王大偉

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，金融作為經(jīng)濟的核心，決定著經(jīng)濟發(fā)展的效率。遼寧農(nóng)村金融經(jīng)過多年改革發(fā)展，基本形成以政策性金融、商業(yè)性金融、合作制金融為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司為補充，以保險公司、擔(dān)保機構(gòu)為輔助的較為完整的體系。但是，近年來隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量退出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策指導(dǎo)表現(xiàn)差強人意，郵政儲蓄銀行的金融支持杯水車薪，農(nóng)村信用合作社自身問題不斷深化，導(dǎo)致全省農(nóng)村金融供給缺口仍然較大，尤其是農(nóng)戶融資需求增加和農(nóng)村金融供給缺位的矛盾特別突出，亟需解決。因此，本研究具有重大的現(xiàn)實意義，這不僅有利于改善遼寧省農(nóng)村融資環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于推動農(nóng)村金融體制改革與完善，切實提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平。

一、遼寧農(nóng)村金融缺口的現(xiàn)狀

2017年8月，我們組織人員對遼寧省部分地市縣鎮(zhèn)農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，具體調(diào)查對象是沈陽、大連、鞍山、本溪、鐵嶺、朝陽、盤錦七市的縣鎮(zhèn)地域范圍農(nóng)戶。調(diào)查共發(fā)放問卷300份，收回有效問卷286份。對調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，調(diào)查的286家農(nóng)戶中，有79戶向農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)申請過貸款，占比27.6%。而剩余207家農(nóng)戶中，又有113家農(nóng)戶雖沒向正規(guī)金融機構(gòu)申請融資卻向親朋好友發(fā)生了借款行為，占比39.5%。至于沒有向正規(guī)金融和親朋好友發(fā)生借款行為的94家農(nóng)戶，有80戶是自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金夠用，占比28%，而還有14家農(nóng)戶是雖有資金需求卻不能滿足金融機構(gòu)信貸條件且無親朋可借，占比4.9%。此外，在實際發(fā)生借款的樣本農(nóng)戶中，向正規(guī)金融申請貸款的79家農(nóng)戶，有35家農(nóng)戶全額獲得批準(zhǔn)，有15家農(nóng)戶未全額批準(zhǔn)，二者合計占比約17.5%，這與周楊得出的結(jié)論基本一致。而向親朋好友發(fā)生借款行為的113家農(nóng)戶中，有80戶得到全額借款，有28戶得到部分借款，5戶沒有得到借款。由此可以估算，在上述286家樣本農(nóng)戶中，未全額得到借款、借了卻沒得到借款、有需求卻無處可借的三類農(nóng)戶總共有91戶，占比約31.8%。也就是說約31.8%的農(nóng)戶金融需求沒有得到有效滿足，這足以說明現(xiàn)階段遼寧農(nóng)村金融存在缺口。

二、遼寧農(nóng)村金融缺口的原因

1.政府支持存在缺陷。政府支持缺陷主要表現(xiàn)如下：（1）政策執(zhí)行偏差。近年來，國家及遼寧省政府為支持農(nóng)村金融的發(fā)展陸續(xù)出臺了一系列相關(guān)支持政策，但是有些地方基層政府在執(zhí)行過程中常出現(xiàn)或不夠重視或曲解政策或執(zhí)行偏移等問題，使政策效果大打折扣。（2）政府行政干預(yù)過多。有些地方政府在施政時還直接介入農(nóng)村金融機構(gòu)具體業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融機構(gòu)過多承擔(dān)了行政性事務(wù)，違背了金融機構(gòu)市場化運作規(guī)律，加重了農(nóng)村金融機構(gòu)負擔(dān)。（3）生態(tài)環(huán)境建設(shè)缺位。在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，有些地方基層政府不夠重視，誠信宣傳不到位，政府監(jiān)管工作力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。

2.金融機構(gòu)供給不足。（1）金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋密度相對較低。據(jù)有關(guān)研究顯示，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、附近金融網(wǎng)點三種獲取金融服務(wù)的渠道中，多數(shù)農(nóng)民愿意采用附近網(wǎng)點這一渠道。在遼寧，金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點主要集中在縣及以上城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，這兩家金融機構(gòu)目前已實現(xiàn)本省農(nóng)村區(qū)域的全覆蓋，但覆蓋密度（個/萬人）與國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)達地區(qū)相比還有待提升。（2）金融資本外流嚴(yán)重。由于農(nóng)村金融的高風(fēng)險和金融機構(gòu)自身趨利動機的作用，致使金融資本不斷從收益低的農(nóng)村向相對收益高的城市轉(zhuǎn)移。近年來，遼寧農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差呈不斷擴大趨勢，本是源于農(nóng)村收入的資金卻大量流入到非農(nóng)領(lǐng)域，而用之于農(nóng)的支農(nóng)資金卻明顯不足。（3）信貸支持限制條件嚴(yán)格。如2016年遼寧農(nóng)村信用社規(guī)定了向農(nóng)戶進行小額信貸的五項條件，但要求五項條件農(nóng)戶必須全部滿足方可取得信用社貸款。（4）信用評估設(shè)置門檻較高。由于遼寧農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對較為落后、農(nóng)村收入不穩(wěn)定以及農(nóng)村信用體系不完善，因此農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支農(nóng)風(fēng)險相對較大。于是，農(nóng)村金融機構(gòu)為降低風(fēng)險往往在發(fā)放貸款前要對客戶進行資信評估。由于農(nóng)戶信用完整資料缺乏，資料的收集和核準(zhǔn)難度較大，因此金融機構(gòu)往往設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻，以此降低自身風(fēng)險。（5）金融產(chǎn)品營銷帶有偏見?；谏虡I(yè)性要求，在理財產(chǎn)品的設(shè)計方面，遼寧金融機構(gòu)面向農(nóng)民的較少，大多是以保險、基金為主要產(chǎn)品，農(nóng)村金融需求產(chǎn)品往往被忽視。

3.需求主體自身原因。（1）需求不斷擴大。從經(jīng)濟學(xué)視角分析，農(nóng)村金融缺口實質(zhì)上就是農(nóng)村金融供求失衡。隨著遼寧農(nóng)村經(jīng)濟的逐步發(fā)展，農(nóng)村對資金的需求也在逐步增加，這種需求增加不僅局限在種植業(yè)上，而且在養(yǎng)殖、農(nóng)村家庭經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都對資金有更大的資金需求。農(nóng)村金融需求不斷增加而金融供給跟不上，必然導(dǎo)致農(nóng)村金融缺口的出現(xiàn)和不斷擴大。（2）缺乏有效擔(dān)保物。銀行等金融機構(gòu)雖然在逐利動機的驅(qū)使下可能考慮對農(nóng)村需求主體供給資金，但出于自身安全考慮，為了規(guī)避風(fēng)險往往要求需求主體提供擔(dān)保物，而農(nóng)村需求主體特別是一般農(nóng)戶往往提供不了銀行滿意的擔(dān)保物，所以無法得到金融機構(gòu)的資金支持。（3）收入不夠穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是先受自然環(huán)境影響較大，同時也受價格波動性影響顯著，因而農(nóng)村的收入具有不確定性。（4）信譽有待提高。當(dāng)前，由于農(nóng)村金融體系建設(shè)的相對滯后，致使遼寧農(nóng)村地區(qū)金融信譽環(huán)境相對較差，個別金融需求主體金融欺詐和信貸違約現(xiàn)象時常發(fā)生。

三、遼寧農(nóng)村金融缺口的對策建議

1.強化政府導(dǎo)向作用，加大政府支持力度。政府由于擁有獨特的行政資源，因此在農(nóng)村發(fā)揮不可替代的作用。政府要發(fā)揮對農(nóng)村金融機構(gòu)的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)其將更多資金投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，支持三農(nóng)。一是遼寧各級政府尤其是基層政府，要轉(zhuǎn)變態(tài)度，對農(nóng)村金融支農(nóng)工作給予充分重視，要嚴(yán)格按照相關(guān)政策執(zhí)行，保證政策執(zhí)行效果。二是加大力度引導(dǎo)和鼓勵更多金融機構(gòu)參與支農(nóng)服務(wù)，同時對支農(nóng)的金融機構(gòu)給予必要的土地使用、優(yōu)惠再貸款利率、差別降準(zhǔn)、財政補貼、稅收優(yōu)惠等更大力度的政策支持，但切記要盡量避免行政干預(yù)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)事務(wù)。三是完善風(fēng)險補償機制。對于農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)，為降低其風(fēng)險，可建立以財政資金為基礎(chǔ)的風(fēng)險補償基金，并積極發(fā)展以保險公司等金融機構(gòu)為主體的信用擔(dān)保風(fēng)險補償機制。四是政府主導(dǎo)，完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，改善金融信用環(huán)境。遼寧各級政府要與相關(guān)農(nóng)村金融部門密切協(xié)作，完善現(xiàn)有農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，建立相關(guān)配套制度和干部考核機制，設(shè)定獎懲標(biāo)準(zhǔn)和措施，以保證建立一套可用和可信度較高的信用標(biāo)準(zhǔn)。五是加強監(jiān)管，進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序。政府應(yīng)強化銀監(jiān)局、人民銀行為主體的監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管行為，尤其是加強對農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)支農(nóng)行為的監(jiān)管，規(guī)范借貸雙方的行為，切實保障農(nóng)戶免受重大損失。

2.完善農(nóng)村金融體系，提高支農(nóng)服務(wù)水平。完善農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融改革的重點內(nèi)容。一是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，明確產(chǎn)權(quán)，提升其管理水平。二是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量，將網(wǎng)點進一步下沉和延伸，并不斷加大農(nóng)村放貸投入。三是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，填補農(nóng)村其他金融機構(gòu)服務(wù)空白。四是新型金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行等在政府部門的引導(dǎo)和支持下應(yīng)進一步加大支農(nóng)服務(wù)力度。五是農(nóng)村金融部門應(yīng)改變歧視偏見，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同需求主體的不同層次金融需求。六是農(nóng)村金融部門應(yīng)在政府的引導(dǎo)和支持下，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并努力推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同融合。七是非正式金融部門如私人借貸、私人錢莊等在提供農(nóng)村金融服務(wù)彌補正規(guī)金融部門空缺時，應(yīng)遵守市場秩序，定價合理，努力實現(xiàn)雙贏。八是銀行、信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)在政府部門的支持下與保險公司或融資擔(dān)保機構(gòu)密切合作，建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的合作機制，降低風(fēng)險，實現(xiàn)共贏。

3.加強誠信宣傳與教育，努力增加金融需求主體收入。一是一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村中小微企業(yè)應(yīng)全力發(fā)展經(jīng)濟，努力提高自身收入。首先當(dāng)其自身收入提高了，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定了，農(nóng)村金融機構(gòu)也會愿意給其信貸支持；其次，隨著農(nóng)戶等需求主體收入的提高、經(jīng)營狀況的穩(wěn)定，可用于擔(dān)保的財產(chǎn)一般也會隨之增加，于是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支持也可能會隨之增加。二是加強誠信宣傳與教育。當(dāng)前，遼寧多數(shù)農(nóng)戶金融意識、風(fēng)險防范意識以及誠信意識都比較淡薄，這勢必會導(dǎo)致欺詐、違約等不良現(xiàn)象的發(fā)生，因此地方政府應(yīng)加大宣傳力度，協(xié)同金融部門采用金融知識下鄉(xiāng)、風(fēng)險防范和誠信意識教育等形式，逐步提高農(nóng)戶的相關(guān)意識。[基金項目：遼寧省哲學(xué)社科規(guī)劃基金項目《遼寧省農(nóng)村金融缺口問題與對策》（L12DJY044）遼寧省教育廳項目《供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下遼寧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育金融支持研究》（JDW2017001）]

（作者單位：大連交通大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）