李勇杰，徐抒濤

(1.廣東金融學(xué)院，廣東 廣州 510521；2.農(nóng)業(yè)銀行廣州分行，廣東 廣州 511399)

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，也是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效地分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)并且促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，擁有龐大潛力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也亟待開發(fā)挖掘。但是自從我國(guó)1982年實(shí)施恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度以來，“供需雙冷”的狀態(tài)一直延續(xù)至今。即使在近幾年政府連續(xù)發(fā)布一號(hào)文件，明確表示要盡早建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并針對(duì)性地開展了試點(diǎn)工作，但作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)群體，農(nóng)民卻始終沒有自愿主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。因此在如此的大背景下，我們必須清楚地認(rèn)識(shí)到，要發(fā)展好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，核心方法是挖掘潛在需求。消費(fèi)理論表明了作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保主體的農(nóng)民，消費(fèi)行為是理性的。為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的有效實(shí)施和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，調(diào)查農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和購買意愿、研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素是必要的環(huán)節(jié)。廣東作為全國(guó)改革開放的領(lǐng)頭羊，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程方面也居于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位，研究廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素便于提早預(yù)見我國(guó)推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展情況，從而做出有效的應(yīng)對(duì)措施。

二、廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

廣東省是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故頻發(fā)地區(qū)，自然災(zāi)害種類多、分布廣，尤其是臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇發(fā)生頻率比較高，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。中央財(cái)政自2007年啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，隨著各級(jí)政府不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度、各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)性質(zhì)的認(rèn)識(shí)不斷加深并將其完善以及居民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的加強(qiáng)，廣東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向發(fā)展快車道，發(fā)展速度加快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種不斷豐富。近九年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從0.53億元迅速增加到9.01億元，增長(zhǎng)了將近16倍。如圖1所示。年均增幅約為36%，高于同期產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)率7.8%，品種由6種增加到近20種。

圖1 2007－2015年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

雖然農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展速度較快，但從2015年的數(shù)據(jù)來看，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度僅為0.125%，依然較低，保險(xiǎn)密度較小，僅為26.705元/人，而2015年廣東省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值高達(dá)3345.54億元，由此可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未發(fā)揮出分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展的職能。2015年，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.125%，人均農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)支出僅為26.705元，而自然災(zāi)害造成的直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失為336.98億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出僅為4.99億元，直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失和賠付支出之比為1.48%，這在某一程度上也說明了民眾需求具有龐大的發(fā)展空間。

此外，2015年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9.07億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為699.63億元，總保費(fèi)收入為2170.47億元，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)僅為從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的1.29%，總保費(fèi)的0.42%?？梢?，無論是從在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模占有比例來看，還是從廣東省整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比重過小，發(fā)展規(guī)模偏小，和國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比差距相對(duì)較大。

三、廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素分析

國(guó)內(nèi)外學(xué)者思考農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素視角尚存爭(zhēng)議，為保證統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)科學(xué)準(zhǔn)確，并結(jié)合廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)際情況，本文主要從經(jīng)濟(jì)、政治、人口和自然這四方面來分析廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素。

(一)經(jīng)濟(jì)因素

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)理論我們可以看出，當(dāng)人們的收入增加，消費(fèi)也會(huì)隨之增加。消費(fèi)類型主要有滿足消費(fèi)者日常生存需要的生存資料消費(fèi)、迎合消費(fèi)者提升自身和創(chuàng)造財(cái)富需求的發(fā)展資料消費(fèi)以及滿足消費(fèi)者最高層次消費(fèi)意愿的享受資料消費(fèi)。一般情況下，當(dāng)人們收入水平有所提高并且生存資料消費(fèi)需求達(dá)到飽和時(shí)，才有能力和需要購買發(fā)展資料乃至追求享受資料的消費(fèi)。[1]隨著廣東省經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，集約化、科技化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式節(jié)約了資源，提高了生產(chǎn)效率，增加了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出。在這樣的新時(shí)期下，農(nóng)民的總收入和生產(chǎn)成本的差額不斷擴(kuò)大，農(nóng)民的可支配收入也隨之不斷增加，農(nóng)民的購買力也相應(yīng)地得到提高。由圖2可知，農(nóng)村居民人均可支配收入呈上升趨勢(shì)，且增長(zhǎng)速度很快。2007年我國(guó)的農(nóng)村居民人均可支配收入只有5624.04元，但到2015年已經(jīng)增加到13360.44元，與2007年的數(shù)據(jù)相比，2015年的人均可支配收入約為2007年的2.4倍。人們除了滿足基本的生存需求外，對(duì)自身的發(fā)展和享受也越來越重視。收入增加，增加了農(nóng)民的資產(chǎn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的支付能力因此提高，消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)也會(huì)相應(yīng)地發(fā)生變化，通過投資行為來處理閑置資金的意愿加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿也會(huì)因此增加，同時(shí)也為保險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)安全的潛在需求成為有效的現(xiàn)實(shí)需求提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此本文選取了農(nóng)村居民人均可支配收入作為變量來衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的影響。

圖2 2007－2015年廣東省農(nóng)村居民人均可支配收入

圖3 2007－2015年廣東省農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與農(nóng)民人均可支配收入之比

與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入作為農(nóng)民人均總收入的一部分，一定程度上也影響了農(nóng)民的消費(fèi)能力。當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入增加時(shí)，人均可分配收入與之同向增長(zhǎng)，兩者為正相關(guān)關(guān)系，通過上文對(duì)人均支配收入和消費(fèi)之間的關(guān)系分析可以推斷，農(nóng)民的消費(fèi)能力也得到提升；另一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與農(nóng)民人均可支配收入的比例不僅能清晰直觀地反映農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，還可以證明個(gè)人對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的依賴性。當(dāng)比例提高時(shí)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入依賴性增強(qiáng)，意味著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率相等的條件下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期望損失會(huì)增加，進(jìn)而農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受程度減弱，為了轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)自身利益以及保障自身的財(cái)產(chǎn)安全，農(nóng)戶會(huì)傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多元化，但是后者具有生產(chǎn)成本增加和管理不便的弊端，根據(jù)替代商品效應(yīng)理論可知購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是更為高效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。[2]在此前提下，潛在的投保意愿能更為有效地轉(zhuǎn)化成實(shí)際的購買需求。因此本文選取了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與農(nóng)民人均可支配收入的比例作為經(jīng)濟(jì)因素變量來衡量風(fēng)險(xiǎn)的承受程度，以此來分析該變量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的關(guān)系。

(二)政治因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策選擇緊密聯(lián)系。政府作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管者和調(diào)節(jié)者，在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序地發(fā)展中起了指導(dǎo)性的作用。作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，我國(guó)歷來高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民工作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系國(guó)家糧食安全和民生，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提上了政府工作的議程。政府通過審查賦予保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)參與主體進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)利、發(fā)布保費(fèi)補(bǔ)貼等指導(dǎo)性或指令性的行政命令和對(duì)涉嫌違法市場(chǎng)規(guī)定的行為進(jìn)行監(jiān)督處罰等手段來保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展。為了響應(yīng)“三農(nóng)”政策，中央財(cái)政從2007年開始啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，各級(jí)政府不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，農(nóng)戶對(duì)于資金到戶的直接補(bǔ)貼和優(yōu)惠費(fèi)率的間接補(bǔ)貼這兩種補(bǔ)貼方式有著深刻的感受，而補(bǔ)貼水平的高低更能刺激需求。[3]一般來說，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支出越高，農(nóng)戶投保積極性越高，保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施在一定程度上減少了居民的消費(fèi)支出，增加居民的消費(fèi)能力，使得居民可以尋找更高層次的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求隨之增加。同時(shí)，政府及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策因素對(duì)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)主體有著指導(dǎo)作用，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等需要符合監(jiān)管要求，開發(fā)的產(chǎn)品及銷售手段等皆須符合管理要求，而政府的政策可以從其財(cái)政預(yù)算中體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出最能佐證政府的農(nóng)業(yè)政策，因此本文選取政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出這一因素，以此來衡量衡量消費(fèi)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。

(三)人口因素

一般來說，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口數(shù)量越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保資源就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)就越大。因此本文選取了農(nóng)業(yè)人口數(shù)量來衡量可保資源的規(guī)模。

圖4 2007－2015年廣東省農(nóng)業(yè)財(cái)政支出

圖5 2005－2015年廣東省城鎮(zhèn)人口數(shù)量

通常，人口基數(shù)越大，個(gè)體差異越大，保險(xiǎn)需求越多樣化，人們就越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)開發(fā)出富有創(chuàng)新性、針對(duì)性和效益性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。反之，人口基數(shù)越小，商業(yè)保險(xiǎn)公司為節(jié)約成本不得不減少對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)力度，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能完全迎合個(gè)體的自身實(shí)際需求，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就因此減少。

而從保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)理論來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于大數(shù)法則原理，通過大樣本量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算得出風(fēng)險(xiǎn)損失概率，進(jìn)而確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體費(fèi)率。大數(shù)法則原理表明了確定某一事件發(fā)生的概率需要進(jìn)行多次重復(fù)試驗(yàn)，最終其隨機(jī)事件出現(xiàn)的頻率將近似于它的概率，因此這就要求有一定數(shù)量的人口規(guī)模作為理算基礎(chǔ)來確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)理論可知，較大的人口規(guī)模能擴(kuò)大產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)，購買量增大可以降低產(chǎn)品平均成本進(jìn)而降低單項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，這對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)需求提供了積極性作用。此外，伴隨著人口數(shù)量的增長(zhǎng)，城市化和工業(yè)化發(fā)展的速度加快，人們對(duì)自然的改造進(jìn)入全新階段，人為的如耕地減少等不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素也隨之增加，一定程度也會(huì)刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。[4]而農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)者，因此本文選取農(nóng)村人口數(shù)量來衡量可保資源的規(guī)模。

(四)自然因素

廣東省地處我國(guó)大陸最南端，太陽高度角大，地面獲得的太陽輻射量多，熱量資源豐富；且瀕臨南海，屬于熱帶和亞熱帶季風(fēng)氣候，受源于太平洋和印度洋的季風(fēng)和臺(tái)風(fēng)影響，降水量充足但不均勻，水熱同步，適合多種經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)。受雨量和熱量分配不均的共同影響，廣東省內(nèi)的洪澇、干旱、低溫及其產(chǎn)生的次生災(zāi)害發(fā)生頻率居高不下，災(zāi)時(shí)冗長(zhǎng)、災(zāi)種繁多、災(zāi)情嚴(yán)重。加上近幾年非理性的人類活動(dòng)超速發(fā)展，造成了森林草原濕地等植被的退化消亡、生物多樣性減退、水土流失及環(huán)境污染加劇，溫室效應(yīng)問題凸顯以及臭氧層受破壞，極端天氣和自然災(zāi)害發(fā)生頻率增加，例如2016年初襲擊廣東省的霸王級(jí)寒潮和席卷廣東的六個(gè)臺(tái)風(fēng)等等都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，其中直接農(nóng)業(yè)損失達(dá)到336.98億元，約為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的10%。

各種客觀風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)商品服務(wù)的具體內(nèi)容，無風(fēng)險(xiǎn)不成保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)需求的總量越大時(shí)，這意味著與該保險(xiǎn)需求相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素存在程度越高、范圍越廣；反之，當(dāng)保險(xiǎn)需求量就越小時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)因素存在程度降低、范圍縮小。而自然災(zāi)害是導(dǎo)致影響農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)因素造成風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)在不同程度上影響人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。[5]通常來說，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都是持厭惡態(tài)度的，當(dāng)損失程度越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度越高，就越有可能希望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)以便減少損失，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。[6]因此本文選取直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失來衡量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失程度，同時(shí)考慮到自然災(zāi)害造成的損失對(duì)需求的影響在時(shí)間上具有延后性，所以數(shù)據(jù)均選自前一年的數(shù)據(jù)以便分析研究。

圖6 2007－2015年廣東省直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失

四、實(shí)證分析過程

(一)變量選取及模型設(shè)定

1.指標(biāo)選取

根據(jù)前文需求的影響因素分析，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的宏觀數(shù)據(jù)，本文選擇以下指標(biāo)來解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。

被解釋變量：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入Y(億元)?？紤]到目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)指數(shù)等詳細(xì)資料和數(shù)據(jù)不能在有關(guān)數(shù)據(jù)庫中獲得，因此本文的實(shí)證分析選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為實(shí)證分析中的被解釋變量。

解釋變量的選取：考慮到我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買主要是農(nóng)村居民，因此本文分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素采用農(nóng)村居民人均可支配收入X1(元)來反映收入水平；選取政府對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政支出X2(億元)反映在政府優(yōu)惠補(bǔ)貼政策下消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)；農(nóng)村人口數(shù)量X3(萬人)來衡量可保資源規(guī)模；選取直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失X4(%)反映衡量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失程度；選取農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占個(gè)人可支配收入比例X5衡量農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度，進(jìn)而得出哪項(xiàng)變量影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

表1 變量的選擇及指標(biāo)解釋

2.數(shù)據(jù)來源

因?yàn)?007年中央財(cái)政才開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，因此數(shù)據(jù)收集時(shí)間從2007年至2015年。以上各變量的數(shù)據(jù)來源主要取自于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》(2008～2016)、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》(2008～2016)以及《廣東統(tǒng)計(jì)年鑒》(2008～2016)，部分?jǐn)?shù)據(jù)由原始數(shù)據(jù)計(jì)算可得。

(二)描述性統(tǒng)計(jì)

表2 描述性統(tǒng)計(jì)

由表2可以看出，農(nóng)村居民人均可支配收入均值較大，為9267.705556元；農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的均值也較大，為432.67億元；而農(nóng)業(yè)收入占個(gè)人可支配收入比重和直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的均值分別為28.14%和215.64億元。觀察表2因素的最小值和最大值可以發(fā)現(xiàn)，直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的極差較大，說明這個(gè)因素的數(shù)據(jù)變動(dòng)幅度較大，同時(shí)綜合上文的圖顯示的結(jié)果可以看出，2007－2015年直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的變動(dòng)幅度較大；農(nóng)村人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占個(gè)人可支配收入比重的極差較小，說明這兩個(gè)因素的數(shù)據(jù)變動(dòng)幅度較小。

(三)模型設(shè)定及回歸檢驗(yàn)

模型設(shè)定，根據(jù)理論分析和相關(guān)量的選取，構(gòu)建多元線性回歸模型：

圖7 初步回歸模型

借助Eviews6.0軟件，運(yùn)用最小二乘法對(duì)所選取的變量進(jìn)行回歸分析，得到初步回歸模型。

從模型回歸結(jié)果來看R2、修正的R2可決系數(shù)很高，分別為0.967704和0.913876，F(xiàn)值為17.978也比較大，這就說明了模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合度較好，明顯顯著。但當(dāng) α＝0.05 時(shí)，t＝α /2(n－K)＝t0.05(9－6)＝2.353，t檢驗(yàn)結(jié)果并不理想，X2，X3，X4的系數(shù)都不顯著。而且從經(jīng)濟(jì)意義來看，X2和X4的系數(shù)符號(hào)不符合實(shí)際，因此模型可能存在多重共線性和異方差，下面對(duì)其分別進(jìn)行分析。

在檢驗(yàn)多重共線性時(shí)，可列出各個(gè)變量之間的相關(guān)系數(shù)，如表3

表3 初步回歸模型自變量相關(guān)系數(shù)矩陣

從表3中可以發(fā)現(xiàn)，自變量X1、X2、X3還有X4、X5之間的相關(guān)系數(shù)都比較大，可以由此推斷出模型存在多重共線性。

然后我們采用逐步回歸法來修正初步回歸模型。首先對(duì)每一個(gè)所考慮的解釋變量和被解釋變量聯(lián)立方程作簡(jiǎn)單回歸，然后把和被解釋變量顯著度最大的解釋變量所對(duì)應(yīng)的回歸方程作為基礎(chǔ)變量，再將其余的解釋變量逐個(gè)引入。如果新增加的解釋變量改進(jìn)了回歸方程的擬合優(yōu)度，并且其他回歸參數(shù)的t檢驗(yàn)仍然通過檢驗(yàn)，則可以考慮在模型中引入該解釋變量。如果新增加的解釋變量未能明顯改進(jìn)擬合優(yōu)度，且對(duì)其他回歸參數(shù)估計(jì)值的t檢驗(yàn)也未通過檢驗(yàn)，則應(yīng)該在模型中舍棄該解釋變量。如果新加入的解釋變量使得回歸方程的擬合優(yōu)度提高了，并且明顯地影響回歸方程中某些參數(shù)的數(shù)值或符號(hào)，致使某些回歸參數(shù)的t檢驗(yàn)是不顯著的，則說明模型中出現(xiàn)了嚴(yán)重的多重共線性。以此方法將模型中的各解釋變量逐步檢驗(yàn)刪除從而得到優(yōu)化最佳的模型。

用被解釋變量分別對(duì)每個(gè)解釋變量進(jìn)行回歸，結(jié)果如表4

表4 逐步回歸法步驟一

根據(jù)表4中的R2的值，選取以X1為解釋變量的方程為基本回歸方程，然后逐個(gè)加入其他解釋變量。

表5 逐步回歸法步驟二

根據(jù)擬合優(yōu)度，將X5引入回歸方程，然后再逐個(gè)引入其他回歸方程

表6 逐步回歸法步驟三

由表6可知，分別在模型中引入X2、X3、X4后R2增加不大，且t檢驗(yàn)也不顯著。并因?yàn)橐隭2時(shí)系數(shù)符號(hào)與理論預(yù)期不一致。因此，X2、X3和X4是多余的。

通過逐步回歸法分析，得到了修正后的模型：

其次采用White檢驗(yàn)法檢驗(yàn)是否存在異方差，檢驗(yàn)結(jié)果如圖8。

圖8 初步回歸模型的White檢驗(yàn)

由檢驗(yàn)回歸模型異方差的 White 檢驗(yàn)結(jié)果可知，nR2＝2.099，在 α＝0.05 下，查分布表可得自由度為3的分布臨界值0.05(3)＝7.815，nR2＝2.099＜0.05(3)，所以接受原假設(shè)，方程不存在異方差干擾。為了使模型最優(yōu)化，需要用DW檢驗(yàn)法進(jìn)行模型的自相關(guān)檢驗(yàn)，由上文的回歸分析中可知模型Y＝－27.344＋0.0016X1＋58.58X5的可決系數(shù)較高，回歸系數(shù)顯著，且DW值為2.2043。對(duì)樣本量為9、兩個(gè)解釋變量的模型、5%的顯著水平下，查 DW 表可知，dL＝0.629，dU＝1.699 模型中 dU＜DW＜4－dU，證明該模型不存在自相關(guān)干擾。

將剔除的其余三個(gè)變量按照上文的方法進(jìn)行回歸分析再進(jìn)行變量之間線性關(guān)系的剔除后，可見當(dāng)引用X2作回歸分析時(shí)，擬合優(yōu)度很好且通過t檢驗(yàn)，X3擬合效果一般且與被解釋變量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系且與X2存在多重共線性，X4擬合效果偏差且該回歸系數(shù)通不過t檢驗(yàn)。經(jīng)過修正發(fā)現(xiàn)X2、X3與被解釋變量存在較好相關(guān)性，X4與被解釋變量并無明顯的相關(guān)關(guān)系。

五、結(jié)論分析與政策建議

(一)回歸結(jié)果分析

經(jīng)過對(duì)回歸模型的實(shí)證分析，我們根據(jù)修正后的回歸結(jié)果可以得出結(jié)論，在回歸模型中，因?yàn)槎嘀毓簿€性的存在，我們運(yùn)用逐步回歸法先將政府的農(nóng)業(yè)財(cái)政支出，農(nóng)村人口數(shù)量和自然災(zāi)害造成的直接農(nóng)業(yè)損失三個(gè)影響因素剔除以便消除多重共線性的影響，促使結(jié)論更加合理化和科學(xué)化。但從逐步回歸法的第一步驟的表4中我們可以知道，這三個(gè)因素在單獨(dú)作回歸分析時(shí)對(duì)保費(fèi)收入也存在一定影響。因此我們對(duì)上文實(shí)證分析后的最優(yōu)模型可明顯看出農(nóng)民個(gè)人可支配收入和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占個(gè)人可支配收入比例這兩解釋變量聯(lián)立構(gòu)成模型之后對(duì)保費(fèi)收入有顯著且正面的影響，但其他的兩個(gè)變量如政府的農(nóng)業(yè)財(cái)政支出，農(nóng)村人口數(shù)量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入也具有潛在影響，自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入并沒有潛在影響，所以本文分為兩部分進(jìn)行總結(jié)，一部分是通過優(yōu)化模型闡述兩個(gè)具有顯著作用的變量對(duì)農(nóng)業(yè)需求的影響，另一部分再對(duì)被剔除的變量的影響進(jìn)行逐個(gè)的分析：

1.我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)民生活水平的提高，帶動(dòng)了農(nóng)民個(gè)人可支配收入的提高，推動(dòng)了農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)往合理方向發(fā)展升級(jí)，帶來了一系列的正面效應(yīng)，如農(nóng)民的教育經(jīng)費(fèi)支出增加，知識(shí)學(xué)歷的提高有利于培養(yǎng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)；投資消費(fèi)支出增加能促進(jìn)資本的流動(dòng)，活躍資本市場(chǎng)，有利于發(fā)展生產(chǎn)，從而反向拉動(dòng)消費(fèi)需求，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)與收入的良性循環(huán)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)有正面影響。在實(shí)證分析中，從修正后的模型中可以知道，排除干擾因素后，當(dāng)農(nóng)村居民可支配收入增加1元時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加0.0016億元。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占個(gè)人可支配收入比例的提高會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)，排除干擾因素后，當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占總收入比重提高時(shí)，說明農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的依賴性增大，同樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和收入的條件下造成的損失增加，為了減低損失帶來的沖擊，保障個(gè)人資產(chǎn)安全，農(nóng)民趨于購買保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，這就有利于刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。

2.政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有著直接正相關(guān)的關(guān)系。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有90%以上屬于政策性保險(xiǎn)，這意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與政府的政策選擇休戚相關(guān)。自從政府開展“三農(nóng)”政策扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展以來，伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也進(jìn)入推廣快車道。從上文分析可以得出財(cái)政支出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著顯著的影響，特別是2007年實(shí)施的保費(fèi)補(bǔ)貼政策直接拉動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。當(dāng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼金額增長(zhǎng)時(shí)，意味著農(nóng)民購買保險(xiǎn)支出的減少但享受的保險(xiǎn)服務(wù)與之前的相同，無形中降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并且增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，優(yōu)化了農(nóng)民對(duì)產(chǎn)品的體驗(yàn)，一定程度上刺激了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買需求。

衡量可保規(guī)模的農(nóng)村人口數(shù)量隨著廣東省城鎮(zhèn)化速度加快開始出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，農(nóng)戶獲取收入的主要途徑也開始從農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移。從模型的回歸結(jié)果可知該變量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)呈負(fù)相關(guān)，雖然表面不符合經(jīng)濟(jì)意義，但歸結(jié)其原因，是由于農(nóng)村人口數(shù)量所衡量的可保規(guī)模只是代表潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尚未轉(zhuǎn)化實(shí)際的投保行為。盡管農(nóng)業(yè)人口數(shù)量在逐年減少，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人均保費(fèi)卻一直呈遞增趨勢(shì)，表明了雖然潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)的，但是由于政策利好，保險(xiǎn)意識(shí)提高等有利因素的影響，導(dǎo)致有效轉(zhuǎn)為購買行為的數(shù)量和金額是在增加的，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求同向增長(zhǎng)，實(shí)質(zhì)上是符合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)意義的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所服務(wù)的可保風(fēng)險(xiǎn)因素主要是自然災(zāi)害，近因原則適用表明惡劣的極端氣象災(zāi)害是誘導(dǎo)諸多的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的主因，但從分析結(jié)果來看，自然災(zāi)害發(fā)生頻率與實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入并沒有表現(xiàn)出明顯的相關(guān)關(guān)系，這似乎與保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)結(jié)論相悖。其原因是自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失隨機(jī)性較強(qiáng)，數(shù)據(jù)較分散未能與保費(fèi)收入呈線性關(guān)系，并且目前廣東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展水平尚處于初級(jí)階段，農(nóng)戶即使遭受經(jīng)濟(jì)損失，也未能引起完全有效的購買意愿。

(二)政策建議

1.健全科學(xué)的保險(xiǎn)公司管理體系

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展極大提高了農(nóng)民的購買力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求不斷增加。面對(duì)擁有巨大潛力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)不能因?yàn)槎唐诶?，盲目地?cái)U(kuò)張規(guī)模。[7]對(duì)于任何行業(yè)來說，“野蠻人”式的擴(kuò)張一定會(huì)帶來諸多困難，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極開展市場(chǎng)調(diào)查，尊重市場(chǎng)規(guī)律及經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，秉持理性客觀的態(tài)度，實(shí)事求是，切勿為了搶占市場(chǎng)份額而采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的方法擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；要把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的合理性，重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立健全；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)瑣碎復(fù)雜，要精細(xì)化管理流程，從承保再到查勘理賠和結(jié)案存檔，每一步都需要保持認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)真核算；同時(shí)注重培養(yǎng)員工的專業(yè)素養(yǎng)，提高工作效率的同時(shí)減少道德風(fēng)險(xiǎn)的影響，有利保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的提升和品牌的樹立；面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“大蛋糕”，各保險(xiǎn)公司理應(yīng)加強(qiáng)合作，促進(jìn)人才交流，協(xié)同創(chuàng)新，要建立信息共享的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)開展大數(shù)據(jù)分析，提高承保理賠效率和準(zhǔn)確度，從而降低保險(xiǎn)公司綜合成本，規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

2.開發(fā)滿足群眾需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，涉及種類繁多，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)等等，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)濟(jì)價(jià)值差異也大為不同，但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)非常單一，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能有效解決各個(gè)消費(fèi)層的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。因此，首先要大力促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮一線農(nóng)業(yè)技術(shù)人員作用，積極獲取農(nóng)業(yè)信息，結(jié)合遙感、地理信息系統(tǒng)和全球地位系統(tǒng)精準(zhǔn)預(yù)測(cè)并實(shí)時(shí)把握農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)跟蹤國(guó)外最新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成果，及時(shí)推出符合市場(chǎng)需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，產(chǎn)品創(chuàng)新要因地制宜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)差異大，各個(gè)地區(qū)有不同的風(fēng)俗習(xí)慣和生產(chǎn)方式，保險(xiǎn)公司要根據(jù)不同地區(qū)、不同人群以及不同保險(xiǎn)標(biāo)的開發(fā)出極具針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同消費(fèi)者需要。[8]再次，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)利國(guó)利民的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益見效慢但影響面廣，產(chǎn)品開發(fā)時(shí)要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，保費(fèi)費(fèi)率核算應(yīng)當(dāng)考慮農(nóng)民的接受程度，推出價(jià)格適當(dāng)?shù)Ｕ先娴谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

3.構(gòu)建完善的監(jiān)管制度

政府及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于構(gòu)建多層次的監(jiān)管制度，最大限度發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用。各地政府應(yīng)該盡快根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》制定出適合本地發(fā)展和監(jiān)管的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)細(xì)則，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以真正在各地開展中有法可依，監(jiān)管有規(guī)可循，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí)，各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要注意和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)部門協(xié)同配合，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督察組，加強(qiáng)信息及時(shí)溝通交流，充分發(fā)揮各部門的監(jiān)管動(dòng)力，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管效果。要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的基層組織，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委干部時(shí)刻在農(nóng)業(yè)第一線，他們了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也具有快速獲取最新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的渠道，他們顯然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的最基層最普遍的機(jī)構(gòu)。發(fā)揮好基層組織的監(jiān)管力量，可以有效監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼使用情況，最大限度發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有作用。中央、省市縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府還要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳專項(xiàng)計(jì)劃，大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)戶的投保積極性，讓普通農(nóng)戶普及投保且規(guī)范投保，在源頭杜絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保質(zhì)量。