丁晨晨

摘 要：對(duì)于中國(guó)社會(huì)來(lái)說，每一個(gè)家庭就如同社會(huì)的一個(gè)個(gè)細(xì)胞，妥善的解決家庭理財(cái)投資問題對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)有著舉足輕重的作用。本文分析了家庭財(cái)務(wù)狀況，為我國(guó)家庭理財(cái)投資提供一些參考意義。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的必要性

（一）通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，通貨膨脹是指在一定時(shí)間內(nèi)，物價(jià)水平普遍呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)。當(dāng)前，中國(guó)很多家庭面臨著通貨膨脹帶來(lái)的影響，最直接的就是貨幣的購(gòu)買力下降，人們存在銀行里的錢的價(jià)值下降，家庭的財(cái)富嚴(yán)重縮水。而這對(duì)于那些靠固定收入及家庭財(cái)富以現(xiàn)金方式存在的家庭來(lái)說，家庭可能就會(huì)存在很大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。面對(duì)當(dāng)前持續(xù)良久的通貨膨脹，改變家庭以往單一的存款方式，選擇新的投資渠道可能是最為有效的應(yīng)對(duì)方法。

（二）財(cái)富積累與理財(cái)偏好發(fā)生轉(zhuǎn)變

自1978年改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度變成了以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，社會(huì)的各個(gè)層級(jí)發(fā)生了很大的變化，人們的思想也得到了巨大的解放。隨著社會(huì)的進(jìn)步、時(shí)代的發(fā)展與生產(chǎn)力的解放，家庭個(gè)人積累的財(cái)富也越來(lái)越多。

（三）規(guī)避突發(fā)狀況與風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)處不在。不論是企業(yè)還是個(gè)人，都存在著被檢驗(yàn)和被挑選的過程。在大小型企業(yè)中，常常會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)財(cái)務(wù)支出過多的情況，繼而可能就會(huì)發(fā)生公司裁員、企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。而失業(yè)最容易導(dǎo)致的就是收入的中斷和家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題。

二、我國(guó)家庭理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)觀念的不足

對(duì)于每個(gè)人來(lái)說，都希望自己的錢可以生出更多的錢。但實(shí)際上很多人最終都是選擇把自己的錢投入了銀行，企圖通過本金生利息的方式來(lái)增加自己的財(cái)富。然而投資者常常忽視了因時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹的影響而導(dǎo)致的存款實(shí)際購(gòu)買力的下降。與外國(guó)成熟的理財(cái)機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)仍然缺乏專業(yè)的理財(cái)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)為投資者普及最基本的理財(cái)知識(shí)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品過少

我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的家庭理財(cái)產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大程度上的落后，盡管當(dāng)下我國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量眾多，但是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)卻很少。當(dāng)下的理財(cái)產(chǎn)品大多以低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣理財(cái)為主，即使有些理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)出來(lái)但很快就會(huì)被各大理財(cái)機(jī)構(gòu)復(fù)制，最后各種理財(cái)產(chǎn)品也大同小異，所謂的競(jìng)爭(zhēng)變成了價(jià)格戰(zhàn)，最終產(chǎn)品得不到開發(fā)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展也停滯不前。

（三）市場(chǎng)誠(chéng)信缺失

在當(dāng)下的中國(guó)市場(chǎng)，盡管道德與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都呼喚市場(chǎng)誠(chéng)信，但中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)缺乏誠(chéng)信度是一直存在的問題。理財(cái)機(jī)構(gòu)往往為了利益而沒有為投資人就理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行完全的信息紕漏，常常是以高回報(bào)率為誘餌來(lái)誤導(dǎo)投資人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，因而投資人在后期與理財(cái)機(jī)構(gòu)的糾紛也繼而產(chǎn)生。

三、規(guī)避家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的可行性建議

（一）樹立正確的理財(cái)觀念

我國(guó)很多家庭理財(cái)決策人對(duì)理財(cái)?shù)母拍顩]有清晰的認(rèn)知，常常把理財(cái)與投資混為一談。其實(shí)不然，投資僅僅是理財(cái)?shù)囊环N方式。投資追求的是利益的獲得，而理財(cái)往往則是為了追求安穩(wěn)的生活。家庭理財(cái)是一種結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好而制定的方案，針對(duì)不同的家庭情況有不同的適應(yīng)性。

（二）對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有清晰的認(rèn)知

在絕大多數(shù)情況下，風(fēng)險(xiǎn)與理財(cái)收益成正比。如果理財(cái)決策人想獲得一定程度上更大的收益就需要我們?nèi)ソ邮芟鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)家庭根據(jù)家庭成員的組合與家庭的收入、意向等等就會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。然而，風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)的承受能力絕對(duì)是不同的。

（三）加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)的了解

當(dāng)家庭決策人對(duì)理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有了基本了解時(shí)，就需要去對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)有深入的研究。當(dāng)面對(duì)自身不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資人不能光聽理財(cái)機(jī)構(gòu)的口頭宣傳，而是需要根據(jù)紙質(zhì)版的合同文書，咨詢專業(yè)的理財(cái)人員。需要了解理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)象是面向債券、股票類還是面向于房地產(chǎn)、信托類；除此之外，還需要了解理財(cái)產(chǎn)品的投資結(jié)構(gòu)與投資比例，并預(yù)判結(jié)合后的收益大小。

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