孫杰平

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)與不同領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的銜接與融合，全面發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和支撐保障的社會(huì)職能，而這一切都將成為保險(xiǎn)科技（金融科技）的應(yīng)用抓手。

金融科技以科技為核心，圍繞區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，將其滲透到金融業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)，打造新生態(tài)，打破金融領(lǐng)域原有的發(fā)展瓶頸。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)主體價(jià)值是否能得到提升越來(lái)越與他們是否能迅速高效地解決行業(yè)痛點(diǎn)息息相關(guān)。隨著社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)和其他各行各業(yè)產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，可以為其他行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，提供保障，引導(dǎo)行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

未來(lái)，保險(xiǎn)領(lǐng)域面臨著商業(yè)模式的變革，迫切需要科技手段的支撐。在領(lǐng)域內(nèi)部，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)越來(lái)越關(guān)注如何將科技手段與業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相結(jié)合，會(huì)越來(lái)越重視對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)的分析，會(huì)逐步完善渠道管理；在領(lǐng)域外部，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)與不同領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的銜接與融合，全面發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和支撐保障的社會(huì)職能，這一切都將成為保險(xiǎn)科技（金融科技）的應(yīng)用抓手。

一、全球金融科技應(yīng)用市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)滲透到金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)

金融危機(jī)爆發(fā)之后，美國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始實(shí)行嚴(yán)監(jiān)管，原先由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融科技手段因此從機(jī)構(gòu)內(nèi)部分離出來(lái)，使科技公司獲得了進(jìn)入的機(jī)會(huì)。

全球金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)金融科技的界定是，金融與科技相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延涵蓋電子貨幣、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域。金融科技以科技為核心，圍繞區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，將其滲透到金融業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)，打造新生態(tài)，打破金融領(lǐng)域原有的發(fā)展瓶頸。

2016年，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球獲得廣泛關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)源于比特幣，因此金融領(lǐng)域具備應(yīng)用的天然土壤，再加上區(qū)塊鏈技術(shù)本身防篡改、去中心的特性，使其能夠推動(dòng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模的創(chuàng)新。目前，各國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)、IT巨頭紛紛進(jìn)軍金融區(qū)塊鏈，研究技術(shù)及應(yīng)用，很多投資機(jī)構(gòu)也紛紛布局區(qū)塊鏈。

金融科技不僅能驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更是催生了諸多新金融業(yè)態(tài)。移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信、電子貨幣、機(jī)器人投顧、智能合同等的應(yīng)用，在降低整體成本的同時(shí)，不斷提升著金融行業(yè)的服務(wù)效率，推動(dòng)構(gòu)建全新的金融生態(tài)。

（二）金融科技成為業(yè)務(wù)新分支，改善了金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境

以保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)和技術(shù)的雙驅(qū)動(dòng)，使保險(xiǎn)科技成為金融科技框架中的新分支。國(guó)外保險(xiǎn)科技公司在財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等方面應(yīng)用較多。

如美國(guó)的Lemonade公司（成立于2015年），通過(guò)智能聊天機(jī)器人負(fù)責(zé)住家整體的銷售過(guò)程，同時(shí)在理賠環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)智能理賠。成立于硅谷的Cape Analytics公司（成立于2014年），將機(jī)器學(xué)習(xí)、空間圖像、計(jì)算機(jī)視覺(jué)等技術(shù)相結(jié)合，對(duì)外提供房屋勘測(cè)服務(wù)接口，支撐保險(xiǎn)公司對(duì)投保的房屋快速審核，提高了服務(wù)效率。

美國(guó)的Lapetus Solution公司（成立于2014年）研發(fā)了Chronos平臺(tái)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法等對(duì)用戶的面部照片進(jìn)行分析，結(jié)合人工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行身體健康預(yù)測(cè)分析，提供相關(guān)服務(wù)，支撐保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價(jià)。

由此可見(jiàn)，在全球范圍內(nèi)，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)成為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的科技手段，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理流程，改善了整個(gè)行業(yè)的生態(tài)環(huán)境。

二、中國(guó)金融科技應(yīng)用市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）中國(guó)金融科技的發(fā)展處于快速上升期，產(chǎn)業(yè)融合和發(fā)展成為新趨勢(shì)

根據(jù)推動(dòng)金融行業(yè)變革的信息技術(shù)的發(fā)展變化來(lái)看，金融科技可以劃分為如下三個(gè)階段：

金融科技1.0階段：即金融IT階段。金融行業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)IT軟硬件的應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、電子化的辦公和業(yè)務(wù)開(kāi)展，在一定程度上能夠提升業(yè)務(wù)效率。在這一階段，IT公司沒(méi)有直接參與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融體系內(nèi)部只是作為一個(gè)成本部門(mén)存在。

金融科技2.0階段：即互聯(lián)網(wǎng)金融階段。金融機(jī)構(gòu)搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端聚集海量的用戶和信息，實(shí)現(xiàn)各端口的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合。此階段的本質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行了變革。

金融科技3.0階段：金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，滲透到金融核心及外沿業(yè)務(wù)的諸多環(huán)節(jié)，包括信用中介、投資決策等，以科技手段為金融業(yè)賦能，大幅提升效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。

目前中國(guó)已經(jīng)度過(guò)金融科技1.0階段，進(jìn)入快速上升期，處于從2.0向3.0過(guò)渡的階段。國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域通過(guò)科技引擎加速與其他行業(yè)領(lǐng)域融合，提供支撐服務(wù)，其中尤以具備風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移職能的保險(xiǎn)領(lǐng)域最具代表性。

（二）保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)萍际侄蔚闹涡枨蟾鼮槠惹?，保險(xiǎn)科技成為獨(dú)立的新興板塊

國(guó)家層面近幾年一直貫徹“穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)”的方針，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”的產(chǎn)生也是出于對(duì)這一方針的貫徹。保險(xiǎn)是“分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”的金融工具，而風(fēng)險(xiǎn)又存在于各行各業(yè)，保險(xiǎn)有融入各行各業(yè)的總趨勢(shì)。

保險(xiǎn)的新“國(guó)十條”實(shí)際上是國(guó)家在戰(zhàn)略層面，為各行各業(yè)的改革提供的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移支撐，配合各行各業(yè)的全面“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”，使保險(xiǎn)起到帶動(dòng)、參與和輻射的作用。

從保險(xiǎn)行業(yè)看，商業(yè)保險(xiǎn)自身也面臨著改革，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身要分散風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品只有打破自治性、實(shí)現(xiàn)“碎片化”以后才能嵌入到各行各業(yè)，因此“碎片化”和“嵌入式”是未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新分支，但并不一定是全部。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)很大一部分還會(huì)繼續(xù)，只有其中一個(gè)重要的分支會(huì)以“碎片化”和“嵌入式”的特征迅速發(fā)展，由于保險(xiǎn)是監(jiān)管的行業(yè)，所以未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品和監(jiān)管也會(huì)進(jìn)入各行各業(yè)，這無(wú)論在規(guī)則上還是技術(shù)上都面臨新的挑戰(zhàn)。總之，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其它行業(yè)將有一個(gè)“全面滲透的過(guò)程”，并且有體現(xiàn)客戶黏性的“高頻度互動(dòng)”特征，即“保險(xiǎn)+”。

“保險(xiǎn)+”提出了一個(gè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)借由通用平臺(tái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高，大眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度越來(lái)越高。從社會(huì)基本保障看，它甚至已經(jīng)變成了必需品，這就引發(fā)了“保險(xiǎn)+”的概念?！氨ｋU(xiǎn)+”與“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)重要差別是它的形態(tài)更加豐富、更加因地制宜，這也為創(chuàng)新留下了豐富的空間。

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和科技公司積極地就保險(xiǎn)科技進(jìn)行業(yè)務(wù)布局。

如人保財(cái)險(xiǎn)（成立于1949年），研發(fā)了電子商務(wù)平臺(tái)、智能語(yǔ)音分析系統(tǒng)、掌上服務(wù)后臺(tái)等多個(gè)應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)官網(wǎng)直銷、電話銷售、客戶自助報(bào)案等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與分析，形成客戶畫(huà)像、話術(shù)分析、智能營(yíng)銷等方面的相關(guān)模型，支撐承保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的智能推薦、智能質(zhì)檢、基于位置的自助報(bào)案理賠等應(yīng)用場(chǎng)景，避免了銷售合規(guī)性、客戶真實(shí)性等方面風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，大大降低了人力成本，縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了客戶滿意度。

不僅如此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)的一些環(huán)節(jié)和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，也越來(lái)越需要科技手段的支撐，例如保險(xiǎn)領(lǐng)域的醫(yī)療直付類產(chǎn)品，由于是小額保險(xiǎn)，沒(méi)有實(shí)物單據(jù)，理賠時(shí)只要上傳電子單據(jù)即可，因此可能會(huì)存在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)理賠的情況，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)信息化領(lǐng)域行業(yè)解決方案提供商中科軟科技股份有限公司（成立于1996年）針對(duì)這一業(yè)務(wù)場(chǎng)景推出了區(qū)塊鏈的解決方案，通過(guò)搭建聯(lián)盟鏈的方式，避免重復(fù)理賠的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

三、中國(guó)金融科技應(yīng)用市場(chǎng)未來(lái)展望

（一）國(guó)家政策形成對(duì)金融科技的驅(qū)動(dòng)，成為金融產(chǎn)業(yè)變革的助推器

2016年7月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，提出到2020年中國(guó)核心關(guān)鍵技術(shù)部分領(lǐng)域達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，信息產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力大幅提升。

金融領(lǐng)域作為推動(dòng)國(guó)家發(fā)展的重要支撐，是國(guó)家推動(dòng)信息化變革的重點(diǎn)領(lǐng)域。以保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?，保險(xiǎn)起到為國(guó)民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在飛速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，新保險(xiǎn)銷售渠道不斷擴(kuò)展，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷深入，這些都對(duì)保險(xiǎn)信息化提出了更高的要求。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)已不足以支撐新形勢(shì)下業(yè)務(wù)的拓展，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)也已不足以從海量數(shù)據(jù)中挖掘其所蘊(yùn)含的商業(yè)價(jià)值。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要基于科技手段挖掘、分析、研究海量數(shù)據(jù)，充分挖掘其中有價(jià)值的信息，用以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2016年7月28日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，明確提出要打造各類金融工具協(xié)同融合的科技金融生態(tài)，推動(dòng)科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)和服務(wù)中心建設(shè)，打造區(qū)域科技金融服務(wù)品牌。

具體要求包括：深化促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持符合創(chuàng)新特點(diǎn)的結(jié)構(gòu)性、復(fù)合性金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。因此，金融行業(yè)更需要通過(guò)科技手段提升服務(wù)效率，變革傳統(tǒng)的服務(wù)模式，在政策驅(qū)動(dòng)下加大科技創(chuàng)新投入。

（二）金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新一代信息技術(shù)的關(guān)注，不斷豐富金融科技應(yīng)用內(nèi)涵

金融機(jī)構(gòu)主體價(jià)值是否能得到提升越來(lái)越與他們是否能迅速高效地解決行業(yè)痛點(diǎn)息息相關(guān)。

隨著社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)和其他各行各業(yè)產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，可以為其他行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，提供保障，引導(dǎo)行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)為了做到促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的目的，需要一套強(qiáng)大的，靈活的，智能的系統(tǒng)。加之央行對(duì)區(qū)塊鏈等技術(shù)越來(lái)越重視，以及保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)跨領(lǐng)域融合等形勢(shì)也越來(lái)越關(guān)注，未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)將加大對(duì)金融科技的重視和布局，不斷融合金融與信息技術(shù)，提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，推出新型產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）金融科技與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域融合發(fā)展，推動(dòng)形成新的生態(tài)體系

以保險(xiǎn)為例，現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)與多個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生了融合需求，如社會(huì)保障、信用體系和監(jiān)管、食品安全、基礎(chǔ)建設(shè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、政務(wù)民生等，而未來(lái)這些融合會(huì)變得越來(lái)越深。業(yè)務(wù)融合的趨勢(shì)引發(fā)了基于跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)融合需求的科技創(chuàng)新，如何用科技手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)領(lǐng)域“以客戶為中心”的目標(biāo)，成為跨領(lǐng)域融合發(fā)展的重中之重。

保險(xiǎn)公司的銜接系統(tǒng)最能體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，它的“關(guān)聯(lián)方”很多，有的是最終用戶，有的是合作伙伴或渠道，保險(xiǎn)公司很看重這些渠道和最終用戶，銜接系統(tǒng)總的發(fā)展趨勢(shì)，正從大的企業(yè)客戶向小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶發(fā)展。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司過(guò)去之所以沒(méi)有大規(guī)模的直接面對(duì)最終客戶，主要還是其技術(shù)支撐能力的問(wèn)題。從國(guó)外的情況來(lái)看，面對(duì)最終客戶，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理是主力，但是中國(guó)的情況特殊，保險(xiǎn)企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)是主力。

其實(shí)，分支機(jī)構(gòu)相當(dāng)于一個(gè)經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)的總代理，保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)同時(shí)也與各類獨(dú)立經(jīng)紀(jì)代理公司合作，這些統(tǒng)稱為渠道合作伙伴。