王馨婕

摘 要：對汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀研究，先從介紹我國汽車保險(xiǎn)的相關(guān)理論概念入手，為論文的后續(xù)內(nèi)容打下理論基礎(chǔ)；接著對我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，根據(jù)對現(xiàn)狀的了解，發(fā)掘在其發(fā)展過程中潛在的問題；緊接著根據(jù)現(xiàn)實(shí)條件提出相應(yīng)的發(fā)展對策和解決方案；最后對我國汽車保險(xiǎn)的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行展望。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場；承保理賠

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.066

1 汽車保險(xiǎn)概述

1.1 汽車保險(xiǎn)的含義

汽車保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指對機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種?？梢钥闯?，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象為汽車及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以汽車保險(xiǎn)既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又屬于責(zé)任保險(xiǎn)。

1.2 汽車保險(xiǎn)的作用

1.2.1 穩(wěn)定社會(huì)秩序

一方面，汽車保險(xiǎn)有效解決了機(jī)動(dòng)車輛在交通事故中可能承擔(dān)的對第三者責(zé)任賠償能力的問題，有利于緩解個(gè)人矛盾和社會(huì)矛盾，促進(jìn)我國社會(huì)和諧且穩(wěn)定地發(fā)展。另一方面，如果保險(xiǎn)車輛遭遇自然災(zāi)害或者是偶發(fā)意外事故，由此造成的損失輕則企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損，重則生產(chǎn)停頓，破壞正常的經(jīng)濟(jì)秩序，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。購買汽車保險(xiǎn)以后，則可以利用保險(xiǎn)籌集賠償資金，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以使受災(zāi)單位或者個(gè)人得到及時(shí)救濟(jì)，有益于恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)人民生活的安定。

1.2.2 擴(kuò)大汽車需求

隨著汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，逐步緩解了企業(yè)和個(gè)人在汽車使用過程中可能出現(xiàn)的對風(fēng)險(xiǎn)損失的擔(dān)心，提高了對汽車的需要量，由此促進(jìn)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，同時(shí)也有利于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。

1.2.3 保證道路安全暢通

為了降低事故發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)公司會(huì)與交通警察等有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，努力完善預(yù)防工作，嚴(yán)格人車管理，將酒后駕車、無有效駕駛證、未經(jīng)必要修理致使損失擴(kuò)大以及被保險(xiǎn)人的故意行為等列為除外責(zé)任，并且經(jīng)過調(diào)節(jié)費(fèi)率、實(shí)施安全獎(jiǎng)勵(lì)的方式來引導(dǎo)保護(hù)重視安全工作，從而在保險(xiǎn)的角度對消除道路交通事故隱患起到“把關(guān)”作用。

1.2.4 促進(jìn)車輛安全性能的提高

汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)的效益出發(fā)，在數(shù)據(jù)收集整理的過程中，會(huì)同汽車生產(chǎn)企業(yè)、維修企業(yè)等有關(guān)行業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，對機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生事故的原因進(jìn)行深入分析，研究和應(yīng)用安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，有效促進(jìn)車輛安全性能的全面提高。

2 我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

和許多亞洲國家的發(fā)展趨勢相同，在中國非壽險(xiǎn)市場中，汽車保險(xiǎn)的市場地位逐步提高，目前約占市場份額的70%，汽車銷售量的迅猛增長是其主要驅(qū)動(dòng)力——不斷增長的居民收入和家庭財(cái)富的增加令購買汽車的人數(shù)大幅上漲，這些購買者大多居住在大城市中。即使在馬路上行駛的汽車數(shù)量與日俱增，然而從全國來看，擁有汽車的人數(shù)比例目前還是比較小的。所以，在我國汽車產(chǎn)業(yè)的市場尚未飽和之前，其發(fā)展前景還是十分廣闊的，增長空間也很大。由此，我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)也有充足的發(fā)展空間。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》表明，汽車保險(xiǎn)的市場份額歷來都是各個(gè)保險(xiǎn)公司的必爭之地。自從進(jìn)入21世紀(jì)，我國汽車行業(yè)發(fā)展勢頭良好，自然而然地對汽車保險(xiǎn)市場也產(chǎn)生了有利影響。但是，目前的掌握的數(shù)據(jù)表明，雖然我國的汽車銷售量和注冊量在飛速增長，但是我國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率與其他國家相比仍處于較低水平，同時(shí)這也表明了我國汽車銷售市場和汽車保險(xiǎn)市場存在較大的市場潛力。

3 我國汽車保險(xiǎn)存在的問題

3.1 投保意識及投保心理的問題

就我國目前汽車保險(xiǎn)形勢來說，國民的投保意識相對比較淺薄，機(jī)動(dòng)車輛的投保率長期處于低迷態(tài)勢。因?yàn)槲覈嚤ｋU(xiǎn)類型相對較少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)品質(zhì)較低、對汽車保險(xiǎn)的宣傳影響力小、民眾對汽車保險(xiǎn)的知識了解較少等因素嚴(yán)重影響了人們的投保意識和投保心理。特別是在農(nóng)村地區(qū)，約有40%的車輛沒有投保任何汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，加之農(nóng)村道路狀況差，交通事故時(shí)有發(fā)生，一旦發(fā)生事故，輕者因禍再度致貧，重者則傾家蕩產(chǎn)。

3.2 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道復(fù)雜，交易費(fèi)用較高

現(xiàn)在我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)主要包含以下幾個(gè)方面：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)用戶、上游渠道的汽車制造商和金融公司、下游渠道中的專業(yè)兼業(yè)代理者和其他服務(wù)提供商。

供應(yīng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)主要來源是直屬展業(yè)，約占50%，剩余的大部分都來源于保險(xiǎn)中介，分為專業(yè)分銷機(jī)構(gòu)和兼業(yè)分銷機(jī)構(gòu)。這里主要分析兼業(yè)分銷機(jī)構(gòu)的影響，目前兼業(yè)分銷機(jī)構(gòu)主要包含4S店和維修店，某些4S店向保險(xiǎn)公司收取高額傭金，甚至曾一度高達(dá)30%-50%。另外，保險(xiǎn)公司更傾向于保護(hù)直屬展業(yè)，補(bǔ)貼許多手續(xù)費(fèi)，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)中介對其不滿情緒日益高漲，然而保險(xiǎn)公司又表示期待來自保險(xiǎn)中介的大額業(yè)務(wù)。所以保險(xiǎn)公司和中介始終未能形成合理的相互合作、協(xié)調(diào)配合，直接造成了渠道混亂，合作和管理不完善，交易費(fèi)用較高等現(xiàn)狀。

3.3 汽車保險(xiǎn)理賠漏洞大，賠付率高的問題

高保費(fèi)收入、高理賠是我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)之一。賠付率過高的主要原因有四點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員把關(guān)不嚴(yán)，對客戶承保的條件要求太過寬松。（2）監(jiān)督體系不完善，在定損、報(bào)價(jià)等方面缺乏管理，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠付成本很高。（3）激烈的競爭導(dǎo)致以高賠付率吸引投保人。（4）保險(xiǎn)詐騙和欺詐行為，增加了賠付成本。

3.4 保險(xiǎn)監(jiān)管的問題

2014年5月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好車險(xiǎn)反欺詐工作的通知》。此通知明確表明，目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中所占據(jù)的比例已達(dá)到70%，然而卻出現(xiàn)了不良的現(xiàn)象：愈來愈多的違法犯罪活動(dòng)出現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，而且逐漸呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專業(yè)化和職業(yè)化等特點(diǎn)，逐漸成為了這一行業(yè)違法犯罪集中發(fā)生的區(qū)域。由于這種惡性事件層出不窮，對保險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營活動(dòng)和金融市場業(yè)務(wù)造成重大影響。面對這一嚴(yán)峻的形勢，我國汽車保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采取有效措施，同時(shí)保監(jiān)局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加重視這一現(xiàn)象的發(fā)生，充分意識到車險(xiǎn)反欺詐工作的重要性。

3.5 保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人才的匱乏

從事汽車保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的人員，不但需要掌握相關(guān)的保險(xiǎn)知識，而且需要具備汽車的專業(yè)技術(shù)知識，熟悉汽車檢測、維修等領(lǐng)域的知識，更重要的是具備良好的品質(zhì)。所以對汽車保險(xiǎn)人才的要求較高，最好是復(fù)合型人才。然而如今呈現(xiàn)出來的卻是我國汽車保險(xiǎn)方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新難，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量未能提高，保險(xiǎn)公估隨意性較大，保險(xiǎn)理賠漏洞較多等等。

4 我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的對策

4.1 加強(qiáng)對國民的保險(xiǎn)教育與宣傳

為改善人們的投保意識和投保心理，需要采取根本的方法來解決人們風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識嚴(yán)重滯后的問題。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對汽車保險(xiǎn)的宣傳力度，使購買者逐漸意識到需要汽車保險(xiǎn)作為保障的重要性?？梢圆扇∨c新聞媒體等信息傳播領(lǐng)域保持密切聯(lián)系和溝通的方式，有效開展保險(xiǎn)方面相關(guān)知識的宣傳與教育，目的是提高消費(fèi)者的投保熱情和風(fēng)險(xiǎn)意識。汽車保險(xiǎn)逐步實(shí)行理賠社會(huì)化和專業(yè)化，一方面可以有效降低不合理的賠款，另一方面也能給客戶打造一個(gè)公正、良好、品質(zhì)較高的服務(wù)，增強(qiáng)人們對汽車保險(xiǎn)的信任，由此提高人們的投保意識。

4.2 拓寬銷售渠道，改善理賠漏洞，降低賠付率

目前汽車保險(xiǎn)主要依靠4S店等汽車經(jīng)銷商作為兼業(yè)代理銷售，保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80%都來源于汽車經(jīng)銷代理商。所以，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都在為了爭奪汽車經(jīng)銷商，采取的措施也大多都是增加手續(xù)費(fèi)用，這就增加了車險(xiǎn)的代理成本。所以，汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬車險(xiǎn)的銷售渠道，采用網(wǎng)上投保、電話直銷、銀行代理等多種渠道開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低代理成本，或是降低車險(xiǎn)費(fèi)率，目的是提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營利潤。目前，乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”的有利發(fā)展趨勢，利用網(wǎng)絡(luò)開展投保業(yè)務(wù)是今后保險(xiǎn)市場發(fā)展的新渠道。此外，銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地，由銀行代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅方便購車者，還可節(jié)約代理費(fèi)用，同時(shí)銀行也可以開展代扣車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

4.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律

4.3.1 不斷完善相關(guān)汽車保險(xiǎn)法律法規(guī)和制度

首先，應(yīng)加強(qiáng)對我國現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》不足與缺失的法律法規(guī)的完善和建設(shè)；其次，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)各項(xiàng)法律在執(zhí)行和監(jiān)督過程中的效率和力度，提高保險(xiǎn)公司在防范、化解理賠糾紛方面的能力；最后，出臺國家宏觀管理汽車保險(xiǎn)理賠，防范汽車保險(xiǎn)理賠欺詐的制度，充分發(fā)揮宏觀管理與市場競爭的作用，規(guī)范保險(xiǎn)市場，增強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的競爭性，由此惠及投保人和被保險(xiǎn)人。

4.3.2 盡快建立保險(xiǎn)監(jiān)管部門的誠信體系

汽車保險(xiǎn)既是一種合同，更是一種制度。合同的履行和制度的運(yùn)行必須以最大誠信為基礎(chǔ)。所以，應(yīng)不斷加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，整合各部門的誠信資源，形成誠信體系網(wǎng)絡(luò)，不僅誠信信息互通和共享，同時(shí)還應(yīng)向社會(huì)公布，增強(qiáng)表現(xiàn)監(jiān)管部門工作的透明度，建立動(dòng)態(tài)管理更新機(jī)制。

4.4 加快培訓(xùn)專業(yè)汽車保險(xiǎn)人才

（1）強(qiáng)化對在校大學(xué)生汽車保險(xiǎn)的專業(yè)教育。

具有汽車類專業(yè)的高校可以憑借現(xiàn)有的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的汽車保險(xiǎn)人才；具有保險(xiǎn)類專業(yè)的高?？砷_設(shè)汽車保險(xiǎn)方向的本科教育，其辦學(xué)特色應(yīng)突出汽車的專業(yè)特點(diǎn)，面向汽車保險(xiǎn)公司和汽車保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)人才。

（2）加強(qiáng)對汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育。

汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對汽車保險(xiǎn)和理賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，深入研究市場狀況，開發(fā)新產(chǎn)品，提供新服務(wù)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高其專業(yè)技能。如今，我國已經(jīng)建立起了汽車保險(xiǎn)代理人、汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、汽車保險(xiǎn)公估人資格認(rèn)證制度，認(rèn)證制度的實(shí)施不僅要求準(zhǔn)入時(shí)進(jìn)行考核，準(zhǔn)入后更要定期培訓(xùn)，才具備上崗資格。

5 研究結(jié)論

從我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程來看，由于經(jīng)濟(jì)增長、科技進(jìn)步，汽車逐步走進(jìn)千家萬戶，汽車保險(xiǎn)作為與之聯(lián)系密切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性顯得越來越突出。所以，就目前的汽車保險(xiǎn)市場形勢分析，對其存在的問題、解決方式以及未來的發(fā)展趨勢提出了更高的要求。

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)所呈現(xiàn)出的發(fā)展?jié)摿臀磥淼陌l(fā)展前景是良好的，雖然我國的汽車保險(xiǎn)的競爭力在不斷提高，但是同許多發(fā)達(dá)國家相比較，目前我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)方面的實(shí)力整體較弱，如何打造一個(gè)良好的市場環(huán)境，在市場競爭中占據(jù)一席之地，會(huì)是面臨的一大難題。需要我們善于抓住機(jī)遇并樂觀地迎接挑戰(zhàn)，使我國的保險(xiǎn)事業(yè)日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險(xiǎn)行業(yè)之林。

參考文獻(xiàn)

[1]楊連福.汽車保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)[M].北京：北京理工大學(xué)出版社，2014：16-18.

[2]汪瑩.汽車保險(xiǎn)改革后的市場現(xiàn)狀分析[J].合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（12）：97-100.