1 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展概況

從業(yè)務種類上講，目前，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務主要包括代收代付類、支付結(jié)算類、代理保險類、咨詢顧問類等。其中，代收代付類業(yè)務主要包括代發(fā)財政性補貼、代發(fā)企業(yè)工資、代收財政收費、代收水電費、代收煙草費用、代繳話費、代收地稅、代收國稅等；支付結(jié)算類主要包括銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行本票、支票、委托收款、匯兌、托收承付、個人存款跨行通存通兌、齊魯惠農(nóng)一本通等；代理保險類主要包括代售保險、代收保險費、代付保險金等；咨詢顧問類主要是指現(xiàn)金管理業(yè)務等。

近年來，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務獲得了一定的發(fā)展，但仍存在諸多問題，如：業(yè)務規(guī)模小，收入占比很低，僅為3%左右；業(yè)務品種比較單一，客戶認知度較低；收費管理不夠規(guī)范；服務水平丞需大幅提升；缺乏專業(yè)技術人才；中間業(yè)務風險日益凸顯等，迫切需要從根本上促進業(yè)務發(fā)展，以提升淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行的整體收益水平。

2 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展SWOT分析

所謂SWOT就是Strength、Weakness、Opportunity和Threats即優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅分析，密切結(jié)合淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展實際，具體分析如下：

（1）優(yōu)勢（Strength）分析：淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行定位于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，以服務三農(nóng)為責任，營業(yè)網(wǎng)點幾乎遍布每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在廣大農(nóng)民中具有廣泛的客戶資源。在國家及淄博市政府不斷促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的政策支持中，給予農(nóng)民財政補貼和相關信貸支持，這些政策活動幾乎都是通過農(nóng)村商業(yè)銀行展開，這些使得淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展占據(jù)獨特的優(yōu)勢。

（2）劣勢（Weakness）分析：淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行自身產(chǎn)權不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)混亂，權利間的制衡薄弱，經(jīng)營管理仍然不夠科學，缺乏專業(yè)技術人才，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較低，員工對中間業(yè)務產(chǎn)品的風險認識不足，風險管理滯后。

（3）機會（Opportunity）分析：隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，企業(yè)和個人對金融服務的需求在不斷提高，中間業(yè)務的發(fā)展空間仍然很大。另外，國家及淄博市政府不斷促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，對農(nóng)村的政策優(yōu)惠和扶持不斷增加，這也就給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的展開帶來了潛在的業(yè)務量。

（4）威脅（Threats）分析：當前的淄博市商業(yè)銀行數(shù)目不下十幾家，各個銀行的營業(yè)網(wǎng)點更是深入城市各個角落，且很多家銀行都在試圖向農(nóng)村進行網(wǎng)點擴張，各個銀行紛紛推出各種中間業(yè)務服務，給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來潛在威脅。同時，淄博市一些大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶傾向于選擇國有銀行等大型商業(yè)銀行，這些優(yōu)質(zhì)客戶流失也將會給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來威脅。

3 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略分析

根據(jù)上述SWOT分析，本文將淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略制定如下：

（1）市場策略。其一，要明確市場定位。相比同業(yè)銀行，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務應定位于中小型企業(yè)及廣大農(nóng)民朋友。其二，在產(chǎn)品的傾向上，應根據(jù)市場定位和潛在消費者，有針對性地創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品，滿足潛在客戶的金融需求。

（2）客戶策略。中小企業(yè)及廣大農(nóng)民是淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的目標客戶。淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行要對這些客戶建立起客戶檔案，收集和積累客戶資料，分析客戶的需求，不定期對這些客戶進行訪問，詢問其金融需求以及銀行服務中可以改進的地方，不斷提高自身業(yè)務質(zhì)量和服務水平，并通過這些客戶資源樹立良好的口碑，進而帶來知名度的提高。

（3）產(chǎn)品策略。在當前經(jīng)營環(huán)境和管理經(jīng)驗下，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的發(fā)展應重點放在傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)新方面，集中于風險較小的業(yè)務，比如代收代付、支付結(jié)算、保管等。當具有一定的專業(yè)人才資源時，再開展一些理財咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務，并將這些業(yè)務逐步發(fā)展壯大，形成主導產(chǎn)品或者服務，同時積極拓展中間業(yè)務的種類和范圍，放寬中間業(yè)務的風險標準，逐步發(fā)展成種類齊全、服務水平高的支柱性業(yè)務。

（4）營銷策略。首先，應在目標市場上進行充分宣傳，確保宣傳效果；其次，營銷手段要多樣化，比如：免費試用、贈送小禮品、或者僅收取少量的費用，以有限的成本費用換取市場份額， 然后慢慢改進服務水平和質(zhì)量，吸引這些客戶繼續(xù)接受服務等。

4 結(jié)語

本文結(jié)合業(yè)務發(fā)展實際，對淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展進行了SWOT分析，并進一步探討了本業(yè)務發(fā)展的相關策略。由于本人的知識、能力有限，加之篇幅限制，本文研究還不夠全面細致，后續(xù)的研究將著眼于發(fā)展策略的細化及實施，進而為從根本上促進淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

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