厲陳斌

[摘 要]文章分析了貸款管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)因素，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)探討貸款全程管理提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力的有效措施，針對當(dāng)前所存在的貸款管理問題進(jìn)行綜合分析，提出切實(shí)有效的管理控制計(jì)劃，為銀行貸款管理業(yè)務(wù)的完善提供安全保障。

[關(guān)鍵詞]貸款管理；風(fēng)險(xiǎn)防控；控制能力

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.054

1 銀行貸款管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

1.1 貸款基礎(chǔ)管理薄弱

銀行貸款基礎(chǔ)管理薄弱，并沒有形成完善的基礎(chǔ)管理體系，貸款環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)如果在初期不能很好地排查出并得到有效控制，接下來的貸款管理也將會因此受到影響?；A(chǔ)管理薄弱表現(xiàn)在多種層面，其中影響最為突出的是銀行經(jīng)理配置不足，貸款業(yè)務(wù)開展期間客戶經(jīng)理并不能進(jìn)行及時的排查，擔(dān)保方式也比較單一。一旦擔(dān)保人與還款人均出現(xiàn)問題，不能有效償還貸款，將會造成銀行所投入的貸款資金不能在規(guī)定時間內(nèi)收回，影響銀行流動資金管理控制，接下來的各項(xiàng)投資建設(shè)也將受到限制。貸款基礎(chǔ)管理需要在完善體制約束下來進(jìn)行，由于銀行在內(nèi)部管理控制中并沒有完全參照管理體系進(jìn)行，導(dǎo)致上級管理規(guī)定在落實(shí)中存在不足的情況。貸款人員在工作崗位中也不能正確認(rèn)識自身工作責(zé)任，甚至存在員工違規(guī)操作的情況。

1.2 管理制度落實(shí)不足

管理制度在基層中落實(shí)程度不足，表現(xiàn)在銀行貸款人員管理制度執(zhí)行能力薄弱。管理制度落實(shí)需要提升基層員工工作積極性，同時管理人員也需要以身作則，能夠?qū)鶎訂T工發(fā)揮正確的引導(dǎo)。但從當(dāng)前的管理模式分析這種方法并不能夠得到實(shí)現(xiàn)，管理制度落實(shí)與原有工作體制之間的相互結(jié)合，更需要體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及風(fēng)險(xiǎn)控制。上級管理人員對貸款相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行力度不足，導(dǎo)致基層工作人員在崗位中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避責(zé)任意識下降，在此前提下所開展的各項(xiàng)貸款服務(wù)，最終安全性與效率都難以得到保障。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不及時

銀行貸款過程中風(fēng)險(xiǎn)隨著資金流動而產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避也需要在貸款的各個流程中隨之開展。從當(dāng)前的銀行貸款全程管理分析中可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避通常開展不及時，不能完全按照貸款辦理流程來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。長時間在此環(huán)境下也增大了風(fēng)險(xiǎn)控制中的安全隱患，風(fēng)險(xiǎn)控制不及時導(dǎo)致在銀行貸款辦理過程中風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生，如果在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)造成危害時才開展相關(guān)控制管理計(jì)劃，最終所造成的資金損失將不能恢復(fù)正常。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避如果不能及時開展，銀行所開展的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)辦理，也可能會因此受到阻礙。

1.4 貸款人員能力有待提升

貸款人員業(yè)務(wù)辦理能力有待提升，也是造成貸款過程中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要因素。由于貸款辦理人員對金融風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)分析知識比較匱乏，貸款辦理過程中即使存在風(fēng)險(xiǎn)，貸款人員也并不能將其審核發(fā)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)潛藏在貸款業(yè)務(wù)中，一旦接下來的貸款控制中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素，將會造成銀行的資金虧損。銀行貸款人員業(yè)務(wù)辦理能力需要隨著貸款行業(yè)的發(fā)展而不斷提升，雖然在進(jìn)入工作崗位前也會進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，但通常在崗位中并不能及時提高能力，不利于風(fēng)險(xiǎn)全面控制計(jì)劃落實(shí)。

2 加強(qiáng)貸款全程管理提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力的措施

2.1 加強(qiáng)貸款基礎(chǔ)管理

加強(qiáng)貸款全程管理，首先需要對基礎(chǔ)管理體制做出完善，根據(jù)貸款全程開展的特征來進(jìn)行基礎(chǔ)管理控制，深入研究貸款管理中存在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生特征進(jìn)行管理計(jì)劃制訂。銀行管理人員還要加強(qiáng)與基層業(yè)務(wù)辦理人員間的溝通，確保基礎(chǔ)管理計(jì)劃可以在銀行貸款業(yè)務(wù)辦理過程中落實(shí)開展。基礎(chǔ)管理計(jì)劃制訂完善后可以進(jìn)行試運(yùn)行，觀察基礎(chǔ)管理措施是否能夠幫助提升銀行貸款辦理過程的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。隨著貸款辦理全程業(yè)務(wù)開展，表現(xiàn)出的不同風(fēng)險(xiǎn)類型也應(yīng)該與技術(shù)管理相對應(yīng)，進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2.2 強(qiáng)制落實(shí)全程管理制度

全程管理制度在制定完善后需要強(qiáng)制落實(shí)，無論是銀行領(lǐng)導(dǎo)人員還是基層業(yè)務(wù)辦理人員，都需要嚴(yán)格參照風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，并為貸款申請人員提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。落實(shí)到全程管理制度中，還需要銀行貸款辦理的業(yè)務(wù)經(jīng)理與同隊(duì)內(nèi)成員加強(qiáng)交流。了解管理制度落實(shí)中需要繼續(xù)深入完善的部分，并根據(jù)貸款辦理中表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)類型，對原有管理制度進(jìn)一步提升完善。貸款辦理全程提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，不僅需要完善的管理制度，更需要加強(qiáng)制度落實(shí)程度。

2.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作也是提高貸款辦理過程中安全性的有效措施。對于風(fēng)險(xiǎn)排查，需要有專業(yè)技術(shù)人員的參與。銀行貸款業(yè)務(wù)辦理的客戶經(jīng)理首先需要具備這種能力，這樣在貸款申請審核中才能發(fā)現(xiàn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)，并解決貸款擔(dān)保人過于單一的問題。貸款工作管理控制，需要從資金風(fēng)險(xiǎn)審核與客戶風(fēng)險(xiǎn)審核兩方面共同進(jìn)行，能夠了解到貸款工作自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需要嚴(yán)格按照規(guī)范化流程來對其進(jìn)行解決。全面加強(qiáng)貸款全程管理，在提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時減少員工徇私舞弊的情況產(chǎn)生。對于已經(jīng)存在的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，需要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生環(huán)境因素來進(jìn)行深入分析，避免類似風(fēng)險(xiǎn)問題再次產(chǎn)生。風(fēng)險(xiǎn)排查工作與管理工作是同時進(jìn)行的，兩者可以相互促進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)排查與常規(guī)安全管理控制在落實(shí)中，需要從銀行業(yè)務(wù)辦理特征的角度來進(jìn)行排查，不僅對客戶的安全穩(wěn)定性進(jìn)行評估，銀行更需要加強(qiáng)內(nèi)部安全管理控制。針對銀行卡欺詐的多發(fā)性，應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，引進(jìn)保險(xiǎn)賠償手段，或撥備專門的風(fēng)險(xiǎn)基金，只要確認(rèn)不是客戶責(zé)任造成的資金被盜，就應(yīng)及時給予賠付，以補(bǔ)救高技術(shù)性犯罪對銀行及客戶造成的損失。

2.4 注重信貸隊(duì)伍建設(shè)

在隊(duì)伍建設(shè)中，要以風(fēng)險(xiǎn)控制人員技術(shù)能力提升為目標(biāo)前提來進(jìn)行，考慮當(dāng)前所處環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)防控能力所受到的影響，重點(diǎn)培養(yǎng)客戶服務(wù)經(jīng)理，在客戶經(jīng)理的帶動下基層貸款業(yè)務(wù)辦理人員能力也會有所提升。加強(qiáng)貸款隊(duì)伍建設(shè)對貸款全程管理有很大幫助，由于貸款過程所涉及的流程比較復(fù)雜，因此風(fēng)險(xiǎn)類型也十分多樣化，在開展信貸隊(duì)伍建設(shè)中，對于貸款申請人員的信譽(yù)審核會變得更加嚴(yán)格。信用不足或者存在嚴(yán)重的違規(guī)情況時，貸款申請人員的辦理申請業(yè)務(wù)將不會得到審批通過。信貸隊(duì)伍建設(shè)，對工作人員個人能力提升有很大幫助，在隊(duì)伍建設(shè)中需要了解到原有工作管理模式中存在的欠缺部分，并通過這種審核方法來進(jìn)行定點(diǎn)強(qiáng)化，從而全面提升銀行信貸的審核控制能力。貸款全程管理對提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力有很大的幫助，同時銀行方面可以通過風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升，完善貸款辦理全程管理計(jì)劃。提高ATM管控水平，增強(qiáng)辨識能力。加強(qiáng)對自助網(wǎng)點(diǎn)的巡查和監(jiān)控，強(qiáng)化對ATM機(jī)安裝的報(bào)警設(shè)施、監(jiān)控設(shè)備的定期檢查，更新ATM機(jī)的防偽識別系統(tǒng)，對偽造及變造的銀行卡自動沒收，并向銀行發(fā)出警報(bào)。留存服務(wù)音像證據(jù)。無論是柜面，還是自動取款機(jī)的交易，銀行都有必要適當(dāng)保存相關(guān)視頻、音頻材料，來防控不法客戶和第三人串通損害銀行利益的行為。

3 結(jié) 論

金融機(jī)構(gòu)要通過多種渠道對公眾進(jìn)行銀行現(xiàn)代支付知識和產(chǎn)品的宣傳，介紹非法買賣銀行卡和出租出借銀行賬戶的風(fēng)險(xiǎn)和危害，使公眾了解銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和移動支付的基本常識及風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，掌握銀行卡詐騙防范要領(lǐng)。引導(dǎo)客戶綜合管理個人金融資產(chǎn)，只辦理和使用必要的借記卡和信用卡，減少個人持卡數(shù)量，減少銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

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