夏心愉

“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費(fèi)者有時(shí)需要按照用卡習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自己尋求其中的平衡點(diǎn)。

高速公路繳費(fèi)走ETC通道，不用停車就能把過(guò)路費(fèi)給付了；在上海虹橋停車場(chǎng)等處已經(jīng)實(shí)現(xiàn)停車費(fèi)“無(wú)感支付”，車牌和支付APP綁定后，出入停車庫(kù)就能不停車、不掏錢包、不掏手機(jī)，直接把停車費(fèi)給付了；多個(gè)城市的公交、地鐵已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了手機(jī)一掃便能支付乘車費(fèi)用；中午跑去麥當(dāng)勞、肯德基買個(gè)漢堡，可以避開長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍自己點(diǎn)單，然后手機(jī)輕松一揮比網(wǎng)上下單還快。

這樣的場(chǎng)景不勝枚舉?；叵胍幌?，整個(gè)支付過(guò)程中，消費(fèi)者沒(méi)有輸入密碼也沒(méi)有簽名，在一些場(chǎng)景下甚至實(shí)現(xiàn)了支付的“無(wú)感”。這一底層協(xié)議，便是“小額免密免簽”支付。

目前，銀聯(lián)卡及基于卡賬戶的手機(jī)閃付、支付寶、微信支付，對(duì)于線下場(chǎng)景均默認(rèn)開啟“小額免密免簽”支付，且單筆限額均為1000元。

其中銀聯(lián)卡“小額免密免簽”的單筆限額是自6月1日起，由之前的300元上調(diào)至1000元。據(jù)測(cè)算，線下用卡的“小額免密免簽”交易時(shí)間，由原先的十多秒縮短到三秒左右，方便了持卡人的使用。

不過(guò)不得不承認(rèn)，“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費(fèi)者有時(shí)需要按照用卡習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自己尋求其中的平衡點(diǎn)。在方便性上進(jìn)展了一大步，就有朋友會(huì)擔(dān)心，自己的卡或賬戶上的錢如果都可以在不用輸密碼的情況下被劃出，那會(huì)不會(huì)藏匿了安全隱患，我們又該如何保護(hù)自己的權(quán)益呢？

下文是針對(duì)銀聯(lián)卡（以及基于卡的手機(jī)閃付）的“小額免密免簽”支付，筆者咨詢了多名支付業(yè)內(nèi)專家，來(lái)進(jìn)行“五問(wèn)五答”。

問(wèn)題1： 不設(shè)密碼，是不是很不安全??？

金融芯片卡、手機(jī)閃付等免密免簽功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術(shù)為基礎(chǔ)的。金融IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)實(shí)踐并被全球廣泛認(rèn)可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯(lián)和各家銀行才在IC卡基礎(chǔ)之上開展“小額免密免簽”支付這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

而就提升“小額免密免簽”額度而言，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高的金額是合適的。它的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來(lái)銀聯(lián)和銀行提供的移動(dòng)支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

除此之外，該服務(wù)也為持卡人提供了多重保障機(jī)制：金融芯片具有高安全性，因?yàn)镻OS終端和IC卡在交易過(guò)程中需要進(jìn)行雙向認(rèn)證，是目前全球支付領(lǐng)域安全等級(jí)最高的支付工具。

目前所有支持“小額免密免簽”的商戶，都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選的，他們是全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶，同時(shí)銀聯(lián)聯(lián)合包括各家商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

交易額度風(fēng)險(xiǎn)可控，“小額免密免簽”的單筆封頂是1000元，超過(guò)該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時(shí)銀行對(duì)于單日累計(jì)免密限額也有控制（以各發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)）。

交易數(shù)據(jù)配備智能風(fēng)控技術(shù)，銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對(duì)小額免密免簽交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)交易特征、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。筆者獲取的一份銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年“小額免密免簽”欺詐率僅為0.18BP，反而是傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率1.36BP的十分之一。

問(wèn)題2： 欺詐率不高不代表不存在，萬(wàn)一真被盜刷了怎么辦？另外，萬(wàn)一卡片丟失被人撿去使用怎么辦？

萬(wàn)一真的發(fā)生損失交易，大家一定要記住去要補(bǔ)償金！使用銀聯(lián)卡的“小額免密免簽”，被盜刷的錢是不需要咱們自己掏的！

銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了“專項(xiàng)補(bǔ)償金”，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失、失竊等原因，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得補(bǔ)償。

銀聯(lián)也同步提高了持卡人補(bǔ)償額度，每位持卡人每年最高累計(jì)賠付已經(jīng)從以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人資金不受損失。

風(fēng)險(xiǎn)專家同時(shí)給出了用卡安全提示：首先，建議開通卡片動(dòng)帳提醒功能，通過(guò)短信、微信、APP能夠及時(shí)了解資金變化情況；其次，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級(jí)為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發(fā)生盜刷的可能性，可比IC卡高得多?。?。

問(wèn)題3： 我們關(guān)心賠付流程，到時(shí)候找誰(shuí)去要錢？

流程是持卡人找發(fā)卡銀行，銀行找銀聯(lián)。

卡丟了，趕緊向銀行掛失，如果是被人用“小額免密免簽”的方式盜刷了卡內(nèi)資金，就趕緊向發(fā)卡銀行申請(qǐng)資金補(bǔ)償。記得，賠償?shù)氖?2小時(shí)之內(nèi)的損失哦，所以要趕緊。

在后臺(tái)，銀行會(huì)進(jìn)行調(diào)查取證，然后向銀聯(lián)遞交賠付申請(qǐng)，待銀聯(lián)審核通過(guò)后，補(bǔ)償資金一般于2個(gè)工作日直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行賠付時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。

為什么是72小時(shí)？根據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，主流的失卡賠付范圍在掛失前48小時(shí)以內(nèi)；銀聯(lián)根據(jù)“小額免密免簽”業(yè)務(wù)開展兩年多的統(tǒng)計(jì)，主要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償案例均在掛失前72小時(shí)以內(nèi)。

為什么最多賠30000元？銀聯(lián)要求發(fā)卡銀行限制單卡片單日累計(jì)“小額免密免簽”金額不超過(guò)3000元，掛失前三天單卡最多損失9000元，換句話說(shuō)，30000元的頂限賠償，夠覆蓋客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)損失了。

問(wèn)題4： 為什么我的卡開了“小額免密免簽”我自己都不知道？為什么這個(gè)月我銀行卡的“小額免密免簽”上限額度被提高了，竟然沒(méi)有告訴我？這是不是在侵犯我的知情權(quán)？

為保障持卡人的知情權(quán)，發(fā)卡銀行在提升“小額免密免簽”額度時(shí)，也都根據(jù)各自情況采取了多項(xiàng)告知措施，諸如在官方網(wǎng)站進(jìn)行公告、通過(guò)APP推送、網(wǎng)點(diǎn)告知等多種形式。實(shí)在是因?yàn)槌挚ㄈ颂?，目前我?guó)銀行卡光休眠賬戶就達(dá)數(shù)億個(gè)，所以其實(shí)很難做到一一通知。

銀行也會(huì)矛盾，要么不默認(rèn)開通，而是讓持卡人自己提出辦理？董希淼稱，直接開通“雙免”功能，其實(shí)方便了大多數(shù)用戶，反之，如果不是直接開通，到時(shí)候更多人要抱怨，“最后一公里”沒(méi)做好，還要讓持卡人主動(dòng)去開通一次，太麻煩了……

銀行其它舉措的實(shí)施，通常也是以公告的形式廣而告之，比如個(gè)人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”、銀行變更收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

目前，各大商業(yè)銀行均在其銀行卡合同中，設(shè)置了“銀行可通過(guò)公告方式將合同內(nèi)容的變更告知持卡人”的條款。

另一方面，銀聯(lián)目前也已通過(guò)公告形式告知了持卡人“小額免密免簽”業(yè)務(wù)調(diào)額事宜，并積極敦促參與這一業(yè)務(wù)的發(fā)卡銀行依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定履行的向持卡人告知的義務(wù)。

其實(shí)現(xiàn)在支付寶、微信、銀聯(lián)等“小額免密免簽”功能都是默認(rèn)開通的，如果不使用也可以自行關(guān)閉該功能。

問(wèn)題5： 境外別的國(guó)家和地區(qū)也這樣嗎？

國(guó)際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)行業(yè)實(shí)踐并被廣泛認(rèn)可。

例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務(wù)VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通了免密免簽服務(wù)，不僅包括美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，而且免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。