羅建國

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革是當(dāng)前我國保險(xiǎn)行業(yè)的重大關(guān)切。自2003年以來，我國汽車保險(xiǎn)市場經(jīng)歷了多輪改革。但是在改革的推進(jìn)過程中以及通過市場對(duì)于改革的接受程度上來看，我們?nèi)匀话l(fā)現(xiàn)存在諸多需要完善和改進(jìn)的方面。保險(xiǎn)行業(yè)主體之間的價(jià)格、費(fèi)用等非理性競爭，使改革初衷未能較好實(shí)現(xiàn)。車險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)、銷售費(fèi)用不合理、重保費(fèi)規(guī)模輕經(jīng)營效益等深層次矛盾，依然是困擾監(jiān)管部門和行業(yè)的重要現(xiàn)實(shí)問題。本文提出一些設(shè)想，希望有助于推動(dòng)我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場改革進(jìn)程，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展。

費(fèi)率市場化是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。從國際成熟保險(xiǎn)市場看，許多發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場已經(jīng)經(jīng)歷了費(fèi)率市場化改革的過程。美國在上世紀(jì)90年代中期啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法改革。日本1996年4月實(shí)施新的保險(xiǎn)法，啟動(dòng)費(fèi)率自由化改革，實(shí)施車險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化。歐洲等國家大多采用費(fèi)率分級(jí)制，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。發(fā)達(dá)國家一系列的車險(xiǎn)改革，不僅促進(jìn)了本國車險(xiǎn)市場的蓬勃發(fā)展，也給我國車險(xiǎn)改革提供了參考和借鑒。

我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場改革歷史回顧

從我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展來看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化進(jìn)程大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。

1、費(fèi)率一致性時(shí)期。上世紀(jì)70年代末80年代初，國內(nèi)重啟保險(xiǎn)市場，批準(zhǔn)中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營并承辦國內(nèi)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。80年代中末期，新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、交通銀行上海分行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，平安保險(xiǎn)公司先后成立，改變了人保獨(dú)家經(jīng)營局面。隨著市場主體的不斷增加，為規(guī)范市場競爭，中國人民銀行作為當(dāng)時(shí)的國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)，統(tǒng)一了機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率，以維護(hù)和保證市場經(jīng)營秩序。然而隨著保險(xiǎn)市場不斷擴(kuò)大，特別是我國加入世貿(mào)組織之后，市場供求關(guān)系出現(xiàn)變化，統(tǒng)一匯率已經(jīng)不能夠適應(yīng)市場發(fā)展的客觀需要。

2，初次試水市場化。在我國加入WTO之后，外資保險(xiǎn)公司開始進(jìn)入中國市場，給中國保險(xiǎn)市場帶來了新的經(jīng)營理念，費(fèi)率市場化的呼聲也隨之而來。2003年1月至2006年6月，行業(yè)取消全國統(tǒng)頒條款和費(fèi)率，實(shí)行保險(xiǎn)公司自主制訂車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)送監(jiān)管部門審查備案。但是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價(jià)技術(shù)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別薄弱、技術(shù)手段有限，產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重，尤其是保險(xiǎn)公司的競爭力和創(chuàng)新活力沒有充分激發(fā)，首輪改革歷時(shí)三年最終以失敗告終。

3、再次推進(jìn)改革工作。2010年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于在深習(xí)}}開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，不再統(tǒng)一制定機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率，由各個(gè)保險(xiǎn)公司自主制定向全社會(huì)公開，這是我國再次進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的信號(hào)。此后，深圳車險(xiǎn)市場費(fèi)率大幅下降，整體下降幅度高達(dá)30%，引發(fā)了深習(xí)}}保險(xiǎn)市場各主體的競爭加劇，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付比例大幅提升，經(jīng)營成本不斷上升，保險(xiǎn)公司不得不又重新逐步上調(diào)費(fèi)率，使深圳的改革試點(diǎn)沒有取得根本成效。

4，繼續(xù)市場化改革試點(diǎn)。2015年3月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，并從當(dāng)年4月1日開始，確定黑龍江等6省市為此次首次費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)。賦予保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款、附加費(fèi)用率、“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”等方面的一定自主權(quán)。2016年5月擴(kuò)大范圍，在全國推動(dòng)費(fèi)改落實(shí)。2017年7月，全國開始第二次費(fèi)改工作，2017年12月，在湖北、江西、深圳、寧波啟動(dòng)車險(xiǎn)全面型條款試點(diǎn)，在廣西、青海、陜西三省啟動(dòng)雙系數(shù)全面放開試點(diǎn)。2018年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于商業(yè)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知，在全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行報(bào)行合一。

我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的困境

第一，缺乏科學(xué)有效的定價(jià)機(jī)制是制約改革的重要因素。在我國的車險(xiǎn)市場中，絕大部分公司由于專業(yè)技術(shù)能力以及車險(xiǎn)數(shù)據(jù)的局限性，車險(xiǎn)定價(jià)都較為粗放。即使有一定經(jīng)營歷史和大量歷史數(shù)據(jù)的公司，也難以在基準(zhǔn)費(fèi)率調(diào)整方面做出實(shí)質(zhì)性突破。就當(dāng)前情況看，改革仍然僅僅是停留在“雙系數(shù)”的調(diào)整上，導(dǎo)致產(chǎn)品依然難以走出同質(zhì)化困境。

第二，價(jià)格和費(fèi)用競爭使改革舉步維艱。監(jiān)管部門改革的初衷是把前端價(jià)格降下來，讓利于保險(xiǎn)消費(fèi)者，把后端賠付提上去，同樣也讓利于保險(xiǎn)消費(fèi)者。然而，自2015年實(shí)施費(fèi)率改革以來，監(jiān)管部門的改革初衷沒有得到實(shí)現(xiàn)，相反，更進(jìn)一步抬高了保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率，特別是中小保險(xiǎn)公司的費(fèi)用與賠付出現(xiàn)倒掛，使車險(xiǎn)市場又回到了打價(jià)格戰(zhàn)、費(fèi)用戰(zhàn)的尷尬局面。同時(shí)，許多保險(xiǎn)公司為防止監(jiān)管閾值突破，造成費(fèi)用大量積壓，給車險(xiǎn)健康經(jīng)營帶來非常不利的影響。

第三，車險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)誤導(dǎo)了保險(xiǎn)消費(fèi)者。由于車險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)設(shè)置不嚴(yán)謹(jǐn)，缺乏科學(xué)性和合理性，過于簡單地以出險(xiǎn)次數(shù)作為價(jià)格上浮和下浮，容易導(dǎo)致客戶只關(guān)注保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格，既不利于保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)服務(wù)尤其是理賠服務(wù)的質(zhì)量，更不利于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，使保險(xiǎn)作用得不到充分發(fā)揮，保障功能難以有效體現(xiàn)。

我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的發(fā)展方向

1、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)完善保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率和定價(jià)模型。一方面，要加強(qiáng)保專業(yè)人員的培養(yǎng)，做好大數(shù)據(jù)運(yùn)用，提高車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力；另一方面，握市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大從人因素的定價(jià)權(quán)重，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立差異化和個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保，建立健全嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。堅(jiān)決不允許市場出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)將車險(xiǎn)綜合成本率這一核心指標(biāo)作為重要指標(biāo)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管，同時(shí)，全面優(yōu)化車險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)的設(shè)置和使用，將出險(xiǎn)次數(shù)調(diào)整為年度總賠付金額作為價(jià)格因子，以真正體現(xiàn)保險(xiǎn)姓保、回歸保障的功能和作用，有效遏制保險(xiǎn)公司通過提高手續(xù)費(fèi)來惡性競爭的行為。對(duì)于經(jīng)營不善、嚴(yán)重虧損的公司，監(jiān)管部門不能以罰代管，要敢于亮劍，啟動(dòng)市場退出機(jī)制。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，建立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)導(dǎo)向。要以保險(xiǎn)保障功能為根本，積極開展保險(xiǎn)消費(fèi)者宣傳和教育，引領(lǐng)保險(xiǎn)消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變，使保險(xiǎn)消費(fèi)者從只關(guān)注保險(xiǎn)價(jià)格向更關(guān)注保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變，以此激發(fā)保險(xiǎn)公司從服務(wù)角度和客戶滿意出發(fā)，更加注重保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新和理賠機(jī)制創(chuàng)新。