丁玉卓

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代對信用卡業(yè)務帶來很大沖擊，在面臨諸多機遇的同時也存在很大挑戰(zhàn)。下面主要從互聯(lián)網(wǎng)對信用卡業(yè)務的影響出發(fā)，探討互聯(lián)網(wǎng)與金融科技下信用卡獲客渠道，希望能夠為相關人員提供一些參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融科技;網(wǎng)絡資源;信用卡;獲客渠道

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡技術、大數(shù)據(jù)技術、云服務和相應的移動終端的迅速推廣，越來越滲透到生活、生產(chǎn)的方方面面。從銀行金融體系的信用卡業(yè)務角度出發(fā)，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務的影響，進而從中得出一定的啟發(fā)，來指導信用卡業(yè)務在當前的處境下，全方位與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來發(fā)展自身，能夠給相關的銀行金融從業(yè)者一定的啟示和指導。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對信用卡業(yè)務的影響

（一）對銀行信用卡收單業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融由于平臺優(yōu)勢占據(jù)線上支付的領導地位，且銀行與之差距很大。對線下收單而言，銀行更具優(yōu)勢。但近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重心逐漸傾向于線下，線下收單規(guī)模正大幅度增加，按照這種趨勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有機會挑戰(zhàn)銀行信用卡業(yè)務線下支付的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過給商家更低的費率來博得商家的支持，前期給客戶較大的優(yōu)惠力度來吸引新客戶的加入，可在一段時間內(nèi)讓客戶養(yǎng)成消費習慣，形成消費粘性，而且二維碼、POS機等支付方式較傳統(tǒng)的信用卡支付更為便捷。盡管監(jiān)管部門開始加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻能創(chuàng)新出新的線下支付方式來應對新的監(jiān)管政策，如一度被叫停的二維碼支付又繼續(xù)使用，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正以二維碼支付搶占線下支付的市場。

（二）大數(shù)據(jù)發(fā)展帶來的沖擊

從理論來看，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務與銀行信用卡業(yè)務之間具有交叉性與重疊性，二者存在競爭關系。從實踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在P2P信貸業(yè)務板塊確實對信用卡業(yè)務帶來了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融公司多以信息服務為核心業(yè)務，具有較強的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)利用能力，這使互聯(lián)網(wǎng)金融形成了信息集成化的優(yōu)勢。相對于信用卡而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，這使其存在更大的網(wǎng)絡欺詐風險與信息安全風險。并且近幾年的相關資料統(tǒng)計顯示，信用卡業(yè)務的欺詐犯罪出現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)金融渠道聚集的趨勢，金融犯罪越來越常見，這無疑給信用卡市場的健康發(fā)展帶來了不利影響，甚至可能使銀行的信用卡業(yè)務收入受到影響?；谝陨戏治?，互聯(lián)網(wǎng)金融會給信用卡業(yè)務帶來替代效應，從而阻礙信用卡業(yè)務的發(fā)展。

（三）信用卡業(yè)務盈利降低

當前，各大電商在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的浪潮下，紛紛搶占市場份額，推出線上金融業(yè)務，導致多個電商平臺異軍突起，彼此之間的競爭十分激烈。就如阿里，在線上貸款方面累計就超過了幾十萬家小微企業(yè)。相對而言，銀行金融的信用卡線上貸款業(yè)務發(fā)展時間較短，處于剛剛涉及該領域的新鮮事物，導致發(fā)展上處于低谷階段。加之，在國家政策方面，國家對信用卡相關稅率進行了相關的調(diào)控，例如早在2013年初，國家就下調(diào)了信用卡餐飲行業(yè)的收費比例。相對的，作為第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融，因其價格低廉，導致使用客戶大增，這導致第三方支付機構(gòu)在以價格換取市場的意圖下吞并了打量了市場份額，這導致信用卡業(yè)務盈利減少。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)資源新型信用卡獲客渠道分析

（一）平臺建設

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過建設平臺逐漸得到發(fā)展，各大電商企業(yè)從交易服務平臺發(fā)展成為信息服務提供商。各大電商平臺利用自己的創(chuàng)新能力，不斷設計出新產(chǎn)品來滿足客戶的個性化需求，從而保持客戶對企業(yè)的忠誠度。盡管現(xiàn)在各大銀行發(fā)展了網(wǎng)上銀行和手機銀行平臺，但是相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行的電商平臺才開始發(fā)展。各大電商可以通過平臺優(yōu)勢整理數(shù)據(jù)、信息反饋、互動營銷，從而形成集成化平臺優(yōu)勢。

（二）踐行批量獲客這一創(chuàng)新路徑

零售業(yè)務批發(fā)化是信用卡互聯(lián)網(wǎng)獲客的又一法寶。銀行以大數(shù)據(jù)技術為支撐，精準鎖定優(yōu)質(zhì)目標客群，設計專屬化的業(yè)務流程，研發(fā)定制化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和網(wǎng)絡辦卡導入程序，圍繞行內(nèi)房貸客群、“融e借”白名單客群、商友俱樂部客群等進行批量邀請式獲客，逐步探索出一套精準高效、快速優(yōu)質(zhì)的批量獲客方法，全年批量獲客突破200萬戶，為互聯(lián)網(wǎng)獲客的跨越式發(fā)展闖出一條新路。在總行統(tǒng)一組織開展批量獲客的基礎上，將批量獲客的好經(jīng)驗好做法向全行推廣，調(diào)動分行挖掘?qū)俚乜腿嘿Y源的積極性，把銀行6億個人客戶的規(guī)模紅利切實轉(zhuǎn)化為信用卡獲客增長的內(nèi)生動力。在充分滲透行內(nèi)客群資源的基礎上，加強與第三方等行外機構(gòu)的互利合作，穩(wěn)步拓展行外優(yōu)質(zhì)會員批量獲客，借助行外大型企業(yè)客戶優(yōu)勢之石，攻工銀信用卡批量獲客之玉。

（三）大數(shù)據(jù)驅(qū)動，助力風控技術升級

“獲客”后，如何“接客”是信用卡行業(yè)一直以來需要面對的核心問題。面對客流量的高速增長，銀行面臨著如何以更加高效的風控體系接入龐大且復雜客戶數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。銀行信用卡中心通過金融科技創(chuàng)新了風險審批系統(tǒng)，從邏輯回歸和決策樹這一類的傳統(tǒng)模型技術，轉(zhuǎn)向GBM、鏈式聚類分析等前沿大數(shù)據(jù)模型技術，并在此基礎上，更進一步地利用模型集群技術將這兩類模型結(jié)合起來，在全行全量客戶的各個結(jié)點上部署了40多套風險模型全方位監(jiān)控和評估風險。在傳統(tǒng)模式下，一個客戶如果要在網(wǎng)上申請信用卡，需要填寫30—40項內(nèi)容，且每個人都是一樣的。而銀行最近上線的信用卡分段式智能申請流程，通過人工智能技術和大數(shù)據(jù)的驅(qū)動，可以判斷不同的客戶，并給予其不同的填寫要求——部分優(yōu)質(zhì)客戶只需填寫4項基本內(nèi)容就可以提交申請并快速獲得審批結(jié)果：被系統(tǒng)判斷可能存在一定風險的申請客戶，則需要填寫相對多一些的申請信息：部分被系統(tǒng)判斷風險較高的客戶，除了填寫申請信息，可能還需要在銀行口袋銀行App上補充一些其他資質(zhì)資料。

（四）針對客群特征打造專屬產(chǎn)品體系，精準定位

互聯(lián)網(wǎng)時代的年輕群體是信用卡的主要客戶，如何抓住這些客戶的需求，策劃能夠打動他們的產(chǎn)品，避免同質(zhì)化、粗放化，是獲客的基礎。銀行信用卡中心基于對市場的研究和客戶畫像，研發(fā)了全新產(chǎn)品系列。充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維，通過大數(shù)據(jù)分析，了解主要客群的需求及消費場景，為其量身定制信用卡產(chǎn)品，獲得客戶共鳴。銀行信用卡中心成立了專業(yè)的產(chǎn)品團隊，致力于打造“有影響”“有內(nèi)容”“有態(tài)度”“有顏值”的產(chǎn)品序列，并努力實現(xiàn)“好營銷”“好推動”“好擴展”，為市場營銷提供強有力的產(chǎn)品支持。目前，銀行信用卡中心圍繞出行推出了小白卡、途家聯(lián)名卡、凱撒旅游聯(lián)名卡、中青旅聯(lián)名卡以及部分地方信用卡，圍繞視頻領域推出了愛奇藝聯(lián)名卡、優(yōu)酷聯(lián)名卡、芒果TV聯(lián)名卡、搜狐視頻聯(lián)名卡、騰訊視頻聯(lián)名卡等信用卡產(chǎn)品，基本囊括了各消費場景下的知名品牌。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，促成了諸如網(wǎng)上銀行、電商金融、手機支付等多個領域的迅猛發(fā)展，這種發(fā)展勢頭，大大沖擊了傳統(tǒng)的線下銀行運營。就具體的信用卡業(yè)務而言，未來的發(fā)展，需要采取積極的措施，例如：努力拓寬信用卡業(yè)務的渠道、加強線上和線下業(yè)務之間的關聯(lián)、著力挖掘大數(shù)據(jù)背景下的信息商業(yè)價值，通過不斷完善和適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，更好地推動信用卡業(yè)務的進步。

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