陳泠璇 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽蚌埠 233000

一、引言

2015年，最早的“普惠金融”的概念被聯(lián)合國提出，顧名思義，即是構(gòu)建目標(biāo)為弱勢群體的、普及面廣、指令高且價(jià)格合理、途徑方便快捷的金融服務(wù)體系。普惠金融主要強(qiáng)調(diào)了三方面的內(nèi)容：第一、目標(biāo)為弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體，如交通不便、生活條件落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)，收益率微博、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的產(chǎn)業(yè)，收入低下、難以滿足日常所需的人群和小微企業(yè)。第二、提供各種基礎(chǔ)金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、儲(chǔ)蓄、貸款、金融產(chǎn)品投資等，并確保價(jià)格公正、操作簡便。第三、強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)金融服務(wù)的可持續(xù)化發(fā)展。

根據(jù)我國國情，農(nóng)村發(fā)展水平落后，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，外加城鄉(xiāng)二元體制等其他因素，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置分行分支的成本過高，缺乏主動(dòng)性，故農(nóng)民難以獲得基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。為了彌補(bǔ)市場失靈，政府愈發(fā)關(guān)注農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)與優(yōu)化。2014年，國務(wù)院頒布文件，大力著手金融服務(wù)“村村通” 工程的實(shí)施，次年，便提出了寬帶覆蓋率超過98%的目標(biāo)，加強(qiáng)農(nóng)村電子商務(wù)的建設(shè)。2016年，中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的必要性。一方面，到目前為止農(nóng)村普惠金融是金融體系發(fā)展的主要瓶頸，另一方面，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也是引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)供給側(cè)改革的必然舉措。

故本文以農(nóng)村普惠金融為視角，探析農(nóng)村普惠金融的作用機(jī)制，發(fā)展困境，最后提出針對(duì)性建議。

二、農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵

（一）農(nóng)村普惠金融的意義：農(nóng)民普惠金融發(fā)展的目標(biāo)是提高農(nóng)村金融體系的廣度和深度，廣度是指覆蓋面廣、服務(wù)容易獲得；而深度強(qiáng)調(diào)的是形成有效的信貸防控機(jī)制。通過農(nóng)村普惠金融深度和廣度的目標(biāo)，可以實(shí)現(xiàn)以下內(nèi)容：一是改善貧困群體的生活質(zhì)量，通過提供各種各樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)，滿足人們資產(chǎn)保值、投資等多方位需求，緩解突發(fā)事件的影響，提高收入水平。二是提高小微企業(yè)的融資能力，增強(qiáng)企業(yè)活力和競爭力，從而推動(dòng)就業(yè)率提高和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少貧困人口數(shù)量，減緩貧富差距。

（二）農(nóng)村金融傳統(tǒng)方法的問題與新市場的變化：農(nóng)村金融傳統(tǒng)意義上主要強(qiáng)調(diào)三方面：一是重視放款貸款的規(guī)模與數(shù)量。資金流向集中于城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)企業(yè)發(fā)展，不愿意增加對(duì)農(nóng)村的注入資金；二是只強(qiáng)調(diào)農(nóng)村農(nóng)業(yè)部門的投入，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大部分的農(nóng)民的收入來自于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門難以獲得國家的政策支持，因而呈現(xiàn)出部門間發(fā)展不均衡的現(xiàn)象；三是忽視農(nóng)村的儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)民具有很高的儲(chǔ)蓄意愿，如果加以動(dòng)員，將提高金融機(jī)構(gòu)的資金的可流動(dòng)性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場也發(fā)生了翻天覆地的變化，呈現(xiàn)以下特征。第一、鼓勵(lì)農(nóng)民儲(chǔ)蓄；第二、農(nóng)民普惠金融的發(fā)展需要政策環(huán)境的支撐；第三、強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新機(jī)制，信息協(xié)同。

（三）農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的難點(diǎn)：農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依賴于市場與政府的協(xié)調(diào)合作，但是市場失靈和政府資源配置的失靈往往是體系構(gòu)建的兩大難點(diǎn)。市場失靈主要由于不確定性因素、信息不對(duì)稱、高額的交易成本所引起。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)散性，產(chǎn)業(yè)化程度低、受自然因素影響大等特點(diǎn)使得風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民間信息不對(duì)稱也常常引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。此外，農(nóng)民的貸款需求小，交易頻繁，加大了交易成本。政府的失靈主要源于過度干預(yù)、尋租等導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。

三、目前我國農(nóng)村普惠金融的困境

（一）農(nóng)村金融的覆蓋面較低：由于將金額機(jī)構(gòu)的支行建立在農(nóng)村的收益率低，投入成本高，一般商業(yè)銀行很難主動(dòng)向鄉(xiāng)村投放資金。同時(shí)，大部分的銀行分支也設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城，很難輻射到偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村一帶，布局集中，擴(kuò)散力和影響力弱，覆蓋率不高。此外，就普惠金融的服務(wù)對(duì)象而言，主要服務(wù)的群體仍然是鄉(xiāng)村的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶等，農(nóng)民的貸款率低下，且貸款額數(shù)額小。一些小微企業(yè)和普通農(nóng)民的信貸需求未能得到有效滿足，因此仍然呈現(xiàn)供大于求的局面

（二）金融創(chuàng)新不足。目前農(nóng)村的金融市場提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)都比較傳統(tǒng)，未能精準(zhǔn)根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展特征、農(nóng)民的實(shí)際需求量身打造，精準(zhǔn)度不高。此外，交易成本的降低可以通過技術(shù)創(chuàng)新得以實(shí)現(xiàn)，但技術(shù)創(chuàng)新有兩大瓶頸，一方面，農(nóng)村市場缺乏人才，競爭機(jī)制發(fā)展緩慢，產(chǎn)品單一、服務(wù)僵化，阻礙了產(chǎn)品、服務(wù)供給的創(chuàng)新與改善，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力匱乏，另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，帶給了金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的挑戰(zhàn)，而農(nóng)村普惠金融體系未能充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)來削弱信息不對(duì)稱的不利影響和提高更完備的服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融的政策支持不夠、法律體系不完善：在精準(zhǔn)扶貧的過程中，產(chǎn)業(yè)政策與金融政策等銜接不到位、協(xié)調(diào)不恰當(dāng)，導(dǎo)致了彼此的發(fā)展并未相互促進(jìn)。國家頒發(fā)的一系列金融政策的針對(duì)性不強(qiáng)，可操作性比較弱。此外，在農(nóng)民貸款的抵押機(jī)制方面，法律體系的不健全也是一大制約因素，由于宅基地權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等在法律上尚未完全明晰，因此農(nóng)民存在抵押困難的問題。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚不規(guī)范，金融知識(shí)普及度低。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使了金融行業(yè)朝著更快捷便利的方向演進(jìn)。但由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)缺乏管制，風(fēng)險(xiǎn)性較大，如網(wǎng)路詐騙案件的屢見不鮮等，所以偏于傳統(tǒng)保守的農(nóng)民很難接受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)，對(duì)其充滿了不信任感。此外，大部分的農(nóng)民接受教育的程度低，金融知識(shí)匱乏，面對(duì)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，往往無從選擇。

四、政策建議

（一）在制度上，堅(jiān)持以市場調(diào)節(jié)為主，政府扮演輔助的角色，從而推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。首先是以市場機(jī)制來配置資源，鼓勵(lì)有序、適當(dāng)競爭，營造有序的、利于金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定環(huán)境，增強(qiáng)創(chuàng)新活力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而提高金融資金資源的配置效率。接著政府通過辦法一系列文件，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加大金融支撐力度，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融體系的合理構(gòu)建。加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，完善國家的征信體系和農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)制，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，從而降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高穩(wěn)定性。同時(shí)強(qiáng)調(diào)企業(yè)需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，有利發(fā)揮國有資本的資金優(yōu)勢和社會(huì)其他力量，加快農(nóng)村普惠金融的建設(shè)發(fā)展。

（二）在技術(shù)上，發(fā)展數(shù)字化普惠金融，提高運(yùn)營效率。用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等手段，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高效率、降低成本、信息獲取方面都具有顯著優(yōu)勢，信息的完善有利于風(fēng)險(xiǎn)甄別，風(fēng)險(xiǎn)的防控有利于運(yùn)營成本的下降，服務(wù)范圍的擴(kuò)大由于增加農(nóng)村普惠金融的供給，也可以幫助緩解城鄉(xiāng)差距，另一方面，目前我國移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步賦予了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)條件。此種新型的發(fā)展模式是順應(yīng)時(shí)代變遷的選擇，擁有著廣闊的發(fā)展前景。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善政策扶持體系

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，是提高金融服務(wù)覆蓋率的必然要求，通過完善支付結(jié)算系統(tǒng)、豐富金融機(jī)構(gòu)體系等，拓寬覆蓋面，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。此外，普惠金融的發(fā)展也需要政策的幫扶，因此在稅收補(bǔ)貼政策方面，予以貧困地區(qū)貧困人群和小微企業(yè)的補(bǔ)貼。并對(duì)不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)采取差異化的政策。此外，作為普惠金融的主體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)的宣傳力度，增加農(nóng)民對(duì)其的信任感，通過不定期的金融講座、鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳等方式普及基礎(chǔ)的金融知識(shí)，提高農(nóng)民甄別與選擇的能力，從而提高農(nóng)民的參與度。

四、結(jié)語

總而言之，普惠金融是指目標(biāo)為弱勢群體的、普及面廣、指令高且價(jià)格合理、途徑方便快捷的金融服務(wù)體系。它通過提供各種各樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)，滿足人們資產(chǎn)保值、投資等多方位需求，改善貧困群體的生活質(zhì)量，同時(shí)提高小微企業(yè)的融資能力，增強(qiáng)企業(yè)活力和競爭力，從而推動(dòng)就業(yè)率提高和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前的問題，我們應(yīng)該：第一，在制度上，堅(jiān)持以市場調(diào)節(jié)為主，政府扮演輔助的角色，從而推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；第二，在技術(shù)上，發(fā)展數(shù)字化普惠金融，提高運(yùn)營效率。用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等手段，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展；第三年，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善政策扶持體系。