董迅石

(江蘇開放大學(xué)，江蘇南京210013)

校園網(wǎng)貸通常分為三種:一是以大學(xué)生為專門對象的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，有的平臺還提供低額度的現(xiàn)金貸；二是P2P貸款平臺，如校園貸、投投貸、名校貸等，為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款；三是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺的各種信貸服務(wù)[1]。校園網(wǎng)貸在給大學(xué)生帶來便利的同時，引發(fā)了一系列惡性事件。不良校園網(wǎng)貸，更是給大學(xué)生造成了不可磨滅的心理創(chuàng)傷。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

大學(xué)生是同齡人中的佼佼者，具有很強的競爭意識和優(yōu)越感，所以他們在生活中通過有意、無意地與他人進行比較，從而在心理上達到一種平衡。在盲目的從眾心理的驅(qū)使下，有的大學(xué)生在消費過程中便產(chǎn)生為了面子而不考慮自身實際經(jīng)濟能力的心理。在我國大學(xué)生中，普遍存在著超前的消費觀念，他們喜歡追求時尚，有著強烈的消費欲望，但他們主要收入來源是家庭的支持，收入水平較低。強烈的消費欲和拮據(jù)的經(jīng)濟之間形成了現(xiàn)實矛盾，使得很多大學(xué)生的消費意識存在一定的問題，不但增加了家庭負擔(dān)，也在一定程度上影響了他們的價值觀，導(dǎo)致了非理性的消費心理和消費行為。在這樣的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，“校園網(wǎng)貸”一出現(xiàn)就在大學(xué)生中迅速“走紅”，它們成了大學(xué)生的“寵兒”。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在商品具備可分期消費的前提下，有61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款的方式消費，只有39%的大學(xué)生選擇一次性消費，并且網(wǎng)貸消費已經(jīng)有了一批忠實的用戶。在接受調(diào)查的大學(xué)生群體中，有92%的學(xué)生表示會在畢業(yè)以后繼續(xù)使用網(wǎng)貸消費[2]。由此可見，當代大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的接受程度普遍較高。

調(diào)查表明，大學(xué)生進行校園網(wǎng)貸時，女生主要集中于護膚化妝品、服裝和其他零散的物品，其特點是單件價格低、數(shù)量大，積少成多；而男生主要集中于名牌鞋、衣物和數(shù)碼電子產(chǎn)品的購置，其特點是單件價格高、還款周期長。同時，消費金額在500元以下，還款期限在三個月以內(nèi)的人群是主力軍，占調(diào)查中網(wǎng)貸總?cè)藬?shù)的76.5%；而金額在1000元以上，還款周期 6—12個月的僅占2.5%[3]。由此可見，雖然對于校園網(wǎng)貸，大學(xué)生的接受程度高、普及范圍廣，但大多數(shù)人依然能保持清醒的頭腦，根據(jù)自己的實際情況量力而行。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的問題

校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，有效緩解了大學(xué)生沒有收入來源卻有強烈的購買需求之間的矛盾，也引發(fā)了較大的社會爭議，媒體更是把對于一些陷入不良網(wǎng)貸大學(xué)生的自殺、“裸貸”等各種極端事件推向了輿論的風(fēng)口浪尖。究其主要原因，是校園網(wǎng)貸存在著極大的欺騙性和危險性。

目前，一些電商推出的信貸服務(wù)，如“芝麻信用”“京東白條”等，因為準入門檻高、操作規(guī)范，一般不容易產(chǎn)生校園不良網(wǎng)貸。而一些分期購物平臺和P2P貸款平臺，為了使利益最大化，雇傭校園代理在學(xué)生中惡意傳播一些煽動性和誘惑力極強的廣告，散布的信息存在虛假、隱瞞收費的情況，過分宣揚物質(zhì)消費和享受，極大地影響了自制力差的大學(xué)生。校園網(wǎng)貸行業(yè)既沒有自律公約，也沒有較強的法律監(jiān)管制度，因此甚至有誘騙女學(xué)生通過“裸持”提高貸款額度，有的平臺還故意為大學(xué)生的資質(zhì)審核留有漏洞讓大學(xué)生上套[4]。

這種校園網(wǎng)貸，實質(zhì)上就是變相“高利貸”。在“零首付”“零利息”的誘惑下，一些涉世未深的大學(xué)生成功“上鉤”。一旦成交，網(wǎng)貸平臺首先會收取貸款全額20%的保證金和4%以上的服務(wù)費，借貸人實際到手的資金一般只有貸款總額的75%左右，月利率通常在0.99%-2.38%之間，再加上各項費用，有的平臺折合年利率高達36%。此外，大學(xué)生一旦不能按期還款，平臺就會收取高額違約金，平臺違約金通常在0.5%/天以上，有的平臺甚至?xí)哌_5%/天以上。然而，這些高額保證金、各項服務(wù)費以及逾期費用等信息，在貸款之前，借貸的大學(xué)生并不知情，他們在不知情的情況下辦理了借貸手續(xù)。

大學(xué)生一旦逾期還貸，面對高額利息、滯納金，他們沒有收入來源，即使靠平時兼職打工所得也是杯水車薪。另外，很多人礙于情面不愿意第一時間向父母求助，于是不少大學(xué)生只好在新的平臺上進行借貸。這種“惡性循環(huán)”導(dǎo)致雪球越滾越大，最終引發(fā)經(jīng)濟危機，害人害己。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往雇傭第三方催債公司，通過聯(lián)系學(xué)生父母、老師、同學(xué)、發(fā)送律師函等方式進行“輪番轟炸”，更有一些平臺采取騷擾、脅迫、跟蹤和非法拘禁等方式威脅學(xué)生，嚴重干擾了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活秩序，給他們造成了巨大的心理傷害，引發(fā)心理危機。

三、大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸的心理干預(yù)

心理危機干預(yù)的鼻祖G.Caplan在1964年對心理危機進行系統(tǒng)理論研究之后，首次提出心理危機(Psychological Crisis)的概念。即，當一個人面臨的困境超過他的能力時，這個人就會產(chǎn)生暫時的心理困擾，這種暫時的心理失衡狀態(tài)就是心理危機[5]。心理干預(yù)是指在心理學(xué)理論指導(dǎo)下，通過對個人的內(nèi)在氣質(zhì)、性格和環(huán)境、面臨的困難等具體的因素，運用引導(dǎo)、啟發(fā)、轉(zhuǎn)移、排解等方法緩解和消除心理問題及應(yīng)激癥狀[6]。其針對由不良校園網(wǎng)貸引發(fā)的大學(xué)生的心理和行為施加策略性影響，建立由心理健康教育、排查診斷、心理治療、社會支持、回訪鞏固五個部分構(gòu)成的心理干預(yù)系統(tǒng)(如圖所示)，使之發(fā)生指向性預(yù)期目標變化。

心理干預(yù)模式圖

心理健康教育階段，面向全體大學(xué)生，將心理健康教育理念融入大學(xué)生的日常生活中。高校應(yīng)該把大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的常識和正確的消費觀教育引入課堂，充分利用思政課堂的主陣地，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀，教導(dǎo)學(xué)生不攀比、不擺闊，理性認清自己的實際需求，注重將精力集中在學(xué)習(xí)和自我提高上，摒棄拜金主義和金錢至上的觀念。其次，高校應(yīng)充分利用微信、微博、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺，占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)高地，使大學(xué)生了解校園網(wǎng)貸的相關(guān)知識，了解網(wǎng)貸的優(yōu)勢和劣勢，減少學(xué)生出現(xiàn)不理性消費行為的機會，豐富學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費常識和金融知識，學(xué)會識別網(wǎng)貸騙局，消除盲目攀比、炫耀等不良的消費心理，樹立正確的消費觀。最后，高?？梢猿浞掷脤W(xué)生會、學(xué)生社團等學(xué)生組織，廣泛開展學(xué)生活動，通過演講、辯論、沙龍、主題班會等形式，讓大學(xué)生樹立文明、生態(tài)、綠色的健康消費理念，營造良好的校園消費環(huán)境。

在心理健康教育階段之后，是排查診斷階段，需要對大學(xué)生群體進行排查。高校可以利用“大學(xué)生人格健康調(diào)查表”(UPI)、心理健康臨床癥狀自評量表(SCL-90)等心理測評軟件，了解陷入不良校園網(wǎng)貸的學(xué)生產(chǎn)生心理危機的時間、癥狀等，了解其不良網(wǎng)貸的具體情況。在排查過程中，可以充分發(fā)揮班級心理委員的優(yōu)勢，利用朋輩教育，第一時間為陷入不良校園網(wǎng)貸的同學(xué)提供心理幫助。但心理委員由于年齡、知識結(jié)構(gòu)等自身局限性，只能在心理危機發(fā)生時進行緊急處理，更專業(yè)、更全面的幫助，還是要尋求于學(xué)校的專業(yè)老師。所以心理委員應(yīng)把情況及時上報學(xué)校，由學(xué)校的輔導(dǎo)員、心理咨詢師等對其進行專門的心理咨詢。高校除了進行專業(yè)的心理幫扶之外，還應(yīng)積極聯(lián)系家長、學(xué)校的保衛(wèi)處、當?shù)氐呐沙鏊炔块T，從外界環(huán)境上幫助學(xué)生掃除不良網(wǎng)貸產(chǎn)生的心理障礙，維護自身權(quán)益。

隨后是心理治療階段，普遍的治療方法有認知治療、轉(zhuǎn)移注意力、團體輔導(dǎo)等。在對這些學(xué)生進行心理治療的過程中，要結(jié)合他們的實際情況和個體差異，循序漸進。運用認知治療法是其中一個非常有效的方法。陷入不良校園網(wǎng)貸的大學(xué)生，往往有著相互攀比的虛榮心，他們通過尋求物質(zhì)上的平衡以達到他人的認可，這是一種畸形的心理表現(xiàn)。通過認知治療，讓他們意識到并不是物質(zhì)上的平等才能得到他人的認可，學(xué)習(xí)、社會實踐、興趣愛好等也能得到他人的認可，幫助他們建立健康的心理平衡模式和認知模式，從而樹立正確的消費觀。

社會支持是此心理干預(yù)模式中一個不可或缺的重要組成部分。大學(xué)生因為不良校園網(wǎng)貸而產(chǎn)生心理危機，根本上需要國家相關(guān)職能部門加強對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，采取經(jīng)濟手段、法律手段等規(guī)范市場。校園網(wǎng)貸行業(yè)的整頓需要金融監(jiān)管部門、工商部門、工信部門和教育部門的共同努力，建立起動態(tài)監(jiān)管體系，針對不良校園網(wǎng)貸展開聯(lián)合治理和專項行為。特別是存在“裸貸”“虛假宣傳”等涉及違反犯罪的平臺，依法移交公安部門進行處理，對有著嚴重違規(guī)行為的校園網(wǎng)貸平臺采取“黑名單”制度，將其驅(qū)逐出校園，凈化校園網(wǎng)貸環(huán)境。此外，新聞傳播媒體也應(yīng)從正面積極引導(dǎo)大學(xué)生根據(jù)自己的實際情況選擇是否進行網(wǎng)貸，不應(yīng)當為了增加點擊率、增加發(fā)行量，對校園網(wǎng)貸的負面新聞進行連篇累牘的報道，應(yīng)注重正面引導(dǎo)，為大學(xué)生不理性的網(wǎng)貸消費敲響警鐘。

回訪鞏固階段，即針對陷入不良網(wǎng)貸的大學(xué)生，也針對整個大學(xué)生群體，旨在了解心理危機干預(yù)的效果?？梢酝ㄟ^學(xué)生干部、班級心理委員等隨時了解學(xué)生的心理狀況，特別是為這些因校園網(wǎng)貸引發(fā)心理危機的學(xué)生建檔立卡，幫助這些經(jīng)歷危機的大學(xué)生正確總結(jié)和處理危機遺留的心理問題，幫助其盡快恢復(fù)心理平衡，以減少由于危機而在學(xué)生中造成的負面影響。另外還可以通過對陷入不良網(wǎng)貸的大學(xué)生進行跟蹤服務(wù)，了解大學(xué)生群體在面對校園網(wǎng)貸時有無新問題、新情況，決定是否進入新一輪的心理危機干預(yù)。