陳嘉毅

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入水平在不斷提升，越來(lái)越多的人投資意識(shí)高漲。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展速度，并且其種類(lèi)也在不斷豐富和完善，這一方面滿(mǎn)足了人們的理財(cái)需求，另一方面為我國(guó)商業(yè)銀行的有效發(fā)展帶來(lái)了動(dòng)機(jī)，促進(jìn)了商業(yè)銀行更快速地發(fā)展。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展該方面業(yè)務(wù)的同時(shí)，也導(dǎo)致自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，這些風(fēng)險(xiǎn)部分來(lái)自于商業(yè)銀行自身，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和化解成了當(dāng)務(wù)之急。本文就該方面的內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，找出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)分析；應(yīng)對(duì)措施

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

1.含義

從廣義的層面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行為了推動(dòng)自身銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的不斷提升，滿(mǎn)足客戶(hù)的理財(cái)需求憑借自身的專(zhuān)業(yè)化技能以及對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推薦，以及理財(cái)服務(wù)提供的一種業(yè)務(wù)形式。從狹義的層面來(lái)說(shuō)，指的是商業(yè)銀行在自身技術(shù)的范圍內(nèi)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面地分析，針對(duì)其具體的收入情況、資產(chǎn)配置情況、現(xiàn)金流量狀況等開(kāi)展評(píng)估，并結(jié)合客戶(hù)的實(shí)際理財(cái)需求為其推薦與實(shí)際狀況相符合的理財(cái)產(chǎn)品，或者為其提供理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)。就當(dāng)前的狀況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在該方面的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)較為重視，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，種類(lèi)不斷豐富，不僅僅有與個(gè)人保險(xiǎn)相關(guān)的理財(cái)規(guī)劃，還有個(gè)人現(xiàn)金流量相關(guān)的規(guī)劃和產(chǎn)品，同時(shí)涉及了房屋購(gòu)買(mǎi)管理規(guī)劃以及子女養(yǎng)育教育理財(cái)規(guī)劃等。

2.起源及發(fā)展歷程

該業(yè)務(wù)的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于西方國(guó)家來(lái)說(shuō)其發(fā)展歷史較為長(zhǎng)久，已有100多年，其最初是在瑞士誕生的。20世紀(jì)70年代以來(lái)，世界各國(guó)的商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的速度不斷提升，使得該業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展速度。就當(dāng)前的情況來(lái)看，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行都將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種重要的利潤(rùn)獲取形式。

與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行該方面的業(yè)務(wù)發(fā)展是比較晚的，受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)環(huán)境的影響，直到20世紀(jì)90年代末期該業(yè)務(wù)才得到了發(fā)展。當(dāng)前，經(jīng)過(guò)這二三十年的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，社會(huì)環(huán)境比較穩(wěn)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)品類(lèi)型也在不斷豐富，但是與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其不管是在服務(wù)方面還是在業(yè)務(wù)范圍方面都存在一定的缺陷，沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展的速度快，也沒(méi)它們的規(guī)章制度健全。因此，做好該業(yè)務(wù)的完善和優(yōu)化顯得十分重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.信息披露不充分以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)政府出臺(tái)的與商業(yè)銀行理財(cái)方面相關(guān)的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的情況和內(nèi)容及時(shí)、準(zhǔn)確地為客戶(hù)進(jìn)行信息披露，使得客戶(hù)明白不同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及收益，同時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提示和分析，有效評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受力，不得向客戶(hù)承諾虛假的收益信息。并且，應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)提示，使得客戶(hù)能夠一目了然明白理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并自覺(jué)選擇理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)完整記錄整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程。但是，在實(shí)際的發(fā)展中，很多商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的時(shí)候并沒(méi)有嚴(yán)格依據(jù)該方面的要求來(lái)，而是將“低成本、高收益”作為鰲頭，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有如實(shí)告知客戶(hù)，這就導(dǎo)致該方面存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

隨著人們生活水平的不斷提升，人們的理財(cái)觀念也在不斷提升，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，因此理?cái)需求不斷增加。而當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度卻并不高，明顯落后于市場(chǎng)需求，這就不利于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。并且當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有進(jìn)行利率市場(chǎng)化的實(shí)施，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)往往只是服務(wù)水平以及產(chǎn)品等方面的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法從價(jià)格方面入手給予客戶(hù)更多的優(yōu)惠服務(wù)，這就使得其無(wú)法將貨幣價(jià)格作為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性不夠，因此很多銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力下降，在該方面面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

整體來(lái)看，該方面的風(fēng)險(xiǎn)是比較多，如價(jià)格波動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等等。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)候，很多時(shí)候?yàn)榱宋蛻?hù)的投資欲望會(huì)為客戶(hù)推薦一些保本、收益保底的產(chǎn)品，而等到客戶(hù)將自身的理財(cái)資金投入到市場(chǎng)中的時(shí)候，會(huì)面臨一系列資金損失方面的風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)等等，不利于客戶(hù)資金收益的穩(wěn)定。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重全面性?xún)?nèi)容的推薦，不僅僅應(yīng)當(dāng)合理考慮市場(chǎng)環(huán)境的變化，還應(yīng)當(dāng)有效推動(dòng)自身綜合實(shí)力的提升，以便更好地規(guī)避銀行經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的加重，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的更好發(fā)展。

三、防范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)，做好信息的全面化披露

商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)快速有效發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)不斷提升自身的服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)理念，使得服務(wù)更加符合客戶(hù)的需求。不僅僅應(yīng)當(dāng)做到售前服務(wù)積極、售中服務(wù)及時(shí)，還應(yīng)當(dāng)做到售后服務(wù)全面。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與客戶(hù)溝通與交流，明白客戶(hù)的實(shí)際需求，并根據(jù)客戶(hù)的意見(jiàn)進(jìn)行產(chǎn)品的推薦，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示，做好信息的全面化披露，嚴(yán)格依據(jù)我國(guó)該方面的規(guī)章制度進(jìn)行信息的披露，使得客戶(hù)能夠明白不同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品的選擇。同時(shí)，在售后，還應(yīng)當(dāng)定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪，及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的意見(jiàn)對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，使得服務(wù)更加符合需求。

2.做好理財(cái)產(chǎn)品的有效創(chuàng)新

由于我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量較多，當(dāng)前隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷火熱化發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行開(kāi)始在該方面進(jìn)行了有效努力，使得該業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷豐富，但是由于不同商業(yè)銀行之間跟風(fēng)模仿較為嚴(yán)重，使得產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)化現(xiàn)象，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此為了更好地推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)該方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地化解和規(guī)避。隨著人民生活水平的不斷提升，人們的收入不斷增加，在投資理財(cái)方面的需求也逐漸多樣化，逐漸呈現(xiàn)出了一種個(gè)性化、多元化的投資趨勢(shì)，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析消費(fèi)者該方面的需求，合理進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如，可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行類(lèi)別劃分，針對(duì)不同類(lèi)別的消費(fèi)者為它們提供不同類(lèi)型的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。并且，還應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品創(chuàng)新的每一個(gè)階段中都做好風(fēng)險(xiǎn)的控制，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行還可以對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面的內(nèi)容進(jìn)行借鑒，積極進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的吸收，不斷推動(dòng)自身理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。這樣一方面能夠推動(dòng)自身理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的發(fā)展，滿(mǎn)足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，另一方面還能夠推動(dòng)自身更快速地發(fā)展。

3.加強(qiáng)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和分析，有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增加，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度在不斷提升，但是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的數(shù)量較多，不同銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)又比較多，加之投資者對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和分析，這就容易導(dǎo)致理財(cái)盲目性加大，不利于人們理財(cái)?shù)挠行нM(jìn)行。所以，為了更好地規(guī)避該方面的風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)當(dāng)提升自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和分析，積極主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，正確全面地了解投資市場(chǎng)，及時(shí)對(duì)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)，以便推動(dòng)自身投資決策的正確，促進(jìn)自身合法權(quán)益得到有效地維護(hù)。同時(shí)商業(yè)銀行的員工在為客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)做好全面性分析，及時(shí)為客戶(hù)說(shuō)明其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，以便更好地規(guī)避銀行未來(lái)可能會(huì)加重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以便更好地促進(jìn)自身發(fā)展。

4.政府加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管

我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管，不斷依據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況制定完善的法律體系，并針對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況對(duì)其適當(dāng)?shù)亻_(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理教育，使得商業(yè)銀行能夠提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升。另外，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加快自身的服務(wù)定位和市場(chǎng)細(xì)分，為消費(fèi)者提供差異化的服務(wù)，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得更好地發(fā)展水平。

結(jié)束語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，為了更好地推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)做好該方面的監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管的力度。同時(shí)，商業(yè)銀行自身還應(yīng)當(dāng)做好產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，不斷促進(jìn)自身得以更好地發(fā)展。另外，商業(yè)銀行自身還應(yīng)當(dāng)對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行全面性分析，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的不斷降低，促進(jìn)自身更加健康有效地發(fā)展。

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