柳厚一

摘要：隨著社會(huì)發(fā)展，金融市場將會(huì)得到很大的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，它在現(xiàn)代金融社會(huì)的方方面面也將起到舉足輕重的作用。保險(xiǎn)是個(gè)金融投資避險(xiǎn)的工具，如今國人對(duì)于保險(xiǎn)市場的了解并不成熟，我們要做到不盲目的去保險(xiǎn)，合理地配置保險(xiǎn)，規(guī)避未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)家庭負(fù)責(zé)。本文將針對(duì)大多數(shù)普通家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，提出相關(guān)見解，便于決策者未雨綢繆，把握市場方向，預(yù)防未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整投資方向。

關(guān)鍵詞：普通家庭；保險(xiǎn)選擇；未來規(guī)劃

保險(xiǎn)作為個(gè)人金融投資工具的一種，只是一種規(guī)劃，是一種提前準(zhǔn)備。央視的經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2017年中國家庭投資整體偏向保守型，選擇不投資的比例達(dá)到了35.17%，而在選擇投資的受訪者中，有40.85%的人首選保險(xiǎn)，這已經(jīng)是保險(xiǎn)連續(xù)兩年排名第一！因此，未來，買保險(xiǎn)不是在消費(fèi)，而是每個(gè)家庭必須有的投資。

面對(duì)意外的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和生活壓力，普通家庭該如何承受，保險(xiǎn)保障對(duì)普通家庭尤為重要。普通家庭購買保險(xiǎn)的的一般原則首先得了解：一是先保障后理財(cái)，只要在家庭成員的生命健康得到保障的前提下再對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)的進(jìn)行理財(cái)投資才有意義。二是根據(jù)普通家庭的需要程度，購買保險(xiǎn)種類是順序可以按如下投保：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)。三是根據(jù)各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，不一定要一次性購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其余險(xiǎn)種看家庭的經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)先給家庭支柱購買，再逐步完善。

以多數(shù)普通家庭為例來確定保險(xiǎn)規(guī)劃，根據(jù)生命周期理論，普通家庭可以大概分為兩個(gè)重要時(shí)期：一個(gè)是家庭與事業(yè)的成長期（大概是30-50歲），從家庭有小孩出生到孩子大學(xué)畢業(yè)有獨(dú)立生活能力的時(shí)期；第二個(gè)是退休前期（大概是50-65歲），此時(shí)家庭負(fù)擔(dān)較輕，該考慮自己的退休養(yǎng)老和將來的生活以及一些理財(cái)策略。

根據(jù)家庭這兩個(gè)不同的時(shí)期，來分析一下在不同時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃。在家庭與事業(yè)的成長期，這個(gè)時(shí)期責(zé)任重大，一旦這個(gè)時(shí)期夫妻雙方任意一方發(fā)生意外或者重大疾病都會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成重大的影響。因此，家庭成長期要首先保障夫妻二人。而他們的保險(xiǎn)投資比例根據(jù)理財(cái)規(guī)劃上大致可以分為6：3：1，6是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱和來源，3是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱，而孩子的比例實(shí)際上是最少的，為1。保險(xiǎn)的品種，夫妻雙方建議選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這三種是最重要的，夫妻二人的家庭責(zé)任和社會(huì)責(zé)任都是最重的，因此這個(gè)時(shí)期的保障型保險(xiǎn)是非常主要的一個(gè)品種，如果家庭還有實(shí)力的話，還可以補(bǔ)充終身壽和定期壽，也可以為將來的養(yǎng)老作出規(guī)劃。還有就是給孩子買保險(xiǎn)，在家庭經(jīng)濟(jì)上還有余力的情況下，選擇給孩子買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還有一個(gè)就是教育金險(xiǎn)。那這些保險(xiǎn)又應(yīng)該在普通家庭當(dāng)下的資產(chǎn)中占多大比例呢？想必大家對(duì)這個(gè)問題同樣充滿疑惑。保障型保險(xiǎn)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“雙十原則”，也就是說，保險(xiǎn)的購買費(fèi)用應(yīng)該占家庭的年支出的10%左右，保障額度也要求涵蓋家庭年收入的5-10年的年收入總額。此時(shí)的保障會(huì)相對(duì)較高，因?yàn)檫@個(gè)階段普通家庭可能有房貸、有車貸，家庭太需要這類的保障，而孩子和大人的保險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)的額度都相對(duì)較高，可以在風(fēng)險(xiǎn)來臨之時(shí)給予一定的保障。

家庭的另外一個(gè)重要階段，即退休前期（大概50-65歲），大多數(shù)步入中年的客戶，孩子已經(jīng)逐漸獨(dú)立，家庭財(cái)富也逐步增長，這時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就相對(duì)較強(qiáng)，但同時(shí)也伴隨產(chǎn)生著一些困擾，即養(yǎng)老問題日漸突出，醫(yī)療費(fèi)用也日漸上升，那么這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)就應(yīng)該以家庭資產(chǎn)的保值增值為主。這個(gè)階段以財(cái)產(chǎn)的安全穩(wěn)妥為主，在保險(xiǎn)方面，最重要的是客戶要儲(chǔ)存一筆固定的風(fēng)險(xiǎn)不定的養(yǎng)老金，為其養(yǎng)老作出規(guī)劃，主要是指專款專用的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或者是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。于是可以將家庭的年總收入大致分為三份：一是保障型保險(xiǎn)占家庭年總收入的10%左右，二是家庭的日常支出不要超過其年總收入的60%，三是購買理財(cái)投資產(chǎn)品不超過家庭總收入的30%。不同的家庭和不同的個(gè)人，包括不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和其愛好，可以自由選擇理財(cái)產(chǎn)品，確保家庭財(cái)富的的保值增值。

購買完保險(xiǎn)之后千萬不要當(dāng)甩手掌柜，這些細(xì)節(jié)一定要注意，否則理賠的時(shí)候就會(huì)有大麻煩了。第一，猶豫期，很多客戶對(duì)保險(xiǎn)都不太了解，有的時(shí)候再碰見保險(xiǎn)代理人稍微忽悠一下，自己一沖動(dòng)就購買了不適合自己的保險(xiǎn)種類，所以保險(xiǎn)公司便留出來這樣的一個(gè)時(shí)間窗口，稱為猶豫期，在猶豫期期間退保是沒有損失的，但一旦過了這個(gè)時(shí)間再去退保那就肯定是有損失的，一般情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)在猶豫期期間進(jìn)行回訪，如果我們對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)還有疑問的或者對(duì)保險(xiǎn)代理人所做出的解釋有質(zhì)疑的，一定要好好把握這個(gè)猶豫期，實(shí)在覺得不合適的就要抓緊時(shí)間退保了。第二，保險(xiǎn)代理人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是長期買賣，買完之后可能二三十年或者更長的時(shí)間需要交理保費(fèi)或者理賠之類的，都需要保險(xiǎn)代理人服務(wù)，但是在這段很長的時(shí)間里，保險(xiǎn)代理人如果發(fā)生工作調(diào)整變化，就會(huì)有另一位保險(xiǎn)代理人來接替他的工作，如果碰見負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人他們會(huì)不定時(shí)的聯(lián)系你來交接工作，但是萬一碰見不負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人，抓緊時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司更換保險(xiǎn)代理人，不要等到需要的時(shí)候找不到保險(xiǎn)代理人耽誤急事。第三，按時(shí)交保費(fèi)，一般情況下，保險(xiǎn)代理人都會(huì)主動(dòng)提醒你去交保費(fèi)，還有現(xiàn)在的自動(dòng)扣費(fèi)業(yè)務(wù)，只要稍微留意一下即可，但是如果疏忽大意忘記了交，一般保險(xiǎn)合同里面都會(huì)有一個(gè)六十天左右的寬限期，只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)繳就可以了。

《我不是藥神》里面有一句話：“這世上只有一種病，窮病，這病你治不過來的?！北ｋU(xiǎn)就是當(dāng)你年老時(shí)有所養(yǎng)，疾病時(shí)有所醫(yī)，意外時(shí)有所治。保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是它能在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，把風(fēng)險(xiǎn)給我們帶來的損失降低到最低程度的金融工具。

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