青海法制報(bào)編輯部

最近有居民經(jīng)常在電梯間看到貸款購車廣告，醒目的宣傳語相當(dāng)誘人，什么“零首付”“一折購”。那么這種購車模式到底是如何運(yùn)作的，對普通消費(fèi)者來說到底是機(jī)會還是套路？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種不花錢或少花錢就開新車的事情看上去很美，但實(shí)際上消費(fèi)者不僅最終要付出比原車價(jià)高出十幾萬、二十幾萬元的車款。更可怕的是，如果踩到套路貸這個(gè)雷，很可能落個(gè)車財(cái)兩空的境地。

調(diào)查：零首付購車哪里有

筆者詢問多家4S店了解到，一般4S店都沒有零首付這種促銷方式。一位汽車銷售顧問告訴記者，只有資金特別緊張的人才會選擇零首付，這類購車人的還款能力有限，但零首付月還款資金又較高，這意味選擇零首付購車的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制比較難，不利于汽車品牌的正常發(fā)展，所以現(xiàn)在4S店并沒有采取這種促銷方式。

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，零首付、一折購車服務(wù)主要存在于互聯(lián)網(wǎng)購車平臺。在一家網(wǎng)購汽車平臺主頁上，“買車新革命，徹底零首付”的廣告語紅色字體巨大、醒目。據(jù)觀察，該網(wǎng)站零首付產(chǎn)品均為國產(chǎn)汽車。按照網(wǎng)頁宣傳所描述，零首付門檻很低，購車者僅需提供身份證、駕駛證、信用卡即可。而且購車流程非常簡單，分為四步：在線預(yù)約、在線簽訂購車協(xié)議并支付定金、坐等提車、支付費(fèi)用。但是車不能屬于購車者的名下，該購車網(wǎng)站強(qiáng)調(diào)，車輛歸屬在貸款結(jié)清前，車輛及車牌所有權(quán)歸屬神州，貸款結(jié)算后車輛可過戶。這就意味著，購車者每月大筆還款的時(shí)候，這輛車還不屬于自己。

糟心事還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，許多表面看似能夠?qū)崿F(xiàn)零首付的手段，實(shí)際上不僅不合法，還會大大增加消費(fèi)者的支出。從2008年開始，汽車貸款再次收緊。國家出臺明文規(guī)定，一輛車的首付最低為15%～20%。其中，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。2009年，各家銀行對于汽車按揭申請變得十分嚴(yán)格，比如必須在合同中標(biāo)明原車身價(jià)和具體車型。據(jù)知情人透露，目前提供零首付購車服務(wù)的主要是一些P2P金融公司，根本上就是他們推出的一種貸款形式。

算賬：零首付購車值不值

據(jù)調(diào)查，零首付貸款購車并沒有廣告宣傳的那么簡單，是否實(shí)惠算一算就明白了。

以某零首付購車平臺正在出售的奔馳C級運(yùn)動版為例，廠家指導(dǎo)價(jià)為35.08萬元。如果購車者采取先租后買方式，一年內(nèi)每月還款額度為13529元；一年后購車者可以選擇一次性付清尾款共30.79萬元。這意味著，零首付購車者最終以47.02萬元的價(jià)格拿到自己的車，比原車價(jià)多付款11.49萬元。不過平臺也為購車者提供了另一種選擇，就是尾款再分期付款方式：三年內(nèi)每月還款11521元。令人驚訝的是，這種還款方式最終能使購車者的車款達(dá)到57.71萬元，比原車價(jià)高出22.63萬元。而這些多付出去的錢，就是消費(fèi)者為零首付購車方式所支付的利息，變相就是商家的利潤了。據(jù)知情者稱，這當(dāng)中還有一些費(fèi)用，比如大約3000多元的交車服務(wù)費(fèi)，購車網(wǎng)站上并未明確公示。按照上述還款流程，如果購車者不能如期還貸，那么最終結(jié)果就是電商平臺將車輛收回。

一家奧迪4S店銷售顧問介紹，如果消費(fèi)者在4S店全款買車，廠家一般還能給一些折扣。

揭秘：零首付購車是個(gè)坑

有業(yè)內(nèi)人士揭露，所謂零首付其實(shí)就是噱頭，是電商平臺吸引消費(fèi)者的手段。雖然車價(jià)、利息等等算起來和正常的按揭貸款沒多少區(qū)別，但是他們會通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式，變相增加消費(fèi)者購車的實(shí)際成本，可謂是套路滿滿。

套路一是“滯銷車”。將低端車加裝一下當(dāng)高端車賣、庫存車當(dāng)新車賣等，這些都是零首付購車中的常見手法。比如一臺30萬元的車，經(jīng)過經(jīng)銷商簡單加工，增加一些配置之后，售價(jià)提高到39萬元。按照正常的30%首付款，購買原車的消費(fèi)者需交9萬元。但是選擇零首付之后，消費(fèi)者看似享受了零首付，但是卻買到比原車貴9萬元的車型，這相當(dāng)于已經(jīng)扣除了30%首付了，貸款金額也正好是30萬元，相當(dāng)于原車的真實(shí)價(jià)格。

套路二是“抬高車價(jià)”。一般去4S店買車，都可以獲得一定優(yōu)惠，但如果采用零首付購車，商家會抬高車價(jià)，這樣做的直接后果就是各項(xiàng)稅費(fèi)以及后期還款利息的提高。比如一輛車貸款12萬元與貸款15萬元，每個(gè)月的還款利息會相差很多，所以在購車前一定要算好利率，看看多付出的利息自己是否可以接受。

套路三是“陰陽合同”。本來賣20萬元的車，商家會以零首付購車需要手續(xù)費(fèi)的理由，與購車者簽訂一份25萬元的合同，并要求購車者以現(xiàn)金的形式返回5萬元的手續(xù)費(fèi)。但是到了還款時(shí)間，購車者拿著20萬元來還款時(shí)，商家會要求其按照合同還25萬元，因?yàn)殂y行流水上顯示買家就是收到了25萬元。由于沒有證據(jù)證明已經(jīng)還回了5萬元，令購車者百口莫辯。

套路四是“強(qiáng)制給新車上全險(xiǎn)”。一般買車后，可以根據(jù)自身需要購買車險(xiǎn)的險(xiǎn)種，但目前市場上很多零首付購車，會以各種理由要求消費(fèi)者購買全險(xiǎn)，有的險(xiǎn)種消費(fèi)者可能不需要，也會進(jìn)行強(qiáng)制性要求，這無疑增加了購車成本。

套路五是“保證金不退”。由于零首付購車的特殊性，一般都會要求交幾千塊錢保證金，說在還完貸款后退回，但很多消費(fèi)者往往在還完貸款后拿不到這筆保證金。

套路六是“套路貸”。如果遇到了套路貸，那么消費(fèi)者就更慘了，會車財(cái)兩空。據(jù)了解，套路貸的做法是，雖然在貸款合同上寫明了還款日期，但當(dāng)消費(fèi)者到還款時(shí)間來還款時(shí)，他們會以各種理由拒絕，比如一定要現(xiàn)金還款，拒絕刷卡，或推說辦理還款的工作人員不在，就是為了讓消費(fèi)者錯(cuò)過還款時(shí)間，造成違約的情況，這個(gè)時(shí)候還款人就需要額外支付高額的違約金給他們。即使錢還完了，他們可能還會以各種理由不交車，如辦理車輛手續(xù)等問題，即使手續(xù)辦好了，也會說消費(fèi)者未按期還款，總之就是找各種理由收回車輛。而套路貸公司的廣告詞都非常誘人，“不收一分錢，讓你開新車”“買車能融資，開新車、貸百萬”等等。

提醒：最好不選零首付購車

法律人士提醒消費(fèi)者，最好不要選擇零首付購車。如果實(shí)在要選擇這種購車方式，應(yīng)多留個(gè)心眼，仔細(xì)了解合同內(nèi)的相關(guān)內(nèi)容，不讓不良商家有可乘之機(jī)，損害自己利益。因?yàn)楝F(xiàn)在很多汽車貸款擔(dān)保公司，都會在借款人辦理手續(xù)時(shí)給予很多的口頭承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票。

此外，車主在簽訂購車合同時(shí)，一定要查看其收費(fèi)清單以及還款方式是否正確，如果出現(xiàn)情況可以找第三方機(jī)構(gòu)公證。