郭煦

雖然國(guó)家和地方政府多次公開(kāi)表明，建議個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)對(duì)重大疾病保障等問(wèn)題，然而國(guó)內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率僅有10%。如何讓更多的人認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)還有多長(zhǎng)的路要走呢？

最近，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)策劃了一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)：安排客戶(hù)去影院看《我不是藥神》。據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)者劉文介紹，最近同業(yè)都在免費(fèi)給客戶(hù)送《我不是藥神》的電影票，觀影后，再組織一個(gè)說(shuō)明會(huì)，鼓勵(lì)大家買(mǎi)健康醫(yī)療險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)者表示，近期《我不是藥神》的上映激發(fā)了人們的焦慮，保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售量因此暴漲，迎來(lái)一股熱潮。事實(shí)上，近年來(lái)，隨著老齡化程度的加快，醫(yī)療健康需求正呈飛速發(fā)展。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的全面覆蓋已從很大程度上為患者減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，然而遭遇重大疾病時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正在成為大眾尋求幫助與保障的又一途徑。

那么，究竟何為健康險(xiǎn)？健康險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

雖然國(guó)家和地方政府多次公開(kāi)表明，建議個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)對(duì)重大疾病保障等問(wèn)題，然而國(guó)內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率僅有10%，遠(yuǎn)低于歐美主要發(fā)達(dá)國(guó)家。近日，中信保誠(chéng)人壽在客服節(jié)啟動(dòng)儀式上首發(fā)《國(guó)民健康大數(shù)據(jù)白皮書(shū)》顯示，雖然疾病費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)逐年上漲，但國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展卻較緩慢。如何讓更多的人認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)還有多長(zhǎng)的路要走呢？

商業(yè)健康險(xiǎn)保障能力顯著提升

最近，保險(xiǎn)從業(yè)者馮瑞所屬公司已賣(mài)出了好幾千萬(wàn)元的健康險(xiǎn)。而在過(guò)去，300元左右的健康險(xiǎn)一整年才銷(xiāo)售兩三億元。

另一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員周旭也表示，最近很多朋友都找自己咨詢(xún)健康類(lèi)保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)。他指出，盡管醫(yī)保制度可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的75%，但遇見(jiàn)大病，個(gè)人負(fù)擔(dān)剩下的25%也很吃力。

近日，中保協(xié)發(fā)布《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)問(wèn)題研究及政策建議課題研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》），指出我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，且醫(yī)療費(fèi)用管理能力薄弱，健康管理服務(wù)開(kāi)展不足，最大困境是缺乏與醫(yī)療服務(wù)方的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益均衡、信息共享的合作機(jī)制。

在如何改變方面，《報(bào)告》建議，可通過(guò)推動(dòng)基本醫(yī)保與大病保險(xiǎn)經(jīng)辦的一體化銜接，推動(dòng)醫(yī)院與險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)開(kāi)放與信息對(duì)接，使險(xiǎn)企參與到前期預(yù)防、中期治療、后期康復(fù)等整個(gè)診療過(guò)程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，險(xiǎn)企需“深耕”專(zhuān)業(yè)化，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式、組織形式的創(chuàng)新，加大與醫(yī)療、醫(yī)藥、健康產(chǎn)業(yè)的融通合作，探索形成醫(yī)療服務(wù)“閉環(huán)”。

2017年，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入為4389.46億元，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體原保費(fèi)收入的12%，同壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，規(guī)模尚小。但2013—2017年，健康險(xiǎn)增速為40.6%，遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。經(jīng)歷5年的持續(xù)快速增長(zhǎng)，2017年，中國(guó)健康險(xiǎn)密度為每人316元，健康險(xiǎn)深度為0.53%。雖然仍較成熟市場(chǎng)的水平存在較大差距，但也顯示出我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大發(fā)展空間。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1—5月，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2448.79億元，同比增長(zhǎng)9.32%。

對(duì)此，《報(bào)告》也從政策層面、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)三個(gè)方面提出了加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“新醫(yī)改”能力的建議，包括完善大病保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，建立基于醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的人群細(xì)分及精準(zhǔn)定價(jià)機(jī)制等。

從商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，據(jù)了解，目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司共有149家，包括6家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司、75家人身險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司和68家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在售產(chǎn)品共4283款。

2014年以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)空前活躍。健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入連年迅速增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率40.4%，而同期壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入年均增速不足40%和10%，商業(yè)健康保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。從保險(xiǎn)密度方面來(lái)看，2012年至2016年，商業(yè)健康保險(xiǎn)密度從人均50.5元的保費(fèi)快速增長(zhǎng)到287.54元，增幅高達(dá)5.7倍。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)深度總體呈上升趨勢(shì)，增速數(shù)倍于保險(xiǎn)整體深度，“保障能力提升顯著”。

但從商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出與健康保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入比值來(lái)看，除2011年超過(guò)50%以外，其余各年均在40%以下，尤其從2013年開(kāi)始，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占收入費(fèi)用比值呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)，2016年僅24.75%，下降率達(dá)21.81%，但相比美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付率普遍高達(dá)80%而言，仍處于較低水平。

商業(yè)健康險(xiǎn)的前世今生

事實(shí)上，2009年中國(guó)的“新醫(yī)改”是中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的分水嶺。2009年之前，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)總體上市場(chǎng)狹小、產(chǎn)品單一、規(guī)模小、專(zhuān)業(yè)化程度不高。隨著中國(guó)醫(yī)改的推進(jìn)，基本醫(yī)療保障制度不斷完善，由此帶動(dòng)了2009—2016年間商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，基本實(shí)現(xiàn)了“補(bǔ)充醫(yī)療保障”的功能。2016年起，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的“新普惠”功能不斷增強(qiáng)，推出個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，正逐漸成為建設(shè)“健康中國(guó)”的“生力軍”。

2006年，原保監(jiān)會(huì)頒布第一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》。截至2008年，有100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)1000種，1999—2009年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入由36.54億元增長(zhǎng)到573.98億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)132%，體現(xiàn)了市場(chǎng)“起飛”的典型特征。盡管商業(yè)健康險(xiǎn)在這個(gè)階段增長(zhǎng)速度很快，但是在整個(gè)人身險(xiǎn)中的占比很小。2009年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例僅為6.95%，而這一比例在美國(guó)約為30%。

2012年，國(guó)家接連出臺(tái)了支持醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)的四部委文件和支持大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的六部委文件。2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出“積極開(kāi)發(fā)與健康管理等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)”，將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為健康服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域。