郝翠紅

【摘要】伴隨著科技技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)隨著信息時(shí)代的發(fā)展逐漸應(yīng)運(yùn)而生，我國第三方支付行業(yè)開始發(fā)展起來，發(fā)展速度之快使得其迅速地改變著人們的生活，特別是對(duì)人們生活有著巨大的影響，因此該行業(yè)的發(fā)展前景較為樂觀，很多企業(yè)開始注入第三方支付行業(yè)，第三方支付行業(yè)開始發(fā)生著深刻的變化，不斷地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展。企業(yè)方面也高度注重第三方支付平臺(tái)，對(duì)其在市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略、運(yùn)營模式上進(jìn)行全新的探究，使得其更加規(guī)范有序地全面發(fā)展。因此，企業(yè)如何利用第三方網(wǎng)絡(luò)金融，如何準(zhǔn)確的進(jìn)行市場定位和戰(zhàn)略性發(fā)展？始終是企業(yè)面臨的重要內(nèi)容，本文從第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新角度出發(fā)，綜合分析第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融健康的現(xiàn)狀及問題，并在探索中完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，最后對(duì)其提出了合理化建議，希望能夠通過第三方支付掀起信息技術(shù)、電子商務(wù)以及金融服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管；第三方支付

一、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點(diǎn)

（一）基于金融服務(wù)又高于銀行服務(wù)

我國金融服務(wù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，從支付服務(wù)方式角度方面來看，第三方支付活動(dòng)，通過銀行的專業(yè)清算模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)部分中小企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，該服務(wù)基于金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，又實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)，有效地轉(zhuǎn)移了銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式，特別是很多銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移了傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)體系。例如第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，其在技術(shù)和數(shù)據(jù)分析上有著一定的優(yōu)勢，能夠更好地對(duì)中小型企業(yè)和微小型企業(yè)提供更多的服務(wù)，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，高效地二維碼掃碼形式，實(shí)現(xiàn)了即時(shí)消費(fèi)，深化了金融服務(wù)，在對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行深化的同時(shí)，更加適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢和貼近應(yīng)用需求。

（二）從滿足支付需要到發(fā)掘支付需要

我國銀行和消費(fèi)業(yè)務(wù)服務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，使得第三方支付行業(yè)逐漸迅速崛起，傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)銀支付渠道已經(jīng)難以發(fā)揮出作用，此時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)能夠更好的對(duì)消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的有效把握，通過數(shù)據(jù)的有效采集，以及對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求的準(zhǔn)確把握，使得其對(duì)經(jīng)營者有著更深入的了解，能夠迅速掌握市場運(yùn)行發(fā)展行情。另外，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)通過金融服務(wù)新型產(chǎn)品的運(yùn)用，進(jìn)一步引領(lǐng)了投資的新型手段更新，例如第三方支付領(lǐng)域，開展了各類保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了靈活便捷性的在線服務(wù)，使得在線理財(cái)服務(wù)不斷的提升效率，對(duì)銀行的傳統(tǒng)模式，雖然帶來了一定的沖擊，但是從滿足支付需要方面，大大地促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。

（三）推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展

大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及金融產(chǎn)業(yè)的融合，全面帶動(dòng)了各行各業(yè)領(lǐng)域的進(jìn)步與革新，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用軟件的高度運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是應(yīng)用軟件的網(wǎng)絡(luò)集成程度較高，實(shí)現(xiàn)公司互聯(lián)網(wǎng)交流平臺(tái)的互助，使得信息數(shù)據(jù)能夠更好的對(duì)消費(fèi)者服務(wù)，這樣就大大的提高了整體服務(wù)質(zhì)量，提高用戶的滿意度。

第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)間資源的整合，有利于消費(fèi)用戶的溝通和消費(fèi)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的有效掌控，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)利益的有效獲取。特別是電商經(jīng)營發(fā)展的崛起，以及第三方支付金融體系的構(gòu)建，使得技術(shù)、資金、信息數(shù)據(jù)得到了有效整合，全面推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展。

二、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要點(diǎn)分析

（一）第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國針對(duì)第三方支付監(jiān)管還需進(jìn)一步的加強(qiáng)法律制度建設(shè)，形成多層次的監(jiān)管和管理體系，才能實(shí)現(xiàn)多方位的監(jiān)督和管理。第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，缺乏監(jiān)管支付體系的建設(shè)，缺乏公平、自由、規(guī)范的合理市場競爭體系，沒有規(guī)范化的支付清算協(xié)會(huì)，業(yè)務(wù)操作管理規(guī)范上也比較落后，具體的操作業(yè)務(wù)規(guī)范還需進(jìn)一步地完善。

（二）第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

第一，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體不一致，監(jiān)管體系不夠完善，導(dǎo)致金融創(chuàng)新環(huán)境不夠和諧，監(jiān)管出現(xiàn)一系列的真空現(xiàn)象和套利現(xiàn)象，缺乏創(chuàng)新過程中的配套風(fēng)險(xiǎn)管理方案。第二，沒有一個(gè)宏觀聯(lián)合的監(jiān)督管理體制，金融市場上也缺乏一定的創(chuàng)新和內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，缺乏有效的監(jiān)督合作和決策監(jiān)督機(jī)制，使得各類監(jiān)管決策以及實(shí)施規(guī)劃合力發(fā)揮不到位。第三，目前我國人民銀行現(xiàn)有服務(wù)功能和管理模式，難以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，特別是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力較差，對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)媒體下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展沒有清楚的認(rèn)識(shí)，長效監(jiān)管力度不夠。第四集重化的組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較差，行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理能力較差，基層的監(jiān)管能力有限，就會(huì)使得市場監(jiān)督的全面性難以拓展。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

（一）建立多層次動(dòng)態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系

建立行之有效的動(dòng)態(tài)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，從內(nèi)部監(jiān)管組織體系貫框架出發(fā)，認(rèn)清金融創(chuàng)新活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，全面定位監(jiān)管并加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能使得第三方支付平臺(tái)更好的發(fā)展。中國人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)的有效監(jiān)管，積極采取有效的創(chuàng)新型政策，盡可能的優(yōu)化內(nèi)部各方力量，并遵循國家政策方針的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的持續(xù)系統(tǒng)性的跟蹤服務(wù)并監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)督和有效識(shí)別，實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，對(duì)于一系列創(chuàng)新活動(dòng)，進(jìn)行有效的規(guī)劃引導(dǎo)，真正的避免監(jiān)督缺位和市場失靈的現(xiàn)象。全面引入網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)產(chǎn)品和消費(fèi)者互動(dòng)監(jiān)督的形式，才能真正的加強(qiáng)監(jiān)管力度，防止監(jiān)管失察帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快對(duì)第三方支付信息資源使用的監(jiān)管和研究

第三方信息資源的使用和管理要從征信角度出發(fā)，從公平競爭的角度，有效的防范金融市場利益沖突，這樣就需要加快對(duì)第三方支付信息資源的高效運(yùn)用，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行實(shí)現(xiàn)有效的內(nèi)部監(jiān)管，并通過數(shù)據(jù)信息的有效共享實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，另外可以實(shí)現(xiàn)差異化的經(jīng)營，真正避免同質(zhì)化的競爭，才能減少消極影響。針對(duì)第三方支付信息資源的運(yùn)用，也要高度注重信息的安全性，信息資源的掌控和評(píng)估，需要給予一定的技術(shù)研究和開發(fā)，利用技術(shù)變革的優(yōu)勢趕超促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展。

（三）構(gòu)建金融監(jiān)管信息技術(shù)研究體系

金融監(jiān)管信息技術(shù)體系要跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，保證監(jiān)管技術(shù)的前瞻性，及時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)，并做出準(zhǔn)確的判斷，才能有效的實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管。另外，信息技術(shù)體系要模擬監(jiān)管環(huán)境，不斷的研發(fā)高新技術(shù)監(jiān)管手段，將新技術(shù)和新應(yīng)用轉(zhuǎn)化為有效的監(jiān)管手段，才能高效的規(guī)避，風(fēng)險(xiǎn)，從而不斷提升整體監(jiān)管團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平。金融監(jiān)管，信息技術(shù)研究體系的構(gòu)建，也要遵循我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的內(nèi)容，不斷地通過完善實(shí)現(xiàn)立法明確，才能確保第三方支付消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外要加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者保護(hù)制度的建設(shè)，不斷的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能使得該行業(yè)快速迅速發(fā)展。機(jī)制建設(shè)過程中要規(guī)范投訴機(jī)制，積極有效的維權(quán)，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付金融知識(shí)的普及和宣傳，讓消費(fèi)者了解到金融服務(wù)和第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，才能使得其自覺的遵守金融交易。我國對(duì)第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融的有效信息技術(shù)研究，后續(xù)發(fā)展中還需要不斷的探索有益的經(jīng)驗(yàn)和措施，不斷的完善監(jiān)管信息技術(shù)，才能實(shí)現(xiàn)有效的高效發(fā)展。

四、小結(jié)

電子商務(wù)進(jìn)步和發(fā)展有效的推進(jìn)了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，特別是第三方支付產(chǎn)業(yè)的逐漸崛起，使得我國網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了不斷的開拓與創(chuàng)新，金融產(chǎn)業(yè)也實(shí)現(xiàn)了高速化的信息化發(fā)展，當(dāng)然，此時(shí)也不可避免的帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)要通過人們的高度關(guān)注和一系列的措施防范，不斷地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管要點(diǎn)分析，才能有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點(diǎn)的課題研究至關(guān)重要，該課題對(duì)于社會(huì)有著積極的意義和價(jià)值，希望后續(xù)研究中有著更深層次的拓展。