呂昕

（陜西廣播電視大學(xué)，西安710119）

我國進入到改革開放的新時期之后，經(jīng)濟得到了全面的發(fā)展，我國商業(yè)銀行為了有效適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，積極引進新的操作技術(shù)并創(chuàng)新新的服務(wù)模式以及開拓新的市場等多種金融創(chuàng)新方式，來進一步提高自身在市場發(fā)展中的競爭力，獲取更多更高的利潤，在外在壓力與內(nèi)部動力共同作用的形勢下，全面實現(xiàn)我國商業(yè)銀行展開金融創(chuàng)新工作[1]。但是通過已有金融創(chuàng)新的實際過程可以得出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新存在極大的風(fēng)險，對于商業(yè)銀行來說金融創(chuàng)新是一個全新的事物，還需要進一步的探索與分析。因此在這種實際的金融創(chuàng)新情況下，商業(yè)銀行必須結(jié)合時代發(fā)展特征，立足于自身的實際發(fā)展情況，以增強風(fēng)險防范能力。只有做好這些工作，才能良好實現(xiàn)金融創(chuàng)新的實際發(fā)展目標，減少金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險，從而有效推動我國商業(yè)銀行得到健康而穩(wěn)定的運行與發(fā)展。

一、我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體情況分析

現(xiàn)階段，我國中國銀行及工商銀行等都提出了具有高度專門性的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，目的是為了全面探索出一條符合時代發(fā)展并提升自身業(yè)務(wù)效益的金融產(chǎn)品，例如資金托管、投資銀行、多種不同形式的理財產(chǎn)品及企業(yè)年金等形式。

1.實現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)中的金融產(chǎn)品的全面創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行在對票據(jù)承兌業(yè)務(wù)、國際及國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)進行全面鞏固與發(fā)展的同時，積極結(jié)合時代發(fā)展需求實現(xiàn)了對代理證券、代理保險等新型業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展。除此之外，還進行了遠期利率、利率互換、遠期外匯買賣、利率調(diào)期以及比重互換等多種可行業(yè)務(wù)的開發(fā)工作[2]。通過新型業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展進一步提高銀行的資金流動，對客戶信息進行全面掌握，對客戶資源實現(xiàn)充分的利用，從而有效地規(guī)避風(fēng)險業(yè)務(wù)。在對分支行需求進行收集及市場運行情況的全面掌握基礎(chǔ)上實施國內(nèi)結(jié)算線條，并通過充分論證的方式，積極創(chuàng)新并研發(fā)出三款國內(nèi)結(jié)算的新產(chǎn)品，進一步為收入來源的創(chuàng)新及結(jié)算種類的豐富拓展了渠道。

2.促進了負債型業(yè)務(wù)的進一步創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新過程中，實現(xiàn)了對金融業(yè)務(wù)科技含量的全面提高，并對不同市場之間相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)進行了有效的開拓。在科技上進行了資金的投入，根據(jù)社會發(fā)展實際需求建立起電子支付、清算以及轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，并推出了具有多功能的金融工具，實現(xiàn)資本市場中資金回流，進一步為銀行發(fā)展拓展了資金的來源渠道[3]。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題

1.缺乏自主研發(fā)性的金融產(chǎn)品，推廣產(chǎn)品較為雷同?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的推廣數(shù)量較多，但是自主研發(fā)的產(chǎn)品還是十分缺乏，有些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然已經(jīng)得到了研發(fā)，但是卻沒有展開實施與辦理。除此之外，還有些創(chuàng)新產(chǎn)品是通過市場發(fā)展機遇引進一些較為簡單的國外金融產(chǎn)品，在很大程度上這類金融產(chǎn)品缺乏較高的創(chuàng)新層次，具有極高的同質(zhì)性。在商業(yè)銀行的實際經(jīng)營中，因為沒有對市場的運行與發(fā)展展開深入研究，對客戶的具體需求也沒有進行深入的了解，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)在功能上存在同一性。

2.缺乏教高的風(fēng)險管理能力。因為供應(yīng)鏈金融自身具有較高的金融技術(shù)性、整體性與創(chuàng)新性等特點，在很大程度上對我國商業(yè)銀行在風(fēng)險控制管理上提出了較高的要求[4]?，F(xiàn)階段，我國有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始展開了供應(yīng)鏈的融資管理工作，但是還沒有全面建立具有單獨性的運營機構(gòu)，也沒有高度專業(yè)化的技術(shù)操作平臺與相關(guān)的管理部門，造成我國商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈中的押物處理、審核、評估等環(huán)節(jié)上缺乏較為專業(yè)化的管理手段與運營機制。與此同時，我國商業(yè)銀行在授信管理、信用調(diào)查以及動產(chǎn)擔(dān)保等多種方面都沒有形成較為體系化的運行風(fēng)險預(yù)防控制機制，對核心企業(yè)的交易風(fēng)險、信用風(fēng)險以及外部的機構(gòu)監(jiān)督管理風(fēng)險等多種方面都不能很好地進行統(tǒng)籌與識別。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的金融風(fēng)險

1.商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。一個商業(yè)銀行想要得到生存與發(fā)展，就必須全面保持并提高自身的信用程度。商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新及推出的金融產(chǎn)品，都與銀行的信用有著很大的關(guān)系，存在很大的信用風(fēng)險。金融類產(chǎn)品與傳統(tǒng)的貸款以及儲蓄等業(yè)務(wù)相比較自然存在更大的風(fēng)險性，尤其是對于表外業(yè)務(wù)及創(chuàng)新透明度不高的業(yè)務(wù)來說，這些業(yè)務(wù)的自由度較高并且業(yè)務(wù)杠桿性較強，在實施辦理的過程中易存在信息不對稱的問題[5]。除此之外，因為商業(yè)銀行的金融類業(yè)務(wù)沒有嚴格而完善的監(jiān)督管理手段，對于業(yè)務(wù)的約束力不夠，在辦理與實施過程中一旦出現(xiàn)了風(fēng)險，會直接威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展與生存。

2.商業(yè)銀行存在技術(shù)與操作上的風(fēng)險。我國科學(xué)技術(shù)的進一步發(fā)展，推動了金融領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與計算機技術(shù)的全面應(yīng)用，對于我國商業(yè)銀行服務(wù)信息化以及金融管理數(shù)字化的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動作用，我國金融產(chǎn)品以及金融上的創(chuàng)新就是在計算機技術(shù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)。但是，計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用必然存在安全問題，尤其在廣泛應(yīng)用之后，這種安全問題甚至?xí)D(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域[6]。在我國商業(yè)銀行的技術(shù)操作上，因為沒有完全掌握操作技巧很容易引發(fā)風(fēng)險性問題。除此之外，因為科技的迅速發(fā)展推動了技術(shù)更新的速度，導(dǎo)致原先技術(shù)過時，在這種新舊技術(shù)交替的過程中容易出現(xiàn)技術(shù)摩擦風(fēng)險。有一些不法分子可能利用新技術(shù)中存在的業(yè)務(wù)缺陷而展開非法詐騙以及盜取等活動，極大地影響了商業(yè)銀行運行與發(fā)展的安全性。

四、加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險控制的有效措施

1.全面提升員工的風(fēng)險管理意識，實現(xiàn)對創(chuàng)新機制的優(yōu)化。我國商業(yè)銀行必須對金融創(chuàng)新過程中可能存在的風(fēng)險性問題給予充分的認識，不能只在意眼前的短期效益而忽視了銀行的長期長遠發(fā)展，立足于銀行發(fā)展實際情況及時代發(fā)展特征全面樹立正確的風(fēng)險管理意識。在金融創(chuàng)新工作進行決策時，商業(yè)銀行必須展開全面而系統(tǒng)性的調(diào)研，充分規(guī)避決策過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題[7]。與此同時，在金融產(chǎn)品的營銷過程中需要及時采取合理有效的風(fēng)險防范措施，積極分散并有效轉(zhuǎn)移相應(yīng)的風(fēng)險問題。在金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)實施過程中，對風(fēng)險實施高強度的控制才能夠有效規(guī)避義務(wù)中存在的風(fēng)險。市場發(fā)展與政策對金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響必須做到全面地考慮，多方面、多層次、全方位地提高商業(yè)銀行的風(fēng)險防范意識。

2.利用計算機技術(shù)建立健全風(fēng)險評估體系。我國商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中，必須及時結(jié)合計算機技術(shù)實現(xiàn)對相關(guān)防線信息的獲取，在商業(yè)銀行內(nèi)部實現(xiàn)電子化的管理，保證信息的有效性與真實性。對于商業(yè)銀行中的會計信息而言，有效利用計算機技術(shù)加強對其相關(guān)風(fēng)險的監(jiān)管與處理，對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行科學(xué)性的風(fēng)險評估，從而為相應(yīng)的決策任務(wù)提供合理的參考。除此之外，商業(yè)銀行及時結(jié)合自身業(yè)務(wù)辦理情況建立健全風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)也是十分關(guān)鍵的，及時發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險問題，并找準有效措施進行解決與消除，確保整個商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)得到順利的展開與進行，全面減少因為風(fēng)險問題帶來的損失[8]。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)與時俱進，定期結(jié)合新政策與新技術(shù)加強工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們風(fēng)險防范意識與能力，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作展開提供良好的人才保障。

五、結(jié)語

綜上所述，在我國經(jīng)濟得到進一步發(fā)展的新時代背景下，我國商業(yè)銀行得到了全面的發(fā)展。本文圍繞著我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體情況、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的金融風(fēng)險，以及加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險控制的有效措施四個主要方面展開了論述與分析，目的是為了全面結(jié)合時代發(fā)展特征，推動我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上實現(xiàn)有效的創(chuàng)新，為人們?nèi)粘Ｉ罴吧a(chǎn)活動的實際需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

[1] 王永海，章濤.金融創(chuàng)新、審計質(zhì)量與銀行風(fēng)險承受——來自我國商業(yè)銀行的經(jīng)驗證據(jù)[J].會計研究，2014，(4)：81-87.

[2] 中國建設(shè)銀行浙江省分行課題組，李曉虹.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控的研究[J].浙江金融，2014，(9)：4-10.

[3] 孫天一，左悅，陸筠庭.上海自貿(mào)區(qū)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀研究——基于區(qū)內(nèi)銀行的實地調(diào)研[J].亞太經(jīng)濟，2016，(3)：24-29.

[4] 蔣雨亭，史彥澤.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動力與監(jiān)管制度的構(gòu)建[J].財經(jīng)問題研究，2016，(11)：51-58.

[5] 李棟，王洪禮，李勝朋.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].生產(chǎn)力研究，2006，(8)：53-54.

[6] 伊志宏，宋華，于亢亢.商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新與風(fēng)險控制研究——以中信銀行的金融創(chuàng)新服務(wù)為例[J].經(jīng)濟與管理研究，2008，(7)：54-60.

[7] 賈清顯，陳妍.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險內(nèi)部控制——基于雷曼的案例分析[J].生產(chǎn)力研究，2010，(3)：85-87.

[8] 中國農(nóng)業(yè)銀行重慶市萬州分行課題組.個人理財：金融創(chuàng)新之路——我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展舉措[J].中國金融電腦，2006，(10)：60-63.