李中偉

（中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行，北京 100038）

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

指運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等各類(lèi)先進(jìn)技術(shù)，幫助提升金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率的一種新業(yè)態(tài)。它一方面可以幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，另一方面通過(guò)技術(shù)的迭代和創(chuàng)新，發(fā)展出傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)無(wú)法提供的高壁壘的新產(chǎn)品和新服務(wù)，而機(jī)構(gòu)可以通過(guò)投資或合作，與新興金融科技公司形成業(yè)務(wù)互補(bǔ)。

金融科技發(fā)展經(jīng)歷1.0、2.0，正向3.0邁進(jìn)。FinTech 1.0利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備為客戶(hù)提供線(xiàn)上服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善用戶(hù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)可以低成本便利的抵達(dá)用戶(hù)，為更多創(chuàng)新性服務(wù)提供基礎(chǔ)，使其得以實(shí)現(xiàn)。FinTech 2.0是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)是指巨量數(shù)據(jù)集合，大數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度和種類(lèi)再整快速發(fā)展，有關(guān)的金融創(chuàng)新主要是個(gè)人征信、授信與風(fēng)控，是圍繞借貸環(huán)節(jié)進(jìn)行的，覆蓋貸前評(píng)估、貸中監(jiān)控和貸后反饋三個(gè)環(huán)節(jié)。人工智能是指用計(jì)算機(jī)代替人腦進(jìn)行分析并做出決策，在金融領(lǐng)域涵蓋了投資、借貸、保險(xiǎn)和征信行業(yè)。目前區(qū)塊鏈技術(shù)最成功的應(yīng)用是比特幣。FinTech 3.0是以人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計(jì)算(Cloud Computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data)等金融技術(shù)創(chuàng)新升級(jí)，更多的是金融與技術(shù)場(chǎng)景跨界的融合，尤其是信息類(lèi)技術(shù)發(fā)展全面突破，以及與金融的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在發(fā)生變化。

（二）金融科技在國(guó)外的應(yīng)用

在全球范圍內(nèi)，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，成交數(shù)及投資額均呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。金融科技促進(jìn)了金融領(lǐng)域的重建，其細(xì)分領(lǐng)域從最初的網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，拓展到金融顧問(wèn)服務(wù)、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域。其中，網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)方面的發(fā)展相對(duì)成熟，形成了較大的市場(chǎng)規(guī)模。同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管框架逐漸落地，促使網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展更加規(guī)范和穩(wěn)健。

2016年全球金融科技八大主要領(lǐng)域

金融科技在國(guó)外發(fā)展勢(shì)頭迅猛，金融機(jī)構(gòu)正探索多種投資方式以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。一、采用投資+并購(gòu)或者成立股權(quán)投資基金方式：收購(gòu)潛力Fin Techs企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注其所擁有的金融產(chǎn)品線(xiàn)和高技術(shù)人才；對(duì)顛覆性Fin Techs初創(chuàng)公司直接股權(quán)投資。二、采取合作或者合伙形式：在特定產(chǎn)品、服務(wù)、功能方面與FinTechs合資。三、建立抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)構(gòu)，如內(nèi)部風(fēng)投基金或者創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室；通過(guò)加速器、孵化器，對(duì)接創(chuàng)業(yè)企業(yè)、技術(shù)公司和高校；覆蓋開(kāi)元APIs、黑客馬拉松（編程比賽）和其他技術(shù)交流活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前約有43%的國(guó)外銀行推出創(chuàng)業(yè)計(jì)劃培育金融技術(shù)公司，隨后還設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金并建立伙伴關(guān)系。推出自有金融技術(shù)子公司：荷蘭銀行于2012年發(fā)起名為“種子”的眾籌投資，全球保險(xiǎn)集團(tuán)成立KNAB銀行。收購(gòu)金融技術(shù)公司股份：花旗收 購(gòu) Ayasdi、Betterment、Chef、Datameer、Investlab，巴 克 萊 收 購(gòu)Aire、Crowdestates、Do Pay、Gust Pay 等。

近年來(lái)，全球金融科技投融資也非常活躍。2017年前三季度全球金融科技涉及827筆投資，金額達(dá)200億美元，以美洲地區(qū)為主，占比達(dá)65%，美國(guó)市場(chǎng)吸引資金最多，亞太地區(qū)比歐洲多2/3。2016年支付與借貸/眾籌得到的風(fēng)投資金份額仍為最多，支付類(lèi)公司Mongo DB獲得私募股權(quán)達(dá)1.5億美元，在線(xiàn)支付和市集業(yè)務(wù)公司One97 Communications公司2015年共計(jì)融資12.5億美元。提供學(xué)生貸款和其他金融服務(wù)SoFi公司獲得最新系列融資10億美元。全球金融科技主要集中在八大主要領(lǐng)域。

（三）金融科技在國(guó)內(nèi)的發(fā)展

從20世紀(jì)90年代我國(guó)加大了對(duì)金融與科技的投入，二者在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)融合態(tài)勢(shì)。1993年，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法頒布，中國(guó)科技金融促進(jìn)會(huì)成立，科技部、人行等部門(mén)確定16個(gè)地區(qū)為首批促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)。2013年央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)介入互金行業(yè)管理，借貸、財(cái)富管理、征信、眾籌、支付、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。從資本傾向上看，2016年借貸領(lǐng)域的投資熱度稍有下降，并開(kāi)始將注意力轉(zhuǎn)移到其他細(xì)分領(lǐng)域，數(shù)據(jù)、信息、技術(shù)服務(wù)等在行業(yè)中關(guān)注度有所提升，這些也是金融科技未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)。2016年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模超過(guò)2.7萬(wàn)億，網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過(guò)1萬(wàn)億，預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)于聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億。2016年由于網(wǎng)略信貸行業(yè)政策收緊，中國(guó)科技金融營(yíng)收4213.8億元，增速42%，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年都將保持這一增速。

來(lái)源：綜合企業(yè)訪(fǎng)談，上市公司財(cái)務(wù)報(bào)告，公開(kāi)市場(chǎng)信息，證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)。

二、銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問(wèn)題

在金融科技浪潮和利率市場(chǎng)化沖擊下，中國(guó)銀行面臨的七大方面的壓力，即經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管升級(jí)、客戶(hù)需求多元化等壓力。

此次轉(zhuǎn)型突出以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，定位于國(guó)內(nèi)最佳、國(guó)際一流的目標(biāo)，著眼于打造最具價(jià)值創(chuàng)造力銀行。目前，綜合性戰(zhàn)略布局、多功能服務(wù)平臺(tái)、集約化機(jī)制、海外機(jī)構(gòu)布局、新一代的核心系統(tǒng)，以及最佳人才培養(yǎng)機(jī)制的建設(shè)已經(jīng)基本完成，全員的創(chuàng)新型銀行建設(shè)意識(shí)、智慧型銀行服務(wù)理念基本形成。但是，轉(zhuǎn)型發(fā)展沒(méi)有徹底完成，仍然存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)以下幾點(diǎn)：

（一）傳統(tǒng)獲客營(yíng)銷(xiāo)模式落后，面臨智能銷(xiāo)售的挑戰(zhàn)

越來(lái)越難獲取高收益資產(chǎn)和低成本資金。傳統(tǒng)銀行服務(wù)往往集中于某些特定領(lǐng)域，其競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。對(duì)于傳統(tǒng)金融尚未全面覆蓋的普惠金融領(lǐng)域，如收益率較高的大眾化消費(fèi)金融資產(chǎn)，還尚待進(jìn)一步開(kāi)拓。傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行主要通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄。而線(xiàn)上金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新發(fā)展的今天，創(chuàng)新型金融科技平臺(tái)匯聚了大量小額資金的收支使用，這對(duì)于銀行形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)。

精準(zhǔn)低成本營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)獲客經(jīng)營(yíng)成本高。傳統(tǒng)的零售金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，主要是通過(guò)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展的，對(duì)于個(gè)人客戶(hù)的獲取，不但精準(zhǔn)度低，而且營(yíng)銷(xiāo)成本很高，較難實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)增值。小微企業(yè)面對(duì)著融資難、財(cái)務(wù)服務(wù)不專(zhuān)業(yè)、日常管理成本高等問(wèn)題。從銀行角度來(lái)講，對(duì)小微企業(yè)的獲客和服務(wù)成本較高，通過(guò)信貸服務(wù)、財(cái)務(wù)和投資服務(wù)等帶來(lái)的收益卻很有限。針對(duì)中小企業(yè)信貸的傳統(tǒng)風(fēng)控手段也乏力，隨著銀行企業(yè)客戶(hù)下沉的戰(zhàn)略調(diào)整，伴隨而來(lái)的是數(shù)量龐大的中小型對(duì)公授信客戶(hù)群，而銀行的機(jī)構(gòu)與人員數(shù)量有限，不可能通過(guò)無(wú)限擴(kuò)張來(lái)滿(mǎn)足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線(xiàn)下風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

例如，螞蟻金服的消費(fèi)者借貸規(guī)模至少已經(jīng)達(dá)到人民幣6000億元(約合950億美元)。在2017年12月和2018年前兩個(gè)月，螞蟻金服的消費(fèi)者貸款規(guī)模幾乎是中國(guó)某銀行的3.7倍。

（二）租售并舉政策和量化投資興起，搭建相關(guān)配套平臺(tái)

我國(guó)是一個(gè)有將近14億人口的大國(guó)，面對(duì)這么多人需要解決的居住問(wèn)題，從實(shí)踐到理論都面臨著巨大挑戰(zhàn)。在香港，其租住和購(gòu)買(mǎi)幾乎是各占50%，而像美國(guó)、德國(guó)、新加坡等國(guó)家的比例也基本上都在50%左右，或者再略高一些。而國(guó)內(nèi)的租房率還不足10%，租售比更是高達(dá)1:600，甚至是1:700，或更高。這種租售比不合理現(xiàn)象，直接導(dǎo)致我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)在高速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)價(jià)格只往上走不往下行的單邊市場(chǎng)，如果這種情況持續(xù)下去，就會(huì)出現(xiàn)日本式的房地產(chǎn)泡沫，這將是很危險(xiǎn)的，極不利于經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)有的房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)則需要改變，即適當(dāng)?shù)淖馐燮胶狻?/p>

中國(guó)城鎮(zhèn)住房租賃市場(chǎng)存在很多題，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)上還存在不規(guī)范、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，租賃市場(chǎng)缺少專(zhuān)營(yíng)租賃服務(wù)化的企業(yè)，沒(méi)有形成一個(gè)規(guī)模的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)品牌，使整個(gè)市場(chǎng)供給還是以散戶(hù)狀態(tài)為主；合同不報(bào)備，發(fā)生糾紛時(shí)協(xié)調(diào)困難，而租客處于弱勢(shì)地位；房東漲租、租期隨意性大，“二房東”現(xiàn)象屢禁不絕。一些合同中常見(jiàn)的條款，在糾紛發(fā)生時(shí)雙方爭(zhēng)議不清，這樣的結(jié)果意味著租房的不穩(wěn)定性較高，居住風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致大量租房人群會(huì)選擇降低生活質(zhì)量，只保證基本的居住需求，從而抑制了消費(fèi)行為。銀行開(kāi)展的住房租賃項(xiàng)目為滿(mǎn)足租賃住房建設(shè)、購(gòu)買(mǎi)房源用于租賃、支付租金、改造裝修房屋、家具家電配置、日常運(yùn)營(yíng)、盤(pán)活資產(chǎn)等，貫穿了住房租賃市場(chǎng)全周期。

量化交易以先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型替代人為主觀(guān)判斷，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)從龐大的歷史數(shù)據(jù)中海選能帶來(lái)超額收益的多種“大概率”事件以制定策略，極大地減少了投資者情緒波動(dòng)的影響，避免在市場(chǎng)極度狂熱或悲觀(guān)的情況下作出非理性的投資決策。量化交易競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，需要越來(lái)越快的電腦與網(wǎng)絡(luò)、執(zhí)行速度，越來(lái)越復(fù)雜的算法和數(shù)據(jù)庫(kù)，非常完整的定價(jià)和估值，在投資組合里，有一些期貨產(chǎn)品、收益類(lèi)產(chǎn)品、新增的金融衍生品，時(shí)時(shí)的損益和每個(gè)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)度的計(jì)算是一個(gè)大問(wèn)題。量化策略編寫(xiě)中需要注意的數(shù)據(jù)處理問(wèn)題，數(shù)據(jù)復(fù)權(quán)、剔除漲停股票、剔除停牌股票、平倉(cāng)平不掉的問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決都有賴(lài)于金融科技的發(fā)展。

量化交易的簡(jiǎn)單模型

（三）傳統(tǒng)風(fēng)控手段乏力，要求建立全面風(fēng)控體系

可以毫不夸張地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根本。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的根本目的在于保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，將風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力始終控制在合理水平。央行發(fā)布120號(hào)文，要求全國(guó)性商業(yè)銀行于2017年8月底前，其他商業(yè)銀行于2017年12月底前，完成基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)建設(shè)，提升磁條交易風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一紙明文，讓大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)一步從銀行風(fēng)控官的案頭設(shè)想變成了需要切實(shí)落地的工作要求。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平上升，各家銀行對(duì)提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的需求日益迫切，而銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏靈活性、防控手段較為落后等弊端。行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心主要集中在對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置、問(wèn)責(zé)等事后管理上，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠。各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)各自業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況分頭管理，缺乏統(tǒng)一的管理目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)于分散在各個(gè)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理并未完全起到檢查和督導(dǎo)作用。不良貸款邊清邊冒的問(wèn)題比較突出。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2017)》指出，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展中需要關(guān)注5大主要問(wèn)題：一是資金池操作存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是產(chǎn)品多層嵌套導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞；三是影子銀行面臨監(jiān)管不足；四是剛性?xún)陡妒癸L(fēng)險(xiǎn)仍停留在金融體系；五是部分非金融機(jī)構(gòu)無(wú)序開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中暴露出的突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，要堅(jiān)持有的放矢的問(wèn)題導(dǎo)向，從統(tǒng)一同類(lèi)產(chǎn)品的監(jiān)管差異入手，建立有效的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。

（四）運(yùn)營(yíng)成本居高不下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新迫在眉睫

運(yùn)營(yíng)有形網(wǎng)點(diǎn)成本高效益低。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)往往以線(xiàn)下有形網(wǎng)點(diǎn)為主要營(yíng)銷(xiāo)、獲客與服務(wù)渠道，不但運(yùn)營(yíng)成本高，而且難以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的用戶(hù)消費(fèi)需求，效益與效率均較低。機(jī)構(gòu)結(jié)算與清算領(lǐng)域的流程、時(shí)滯及成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的結(jié)算與清算，往往通過(guò)專(zhuān)設(shè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行，不但運(yùn)營(yíng)成本高，而且繁瑣的流程導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳遞時(shí)滯嚴(yán)重，導(dǎo)致客戶(hù)服務(wù)響應(yīng)速度不理想。

供應(yīng)鏈金融中對(duì)信息流和物流的可靠追蹤問(wèn)題。傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的信息流和物流追蹤，主要是通過(guò)單據(jù)、票證、抵押登記、現(xiàn)場(chǎng)勘查進(jìn)行，不但傳遞效率低、驗(yàn)證成本高，而且難以有效杜絕風(fēng)險(xiǎn)控制隱患。舊的信用證方式，需要開(kāi)證，通知，議付，付款，償付等過(guò)程，保障和核對(duì)各個(gè)步驟的保兌、承兌作用都需要由銀行工作來(lái)完成。信用證體系相當(dāng)于國(guó)際貿(mào)易中的“支付寶”，以第三方的方式保證買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。但是這種體系僅在概念上與“支付寶”類(lèi)似，在實(shí)際操作中相當(dāng)繁瑣。需要將出口單據(jù)等通過(guò)郵寄的方式在進(jìn)出口雙方銀行和客戶(hù)之間進(jìn)行傳遞。除了中途有丟件的風(fēng)險(xiǎn)外，貿(mào)易單據(jù)造假也時(shí)有發(fā)生，處理時(shí)間上有時(shí)可能需要耗時(shí)長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月。

（五）科技系統(tǒng)開(kāi)發(fā)可擴(kuò)展性差，面臨同業(yè)金融科技沖擊

科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴(kuò)展性差。傳統(tǒng)銀行的科技系統(tǒng)建設(shè)，較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴(kuò)展性差、資源調(diào)度不靈活。傳統(tǒng)的商用軟件外包開(kāi)發(fā)體系，雖具有較高的系統(tǒng)安全性和可靠性，但是開(kāi)放性差、采購(gòu)及維護(hù)成本較高、開(kāi)發(fā)敏捷性也難以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速響應(yīng)要求?？萍佳邪l(fā)與創(chuàng)新效率低。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受制于資源、文化、機(jī)制等因素，在科技研發(fā)中存在技術(shù)思維局限、創(chuàng)新效率低、開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)和研發(fā)成本高等問(wèn)題。

京東金融與神州信息攜手向銀行推出覆蓋數(shù)字金融業(yè)務(wù)全流程的“拎包開(kāi)業(yè)”式服務(wù)—融信云金融科技服務(wù)。這一方案最快可在3個(gè)月內(nèi)滿(mǎn)足銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)初期開(kāi)業(yè)要求。若銀行利用該服務(wù)以金融云方式開(kāi)啟網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)建設(shè)的投入成本可比傳統(tǒng)的自建系統(tǒng)方式節(jié)約70%以上。一是融信云金融科技服務(wù)能夠覆蓋系統(tǒng)建設(shè)、金融產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等所有環(huán)節(jié)，從后臺(tái)賬戶(hù)管理、會(huì)計(jì)核算，到中臺(tái)業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)，再到前臺(tái)界面展現(xiàn)、場(chǎng)景接入，實(shí)現(xiàn)了全流程覆蓋。二是該服務(wù)可根據(jù)每一家銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、資產(chǎn)規(guī)模、客戶(hù)情況等多種因素，提供具有針對(duì)性的服務(wù)，幫助中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)迅速開(kāi)業(yè)的需求。三是利用融信云金融科技服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)和風(fēng)控平臺(tái)，京東金融可與合作銀行實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景對(duì)接，利用自身網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從用戶(hù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、貸后等全流程支撐銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足銀行開(kāi)展消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、小微金融、農(nóng)村金融等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)需求。四是京東金融所開(kāi)發(fā)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方案，可以通過(guò)融信云金融科技服務(wù)輸出給合作銀行，對(duì)接京東商城、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上場(chǎng)景，將銀行服務(wù)嵌入到各類(lèi)線(xiàn)上場(chǎng)景（比如網(wǎng)站或者APP）中。

三、金融科技引領(lǐng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)和云計(jì)算打造“快貸”普惠信貸金融

針對(duì)實(shí)現(xiàn)小額高頻的普惠信貸服務(wù)和高效低價(jià)的財(cái)富管理服務(wù)的問(wèn)題，可以移動(dòng)計(jì)算與大數(shù)據(jù)征信的配合使用，助力信貸服務(wù)的普惠發(fā)展，利用基于機(jī)器學(xué)習(xí)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型，實(shí)現(xiàn)更高效的個(gè)人信貸服務(wù)，基于區(qū)塊鏈的智能合約，加強(qiáng)銀行的信息流動(dòng)和管理；基于移動(dòng)計(jì)算技術(shù)，低成本提供財(cái)富管理服務(wù)，打造智能投顧的業(yè)務(wù)模式，提供高效低價(jià)的投資與財(cái)富管理策略，引入針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的智能投研，提高用戶(hù)的維護(hù)與追蹤效率。繁瑣的支付與轉(zhuǎn)賬服務(wù)。利用多種智能支付手段，提升個(gè)人消費(fèi)者的交易效率和服務(wù)體驗(yàn)，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域，以降低交易時(shí)間與費(fèi)用。

某銀行“新一代”核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自2016年全面建成投產(chǎn)后，推出的產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力有目共睹。比如小微快貸和個(gè)人快貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品一經(jīng)推出，市場(chǎng)增長(zhǎng)速度都在四倍左右，并且這兩個(gè)產(chǎn)品是某銀行所有貸款組合中收益率最高的產(chǎn)品，不僅很好地滿(mǎn)足了各方需要，而且不良率都非常低，均沒(méi)有超過(guò)0.4%。某銀行“快貸”基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，足不出戶(hù)，可在銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機(jī)自助辦理，“秒申、秒審、秒簽”3步即完成所有流程，實(shí)現(xiàn)了“貸款閃電搞定”，又基于大數(shù)據(jù)信息模型的科學(xué)化篩選，解決了客戶(hù)評(píng)價(jià)難的問(wèn)題?！翱熨J”已發(fā)展為一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，通過(guò)支付功能的完善，與消費(fèi)場(chǎng)景無(wú)縫銜接，提升場(chǎng)景獲客能力，滿(mǎn)足更多客戶(hù)的日常消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多種融資需求。“快貸”作為一個(gè)開(kāi)放的技術(shù)平臺(tái)，在拓展供應(yīng)鏈融資方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與中國(guó)聯(lián)通“沃易購(gòu)”平臺(tái)合作的“沃e貸”產(chǎn)品即是“快貸”供應(yīng)鏈融資模式的首個(gè)典型案例?！熨J’是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略中的一項(xiàng)重大創(chuàng)新。這一產(chǎn)品為提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、加快消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展找到了方向。

（二）大數(shù)據(jù)和人工智能搭建租房和量化交易平臺(tái)

政府主導(dǎo)，銀行提供資金和技術(shù)支持，通過(guò)打造住房租賃監(jiān)管及交易平臺(tái)為租賃市場(chǎng)參與主體提供房屋租賃“全鏈條”服務(wù)。該平臺(tái)主要包括由住房租賃監(jiān)測(cè)分析平臺(tái)、住房租賃監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)、政府公共住房服務(wù)平臺(tái)、住房租賃服務(wù)共享平臺(tái)、企業(yè)租賃服務(wù)管理平臺(tái)等五個(gè)部分組成。平臺(tái)為租賃市場(chǎng)參與主體提供房屋租賃的“全鏈條”服務(wù)。租客可一站式享受房源查找和驗(yàn)真、查看信用、預(yù)約看房、預(yù)定簽約、合同備案、評(píng)價(jià)等服務(wù)；面向房東提供房源管理、合同管理、財(cái)務(wù)管理、租務(wù)管理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等強(qiáng)大的功能；中介可通過(guò)平臺(tái)更好地撮合交易；政府可依托平臺(tái)大數(shù)據(jù)和豐富的監(jiān)管監(jiān)測(cè)工具進(jìn)行租賃市場(chǎng)的規(guī)范管理。

通過(guò)“政府系統(tǒng)檢核銀行驗(yàn)真服務(wù)”，以“數(shù)據(jù)—人工”相結(jié)合的方式，對(duì)房屋租賃關(guān)鍵信息進(jìn)行校驗(yàn)，保證平臺(tái)房源和圖片的真實(shí)可靠，解決“黑房源”“假房源”痛點(diǎn)。市場(chǎng)上的個(gè)人主體：平臺(tái)還通過(guò)客戶(hù)實(shí)名認(rèn)證，引入OCR（光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)，與公安部戶(hù)籍系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)等手段保證市場(chǎng)參與主體和操作的真實(shí)性。引入專(zhuān)業(yè)的龍信商信用評(píng)價(jià)體系，讓平臺(tái)的信息和交易充分可信。除了強(qiáng)調(diào)房源驗(yàn)真，平臺(tái)依托信用大數(shù)據(jù)、交易大數(shù)據(jù)和監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為各市場(chǎng)參與主體提供包括租客e貸、房東e貸款、快貸、信用卡分期等豐富的金融服務(wù)。

量化策略是量化投資的關(guān)鍵因素，而實(shí)現(xiàn)量化策略需要經(jīng)歷幾個(gè)步驟：第一步，完成準(zhǔn)確的金融數(shù)據(jù)，這是非常重要的基礎(chǔ)條件；第二步，進(jìn)行策略回測(cè)；第三步，模擬交易去驗(yàn)證具體策略。策略研究，可以基于Python語(yǔ)言做的一個(gè)策略，提供的策略需要所有的API獲取股票價(jià)格到滿(mǎn)足賣(mài)出條件，如果有用戶(hù)想要做策略的話(huà)，針對(duì)這些API可以很方便的實(shí)現(xiàn)一個(gè)策略，實(shí)現(xiàn)策略之后就可以通過(guò)回測(cè)模型進(jìn)行判斷。操作回測(cè)模型時(shí)，統(tǒng)計(jì)策略的累計(jì)收益、轉(zhuǎn)化收益等所有指標(biāo)，通過(guò)簡(jiǎn)單運(yùn)行回測(cè)就可以知道這個(gè)策略在歷史上過(guò)去三年過(guò)去十年表現(xiàn)怎么樣。不僅如此，還可以看到這個(gè)策略每一筆的交易回收收益，通過(guò)回測(cè)就可以看到這個(gè)策略在歷史上的條線(xiàn)。通過(guò)把策略上傳到券商的實(shí)盤(pán)交易系統(tǒng)，就可以看到實(shí)盤(pán)交易。還可以提供量化投研客戶(hù)端，可以在本地進(jìn)行回測(cè)，本地運(yùn)行交易，能夠最大程度保證策略的安全性。

（三）運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立智能風(fēng)控體系和資管系統(tǒng)

在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)不斷成熟，相關(guān)外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步開(kāi)放，市場(chǎng)培育達(dá)到一定階段后，通過(guò)使用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，并將模型應(yīng)用到如授信定價(jià)、貸前審核、貸后監(jiān)控、交易欺詐偵測(cè)等細(xì)分業(yè)務(wù)流程中。比如智能模型，是一種欺詐風(fēng)險(xiǎn)量化的模型，最典型的是監(jiān)督型機(jī)器學(xué)習(xí)模型，基于可觀(guān)察到的交易特征變量和給定“正確答案”的案件數(shù)據(jù)，模型從正確的答案中學(xué)習(xí)什么是好的，什么是壞的案件，從而進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。在此階段，依靠模型自動(dòng)決策，工程化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作、集中處理、后臺(tái)數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面IT化，量化管理能夠顯著提高效率，節(jié)約時(shí)間，降低運(yùn)營(yíng)成本，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的大批量受理及風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。自動(dòng)化處理需要長(zhǎng)時(shí)間的積累和沉淀，包括系統(tǒng)、流程、數(shù)據(jù)、模型等工具的建立和優(yōu)化。

利用大數(shù)據(jù)和人工智能建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立集中、專(zhuān)業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以統(tǒng)一視圖強(qiáng)化對(duì)綜合風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)、境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)的集中管控。一是智能模型。同時(shí)，在一些交易、賬戶(hù)登錄等場(chǎng)景應(yīng)用無(wú)監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)模型，在沒(méi)有“正確答案”的標(biāo)簽數(shù)據(jù)的情況下，通過(guò)分析欺詐用戶(hù)和正常用戶(hù)行為模式的異同，識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。二是在信貸場(chǎng)景中，基于用戶(hù)的多維度數(shù)據(jù)，利用信用評(píng)分的建模方法，研發(fā)一款大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。它綜合了用戶(hù)信用相關(guān)的多維度信息，描述了用戶(hù)的信用等級(jí)，衡量用戶(hù)的還款能力和還款意愿。風(fēng)控的前、中、后問(wèn)題。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，當(dāng)應(yīng)對(duì)繁雜和多樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，欺詐分子像特種部隊(duì)一樣利用各種工具，尋找每一個(gè)可能風(fēng)控的漏洞，從而在一個(gè)點(diǎn)能夠突破整個(gè)防線(xiàn)，面對(duì)這種“非對(duì)稱(chēng)”式的風(fēng)險(xiǎn)變化，商業(yè)銀行應(yīng)該著力構(gòu)建從事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后分析等集“防控避處”為一體的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

以銀行戰(zhàn)略規(guī)劃為指引，支持自有投資理念和風(fēng)控模型、對(duì)投資管理流程的梳理和再造，建設(shè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的、符合資管未來(lái)發(fā)展要求的全流程一體化智能資產(chǎn)管理系統(tǒng)，進(jìn)而為申請(qǐng)公募資格、輸出投資顧問(wèn)服務(wù)打下基礎(chǔ)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)向凈值化、主動(dòng)投資和智能化方面轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備。資產(chǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)包括資產(chǎn)管理系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和資產(chǎn)管理產(chǎn)品實(shí)施兩方面內(nèi)容。首先，建設(shè)系統(tǒng)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)，構(gòu)建合理的賬戶(hù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)覆蓋各類(lèi)資產(chǎn)投資管理，支持基礎(chǔ)資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)估值核算、交易流程管理和公共功能需求，與行內(nèi)外系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全流程一體化對(duì)接。其次，完成已有資產(chǎn)遷移，完成產(chǎn)品配置管理，支持項(xiàng)目類(lèi)投資和產(chǎn)品獨(dú)立建賬核算，系統(tǒng)超前具備支持凈值化產(chǎn)品能力，有效支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穿透化管理。

（四）基于人工智能，順應(yīng)“無(wú)人銀行”的發(fā)展趨勢(shì)

2018年4月9日，中國(guó)銀行界首家“無(wú)人銀行”，正式在中國(guó)某銀行上海市分行九江路掛牌營(yíng)業(yè)?！盁o(wú)人銀行”的亮點(diǎn)有生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘、視頻通訊、AR、VR、機(jī)器人……可與客戶(hù)對(duì)話(huà)的機(jī)器人大堂經(jīng)理，可辦理絕大多數(shù)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的“智慧柜員機(jī)”，“刷臉”便可取款的ATM機(jī)，“一鍵呼叫”就有專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理出現(xiàn)在你面前，為你提供遠(yuǎn)程視頻服務(wù)的VIP室……在這個(gè)高度“智能化”的網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有工作人員和排隊(duì)的人群，取而代之的是機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、外匯兌換機(jī)，以及各類(lèi)多媒體展示屏等琳瑯滿(mǎn)目的金融服務(wù)與體驗(yàn)設(shè)備。

“無(wú)人銀行”通過(guò)充分運(yùn)用生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘、視頻通訊等最新金融智能科技成果，整合并融入當(dāng)前炙手可熱的機(jī)器人、VR、AR、人臉識(shí)別、語(yǔ)音導(dǎo)航、全息投影等前沿科技元素，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的智慧聯(lián)動(dòng)，為客戶(hù)呈現(xiàn)了一個(gè)以智慧、共享、體驗(yàn)、創(chuàng)新為特點(diǎn)的全自助智能服務(wù)平臺(tái)。無(wú)人銀行的運(yùn)營(yíng)，一方面降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，另一方面，也促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)無(wú)紙化、數(shù)字化，以及人臉數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)充和建設(shè)，這些都是業(yè)務(wù)智能化前提?！盁o(wú)人銀行”和網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，讓更多人力從程式化的崗位上解放出來(lái)，集中資源，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)?！盁o(wú)人銀行”將進(jìn)一步激發(fā)遠(yuǎn)程視頻銀行應(yīng)用的示范效應(yīng)，推動(dòng)銀行業(yè)向智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（五）基于云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)，共享金融科技和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)

針對(duì)科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴(kuò)展性差的問(wèn)題，基于分布式和云計(jì)算，部署或遷移銀行科技系統(tǒng)，引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的敏捷開(kāi)發(fā)體系，加快對(duì)需求的反應(yīng)速度。依托新一代系統(tǒng)建設(shè)成果，在公有云上構(gòu)建基于開(kāi)放平臺(tái)、可向同業(yè)客戶(hù)靈活提供輕量級(jí)、可定制、可組合的類(lèi)型豐富的云服務(wù)產(chǎn)品，并支持同業(yè)客戶(hù)自有系統(tǒng)的接入與集成。具備支持多租戶(hù)、多法人可共享的云服務(wù)能力, 云平臺(tái)主要面向同業(yè)客戶(hù)提供基于多租戶(hù)、多法人的公有云共享服務(wù)，也支持提供基于軟件包的客戶(hù)化服務(wù)；基于開(kāi)放平臺(tái)部署，減少外部依賴(lài)，降低成本，云平臺(tái)全部采用開(kāi)放系統(tǒng)技術(shù)，部署于高性?xún)r(jià)比的開(kāi)放平臺(tái)上。需要針對(duì)新一代系統(tǒng)中的主機(jī)應(yīng)用實(shí)施主機(jī)下移或重構(gòu)；盡量減少對(duì)外部廠(chǎng)商軟硬件產(chǎn)品的依賴(lài)，以降低成本；云服務(wù)產(chǎn)品具備輕量級(jí)、可配置能力，各云服務(wù)產(chǎn)品在銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程及功能的基礎(chǔ)上，針對(duì)同業(yè)客戶(hù)需求進(jìn)行簡(jiǎn)化和標(biāo)準(zhǔn)化，支持客戶(hù)化定制，同時(shí)具備服務(wù)費(fèi)差異化計(jì)收能力；云服務(wù)產(chǎn)品具備端到端能力，支持獨(dú)立部署運(yùn)行及組合輸出能力，各云服務(wù)產(chǎn)品可以獨(dú)立部署和運(yùn)行，支持端到端輸出。既支持獨(dú)立輸出，也支持組合輸出，或與客戶(hù)自有系統(tǒng)集成（混合輸出）等多種模式，以滿(mǎn)足各類(lèi)同業(yè)客戶(hù)差異化的服務(wù)需求。

基于區(qū)塊鏈的國(guó)內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（Block Chain based Letter of Credit System，簡(jiǎn)稱(chēng)BCLC）。BCLC改變了銀行傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)模式，信用證的開(kāi)立、通知、交單、承兌報(bào)文、付款報(bào)文各個(gè)環(huán)節(jié)均通過(guò)該系統(tǒng)實(shí)施，縮短了信用證及單據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)間，報(bào)文傳輸時(shí)間可達(dá)秒級(jí)，大幅提高了信用證業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)利用區(qū)塊鏈的防篡改特性提高了信用證業(yè)務(wù)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)支持下，交易會(huì)產(chǎn)生如下變化去。去中心化，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有中心化的硬件或者管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)之間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，且任一節(jié)點(diǎn)的損壞或者失去都會(huì)不影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作。因此也可以認(rèn)為區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有極好的健壯性。去信任，參與整個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換是無(wú)需互相信任的，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則是公開(kāi)透明的，所有的數(shù)據(jù)內(nèi)容也是公開(kāi)的，因此在系統(tǒng)指定的規(guī)則范圍和時(shí)間范圍內(nèi)，節(jié)點(diǎn)之間是不能也無(wú)法欺騙其它節(jié)點(diǎn)。集體維護(hù)，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)的，而這些具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)是任何人都可以參與的?？煽繑?shù)據(jù)庫(kù)，整個(gè)系統(tǒng)將通過(guò)分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)的形式，讓每個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都能獲得一份完整數(shù)據(jù)庫(kù)的拷貝。除非能夠同時(shí)控制整個(gè)系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的，也無(wú)法影響其他節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此參與系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)越多和計(jì)算能力越強(qiáng)，該系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)安全性越高。開(kāi)源，由于整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則必須是公開(kāi)透明的，所以對(duì)于程序而言，整個(gè)系統(tǒng)必定會(huì)是開(kāi)源的。隱私保護(hù)，由于節(jié)點(diǎn)和節(jié)點(diǎn)之間是無(wú)需互相信任的，因此節(jié)點(diǎn)和節(jié)點(diǎn)之間無(wú)需公開(kāi)身份，在系統(tǒng)中的每個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)的隱私都是受到保護(hù)的。

四、成立金融科技公司，實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)

行業(yè)實(shí)踐證明，金融科技的運(yùn)用可以幫助銀行提升核心業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)效率、用戶(hù)體驗(yàn)，降低風(fēng)險(xiǎn)與成本，是銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的必備能力。歷時(shí)六年打造的某銀行“新一代核心系統(tǒng)”，其業(yè)務(wù)模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)的先進(jìn)性，皆達(dá)到了“國(guó)內(nèi)最佳、國(guó)際一流”的水平，是其他銀行機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)時(shí)借鑒的標(biāo)桿。銀行金融科技公司定位于賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者以及引領(lǐng)銀行轉(zhuǎn)型的推動(dòng)者，通過(guò)構(gòu)建新的組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制及人才戰(zhàn)略，真正實(shí)現(xiàn)以“科技”激發(fā)金融供給側(cè)輸出能力，進(jìn)而推動(dòng)銀行商業(yè)模式乃至發(fā)展方式的變革，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）管理層應(yīng)具有戰(zhàn)略眼光和市場(chǎng)思維

銀行金融科技公司的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該具有這些前列的同行思維方式和視野，具有較高的戰(zhàn)略眼光，才能沖出一條血路，打造成行業(yè)標(biāo)桿。包括全牌照優(yōu)勢(shì)，具備將產(chǎn)品線(xiàn)延伸到各領(lǐng)域的資質(zhì)和能力；內(nèi)部積累＋創(chuàng)新，強(qiáng)大的技術(shù)壁壘和消費(fèi)場(chǎng)景為內(nèi)部產(chǎn)品模塊的創(chuàng)新提供生長(zhǎng)空間，并誕生智能客服、個(gè)性化保險(xiǎn)、智能風(fēng)控等高科技產(chǎn)品；外部輸出＋合作：通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)組件，來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足。

螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立，致力于打造開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，同時(shí)為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。

目前，螞蟻金服包含9大品牌，實(shí)現(xiàn)從線(xiàn)上到線(xiàn)下、從體系內(nèi)到體系外、從單純支付到理財(cái)、征信和消費(fèi)金融等諸多功能的擴(kuò)展，完成了金融服務(wù)到生活服務(wù)的諸多應(yīng)用場(chǎng)景的延伸。支付業(yè)務(wù)是螞蟻金服的核心支柱，貢獻(xiàn)了大部分的收入及利潤(rùn)。相關(guān)報(bào)告顯示，2015年全國(guó)第三方支付交易規(guī)模中，支付寶占比達(dá)68%，2016年交易額突破6萬(wàn)億。當(dāng)前估值600億美金，投資方是中投海外和建信信托領(lǐng)投，中國(guó)人壽、中郵集團(tuán)、國(guó)開(kāi)金融以及春華資本跟投。

（二）全體人員需具有服務(wù)觀(guān)念

在成立獨(dú)立子公司之前，各開(kāi)發(fā)中心與總行各部門(mén)以及分行之間是對(duì)等關(guān)系的，由業(yè)務(wù)人員向技術(shù)人員提出需求，共同研究開(kāi)發(fā)。由于國(guó)有企業(yè)的固有屬性，沒(méi)有服務(wù)意識(shí)和服務(wù)觀(guān)念，習(xí)慣于拖延塞責(zé)。出于部門(mén)利益和自身考慮，開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)存在很多問(wèn)題，把責(zé)任推給業(yè)務(wù)人員，沒(méi)有做到以用戶(hù)為中心。

金融科技公司正面臨歷史性機(jī)遇，依托自身在A(yíng)I、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等方面的資源能力，輸出方案、咨詢(xún)、平臺(tái)、數(shù)據(jù)、模型，贏(yíng)取金錢(qián)、聲譽(yù)、經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)。領(lǐng)先的金融科技公司應(yīng)對(duì)標(biāo)IBM、麥肯錫，服務(wù)企業(yè)的同時(shí)真正引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，應(yīng)比銀行更懂AI、更懂互聯(lián)網(wǎng)、更懂?dāng)?shù)據(jù)和產(chǎn)品、更懂新型金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)產(chǎn)品化、數(shù)據(jù)產(chǎn)品化、模型產(chǎn)品化、咨詢(xún)產(chǎn)品化，提煉思想，總結(jié)方法，凝聚人才，構(gòu)建有效果、可持續(xù)、快響應(yīng)、成體系的商業(yè)模式，唯有如此才能在業(yè)務(wù)、平臺(tái)、思想和方法論上引領(lǐng)銀行，避免淪為普通的人力或系統(tǒng)供應(yīng)商。

金融科技公司設(shè)計(jì)部門(mén)人員不應(yīng)是為客戶(hù)經(jīng)理提供支持的中臺(tái)，而應(yīng)作為前臺(tái)直接接觸客戶(hù)，發(fā)掘客戶(hù)痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)最佳體驗(yàn)。應(yīng)以銀行和非銀金融為中心，以客戶(hù)為中心但不盲從，點(diǎn)式突破但系統(tǒng)化思考，穿透式洞察更深層次客戶(hù)的真正訴求，服務(wù)客戶(hù)、帶領(lǐng)客戶(hù)。

（三）加大科技投入，建立人才庫(kù)和激勵(lì)機(jī)制

科技創(chuàng)新投入往往很難準(zhǔn)確估算，不像傳統(tǒng)的銀行信息化工程投資那樣容易提前做好一年或者一個(gè)階段的項(xiàng)目需求、實(shí)施計(jì)劃和投資估算。因此年度預(yù)算、零級(jí)預(yù)算等方式不太適合科技創(chuàng)新項(xiàng)目。參考國(guó)內(nèi)外科技領(lǐng)先銀行的最佳實(shí)踐，建議設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)科技創(chuàng)新預(yù)算，或者科技創(chuàng)新基金，并可以滾動(dòng)累積，以期充足保障高效開(kāi)展科技創(chuàng)新項(xiàng)目，例如招商銀行的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金。同時(shí)，避免出現(xiàn)有資金投不出去，或者合規(guī)流程太長(zhǎng)影響技術(shù)和產(chǎn)品的引進(jìn)，建議基于本行的實(shí)際情況，優(yōu)化科技創(chuàng)新預(yù)算審批、項(xiàng)目立項(xiàng)、采購(gòu)商務(wù)等流程，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)政放權(quán)，提高科技創(chuàng)新項(xiàng)目相關(guān)采購(gòu)效率。

人才一定是科技創(chuàng)新獲得成功最重要的資源。用戶(hù)體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、客戶(hù)體驗(yàn)專(zhuān)家、精通戰(zhàn)略和如何提出建議的人才，開(kāi)發(fā)人員，能夠預(yù)見(jiàn)“新世界”的開(kāi)拓者，真正了解銀行的實(shí)際情況和這項(xiàng)技術(shù)是否適合本銀行的規(guī)劃者等等都是科技創(chuàng)新所需重要人才資源。建立科技創(chuàng)新人才庫(kù)，尋找、保留和培養(yǎng)在專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域擁有淵博知識(shí)，對(duì)該領(lǐng)域充滿(mǎn)激情的人?？萍紕?chuàng)新應(yīng)當(dāng)把具有不同的專(zhuān)業(yè)和文化背景的人聚集在一起，并邀請(qǐng)來(lái)自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗(yàn)豐富的人士加入。多樣性人才的聚集是發(fā)揮創(chuàng)造力的關(guān)鍵。同時(shí)，建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制是吸引科技創(chuàng)新人才、激發(fā)全行創(chuàng)新活力的必要條件。應(yīng)綜合利用物質(zhì)激勵(lì)手段和評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升升級(jí)、獲得口碑或者獲取資源等創(chuàng)新的非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)手段，持續(xù)不斷激發(fā)員工的科技創(chuàng)新熱情。

（四）立足服務(wù)中小銀行

主要以中小銀行機(jī)構(gòu)為主，包括134家城市商業(yè)銀行、2300左右農(nóng)商行、農(nóng)合行和農(nóng)信社、1500左右村鎮(zhèn)銀行、17家民營(yíng)銀行、各外資銀行在大陸的分支機(jī)構(gòu)、以及即將新獲牌照的銀行，同時(shí)可以考慮在香港或澳門(mén)的母行，其銀行系統(tǒng)需要替換時(shí)產(chǎn)生的商機(jī)。

某銀行“新一代”核心系統(tǒng)，是近年來(lái)全球金融業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)的最佳實(shí)踐，皆達(dá)到了“國(guó)內(nèi)最佳、國(guó)際一流”的水平，通過(guò)與銀行同業(yè)間的交流、市場(chǎng)上各類(lèi)金融科技服務(wù)提供商的調(diào)研，了解不同類(lèi)型的銀行在不同發(fā)展階段的IT系統(tǒng)建設(shè)需求；金融科技產(chǎn)品輸出時(shí)需要具備輕量級(jí)、可裁剪、可獨(dú)立部署以及基于開(kāi)放式服務(wù)器部署的能力，因此需要對(duì)銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行適應(yīng)性改造。

（五）采用“免費(fèi)”盈利模式推廣金融科技

免費(fèi)是一種商業(yè)模式，而不是盈利模式，免費(fèi)的力量是不可阻擋的，它是最好的營(yíng)銷(xiāo)方式。免費(fèi)是一種新型的商業(yè)模式，一個(gè)復(fù)合的模式，包括產(chǎn)品模式、用戶(hù)模式、營(yíng)銷(xiāo)模式、盈利模式，盈利模式只是它其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。你應(yīng)該回答清楚以下幾個(gè)問(wèn)題：你究竟拿什么免費(fèi)；這個(gè)東西會(huì)不會(huì)成為一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)；通過(guò)免費(fèi)能不能得到用戶(hù)；在拿到用戶(hù)和免費(fèi)的基礎(chǔ)上，有沒(méi)有機(jī)會(huì)做出新的增值服務(wù)；增值服務(wù)的用戶(hù)愿意是否愿意付費(fèi)？如果你能回答清楚這些問(wèn)題，這將是一個(gè)好的商業(yè)模式。免費(fèi)也是一種有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，互聯(lián)網(wǎng)的核心就是資源共享，免費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)的歷史潮流，不可阻擋?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展的這十年中，因免費(fèi)而成功的案例比比皆是。