隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上的消費模式逐漸成為社會發(fā)展的主流趨勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺對消費金融體制的改革及其發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用。較之于傳統(tǒng)消費金融模式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢非常的明顯，然而現(xiàn)階段發(fā)展過程中依然有會受到諸多因素的影響，創(chuàng)新發(fā)展勢在必行。

一、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融綜述

1.發(fā)展現(xiàn)狀

所謂互聯(lián)網(wǎng)消費金融，實際上就是依托于互聯(lián)網(wǎng)向個人、家庭以及公司和企業(yè)等提供相應(yīng)的儲蓄、理財以及支付和借貸等業(yè)務(wù)服務(wù)活動，具體而言主要包含互聯(lián)網(wǎng)理財、貸款以及第三方支付等三種類型。狹義層面來講，互聯(lián)網(wǎng)消費金融只是基于廣大消費者的需求而進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)貸款，比如小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸等，其服務(wù)對象主要是各階層消費者。比如，2014年京東推出的“京東白條”；同年，天貓的“天貓分期購”是緊跟京東推出的，其利用流量入口大之優(yōu)勢將貸款限定在本商城客戶群，整個運作渠道較為暢通；2015年深圳前海微眾銀行也推出了服務(wù)活動，將個人作為服務(wù)對象；2016年螞蟻推出的“花唄”證券項目正式掛牌，消費者可以先消費后付款。從國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系建設(shè)與發(fā)展情況來看，自2011年的68億元到2015年增長到23564億元，尤其是2015年增長呈現(xiàn)出爆發(fā)式，2016年達(dá)到1萬億元。按照這樣的發(fā)展趨勢和增長速度，即便是以相對比較平滑的增長速度進(jìn)行預(yù)測，到2019年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的總交易額將超過7萬億元。由此可見，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及民眾消費習(xí)慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮?，而且速度驚人。尤其是其線上電商與線下實體店的有機結(jié)合，大大提高了消費者的滲透率以及轉(zhuǎn)化率。

2.消費金融主體

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言，其主體主要有電商、P2P、銀行以及持牌消費等幾種類型的金融主體。就服務(wù)、審批模式以及消費者的覆蓋面和資金來源情況而言，上述四類主體各有特色，也存在著一定的差異。銀行服務(wù)相對比較簡單，客戶申請貸款并由銀行審核，活動資金以后可以用于購買產(chǎn)品或者消費服務(wù)?；阢y行業(yè)務(wù)，潛在用戶征信以及審批模式應(yīng)當(dāng)成熟，但是其效率較低，周期相對較長。電商主體服務(wù)模式主要依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，通過開放電商平臺商戶和商品，消費者可以分期購物?；谥Ц稑I(yè)務(wù)以及大數(shù)據(jù)綜合權(quán)衡，其覆蓋的客戶量非常的大，參考消費記錄對其進(jìn)行審批，同時有利于征信業(yè)務(wù)的推進(jìn)，比如京東白條以及螞蟻花唄等。P2P的客戶群體主要是在校學(xué)生、白領(lǐng)以及具有固定收入的消費者，涵蓋了線上與線下多個層面，覆蓋客戶群體具有較強的針對性，比如宜人貸和趣分期等。 消費金融公司推出的服務(wù)模式主要依托于本公司的金融服務(wù)平臺，為客戶提供分期購物和服務(wù)；資金主要來源于金融機構(gòu)之間的相互拆借以及股東投入的資金，以蘇寧、海爾消費金融為典型。該種主體類型下的覆蓋群體相對較小，而且業(yè)務(wù)模式接受度相對較低，風(fēng)險容忍度較之于銀行略高。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展路徑

基于以上對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀以及主體變化分析，筆者認(rèn)為在當(dāng)前的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展路徑如下：

1.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融并非簡單地將互聯(lián)網(wǎng)與消費金融疊加起來，而是在運作中利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)以及風(fēng)控模型和互聯(lián)網(wǎng)融合優(yōu)勢，促進(jìn)企業(yè)合作共贏。在此過程中，其主要的業(yè)務(wù)時放貸款，互聯(lián)網(wǎng)化消費金融已是大勢所趨，金融消費是最終的目的。在當(dāng)前安全、高效以及迅速地為消費者提供全方位消費金融服務(wù)的同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新消費場景依托。消費場景依賴大數(shù)據(jù)征信公司以及網(wǎng)售平臺參與，得益于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力支持。據(jù)調(diào)查顯示，自2007年開始，國內(nèi)房貸、車貸以及信用卡之外的消費貸款需求逐漸增強，短期貸款占比大幅度提升，有越來越多的新型消費金融場景出現(xiàn)，呈現(xiàn)出碎片化以及互聯(lián)化形態(tài)，線下現(xiàn)金流以及物流和信息流移至線上，從而打破了以往線上和線下分界的模式。同時，消費場景也從原來的實體渠道逐漸向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變，無論是獲客渠道、溝通、維護(hù)、體驗還是支付渠道，均基于社交網(wǎng)絡(luò)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，逐漸向著互聯(lián)網(wǎng)化方向發(fā)展。

第二，創(chuàng)新支付方式與對象。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融往往與第三方支付平臺建立合作關(guān)系，并且依靠該平臺實現(xiàn)資金回款以及貸款等，資金流大大增加。對于支付對象而言，其可直接支付給產(chǎn)品或者服務(wù)供應(yīng)商和消費者。該種消費金融模式下，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)建立的場景來豐富客戶還款、貸款發(fā)放以及消費支付等功能，以此來滿足客戶隨時隨地即能完成的心理訴求。只要客戶能夠上網(wǎng)，則可為消費者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其中包括文字、圖片以及視頻等服務(wù)，抓住客戶需求和全面推動急速以及循環(huán)貸款等。

第三，創(chuàng)新資金渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融運作過程，P2P等平臺融資后發(fā)放貸款，比如消費金融模式，或者以小貸公司資金、自有資金放貸。最為典型的是京東、唯品會以及淘寶等?？偠灾?，資金渠道的創(chuàng)新，可以使其更加的廣泛，而且以線上為重點。

2.構(gòu)建和創(chuàng)新多元化消費金融征信體系

基于大數(shù)據(jù)以及云計算等先進(jìn)的技術(shù)手段，采集用戶信息并對其進(jìn)行計算和評估。信息數(shù)據(jù)的實時更新，可以真實反映客戶的信用情況。比如，阿里巴巴的芝麻信用，其主要是通過收集客戶的信用卡、購物、轉(zhuǎn)賬和理財以及日常生活中的繳費狀況數(shù)據(jù)，對用戶信用進(jìn)行評分。通過構(gòu)建征信體系建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并且將評估指標(biāo)與動態(tài)靜態(tài)數(shù)據(jù)信息結(jié)合在一起。就芝麻信用而言，其評估內(nèi)容包括消費者的身份特質(zhì)、歷史消費信用、行為偏好、履約能力以及人脈關(guān)系等，從不同的唯度對消費者進(jìn)行評估。

3.創(chuàng)新市場監(jiān)管機制

從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢，而且也是當(dāng)前金融消費的主流趨勢。其中，包括電商、消費以及互聯(lián)網(wǎng)消費等各個金融平臺，各平臺之間構(gòu)成一個統(tǒng)一的平臺系統(tǒng)，并且嚴(yán)格按照主體以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分；每一種類型都有己獨特的功能、運營模式以及市場和基本特色。實踐中，應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行功能化以及差異化市場監(jiān)督管理，以確保全方位監(jiān)管監(jiān)控，這有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融朝著多元化的方向發(fā)展。同時，應(yīng)當(dāng)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)驗和技術(shù)措施，建立完善和健全的消費金融監(jiān)管體系，這有利于實現(xiàn)監(jiān)管到位以及創(chuàng)新消費金融。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新勢在必行，同時也是提高消費金融服務(wù)水平以及拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的刺激消費有效措施，而且在一定程度上確保了人們的日常生活便利性。在當(dāng)前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中可謂機遇與挑戰(zhàn)并存，面對巨大的市場，創(chuàng)新成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力，為此需不斷優(yōu)化金融市場，建立用戶中心主義的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系。