文/本刊記者 史 詩

武漢白領(lǐng)夏丸子最近用花唄分期購買了一個原價4000元的錢包，每期還款460多元，每期手續(xù)費26.26元，分9期付清?！坝袝r想買的東西一般價格較高，分期可以平均每個月的壓力?！毕耐枳痈嬖V記者，她還曾在招行商城分期購買過手機、電腦等物品，碰到合作推廣期，甚至可以免息。打開分期樂APP，一包9塊9的辣條，一支6塊9的棒棒糖都能分期購買。

如今，分期購物這種全新的消費方式迅速普及，并成為各大主流電商標配。什么人最愛分期，什么商品最適合分期？用戶分期的動機有哪些？

1月25日，樂信集團及旗下分期樂商城與蘋果、歐萊雅、寶潔等十大國際知名品牌合作，發(fā)布了國內(nèi)首份《2017中國分期購物行為報告》（下稱“報告”）。

報告顯示，分期購物人群呈現(xiàn)年輕化的特征，90后占比超過80%，且以未婚男性為主；分期商品以高客單價剛需品質(zhì)消費品為主，3C商品占比最高，iPhone是分期榜單上的“頭牌”。從趨勢上看，分期商品正在從大件到小件轉(zhuǎn)變，分期熱度從一線城市到二三四線城市擴散，分期人群從低收入者向中高收入者遷移，分期頻次正在從偶發(fā)性消費向經(jīng)常性消費轉(zhuǎn)變。

90后用戶占比86%

報告顯示，20-30歲人群是分期消費的主力，尤以90后居多。分期樂商城用戶中，90后占比86%，80后、70后用戶占比約為13%。

此前，京東金融聯(lián)合各大銀行大量發(fā)行定制化小白卡，面對90后這些熱衷科技、喜歡新奇的消費新生代，各大金融平臺直擊年輕人的癢點，掀起了個性化消費新主張。

為何90后更愛分期消費？調(diào)研發(fā)現(xiàn)，原因可能是90后更依賴移動互聯(lián)網(wǎng)消費，喜好差異化個性化消費，也愿意為喜歡的東西承擔(dān)超高溢價，但同時，他們的即期收入與消費需求之間存在不平衡，分期消費能夠幫助他們實現(xiàn)跨期消費行為。

螞蟻花唄也曾經(jīng)發(fā)布過一項報告顯示，近四成（37.4%）的90后把花唄設(shè)為支付寶首選支付方式，比85前群體高出11.9個百分比。

正是由于擁有眾多年輕且具備高成長性的用戶，分期電商吸引了越來越多一線品牌關(guān)注。分期電商成為他們拓展年輕人群市場、實現(xiàn)消費群體下沉、防止品牌老化的重要渠道。

廣東人最愛分期

近年來分期購物非常流行，但是哪些地方的人最愛分期呢？從地域上看，廣東人最愛分期，西部地區(qū)的追趕勢頭最猛，三個西部省份進入年均交易額增幅TOP5。

報告認為，消費者對分期購物的熱衷程度，代表了人們對未來的預(yù)期，不僅能夠反映出宏觀經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢，也能夠呈現(xiàn)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差異。

分期樂商城抽取2017年11月的訂單樣本發(fā)現(xiàn)，分期訂單量排名前5的省份依次是廣東、江蘇、山東、湖北、河南。不過，西部省份的訂單量和訂單金額增長態(tài)勢十分明顯，內(nèi)蒙、新疆、甘肅三個西部省份進入年均增幅TOP5。

全國31個省市自治區(qū)（不含港澳臺）中，增幅在100%以上的共有9個，西部地區(qū)占據(jù)4席，中部地區(qū)占3席，東北地區(qū)占2席。這說明，分期支付在提升欠發(fā)達地區(qū)居民購買力、改善生活水平方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。

男人比女人更愛分期

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，分期購物用戶以男性居多，這和大家普遍印象中的女性更愛剁手的情況截然不同。公開資料顯示，2017年上半年，中國電商用戶中女性占比超過60%，男性用戶不到40%。而在分期樂商城，男性用戶占比達到75%。

報告分析，鑒于分期用戶主要是未婚年輕用戶，所以男性熱衷分期，可能是因為未婚階段男性消費需求大（如戀愛、游戲、社交等）且不會受到另一半的約束的緣故。有調(diào)查顯示，到了婚后，75%的家庭總消費由女性決策，男性用戶網(wǎng)購比例明顯降低。

以歐萊雅為例，分期樂商城成為其男性護膚用品的主要出貨渠道之一。在分期樂商城，“歐萊雅男士”銷量占比達到62%，而在其他平臺，“歐萊雅男士”這一比例僅為32%。

每賣兩臺手機就有一臺iPhone

去年發(fā)布的新版iPhone，一上市就屢陷被動。據(jù)外媒報道，最近一周，多家券商將蘋果公司股票評級，從“買入”下調(diào)至“中性”，并稱iPhone需求已經(jīng)開始走弱。不過，在分期購物商城，iPhone銷量并沒有下滑，堪稱一枝獨秀。

報告顯示，在樂信旗下的分期樂商城，iPhone始終是分期用戶的最愛，最暢銷的十大機型中，iPhone占據(jù)6席，在眾多單品中，iPhone的銷量和金額高居榜首，被譽為最適合分期購買的商品。

在分期樂商城的手機品類中，iPhone的出貨量占比50%以上，也就是說，每兩個手機購買者中就有一個買iPhone，而從整個市場來看，iPhone市場份額僅為9.6%。

除了iPhone，報告顯示，隨著信用消費理念的普及，分期購物已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，成為年輕人最熱衷的消費方式之一。分期商品銷量排名前5的品類依次是手機通訊、電腦辦公、運動鞋服、平板數(shù)碼、美妝護膚；下單金額排名前5的品類依次是手機通訊、電腦辦公、平板數(shù)碼、名表、運動鞋服。

分期電商優(yōu)勢明顯

報告認為，當前我國正步入后工業(yè)化時期，一般性消費逐漸飽和，消費者升級換代欲望強烈。消費升級需要充沛的資金支持，但大多數(shù)年輕人的當期收入與消費需求間存在巨大“鴻溝”，而分期電商能夠幫助消費者增強購買力和支付能力，完成跨期消費行為，提升人們的生活品質(zhì)，這是其大受歡迎的重要原因。

報告顯示，隨著信用消費觀念的普及，分期領(lǐng)域和人群得以大大拓展。消費頻率也成呈現(xiàn)逐年上升趨勢，分期樂商城數(shù)據(jù)顯示，2015年用戶平均分期次數(shù)為7.15次；2016年為10.59次；2017年上升到11.19次。

分期電商在為消費者提供便利的同時，也通過“電商+金融”模式，將金融與實體經(jīng)濟更完美地結(jié)合在一起，成為“新零售”的典型代表。報告中稱，電商平臺和品牌方能夠利用分期降低用戶購買門檻，同時派生出免息分期、費率折扣等靈活多元的促銷方式，能夠有效地提升電商銷售額。

在分期樂等一批專業(yè)分期商城的影響下，商品分期如今已成為各大電商標配，形成百舸爭流的局面。去年雙11大促期間，螞蟻花唄、京東白條、任性付、唯品花等信用平臺交易規(guī)模均有3-6倍的同比增長。

據(jù)全球領(lǐng)先的金融業(yè)咨詢公司奧緯咨詢預(yù)測，2016-2020年，以分期電商為代表的中國線上消費金融市場，年復(fù)合增長率將達到62%，遠遠超過中國線上零售市場30%的年復(fù)合增長率。樂信更是享受到先發(fā)優(yōu)勢帶來的增長紅利，2017年前三季度交易規(guī)模達到313億元，超過前三年的總和，同比增長124%。

樂信副總裁劉方表示，消費者對分期購物的熱衷程度反映了人們對未來的預(yù)期，隨著中國經(jīng)濟形勢持續(xù)向好，居民收入穩(wěn)步提高，未來幾年，國內(nèi)分期購物規(guī)模還將繼續(xù)走高，成為拉動消費的新引擎。