[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如今的P2P公司越來越多，但是由于平臺的風(fēng)險以及模式技術(shù)的欠缺，許多P2P公司面臨著巨大的發(fā)展阻礙。而IPC技術(shù)深入個體分析的本質(zhì)，為P2P業(yè)務(wù)提供個體的前端風(fēng)險分析掌控。文章選取IPC技術(shù)在P2P領(lǐng)域的運用方向，對IPC微貸技術(shù)的概念以及控制風(fēng)險的途徑等方面做出具體研究，并結(jié)合實際提出發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] IPC微貸技術(shù)；P2P；風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.193

1 引 言

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，微貸已經(jīng)成為一個社會極為關(guān)注的話題，而P2P平臺更是成為一個迅速發(fā)展中的領(lǐng)域。而P2P平臺面臨的一個巨大的問題是個體的風(fēng)控問題，而這正是德國的IPC微貸技術(shù)所解決的問題。德國的IPC技術(shù)從2000年以后引入中國，已經(jīng)與中國的許多商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進行合作。文章著眼于IPC微貸技術(shù)在P2P領(lǐng)域的運用，并結(jié)合實際情況提出發(fā)展的建議，從而使得在P2P領(lǐng)域能夠更好地對微貸客戶進行信貸評估以及更好地提供融資，從而促進P2P領(lǐng)域更加可持續(xù)發(fā)展。

2 IPC微貸技術(shù)概述

IPC微貸技術(shù)是由德國IPC公司在進行小貸業(yè)務(wù)咨詢的項目中提出的一個概念。而該技術(shù)從單純地考察小企業(yè)的貸款能力，發(fā)展為更加適應(yīng)普世金融行業(yè)的貸款人信貸能力審核以及企業(yè)的公司財務(wù)審核等復(fù)合方面。目前的IPC微貸技術(shù)主要是對以下三個方面進行考察：一是評判研究借款人的貸款償還的能力；二是衡量判斷借款人的貸款償還的意愿；三是金融機構(gòu)內(nèi)部的操作風(fēng)險的控制能力。

3 P2P平臺微貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀

P2P平臺針對的小微客戶相比較銀行的長期貸款客戶，一般具有以下特點：需提交的相關(guān)審核資料并不正規(guī)，對于小微客戶而言，許多客戶提供的需要審核的材料并不正規(guī)，例如相關(guān)的財務(wù)報表也并不規(guī)范；小微客戶經(jīng)常會生產(chǎn)與生活聯(lián)系緊密，所以生產(chǎn)與生活的現(xiàn)金流經(jīng)常存在合并使用的情況；大多數(shù)的小微客戶缺少有效的抵押品作為貸款的擔(dān)保，并且很難對客戶貸款項目的資金用途做出細致準確的判斷；個人客戶的小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模也比較小，相比較大企業(yè)而言，抗風(fēng)險能力要弱很多。

而現(xiàn)在整個社會金融的大環(huán)境波動以及政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的嚴控業(yè)是P2P平臺需要考慮的外部因素。在這樣的大背景以及客戶情況下，由于P2P平臺眾多，所以對于微貸客戶提供服務(wù)時的具體操作也不盡相同。大多數(shù)的P2P平臺對于微貸客戶的貸前審核依舊使用原始的打分卡的形式，而這種比較簡單的方式，并不能全面反映出客戶的基本狀況特別是相關(guān)的財務(wù)狀況。而有些P2P平臺則采取了IPC技術(shù)，將風(fēng)險控制落實到位，對客戶的基本情況、財務(wù)情況等各方面做出全面評判，并對額度做出預(yù)估，并且采用交叉檢驗的方法，從而對違約等風(fēng)險做出預(yù)防。

4 IPC在P2P平臺的風(fēng)險控制途徑

IPC技術(shù)主要是對微貸客戶的基本個人信息家庭情況以及財務(wù)狀況等信息進行全面綜合的審核，并且運用交叉檢驗的方法對貸前調(diào)研審核信息做出驗證與判斷，從而對貸款客戶的信用做出評判，對貸款額度做出預(yù)估，并且對于還款期限及方式等做出對應(yīng)的規(guī)定，從而更好地進行風(fēng)險管理并且亦能迎合不同的客戶的不同需求。

4.1 對貸款客戶進行深入調(diào)查

貸款客戶的基本信息是需要進行深入調(diào)查的，特別是在國家對互聯(lián)網(wǎng)金融嚴格要求之后，對于客戶的基本信息的調(diào)查更加需要詳盡并且在平臺對相關(guān)部門做出報備。在基本信息表的調(diào)查中，包括了客戶的年齡、受教育程度等信息。一般而言受教育程度較高的客戶違約風(fēng)險會相對小一些，而客戶的年齡若處于25～50歲，其違約風(fēng)險也會相對小一些。有穩(wěn)定工作的客戶意味著有穩(wěn)定的工資收入也是需要著重注意的一個信息，而結(jié)婚的客戶也相對于單身的客戶而言抗風(fēng)險能力更強一些。

在基本信息中，客戶個人信譽的好壞也是IPC技術(shù)需要注意的一項，現(xiàn)在許多P2P平臺會依據(jù)貸款客戶的人民銀行信貸記錄與支付寶等的信用評分授權(quán)而綜合考慮其個人信用。并且值得一提的是，IPC技術(shù)里要求客戶在貸款時是要有擔(dān)保人的，也就是說，在客戶出現(xiàn)違約時，是有其他相關(guān)人員可以提供后續(xù)的還款保障的。

財務(wù)信息是IPC微貸技術(shù)中最關(guān)注的一個方面，因為財務(wù)信息可以直接反映客戶的還款能力，從而影響違約的發(fā)生概率。其中客戶的銀行存款是一個重要的評判標準，包括客戶的現(xiàn)金流情況。而客戶的負債情況也是需要格外關(guān)注的，若客戶的負債過多，雖然客戶擁有良好的信用但是綜合而言還是需要謹慎放貸的。

4.2 交叉檢驗信息真實度并測算還款意愿

IPC微貸技術(shù)中獨特的交叉檢驗的技術(shù)是檢驗客戶信息真實度的一個極好辦法。交叉檢驗的方法就是說，在客戶提供的眾多信息提交時，審核部門應(yīng)該從不同的角度、不同的渠道對于信息進行綜合剖析，測算觀察信息是否相互扶持相互合理，若出現(xiàn)矛盾的情況則是不符合邏輯的，那么就是說信息的真實度是值得懷疑的，那么客戶還款的意愿自然比較低。在測算還款意愿的時候，IPC技術(shù)的思路是譬如在對現(xiàn)金流的把控，可以細致到日、周、月為周期測算，這樣能夠更加真實地把控客戶的資金情況從而測算還款意愿。

4.3 IPC在P2P平臺層面的風(fēng)險控制

IPC技術(shù)主要是體現(xiàn)在一個風(fēng)險控制的維度，其對于金融機構(gòu)與公司P2P平臺的風(fēng)險控制覆蓋了微貸的全過程，包括了貸前的客戶調(diào)查、貸中的資質(zhì)審批以及貸后的信息反饋跟進。貸款前通過IPC技術(shù)，結(jié)合貸款用戶的基本個人信息，其公司的經(jīng)營現(xiàn)狀以及個人客戶的財務(wù)狀況等信息，在交叉檢驗的基礎(chǔ)上進行匯總與研究形成相關(guān)的貸前的一個調(diào)查報告，并且對可貸款額度做出一個評判與預(yù)估。對于貸款中的風(fēng)險控制一方面是對于對于貸款客戶的再次審核與跟進；另一方面是通過審貸會制度，對于內(nèi)部工作人員進行監(jiān)管與監(jiān)督，防止利用私人關(guān)系包庇審核擅自放款的情況出現(xiàn)。而在貸款后，則對貸款客戶需要進行后期跟進，制定回訪周期與時間，對貸款客戶的貸款后款項用途、生產(chǎn)生活經(jīng)營狀況做后續(xù)的跟進與調(diào)查，從而在一定程度上減少違約風(fēng)險。

在對金融機構(gòu)P2P平臺內(nèi)部的控制方面，應(yīng)該做到分級授權(quán)管理，并且業(yè)務(wù)人員應(yīng)該全程負責(zé)跟進客戶；等等。對于員工的要求方面，更是需要做到專業(yè)與負責(zé)。在不斷增進自身專業(yè)技能與相關(guān)知識的同時，更要對自身有嚴格的把控。公司應(yīng)采取有競爭力的獎罰有度的晉升機制，將個人的業(yè)績以及個人客戶的違約率與員工的獎金薪水相關(guān)聯(lián)。對優(yōu)秀的員工予以獎勵的同時，對技術(shù)水平有限的員工予以幫助，加強內(nèi)部培訓(xùn)制度。在審核方面，對于信用較好的貸款客戶，放款速度可以有所提升，貸款額度也應(yīng)作出相應(yīng)的提高，這樣也可以有效地吸引優(yōu)質(zhì)貸款客戶，從而降低整體違約率。

5 IPC技術(shù)在P2P領(lǐng)域運用的建議

第一，員工的相關(guān)技術(shù)水平需要不斷提高，所以需要不斷推進員工的技術(shù)培訓(xùn)，為員工的技術(shù)能力提高提供幫助，并注意樹立員工的責(zé)任意識。第二，IPC的貸前調(diào)查審核相對而言比較容易實現(xiàn)，但是貸后的管理跟進實質(zhì)上是比較難實行的，特別是P2P領(lǐng)域，很難對客戶的貸后做管理。但是作為機構(gòu)本身應(yīng)該想辦法設(shè)立專門的貸后管理機構(gòu)，若是個人則是進行電話溝通或是對客戶進行持續(xù)的跟進，若客戶是有相關(guān)的企業(yè)，則可對企業(yè)的財務(wù)各方面的發(fā)展情況做后續(xù)的跟進。第三，IPC的交叉檢驗實質(zhì)上會因為一些個別的信息矛盾而使得平臺丟失一些優(yōu)質(zhì)客戶，所以在進行審核的時候，在邏輯通順的基礎(chǔ)上，也需要結(jié)合實際情況進行靈活變通，不應(yīng)太過于死板教條。

參考文獻：

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[作者簡介]張朕禹（1983—），男，漢族，遼寧沈陽人，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。