一、送達(dá)障礙

當(dāng)前送達(dá)難的問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行訴訟清收不良貸款進(jìn)度的主要問(wèn)題，這也是存在于基層法院的突出問(wèn)題。一是“人難找”，借款人、保證人、抵押人等案件當(dāng)事人不配合、惡意逃避、無(wú)法聯(lián)系或下落不明；二是限制性規(guī)定導(dǎo)致留置送達(dá)的可操作性較低，基層有關(guān)組織現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證的要求得不到配合、實(shí)現(xiàn)視聽(tīng)資料采集的規(guī)范要求難度較大；三是電子送達(dá)在司法實(shí)踐操作中應(yīng)用范圍有限，判決書、調(diào)解書及裁定書不能通過(guò)電子方式完成送達(dá)；四是其他方式無(wú)法送達(dá)時(shí)公告送達(dá)成為普遍解決送達(dá)的終極辦法，但是公告送達(dá)時(shí)間較長(zhǎng)，從公告之日起滿六十日視為送達(dá)。而涉外公告送達(dá)，則是涉時(shí)更長(zhǎng)，從公告之日起滿6個(gè)月視為送達(dá)。加之留給報(bào)社排期的時(shí)間，致使公告送達(dá)案件的審理時(shí)間較長(zhǎng)。案件當(dāng)事人不配合案件的審理而采取公告的形式予以送達(dá)，從訴訟到執(zhí)行，涉及送達(dá)開(kāi)庭傳票、判決、裁定等多次，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款清收時(shí)間被人為惡意延長(zhǎng)。

銀行不良貸款訴訟案件當(dāng)事人被羈押狀態(tài)，送達(dá)方式可采取直接送達(dá)(去看守所、監(jiān)獄)或郵寄送達(dá)(需由監(jiān)管部門轉(zhuǎn)交)，不適用于公告送達(dá)程序(公告送達(dá)啟動(dòng)的兩個(gè)必要條件為：被告下落不明、其他送達(dá)方式均無(wú)效)。但是在實(shí)際操作中未被判決的刑事犯罪嫌疑人對(duì)外通信的權(quán)利受到限制，出于防止串供等妨礙刑事訴訟程序的情形發(fā)生，郵寄送達(dá)方式經(jīng)常因監(jiān)管部門不予配合而難以采取。

直接送達(dá)均需相關(guān)監(jiān)管部門出具提審文書后，在羈押場(chǎng)所(看守所、監(jiān)獄等)由刑事案件主辦責(zé)任人(辦案警官、檢察官、法官)當(dāng)面進(jìn)行送達(dá)，但是，基于刑事案件處于不同階段，涉及直接送達(dá)需要溝通的監(jiān)管部門應(yīng)予以區(qū)別對(duì)待。

1.偵查階段，一是貪污案件由紀(jì)委監(jiān)察室出具提審文書，辦案人員現(xiàn)場(chǎng)陪同送達(dá)；二是其他案件由公安局出具提審文書，辦案警官現(xiàn)場(chǎng)陪同送達(dá)。

2.審查階段由檢察院出具提審文書，檢察官現(xiàn)場(chǎng)陪同送達(dá)。

3.一審階段由一審刑事法官出具提審文書，主審法官現(xiàn)場(chǎng)陪同送達(dá)。

4.二審階段由二審刑事法官出具提審文書，主審法官到羈押地看守所提審被告予以送達(dá)，如一審為省會(huì)城市以外的中級(jí)人民法院審理，將涉及異地問(wèn)題。

5.服刑階段由訴訟法官直接聯(lián)系監(jiān)獄，根據(jù)監(jiān)獄會(huì)見(jiàn)規(guī)則，辦理會(huì)見(jiàn)手續(xù)，予以送達(dá)。

實(shí)踐中，相關(guān)監(jiān)管部門出于擔(dān)心在送達(dá)過(guò)程中被羈押的犯罪嫌疑人串供等方面考慮，在偵查階段、審查階段、審判階段等案件終審以前均存在不樂(lè)于配合送達(dá)工作的情況。

二、開(kāi)庭障礙

1.是否適用缺席判決制度

借貸糾紛案件的被告由于被羈押不能出庭的情況，并不屬于《民事訴訟法》第一百三十條 “無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭”的情況。商業(yè)銀行不良貸款當(dāng)事人被羈押為客觀狀況的無(wú)法作為，而非主觀狀態(tài)的不想作為。不管是刑事案件的犯罪嫌疑人還是已被判刑的犯人，均同其他公民一樣具有平等的民事權(quán)利和訴訟權(quán)利。所以，該種情形不適用于缺席判決，人民法院不能進(jìn)行缺席審理，也不能作出缺席判決。法院可以把被告從被羈押的場(chǎng)所提到法院開(kāi)庭，也可以在被告被羈押的場(chǎng)所開(kāi)庭。

2.如何開(kāi)庭審理

一是將借貸糾紛案件的被羈押人提到法院開(kāi)庭。商業(yè)銀行不良貸款案件的辦案法官經(jīng)同紀(jì)委監(jiān)察室、公安局、檢察院或刑事法院溝通，并經(jīng)審批取得《提訊證》、出示有效身份證明材料，可由看守所或監(jiān)獄的法警將被羈押的借貸糾紛案件被告從監(jiān)禁場(chǎng)所提至法院開(kāi)庭審理。

二是法院到借貸糾紛案件被告的羈押場(chǎng)所開(kāi)庭。因其刑事案件審理或者其他特殊情況確實(shí)無(wú)法申請(qǐng)審批將被羈押借貸糾紛案件被告提到法院開(kāi)庭審理，人民法院可組織法庭到看守所、監(jiān)獄進(jìn)行案件的開(kāi)庭審理。需要注意的是：目前階段各地看守所、監(jiān)獄等羈押場(chǎng)所條件參差不齊，大部分場(chǎng)所并未設(shè)置專門的開(kāi)庭處所，條件相對(duì)簡(jiǎn)陋，有時(shí)不能滿足訴訟主體眾多的開(kāi)庭需求，而目前商業(yè)銀行不良貸款訴訟案件中，牽涉的借款人及保證人人數(shù)眾多，也會(huì)給開(kāi)庭帶來(lái)障礙和困難。當(dāng)因被羈押場(chǎng)所開(kāi)庭條件有限而影響借貸糾紛案件開(kāi)庭審理時(shí)，可考慮在完成商業(yè)銀行不良貸款訴訟案件的其他當(dāng)事人送達(dá)工作、刑事案件已確定開(kāi)庭日期時(shí)，同民事法院溝通將借貸糾紛案件的開(kāi)庭場(chǎng)所與刑事案件一致，待刑事案件審理完成后，憑《提訊證》直接在同一法院進(jìn)行借貸糾紛案件的開(kāi)庭審理。

3.民事刑事審理順序

人民法院在審理商業(yè)銀行不良貸款訴訟案件過(guò)程中，確認(rèn)被羈押當(dāng)事人的刑事案件與借貸糾紛案件有牽連，借貸糾紛的審理需等待刑事案件的處理結(jié)果，應(yīng)待刑事訴訟審判后再進(jìn)行借貸糾紛案件的審理。因刑事案件涉及偵查、起訴直至審判過(guò)程存在較大的不確定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款訴訟案件長(zhǎng)期擱置。

被羈押當(dāng)事人的刑事案件與商業(yè)銀行不良貸款訴訟案件完全無(wú)關(guān)時(shí)，借貸糾紛的案件審理不受影響，可以正常按流程進(jìn)行訴訟推進(jìn)工作。但在實(shí)際中，看守所常以“先刑后民”為由，不加區(qū)分的拒絕法院開(kāi)庭提人的申請(qǐng)，要求借貸糾紛案件等待刑事案件判決后再進(jìn)行開(kāi)庭提人，導(dǎo)致借貸糾紛案件中止審理。

三、障礙規(guī)避

1.選擇性訴訟

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第20條之規(guī)定，“連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任”，故商業(yè)銀行在不良貸款訴訟時(shí)可以僅起訴借款人或連帶責(zé)任保證人，也可以選擇性地起訴部分連帶責(zé)任保證人。

但在司法實(shí)踐中，借款人被羈押狀態(tài)不適用于選擇性訴訟，僅起訴連帶責(zé)任保證人或部分連帶責(zé)任保證人，存在法官在審理案件過(guò)程中無(wú)法確認(rèn)借貸關(guān)系、待履行債權(quán)債務(wù)數(shù)額等問(wèn)題。因此，當(dāng)連帶責(zé)任保證人被羈押時(shí)，商業(yè)銀行在立案階段，可以不將其納入被告范圍；若在訴訟階段，連帶責(zé)任保證人被羈押，可以撤回訴訟，以規(guī)避被羈押當(dāng)事人在立案、送達(dá)、開(kāi)庭等階段存在的障礙，順利推進(jìn)商業(yè)銀行不良貸款訴訟。

2.委托代理

商業(yè)銀行不良貸款訴訟當(dāng)事人被羈押狀態(tài)涉及送達(dá)、庭審均可委托律師或近親屬參與，其代理人參與上述借貸糾紛訴訟活動(dòng)的行為等同于被羈押當(dāng)事人自身行為。因此，在征得被羈押被告意見(jiàn)，出具相關(guān)委托手續(xù)后，受托代理人可代為參加借貸糾紛的民事訴訟活動(dòng)，能夠規(guī)避在送達(dá)、庭審階段存在的障礙。因此，作為商業(yè)銀行在貸前調(diào)查階段，應(yīng)最大限度的了解借款人或擔(dān)保人的基本情況，掌握其配偶、親屬的住址、工作單位、通信等全部信息，當(dāng)貸款發(fā)生不良，啟動(dòng)訴訟清收時(shí)，保證能夠爭(zhēng)取被羈押當(dāng)事人配偶或近親屬的配合，取得授權(quán)或委托律師代為參加借貸糾紛訴訟。

四、障礙建議

1.最高人民法院、最高人民檢察院、公安部等部委聯(lián)合立法或發(fā)文，確定借貸糾紛案件被告被羈押狀態(tài)時(shí)涉及法院、檢察院、公安、監(jiān)獄等部門的處理規(guī)范要求，順暢送達(dá)、開(kāi)庭等民事訴訟環(huán)節(jié)，保障商業(yè)銀行及其他債權(quán)人的合法權(quán)利。

2.加強(qiáng)與看守所、監(jiān)獄等被羈押部門，辦案警官、紀(jì)檢人員、檢察官、法官等刑事案件主辦責(zé)任人的交流溝通，及時(shí)進(jìn)行起訴狀、開(kāi)庭傳票、判決等法律文書送達(dá)的簽收工作。