叢梓靖

摘要：現(xiàn)如今，我國處于互聯(lián)網飛速發(fā)展的時代，微信、支付寶中的借貸小程序和一些P2P網貸平臺的開發(fā)也層出不窮。互聯(lián)網信貸軟件和網站的開發(fā)在全社會引起一陣熱潮，人們紛紛投入使用，但互聯(lián)網信貸就像是一把雙刃劍，它的出現(xiàn)對我國的經濟高速發(fā)展、消費的快速增長做出了卓越的貢獻，但對于一些還款能力相對較低的大學生來說，不規(guī)范、缺乏監(jiān)管、審核標準極低的網絡信貸會讓大學生踏入負債消費、超前消費的深淵。

關鍵詞：互聯(lián)網信貸 大學生消費 加強監(jiān)管

在校園內，京東白條、螞蟻花唄這樣比較規(guī)范的信貸軟件深得大學生們的青睞，這些信貸軟件的發(fā)展為樂于接受新事物、“生活費支撐不起消費需求”的我國大學生的消費提供了良好的契機，大大促進了大學生們在電子產品、彩妝產品等方面的消費?；ヂ?lián)網金融信貸的出現(xiàn)可以說是順應了時代的發(fā)展潮流，對于處在年輕時代、剛剛脫離家長半獨立的大學生來說尤其重要。當代的大學生和即將邁入大學校門的學生作為未來中國社會的中流砥柱十分重要，但是很多不規(guī)范的網貸平臺的存在使得甄別能力不足、社會經驗不夠的大學生們頻頻陷入“裸貸”的丑聞之中，作為新一代的青年如何利用互聯(lián)網金融信貸對青少年本身和國家的未來都有著至關重要的影響。

一、文獻綜述

目前有很多學者對影響大學生消費的因素和現(xiàn)時代大學生消費的特點做出研究?；魟煜到y(tǒng)分析了影響大學生消費的因素都有哪些；邢燕通過問卷調查得出結論：很多大學生具有追求時尚新潮的特點；胡娟曾對大學生消費心理對互聯(lián)網金融信貸的發(fā)展的影響進行了分析。本文主要綜合分析互聯(lián)網金融信貸產品的特點及其對大學生消費觀念和行為的影響，并針對性提出解決對策，以期能夠在保障我國大學生身心更好發(fā)展的前提下，通過適度監(jiān)管保證我國互聯(lián)網金融信貸平臺更好的持續(xù)健康發(fā)展。

二、校園內常見的金融信貸產品

如今，互聯(lián)網金融信貸產品層出不窮，居于使用率前幾名的例如京東白條是在京東線上購買大額電子產品、小型家電用品等的常用信貸支付軟件，它既分擔了青年學生的消費壓力，又在一定程度上規(guī)避了交易風險。作為互聯(lián)網金融的領頭羊，阿里巴巴集團先后開發(fā)了支付寶和余額寶這兩個消費產品，進而再次加大科研力度，再次開發(fā)了螞蟻花唄這樣的信貸軟件，阿里巴巴集團具有極高的誠信度，充分取得了用戶的信任，用戶規(guī)模也持續(xù)加大。而阿里巴巴集團開發(fā)的這些軟件幾乎覆蓋生活所需繳納的各方面，如水費、電費、燃氣費、手機話費等，不管是大學生還是其他人群都可以足不出戶的在家中用手機就可以繳費，為用戶提供了極大的方便。而使用支付寶向對公賬戶轉賬時即可以使用螞蟻花唄來進行付款，這使得螞蟻花唄的使用途徑非常之多、覆蓋面極廣。除了上述比較規(guī)范、可信的互聯(lián)網金融產品之外，一些濫竽充數(shù)的產品也層出不窮。一些青少年大學生追求高端奢飾品，急于用錢或者盲目消費，被一些看起來利率比較低的軟件的虛假宣傳所迷惑，從而導致一些大學生因還不上款而跳樓自殺的情況出現(xiàn)。因而互聯(lián)網金融對于社會經驗不足、難以抵擋誘惑的大學生而言具有高風險的特點。

三、大學生消費模式的現(xiàn)狀及其原因

現(xiàn)在互聯(lián)網信息時代快速發(fā)展，互聯(lián)網是一個充滿著好與不好的事物的世界，各種信息五花八門。而大學生剛剛成年，年齡上雖已達到成熟但心智卻未必成熟起來，容易受到誘惑。剛剛步入大學校園的他們，容易在身邊形成一些“流派”從而進行一些特有的攀比，在這個特殊的年齡段，一些大學生們也在校園中找到了伴侶，有時會被網絡上的流行用語或流行文化所洗腦，盲目進行消費，如之前的“口紅熱”和“包包熱”。而一些網絡信貸軟件的出現(xiàn)也讓他們不去操心未來只想現(xiàn)在而進行超前消費、不進行節(jié)制。另外，一些電子產品如蘋果手機的更新?lián)Q代速度極快，而一些大學生追求名牌的效應也被商家所利用，從而不顧一切的頻繁更換手機。綜上所述，大學生因剛剛脫離家長，手中有了一定量的自己可以自由支配的現(xiàn)金；同時，剛剛步入社會的他們面對誘惑的自制力不夠強，從而導致他們的消費的模式正在處于一種盲目、極端、不節(jié)制、容易受到誘惑的一個階段，這也與互聯(lián)網信貸金融產品魚目混珠的現(xiàn)象不無關系。

四、對大學生消費的影響

互聯(lián)網金融信貸軟件為大學生們提供資金支持的同時對大學生的消費觀念和消費行為有著或淺或深的影響。

（一）對消費觀念的影響

大學生通過網絡信貸平臺得到借款，可以去買自己夢寐以求的商品，互聯(lián)網金融提供的資金會給大學生造成一種心里暗示：我不怎么辛苦就得到了錢，得到了我想要的產品。卻忘了以后要付出更多的努力和資金去填補這個漏洞。這會讓一部分學生沒有憂患意識，不及時還款，利息越積越多從而造成一些悲劇的發(fā)生。①尤其是對于不規(guī)范的網貸平臺而言，較高的利息和利滾利的計算方式，使得借款的大學生對高額利息望而卻步。而這種信貸的做法更是滿足了大學生的攀比從眾和虛榮的心理，有時會對大學生的身心都造成極其不好的影響，甚至是對大學生的人生觀、價值觀以及以后的人生道路都造成不可磨滅的影響。

（二）對消費行為的影響

接上文而談，互聯(lián)網金融信貸會讓大學生們的攀比、虛榮等心理滋生，而消費心理對消費行為產生影響。互聯(lián)網金融信貸的出現(xiàn)會導致學生更加追求新生事物與奢侈品，這和互聯(lián)網金融信貸對消費心理的影響不無關系。而互聯(lián)網金融信貸為大學生提供了超前消費的契機，致使一些大學生養(yǎng)成超前消費的習慣，從而導致超前消費行為在大學生群體中泛濫。而互聯(lián)網金融信貸軟件的出現(xiàn)——以支付寶的螞蟻花唄為例，雖然可能會導致超前消費，但是也方便了人們的生活。這也更新了我國社會的支付方式，使支付更加便利、快捷，方便了人們的出行和生活。

五、互聯(lián)網金融信貸對大學生影響的利弊分析及對策

（一）互聯(lián)網金融信貸對大學生影響的利弊分析

借用黑格爾的話：存在即合理，互聯(lián)網金融信貸的存在也有其合理性。它能夠提高大學生的消費水平，從而促進經濟發(fā)展。同時，互聯(lián)網金融信貸以其快速借貸、定期還款的特點著稱，對于確實緊急用錢、急需周轉的大學生而言，信貸產品的存在可以解決他們的燃眉之急。其次，其信用機制能夠對大學生有一定的約束作用，對于當代青年來說，可以更好的引導整個社會形成誠信的良好氛圍。互聯(lián)網金融信貸也因為提供借款方便、易于操作、要求低等優(yōu)勢，可以在一定程度上滿足大學生的需求，提高了他們的生活品質和學習的積極性。

但就像一枚硬幣存在兩面，在好的影響存在的同時，互聯(lián)網金融信貸的弊端也在潛移默化地影響著一些人的學習工作和生活。金融市場魚龍混雜的現(xiàn)象，許多不法金融網絡信貸軟件的開發(fā)者利用虛假宣傳而欺騙，而一些缺乏自律的大學生們由于剛剛步入社會也容易受到利益的誘惑，從而不加思索地擴大自己借貸的金額。最終因難以還款而導致正常學習、生活受到影響，甚至有時會收到不法分子的威脅，導致步入歧途。

（二）對策

針對上述利弊，作者提供一些自己的對策和建議，期望為大學生和社會各方面提供借鑒。

1.政府制定相關政策，提高市場準入門檻，加強網絡信貸監(jiān)管

政府應實行統(tǒng)一的市場準入制度，實行統(tǒng)一的市場監(jiān)管，清理和廢除妨礙統(tǒng)一網絡信貸市場和公平競爭的各種規(guī)定和做法，清理各種高利貸的存在，網絡信貸交易必須遵循自愿、平等、公平、誠實守信等原則。

2.企業(yè)加大投資力度，提高創(chuàng)新能力

企業(yè)應制定正確的經營戰(zhàn)略，順應時代發(fā)展潮流，小規(guī)模的網絡信貸企業(yè)也應在法制的框架和監(jiān)管內，抓住機遇加快發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。企業(yè)也應提高自主創(chuàng)新能力，依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優(yōu)勢，而不是依靠“打擦邊球”的方式來營利。企業(yè)也可以采取適當?shù)募娌⑴c聯(lián)合，淘汰落后、不規(guī)范的小型企業(yè)，誠信經營，承擔更多的社會責任。

3.大學生提高自制力，合理進行信貸消費

當代社會網絡信貸消費的業(yè)務層出不窮，而面對校園和網絡上的一些誘惑，大學生要結合自身情況，考慮自身實際需求和能力，決定是否購買某些產品，并考慮后果，從而合理的進行互聯(lián)網金融信貸。大學生也應注意精神層面的需求，讓身體和心靈共同發(fā)展，應誠實守信，合理還款，理性消費，對那種攀比、跟風的消費心理應以予摒棄。

六、結語

互聯(lián)網金融信貸的出現(xiàn)為我們的生活帶來了許多的便利，而隨著時代的發(fā)展，它的弊端也日益暴露，大學生尤其要謹慎借貸，選擇規(guī)模較大、運作規(guī)范的公司進行借貸，有效的進行規(guī)避風險，讓互聯(lián)網金融信貸為人類所用，豐富人們的生活，促進生產力的提高。

注釋：

①盧蘅、楊仕穎：《互聯(lián)網信貸對大學生消費行為和觀念的影響》，時代金融，2017年，第6期。

參考文獻：

[1]盧蘅，楊仕穎.互聯(lián)網信貸對大學生消費行為和觀念的影響[J].時代金融，2017，（06）.

[2]邵翌晨.互聯(lián)網金融對大學生消費行為的影響及對策研究[J].內蒙古科技與經濟，2017，（01）.

[3]朱琳，鄭昊楠.互聯(lián)網金融下的大學生消費信貸研究分析[M].安徽財經大學，2016.

[4]崔源.互聯(lián)網金融對大學生消費模式的影響[J].金融經濟，2018，（04）.

[5]張文琴，呂佳儀，扶張海帆，等.淺析網絡小額信貸對大學生消費行為的影響研究述評[J].電子商務：江蘇商論，2017，（12）.

[6]王紅諭.互聯(lián)網消費信貸對大學生消費影響研究[M].北京：北京外國語大學，2017.

（作者單位：遼陽市第一高級中學）