【摘" " 要】區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的存在是影響金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，而征信系統(tǒng)的構(gòu)建，從多個(gè)層面上降低了區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。本文針對(duì)征信在避免區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用進(jìn)行闡述與分析，探討當(dāng)前征信系統(tǒng)的不足與具體的解決策略。

【關(guān)鍵詞】區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn) 征信 作用 對(duì)策

中圖分類號(hào)：G4" " " 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.10.157

征信系統(tǒng)的構(gòu)建有效解決了詐騙借貸、多頭借貸、騙取政策補(bǔ)貼等問(wèn)題，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)梳理客戶，判斷異常交易，無(wú)論是在貸后管理，還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，都發(fā)揮著極為重要的警示作用，能夠有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、征信在避免區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用

（一）解決信息不對(duì)稱，降低區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)

征信系統(tǒng)于2006年在我國(guó)投入運(yùn)行，涵蓋個(gè)人、企業(yè)兩個(gè)層面，截止到2018年，個(gè)人系統(tǒng)中收錄人次達(dá)到9.8億人，企業(yè)與其他組織共計(jì)2582.8萬(wàn)戶，累計(jì)接入的征信系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋。征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)是每天報(bào)送、加載的，更新速度快，金融機(jī)構(gòu)可以便利的查詢到個(gè)人、企業(yè)征信的變化，其中的數(shù)據(jù)都是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)直接上報(bào)，真實(shí)、準(zhǔn)確。利用征信系統(tǒng)，信貸人員可以定期、不定期對(duì)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤，利用大數(shù)據(jù)，結(jié)合個(gè)人、企業(yè)征信數(shù)據(jù)變化來(lái)進(jìn)行深入調(diào)查，合理把控風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸監(jiān)測(cè)水平。

同時(shí)，在征信系統(tǒng)中，各類數(shù)據(jù)非常齊全，其中既有正常業(yè)務(wù)信息，也有預(yù)期、欠款信息等，為信貸機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的識(shí)別提供了有效的數(shù)據(jù)支持，在信貸審批時(shí)，查詢征信系統(tǒng)中用戶的經(jīng)濟(jì)活躍度、逾期、欠款情況，能夠精準(zhǔn)定位到不良客戶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的匯總、分析也十分便利，利用其中的分析工具，可以判斷出個(gè)人、企業(yè)信貸情況，分析出區(qū)域信貸情況，避免信貸過(guò)度集中，構(gòu)建出完善的監(jiān)管防線，為金融監(jiān)管工作的順利開(kāi)展奠定了支持。

（二）篩選優(yōu)質(zhì)客戶，遏制不良行為

在以往征信系統(tǒng)未投入使用前，少數(shù)不良受信的個(gè)人、企業(yè)利用法律、政策、制度上的漏洞辦理虛假業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信用交易出現(xiàn)了極高的風(fēng)險(xiǎn)。利用征信系統(tǒng)，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)、借款人提供信息對(duì)比，幫助金融機(jī)構(gòu)了解借款人的關(guān)系，從源頭上杜絕身份盜用、身份欺詐問(wèn)題。而征信系統(tǒng)的構(gòu)建也能夠遏制不良的信用行為，征信系統(tǒng)是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，授信方可以共享違約信息，這能夠?qū)θ藗儺a(chǎn)生一定的約束效應(yīng)，如果出現(xiàn)不良信用行為，會(huì)大幅增加失信人的交易成本，為了避免被懲罰，那么絕大多數(shù)的用戶都會(huì)自覺(jué)遵守交易承諾，按時(shí)履約。除此之外，征信系統(tǒng)會(huì)將用戶的每筆信貸業(yè)務(wù)履約情況記錄在案，展示出區(qū)域信貸的質(zhì)量，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸過(guò)度影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、影響征信系統(tǒng)作用發(fā)揮的因素與對(duì)策

征信系統(tǒng)在我國(guó)的運(yùn)行時(shí)間還不長(zhǎng)，在內(nèi)容上，也更加側(cè)重微觀信息主體，記錄的內(nèi)容也主要是個(gè)體信用情況，在區(qū)域性、宏觀性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上，效果不太理想，系統(tǒng)功能單一，盡管也納入了企業(yè)和組織信貸記錄，但是數(shù)量較小，也沒(méi)有做到深度開(kāi)發(fā)和利用。在征信系統(tǒng)、社會(huì)信用體系的建設(shè)上，也存在矛盾，征信系統(tǒng)主要記錄的是個(gè)人、企業(yè)的銀行借款信息，是在金融機(jī)構(gòu)中共享信息，其他的社會(huì)公共信息，只有少量?jī)?nèi)容進(jìn)入征信體系，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)只能滿足金融機(jī)構(gòu)的要求，還難以滿足工商、稅務(wù)、法院、海關(guān)等部門的要求。

為了解決上述問(wèn)題，首先，要將民間借貸信息納入其中，成立專門的登記服務(wù)中心，構(gòu)建信貸信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，逐條登記民間債務(wù)人，讓民間借貸陽(yáng)光化;其次，將非存款類放貸機(jī)構(gòu)納入其中，開(kāi)發(fā)出統(tǒng)一的小型機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，提供文件錄入、在線錄入等數(shù)據(jù)報(bào)送支持，建設(shè)小型機(jī)構(gòu)金融城域網(wǎng)接入平臺(tái)，開(kāi)發(fā)專門的信用報(bào)告，小型信貸機(jī)構(gòu)針對(duì)的主要用戶是中小企業(yè)與農(nóng)戶，審批迅速、項(xiàng)目簡(jiǎn)單，在信貸主體信用判斷上，應(yīng)該更加直接，從而提供便利、直觀的征信服務(wù);再次，構(gòu)建出面對(duì)縣域的企業(yè)信息查詢，借助征信系統(tǒng)，揭示出對(duì)外投資、法人、對(duì)外擔(dān)保關(guān)聯(lián)情況，通過(guò)多種方式揭示出企業(yè)的信用變動(dòng)、負(fù)債情況，建設(shè)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提示、區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)提示指標(biāo)體系，加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的監(jiān)測(cè)力度，構(gòu)建擔(dān)保交易預(yù)警系統(tǒng)，分流全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)的承載壓力，解決個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)無(wú)法順利銜接的問(wèn)題;最后，完善社會(huì)信用信息共享機(jī)制，出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將納稅、工商登記、水電費(fèi)收繳等信息納入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)政府、部門之間的信息共享，整合各類信息，改善現(xiàn)有的司法環(huán)境，營(yíng)造出良好的金融生態(tài)環(huán)境。此外，還要做好宣傳、教育工作，相關(guān)單位與組織要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣告等方式，弘揚(yáng)信用文化，提升個(gè)體的信用意識(shí)，為金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展提供誠(chéng)信氛圍和輿論環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

征信系統(tǒng)是金融體系的組成，可以幫助金融機(jī)構(gòu)從各個(gè)層面監(jiān)測(cè)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨地區(qū)、行業(yè)、市場(chǎng)傳遞，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的良性發(fā)展。從2006年投入使用后，我國(guó)征信系統(tǒng)在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范上，做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但是毋庸置疑的是，在當(dāng)前的征信系統(tǒng)中，還存在一些問(wèn)題和漏洞，在下一階段，需要根據(jù)具體的問(wèn)題成因來(lái)采取改革策略，為金融風(fēng)險(xiǎn)底線的守護(hù)提供基礎(chǔ)保障。

參考文獻(xiàn)

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