滿開麟

在我國，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步比較晚，屬于新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是小額分散地向國內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)性貸款，因此貸款額度小、無抵押擔(dān)保、審批快、期限長(zhǎng)、材料簡(jiǎn)單、借款用途廣是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)[1]。

一、W消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)介

2010年3月1日W消費(fèi)金融公司由M銀行獨(dú)資成立，是M銀行旗下的全資子公司，是我國持有牌照的首批消費(fèi)金融公司之一，主要是為我國居民的個(gè)人消費(fèi)提供小額貸款，W消費(fèi)金融公司是由人民銀行征信管理部門提供數(shù)據(jù)的，受金融辦和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。以W消費(fèi)金融公司為代表的我國首批消費(fèi)金融公司目前的客戶群體已有將近六十六萬戶，可見消費(fèi)金融公司屬于普惠金融模式。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展以及我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益完善，W消費(fèi)金融公司的線下和線上業(yè)務(wù)發(fā)展的也很快，在客戶群體的壯大和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展等方面更是取得了跨越式的進(jìn)步。有必要指出的是，我國的消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，W消費(fèi)金融公司也不例外，自有資金和同業(yè)拆借是W消費(fèi)金融公司的資金主要來源。W消費(fèi)金融公司的主營業(yè)務(wù)有現(xiàn)金貸、循環(huán)貸和受托支付三種貸款產(chǎn)品類型，這三種貸款類型有著各自的貸款產(chǎn)品。

二、W消費(fèi)金融公司存在的運(yùn)營問題

由于消費(fèi)金融公司為消費(fèi)者提供的是沒有任何抵押和擔(dān)保的純信用消費(fèi)貸款，所以W消費(fèi)金融公司在運(yùn)營初期的時(shí)候，被借款者騙貸的情況時(shí)有發(fā)生。面對(duì)龐大的信用者群體借款者的騙貸行為五花八門，比如，偽造貸款審核資料、使用暫租的家庭住址合作申報(bào)的自營公司是臨時(shí)的、所申請(qǐng)貸款的用途被貸款者中途隨意更改等等，同樣的違約行為也出現(xiàn)在W消費(fèi)金融公司的線上產(chǎn)品的申請(qǐng)中，有些借款者在貸款的時(shí)候講明是個(gè)人消費(fèi)貸款，但是款項(xiàng)到手后卻用來做了別的事情，比方說用于經(jīng)營，更有甚者把款項(xiàng)用來賭博和吸毒等。而另一方面，W消費(fèi)金融公司下屬好幾個(gè)子公司，在面對(duì)龐大的信用消費(fèi)者群體的時(shí)候，有的子公司對(duì)借款者的個(gè)人信息的保密環(huán)節(jié)做得不好。如今，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力也與日俱增，各個(gè)消費(fèi)金融公司均通過調(diào)整年化利率來取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。表1是本文對(duì)2016年不同消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品利率所作的比較：

從上述幾個(gè)消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品利率可以看出，各家消費(fèi)金融公司的貸款利率都浮動(dòng)在央行基準(zhǔn)利率之上，但是都在央行基準(zhǔn)利率的4倍范圍之內(nèi)，最高的點(diǎn)融消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品利率是23.99%。從表1所示的2016年不同消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品利率數(shù)值來看，W消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)拓展受到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及不同的產(chǎn)品定價(jià)的沖擊，如錦城消費(fèi)金融產(chǎn)品利率（7.94%）和平安普惠金融產(chǎn)品利率（8.14%）均低于W消費(fèi)金融產(chǎn)品利率（8.31%），不同的產(chǎn)品定價(jià)對(duì)客戶群體的資信要求也是有差異的，很顯然，利率越低消費(fèi)金融公司對(duì)客戶的資信要求越高，W消費(fèi)金融的經(jīng)營由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)而存在著一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我們知道，不同的產(chǎn)品種類對(duì)借貸者的資信要求也是不同的，如何通過合理劃分客戶群體來經(jīng)營降低風(fēng)險(xiǎn)是W消費(fèi)金融面臨的一個(gè)重要課題。W消費(fèi)金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)如下表2所示：

表2 W消費(fèi)金融公司的三種貸款產(chǎn)品類型

三、W消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)來源及成因

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)一是借款者自身，另一個(gè)是來自互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，這兩種原因?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)來源來說是最為常見的。來自于借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于自身原因或者突發(fā)情況，借款者不能或不愿按時(shí)償還貸款而給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或者資金借出者造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。來自于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)是在消費(fèi)者申請(qǐng)貸款時(shí)或授信過程中，由于消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用來侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益而給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橄M(fèi)者本身信用意識(shí)不強(qiáng)，再加上當(dāng)前絕大多數(shù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的知識(shí)比較薄弱，這樣就造成消費(fèi)者對(duì)自己的還款行為不夠重視，按時(shí)還貸的意識(shí)不強(qiáng)從而造成違約風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)金融公司方面來說，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)辦理流程中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)缺乏謹(jǐn)慎的態(tài)度，結(jié)果導(dǎo)致對(duì)客戶的資料貸前審查不嚴(yán)格[2]；還有就是有些客戶申請(qǐng)貸款后中途變更貸款用途，比方說把本來是用于消費(fèi)行為的貸款中途變更為經(jīng)營類用途，更有甚者用于涉毒涉賭行為等不能按時(shí)還款，造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

操作與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域也比較普遍。由于管理機(jī)制落后或者內(nèi)控制度不健全以及系統(tǒng)出錯(cuò)或者外部事件所引發(fā)經(jīng)營中斷等風(fēng)險(xiǎn)都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇。顧名思義，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于技術(shù)的進(jìn)步和改變而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極為迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司往往跟不上技術(shù)的發(fā)展，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的形成主要有如下三個(gè)原因：

第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國屬于新興事物，公司內(nèi)部控制機(jī)制還不完善，公司沒有內(nèi)部員工的相互制約機(jī)制，工作人員在業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候比較隨意，沒有嚴(yán)格地按照正常程序去辦理業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致了相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第二，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融操作風(fēng)險(xiǎn)還存在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司自身，比如說公司經(jīng)營中斷或者公司系統(tǒng)的軟件或者硬件出錯(cuò)以及設(shè)備老化等問題給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司帶來的損失都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇。

第三，各種外部事件，比如說恐怖襲擊事件以及自然災(zāi)害的發(fā)生，也會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的形成主要有如下兩方面原因：

第一，專業(yè)技術(shù)人才的缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要有強(qiáng)大的技術(shù)和研發(fā)能力的專業(yè)技術(shù)人員來保障機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。而由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的更新速度非常快使得專業(yè)技術(shù)人才無法及時(shí)地應(yīng)對(duì)新技術(shù)環(huán)境，更有一些專業(yè)技術(shù)人才不斷地跳槽使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)人才流失嚴(yán)重[3]。

第二，黑客攻擊等突發(fā)事件是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)主要誘因?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)是完成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的必備條件，也是黑客攻擊互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要場(chǎng)地，而對(duì)于很多系統(tǒng)漏洞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)無法做到及時(shí)的修補(bǔ)，于是被黑客攻擊的事件就會(huì)經(jīng)常發(fā)生。

四、W消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

W消費(fèi)金融公司是通過引進(jìn)西班牙桑坦德先進(jìn)的科學(xué)管理技術(shù)來降低風(fēng)險(xiǎn)的。這套管理技術(shù)是圍繞業(yè)務(wù)分析和客戶管理服務(wù)以及信貸審批等幾方面建立起來的，它可以針對(duì)不同的客戶的信用等級(jí)以及資產(chǎn)情況更科學(xué)、更準(zhǔn)確地授予客戶合理的信貸額度以及產(chǎn)品利率。而且由于準(zhǔn)確地掌握了客戶的信用信息，所以整個(gè)授信流程也變得更加快速便捷，預(yù)防了客戶可能存在的騙貸行為，在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一方面，W消費(fèi)金融公司通過引進(jìn)高端人才，利用他們豐富的信貸受理業(yè)務(wù)與審批業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)來完善系統(tǒng)內(nèi)部的操作流程；另一方面，W消費(fèi)金融公司很注重加強(qiáng)公司員工的整體業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過提升員工的各種技能與整體職業(yè)素養(yǎng)以及通過規(guī)范員工的實(shí)踐操作流程，從源頭上避免可能會(huì)出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，對(duì)員工的操作技能進(jìn)行定期的嚴(yán)格考核，并對(duì)員工實(shí)行合理有效的獎(jiǎng)懲制度，促進(jìn)員工自覺地規(guī)范自己的操作行為，不斷提升操作水平，這一切都大大地降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。