彭自飛

（富滇銀行股份有限公司，昆明 650011）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融，即依附互聯(lián)網(wǎng)科技以及移動(dòng)通信技術(shù)，能夠?qū)①Y金收付以及信息交流等事項(xiàng)和原來(lái)的金融產(chǎn)業(yè)互相整合的全新金融體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，市場(chǎng)數(shù)據(jù)及資料互通度高，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金收付兩者能夠直接進(jìn)行交易，成本低、快捷方便。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行中介地位弱化。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于長(zhǎng)期以來(lái)吸引的客戶量，能為資金需求者及供應(yīng)方提供借貸渠道，還可以在其平臺(tái)上發(fā)布各種需求和供應(yīng)資料、數(shù)據(jù)，跨過(guò)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大大壓縮了資金使用成本，分擔(dān)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介功能；另一方面，在過(guò)去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是付款的重要渠道，所有付款結(jié)賬等業(yè)務(wù)都必須要使用商業(yè)銀行這一渠道才能完成，而如今新興的第三方支付方式，沒(méi)有時(shí)間以及空間上的局限性，不管何時(shí)、何地，都能實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)，這改變了市場(chǎng)上對(duì)商業(yè)銀行付款業(yè)務(wù)的壟斷局面。

2.商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源被蠶食。一是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)的沖擊。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，其收益比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益高，這樣一部分原來(lái)商業(yè)銀行的客戶轉(zhuǎn)而把存款放到互聯(lián)網(wǎng)金融公司，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)減少。二是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊。由于實(shí)力較小的中小企業(yè)對(duì)于貸款的償還能力不均，而且多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于這些中小企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，追債等方面導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)的成本會(huì)高出很多，因而很多商業(yè)銀行拒絕對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款。然而，P2P模式的網(wǎng)貸正好可以彌補(bǔ)這一不足，可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。而且網(wǎng)貸是面向全國(guó)的，并且整個(gè)流程比較簡(jiǎn)單，效率高，因而相比較，更多的中小企業(yè)會(huì)選擇進(jìn)行網(wǎng)貸，這對(duì)于商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的貸款市場(chǎng)有很大的打擊。除此之外，商業(yè)銀行里的很多業(yè)務(wù)在很大程度上也是采用了互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式。這些業(yè)務(wù)雖然不是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，而且對(duì)于銀行的資金占用率也不高，但是卻為銀行取得了很大的收益。不過(guò)現(xiàn)在很多第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)直接影響了銀行卡的支付交易量，這對(duì)于商業(yè)銀行的銀行卡的一些結(jié)算與轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有很大的影響，對(duì)于銀行的收入有很大影響。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一些代銷基金、代交水電費(fèi)及話費(fèi)充值業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)，這都極大地影響了商業(yè)銀行的收入。

3.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊。從服務(wù)的角度來(lái)看，如果去商業(yè)銀行進(jìn)行一些業(yè)務(wù)，需要排很長(zhǎng)時(shí)間的隊(duì)，而且有些銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、工作人員少等原因的存在越來(lái)越難達(dá)到當(dāng)代社會(huì)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求。因而，大家迫切需要一種辦事效率高的方式來(lái)服務(wù)于金融業(yè)務(wù)，來(lái)提高時(shí)間利用率，這時(shí)，便捷的第三方支付就成了大多數(shù)用戶的選擇。此外，從服務(wù)模式觀察，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)思維比較單一；針對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等軟件與其他第三方支付軟件相比，其更新速度較慢，使用感較差，而且一旦遇到一些問(wèn)題則必須到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)才能解決，使得使用效率變低，因而商業(yè)銀行的在線業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不能進(jìn)行有效融合。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提升客戶體驗(yàn)。要重視對(duì)存款顧客的管理，適當(dāng)改善存款顧客特別是活期存款者的收益。因?yàn)橐勒帐袌?chǎng)搜集的數(shù)據(jù)看，活期存款比定期存款人數(shù)多，改善活期存款收益，吸引更多活期存款顧客，進(jìn)而提高銀行的存款業(yè)務(wù)收入。所以，商業(yè)銀行一定要轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)迎合市場(chǎng)需求，注重顧客的需要，把顧客需求放在首位，按照互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特性整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，改變經(jīng)營(yíng)方式，科學(xué)管理存款余額，科學(xué)投資收益項(xiàng)目，提升資金使用效率，進(jìn)而提高銀行收入。

2.積極與第三方支付展開(kāi)合作。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極與第三方支付開(kāi)展各個(gè)業(yè)務(wù)的合作。當(dāng)下，商業(yè)銀行和第三方支付已經(jīng)進(jìn)行了交易對(duì)接，但其合作不夠深入，還存在一些銜接不到位的情況。比如，第三方支付平臺(tái)支付寶的提現(xiàn)業(yè)務(wù)，要第二日轉(zhuǎn)賬，使得提現(xiàn)時(shí)間有所推遲；再比如，在一些電子購(gòu)物平臺(tái)上，有些商業(yè)銀行的支付功能較為復(fù)雜，或者沒(méi)有與這些電子購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行合作，降低了顧客的使用感。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與電子商務(wù)平臺(tái)展開(kāi)合作，一方面可以贏得更多的顧客，另一方面也提高了對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的便利性。在合作過(guò)程中，要注重加強(qiáng)信用等級(jí)等資料的積累，有序開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的貸款項(xiàng)目。

3.注重創(chuàng)新，增強(qiáng)吸引力。一是要加大力度開(kāi)發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)。要充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，與自身的金融業(yè)務(wù)有效整合。當(dāng)前，各個(gè)商業(yè)銀行都已開(kāi)展了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付平臺(tái)，客戶能夠在商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的電子平臺(tái)上完成投資項(xiàng)目及轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)。但是，商業(yè)銀行的電子平臺(tái)存在很大弊端，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比有著很大的差距。因此，商業(yè)銀行要積極與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)，不斷優(yōu)化本行的電子平臺(tái)，開(kāi)通微信公眾號(hào)，提升客戶體驗(yàn)。二是創(chuàng)建大數(shù)據(jù)中心。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托于開(kāi)展多年的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，積極了大量的顧客資料和數(shù)據(jù)，這是其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司不具備的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用這些優(yōu)勢(shì)資源，對(duì)客戶開(kāi)展全方面的貼心服務(wù)，這就需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)建大數(shù)據(jù)中心，解決數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中的不對(duì)稱性問(wèn)題，避免數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)，對(duì)積累的大量客戶進(jìn)行深層次的信息挖掘，以提升在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營(yíng)方式，拓展業(yè)務(wù)平臺(tái)，這樣才能在不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中立于不敗之地。

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