文/賈朝暉（對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

普通家庭理財(cái)不僅可以保證家庭財(cái)務(wù)的安全，還可以幫助家庭成員實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。當(dāng)下，我國(guó)資產(chǎn)管理和國(guó)內(nèi)投資受到了廣泛的關(guān)注，金融投資理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，外部金融環(huán)境也變得日趨復(fù)雜。在此背景下，普通家庭為更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)，就要認(rèn)真了解金融理財(cái)趨勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)自身收益的最大化。

一、普通家庭金融投資理財(cái)?shù)母攀?/h2>

（一）金融投資和理財(cái)間的聯(lián)系

經(jīng)濟(jì)投資是與使用資產(chǎn)和消費(fèi)資產(chǎn)密切聯(lián)系的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并且在未來(lái)可能會(huì)創(chuàng)造較高的價(jià)值和利潤(rùn)。投資活動(dòng)通常來(lái)看具有較為寬泛的主題，在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程中，家庭和個(gè)人的投資行為都可以成為投資要素。在財(cái)務(wù)管理中，投資占據(jù)了重要的位置，其也使得投資管理的內(nèi)容變得更加豐富。普通家庭在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)的制訂和計(jì)劃時(shí)，要充分考慮到對(duì)家庭收入的管理和控制，將保障資產(chǎn)和資金的安全作為金融投資管理的前提和基礎(chǔ)。財(cái)務(wù)管理中所存在的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，所以，金融投資者要保障投資的科學(xué)、合理，有效分配家庭和私人財(cái)產(chǎn)，保證財(cái)產(chǎn)價(jià)值，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)利潤(rùn)。普通家庭投資者應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注投資和財(cái)務(wù)管理，將投資和財(cái)務(wù)管理有效地融合在一起，做好投資目標(biāo)，以滿足自身的資金需求。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于普通家庭投資者來(lái)說(shuō)，金融投資理財(cái)一定會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)投資和財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目的不同風(fēng)險(xiǎn)可分為：金融投資管理風(fēng)險(xiǎn)、金融安全風(fēng)險(xiǎn)管理、其他衍生工具三類。不同金融部門所具備的投資和金融風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，一般金融和證券的投資風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在金融和證券管理的過(guò)程中。一旦管理失敗，將會(huì)大大降低證券和資本的收益，嚴(yán)重影響普通家庭的經(jīng)濟(jì)情況?；鸬耐顿Y和管理風(fēng)險(xiǎn)一般是由從事金融投資和資產(chǎn)管理的多個(gè)投資者所決定的，雖然基金的安全級(jí)較高，但是仍有風(fēng)險(xiǎn)存在。一般普通家庭投資者在購(gòu)買股票時(shí)，不會(huì)綜合考量資金，過(guò)于注重資金的回報(bào)，而對(duì)財(cái)務(wù)管理和投資風(fēng)險(xiǎn)有所忽視。這種管理投資和財(cái)務(wù)的方法將會(huì)讓普通家庭投資者面臨更高的投資風(fēng)險(xiǎn)。其他投資財(cái)務(wù)價(jià)值，與投資和擔(dān)保方式相比，也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如圖1所示，普通家庭投資者在進(jìn)行金融投資管理時(shí)，可選擇一個(gè)財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品或項(xiàng)目，以降低管理風(fēng)險(xiǎn)。

圖1 普通家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的選擇圖

（三）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?/h3>

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高的背景下，人們的生活水平也有所提升。很多普通家庭手中都存有一定的閑置資金，但人們所能進(jìn)行的理財(cái)方式十分有限，多為存入銀行，但利息相對(duì)較低。在金融行業(yè)的快速發(fā)展之下，普通家庭也開(kāi)始進(jìn)行投資和理財(cái)。我國(guó)金融行業(yè)的起步較晚，但是在未來(lái)將會(huì)有良好的發(fā)展前景，所面臨的理財(cái)產(chǎn)品也是比較多的。普通家庭可根據(jù)自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，來(lái)選擇出合適自身的理財(cái)產(chǎn)品，以保證家庭財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)。

普通家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)是十分必要的，從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，普通家庭對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)不斷增加。金融行業(yè)也增加了對(duì)普通家庭理財(cái)?shù)闹匾?，推出了各種各樣的適合普通家庭的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。普通家庭在選擇此類產(chǎn)品時(shí)，要正確了解產(chǎn)品特點(diǎn)，避免選擇那些認(rèn)知不清楚、風(fēng)險(xiǎn)較大的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。普通家庭金融投資理財(cái)?shù)那疤崾羌彝ブ杏幸徊糠珠e置資金，而且所用于投資理財(cái)?shù)馁Y金不應(yīng)該影響家庭的日常生活。在日常生活中，普通家庭應(yīng)當(dāng)增加對(duì)市場(chǎng)上各類金融投資理財(cái)產(chǎn)品的研究和分析，增強(qiáng)自身的理財(cái)能力，能夠在資金數(shù)量一定的前提下獲得更高的收益。金融行業(yè)也可以利用各個(gè)普通家庭的閑散資金，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)更好的發(fā)展。普通家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾灾饕?，金融投資理財(cái)可以有效提高普通家庭的生活質(zhì)量。這種收益可能在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看可以為普通家庭帶來(lái)快樂(lè)，還可以降低家庭成員的盲目消費(fèi)和追求物質(zhì)的沖動(dòng)。在社會(huì)不斷發(fā)展之下，人們的生活水平也有所提高，對(duì)各個(gè)行業(yè)信息的獲取渠道也在增加。人們多不愿將閑置資金放入銀行，等待銀行的利息，而是更加青睞金融投資理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的重視程度也在不斷提升，金融行業(yè)經(jīng)過(guò)多次改革之后，市場(chǎng)制度得到了完善，飽和度也在提高。所以，普通家庭金融投資理財(cái)不僅是家庭的需求，也是金融行業(yè)的需求，還是社會(huì)快速發(fā)展的一種表現(xiàn)。在未來(lái)金融投資理財(cái)將會(huì)開(kāi)拓更多的領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)更多的新型產(chǎn)品[1]。

二、普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)受市場(chǎng)的影響較大

普通家庭作為金融市場(chǎng)中的一員，參與到金融投資和理財(cái)活動(dòng)中，在一定程度上都會(huì)受到金融市場(chǎng)變化的影響。我國(guó)金融市場(chǎng)是在不斷變化的，普通家庭金融投資理財(cái)經(jīng)歷了儲(chǔ)蓄、金融、網(wǎng)絡(luò)的過(guò)程，同時(shí)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)氖杖霑?huì)受到金融市場(chǎng)的影響，甚至決定，但是這其中也有一定的范疇。普通家庭金融投資理財(cái)?shù)慕痤~與企業(yè)或銀行相比有一定的差距，但是這類額度不容小覷。在金融市場(chǎng)中，普通家庭金融投資理財(cái)所承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是，普通家庭的金融投資理財(cái)人員專業(yè)金融知識(shí)不夠扎實(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的變化不敏感。同時(shí)，他們也沒(méi)有準(zhǔn)確了解財(cái)務(wù)管理，過(guò)分看重利益，限制家庭財(cái)務(wù)管理發(fā)展。在未來(lái)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾黄瓶谑牵鹑谕顿Y理財(cái)人員的專業(yè)化水平。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)需求難以滿足

一般而言，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是獲得較高的投資收益，來(lái)減輕家庭負(fù)擔(dān)。調(diào)查顯示：一般樂(lè)于進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)钠胀彝?，都?huì)將大部分的收益用于家庭日常開(kāi)支。很多普通家庭在進(jìn)行金融投資理財(cái)時(shí)，沒(méi)有制定明確的理財(cái)目標(biāo)和基礎(chǔ)，其所面臨的收益時(shí)無(wú)法衡量的、不穩(wěn)定的，很難滿足普通家庭對(duì)金融投資理財(cái)?shù)念A(yù)期。雖然一些高收益的金融投資理財(cái)產(chǎn)品吸引了很多的普通家庭，但并不能完全滿足其對(duì)理財(cái)?shù)男枨螅瑢?dǎo)致一些家庭金融投資理財(cái)者將目光轉(zhuǎn)移到其他的項(xiàng)目中。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是，我國(guó)金融市場(chǎng)內(nèi)部符合普通家庭金融投資理財(cái)產(chǎn)品缺乏穩(wěn)定性和一致性。理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，主要目標(biāo)是更好地滿足財(cái)務(wù)管理需求。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

近年來(lái)，我國(guó)普通家庭對(duì)儲(chǔ)蓄的欲望不斷降低，在股市不斷增長(zhǎng)的背景下，很多普通家庭將原本存在銀行中的錢投入到股市之中。一般而言，股票和基金是普通家庭樂(lè)于進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)膬纱箢愋?，還有一些家庭通過(guò)如圖2所示的P2P投資也獲得了一定的收益。但是仍有部分普通家庭對(duì)金融投資理財(cái)所獲得收益不滿足，同時(shí)受到股市波動(dòng)的影響，出現(xiàn)賠本的情況，嚴(yán)重影響了家庭生活。還有一些P2P公司無(wú)法回款，也讓普通家庭面臨較大的資金損失。普通家庭金融投資理財(cái)始終面臨著風(fēng)險(xiǎn)，在金融市場(chǎng)的不斷變化之下，此類風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地提高。很多普通家庭在金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，出現(xiàn)不理性的行為，沒(méi)有認(rèn)清金融市場(chǎng)中投資理財(cái)?shù)闹匾厔?shì)，盲目進(jìn)行資產(chǎn)管理，這種行為將會(huì)造成無(wú)法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。所以，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾笇?dǎo)原則之一就是，正確地參加投資理財(cái)，有效規(guī)避金融市場(chǎng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

圖2 P2P網(wǎng)貸模式

三、普通家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)

（一）普通家庭金融投資理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)良好

在我國(guó)金融行業(yè)中普通家庭金融投資理財(cái)是一個(gè)良好的趨勢(shì)，也可以幫助金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展。普通家庭金融投資理財(cái)可以幫助家庭提高閑置資金的利用率，增加家庭的收益，還可以有效收集社會(huì)上的閑散資金，并對(duì)此類資金實(shí)現(xiàn)科學(xué)、合理的配置，進(jìn)行統(tǒng)一利用，提高資金的價(jià)值。在未來(lái)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕较蜻€是分散投資，可以合理地分配資金，選擇多個(gè)金融理財(cái)產(chǎn)品，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高自身的收益，并讓這種金融投資收益實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)和穩(wěn)定。一般而言，普通家庭金融投資理財(cái)主要以保險(xiǎn)、債券、基金、股票為主，其中保險(xiǎn)占據(jù)了重要的位置。如果普通家庭成員遇到意外傷害、突發(fā)情況、重病疾病，這種收益性的保險(xiǎn)還會(huì)為家庭帶來(lái)一定的收益。所以，普通家庭對(duì)保險(xiǎn)的喜愛(ài)程度不斷增加，是進(jìn)行金融投資理財(cái)時(shí)會(huì)首要考慮的一種投資方式。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)為未來(lái)規(guī)劃做準(zhǔn)備

當(dāng)下，普通家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)主要可以分為以下兩種情況：（1）想利用金融投資理財(cái)?shù)姆绞剑煤眉彝ブ械拈e置資金，來(lái)創(chuàng)造出更多的財(cái)富，使家庭經(jīng)濟(jì)條件有所改善，并滿足家人的物質(zhì)需求。（2）為未來(lái)規(guī)劃做好打算。在社會(huì)不斷發(fā)展的背景下，我國(guó)社會(huì)已經(jīng)開(kāi)始步入老齡化時(shí)代，新增人口不斷減少，年輕人所面臨的生活壓力在增加。很多年輕人為了以后老有所養(yǎng)，在繳納社會(huì)養(yǎng)老金的情況下，還想從更多的渠道獲得資金，保證老年不會(huì)為經(jīng)濟(jì)問(wèn)題發(fā)愁[3]。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)逐漸適應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)

在金融市場(chǎng)中，任何的投資理財(cái)行為都需要遵循金融市場(chǎng)規(guī)律。不論是企業(yè)還是普通家庭金融投資理財(cái)，都要認(rèn)清金融市場(chǎng)規(guī)律，重點(diǎn)把握金融市場(chǎng)動(dòng)向。普通家庭金融投資理財(cái)也要對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行深入了解，找準(zhǔn)金融市場(chǎng)良好的投資時(shí)機(jī)。一般而言，金融市場(chǎng)的運(yùn)動(dòng)方向分為基礎(chǔ)運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)、日常波動(dòng)三種。在基本運(yùn)動(dòng)穩(wěn)定之后，中期趨勢(shì)只會(huì)有較小的波動(dòng)，所以普通家庭金融投資理財(cái)者要善于把握時(shí)機(jī)。基金是普通家庭金融理財(cái)投資的主要選擇，這種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小。普通家庭金融理財(cái)投資者還要學(xué)會(huì)調(diào)節(jié)自身的投資心態(tài)，不能有太重的得失心理，也不能一次投入太多資金。

四、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)具有良好的發(fā)展趨勢(shì)，也有越來(lái)越多的家庭開(kāi)始有理財(cái)投資規(guī)劃和意識(shí)，主動(dòng)參與到金融投資理財(cái)之中。這不僅有利于金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，還可以有效提高家庭收益。所以，在未來(lái)，普通家庭對(duì)金融投資理財(cái)?shù)年P(guān)注度會(huì)增加，而且會(huì)選擇可靠性高、風(fēng)險(xiǎn)性低的產(chǎn)品。