彭照洪 聶影

【摘 要】隨著我國進入信息化時代，各行各業(yè)紛紛采用了信息化的手段，提高工作效率和工作質量，在信貸方面進也更加采用了新媒體的形式，來推進網絡信貸發(fā)展。因此，新常態(tài)下相關風險越來越高，為了做好新常態(tài)下的信貸風險防控措施，必須要采取行之有效新常態(tài)，本文主要圍繞新常態(tài)下信貸風險防控舉措展開分析和論述，主要是對如何做好新常態(tài)下的信貸風險防控提出有效舉措。

【關鍵詞】新常態(tài)；信貸風險；防控舉措

隨著我國商業(yè)的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務日益增多，品種和業(yè)務種類非常的多樣化，在經濟發(fā)展的新常態(tài)下，信貸風險不斷加強，只有采取有效的防范和控制手段，才能夠有效地降低貸款的風險，同時將不良貸款的比率下降，提升信貸的質量，推動我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，為了實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須要針對當下的信貸風險采取行之有效的措施，從而規(guī)避信貸風險，推進銀行信貸風險管理水平的提升。

一、必須要加強制度建設，有效地提高信貸的風險防控舉措

正所謂無規(guī)矩不成方圓，因此加強制度建設是首要的前提，為了進一步規(guī)范商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，必須要對當下的規(guī)章制度進行認真的梳理和檢查，查找其中存在的不足，才能夠指導信貸業(yè)務的進一步開展。在新常態(tài)下信貸風險防控制度下，要努力構建一種橫向到邊縱向到底的，控制機制和體系，確保制度的全面性準確性和科學性。通過明確各項制度，確保信貸業(yè)務和管理能夠真正有效落實，并且明確各自分工，確保每個操作環(huán)節(jié)的責任和義務都得到有效的落實，從而形成相互制約、相互依賴和相互監(jiān)督的良好局面。

制度的制定是前提，落實才是根本，因此在進行制度制定完畢之后，要加強內部的學習，要組織員工認真的學習銀行內部的現(xiàn)代風險防控相關的機制體系，保證員工們能夠嚴格的按照規(guī)章制度辦事，提高自身的制度意識，絕不做出任何為違背規(guī)章制度的事情，從而規(guī)范員工的行為，有效地防范在經營管理過程當中存在的一系列風險。

同時，要建立長效機制，通過對目標進行清收，建立臺賬管理，并且對責任進行清收，建立有效的清收機制，通過實施一戶一策的經手處理辦法，能夠規(guī)避不良風險，嚴格客戶的準入機制，對風險進行有效的規(guī)避。

二、要嚴格執(zhí)行貸款的“三查”制度

為了進一步降低信貸風險，需要從源頭開始抓起，這就需要做好貸款的三查制度：

首先，要對客戶進行前期的調查，深入的研究，詳細地了解客戶提供的經營數據是否準確，并且結合貸款指標分析借款人是否具備相關的經濟能力，通過了解借款人的經濟狀況、家庭狀況，能夠了解到還款的來源。通過加強前期的調查，確保貸款前期的調查資料具有真實性和可靠性的特征。

其次，要對貸款的身份進行嚴格的質量把關，當下我國在商業(yè)銀行進行信貸風險防控的過程當中，執(zhí)行的是審貸分離的約束機制。因此，審查人必須要履行審查責任，借款人經營場所進行核實，尤其是要核實經營狀況以及抵押物的價值評估情況，才能夠及時的發(fā)現(xiàn)問題，與客戶進行糾正、核實申請貸款之前，必須要加強對保證人擔保資格的能力審查。

最后，要對貸后檢查加強重視，嚴禁貸后的檢查浮于形式。對信貸業(yè)務進行貸后檢查工作也是十分必要的，而且具有不可或缺性，一定要定期對借款人的經營場所，有效地了解其經營狀況并且及時的查找，可能影響到信貸安全的一些不利因素，通過定期、不定期地進行貸后的分析和檢查，能夠對借款人的現(xiàn)金流進行持續(xù)監(jiān)督和管理。通過分析其償還能力保證貸款能夠及時有效歸位。

通過執(zhí)行貸款三查制度，能夠使得商業(yè)銀行的信貸風險得到進一步降低，及時的發(fā)現(xiàn)風險，并且采取防范控制舉措，提高銀行的信貸資金的安全性。

三、要加強員工隊伍建設，提高綜合素質

在新常態(tài)下經濟競爭日益激烈，歸根結底是人才的競爭，因此，為了需要提高工作人員的綜合素質。一方面要把好員工關，選擇綜合素質較高的人員進入新的隊伍當中。在對信貸工作隊伍建設的過程當中，應該選取一些工作能力強、業(yè)務素質高以及責任心強和愛崗敬業(yè)的同志補充到信貸隊伍當中來，為信貸的隊伍增添新的活力和戰(zhàn)斗力；另一方面要嚴把質量關，對于員工的選擇要慎重的層層把關，確保員工素質得到有效的提升。

另外，就是要建立長效的培訓機制，社會不斷進步，經濟狀況不斷發(fā)生變化，因此為了適應新常態(tài)，必須要對信貸隊伍進行長期的培訓和業(yè)務講解，通過定期開展，能夠提高信貸隊伍的綜合素質，并且及時的更新信貸人員的業(yè)務知識儲備量，更好的應對新常態(tài)下的信貸風險防范工作。要對職業(yè)道德進行有效的培訓，通過提高信貸人員的職業(yè)道德，能夠在日常工作中嚴格的按照規(guī)章制度辦事，真正的履行貸款三查制度，保障貸款風險降到最低。

要建立科學完善的考核評價體系。在對信貸人員進行考核的過程當中，為了體現(xiàn)出公平公正的原則，同時，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性，需要建立健全、全面的考核評價體系，能夠將信貸綜合表現(xiàn)以及客戶的評價、綜合表現(xiàn)以及客戶的評價等列入到考核評價體系當中，這樣才能夠優(yōu)勝劣汰，將一些信貸業(yè)務相對較差，職業(yè)道德缺乏并且工作能力有限的信貸人員淘汰出局，保持信貸隊伍的戰(zhàn)斗力。通過建立這種科學的考核評價體系，能夠激發(fā)信貸人員的工作積極性，結合自身的專業(yè)知識努力開展信貸業(yè)務，避免在信貸管理過程當中出現(xiàn)任何的漏洞和問題，最主要的是能夠提高信貸人員的工作效率和工作質量，推動銀行信貸業(yè)務的進一步發(fā)展，并且能夠及時的規(guī)避在信貸過程中存在的一系列風險因素，確保銀行的工作效率得到提升。同時，獲取更多的經濟利益。

四、要對信貸員建立長效的培訓機制以及儲備計劃

隨著經濟的不斷發(fā)展，銀行的信貸業(yè)務也在不斷擴張，因此應該建立信貸員的儲備機制，通過組織一些網點支行長、客戶經理、綜合柜員等學習相關的信貸知識，進行跟班實踐，才能夠使得全行人員都參與到信貸宣傳當中，為信貸隊伍儲備更多的人才資源?？傊?，信貸人員要不斷提升自身的綜合素質，結合新時代的發(fā)展趨勢，適應新常態(tài)，了解信貸相關方面的專業(yè)知識，并且及時的進行充電，確保熟悉掌握信貸相關業(yè)務的知識以及操作流程和具體步驟，比如說貸款的方法條件、貸款期限以及貸款的責任等相關貸款知識都要爛熟于心，方便對客戶進行介紹，同時分析客戶是否具備貸款的能力，有效的規(guī)避銀行貸款存在的風險因素。信貸人員自身要堅持活到老，學到老的原則，結合經濟發(fā)展的新常態(tài)，本身就是個風險防范意識，通過建立好貸款臺賬，對貸款人員進行嚴格的質量把關，確保貸款的風險降到最低，實現(xiàn)順利地歸還貸款，切實地防范了貸款的風險，從源頭上維護了銀行的自身利益。

信貸業(yè)務本身作為銀行發(fā)展的重要組成部分，直接影響到銀行的經濟利潤，必須要加強對待貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)的把控，并且堅持科學完善的信貸風險管控舉措，通過提高職工人員的綜合素質，能夠有效地提高風險的控制能力，缺乏銀行的穩(wěn)定運行，促進我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展

五、總結

在經濟發(fā)展的新常態(tài)下，現(xiàn)代業(yè)務發(fā)展存在著很大的風險。因此，為了保證銀行的經濟利益，避免出現(xiàn)風險危機，影響到商業(yè)銀行的正常運行和管理，必須要加強制度建設，規(guī)避信貸風險，同時要嚴格執(zhí)行貸款的三查制度，提高對貸款人員的檢查，最重要的是要加強信貸管理人員的綜合素質，能夠利用專業(yè)知識，對信貸風險進行有效的規(guī)避。

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