰跑得快，而是誰犯錯(cuò)少?！睔W陽日輝認(rèn)為，這更需要支付寶這樣的頭部機(jī)構(gòu)以身作則，為行業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展擔(dān)負(fù)起應(yīng)有之責(zé)。