鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院 陳雯

近年來(lái)，普惠金融業(yè)務(wù)在重點(diǎn)服務(wù)農(nóng)村農(nóng)民、小微企業(yè)的發(fā)展中取得了一定的成績(jī)，但收益低、風(fēng)控難、業(yè)務(wù)覆蓋率低等問(wèn)題一直存在。在數(shù)字科技、互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的助力下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)，也將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供新的路徑。

一、數(shù)字化普惠金融的概念

2005 年聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，成為各國(guó)普惠金融實(shí)踐者的行動(dòng)指引。2016 年9 月，中國(guó)在G20 杭州峰會(huì)上率先提出 “數(shù)字普惠金融”的發(fā)展模式。在傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展中，運(yùn)用以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融模式的形成，將有助于解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困境。數(shù)字化將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、河南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

河南省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口眾多，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有待進(jìn)一步提高，普惠金融的發(fā)展為河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇。針對(duì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)村小微企業(yè)推出的一系列普惠金融服務(wù)，在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要作用。一直以來(lái)，中央政府也對(duì)河南省普惠金融的發(fā)展極為重視，2019 年財(cái)政部提前下達(dá)2019 年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金預(yù)算指標(biāo)，下達(dá)資金共計(jì)92.69億元，其中，河南省分得7.19 億元，居全國(guó)第二。河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)是目前我國(guó)唯一的國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，經(jīng)過(guò)不懈努力，蘭考試驗(yàn)區(qū)已經(jīng)形成了“以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)為核心，以金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系為基礎(chǔ)”的“一平臺(tái)四體系”普惠金融蘭考模式，在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要作用?？傮w來(lái)說(shuō)，河南省普惠金融發(fā)展已經(jīng)初見(jiàn)成效，但仍然存在許多農(nóng)村金融服務(wù)不平衡、獲客難、風(fēng)控難等問(wèn)題。河南省農(nóng)村普惠金融在數(shù)字化方面也已經(jīng)逐步向前推進(jìn)，但仍然較為滯后。六大行及一些股份制銀行基本上均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。但這些業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的普及仍然有待進(jìn)一步擴(kuò)展。

三、存在的問(wèn)題

（一）供需不平衡

河南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，資金需求量巨大，而金融機(jī)構(gòu)供給不足的問(wèn)題。河南省農(nóng)村普惠金融的需求主體主要是包括農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶及農(nóng)民個(gè)人在內(nèi)的農(nóng)村居民。根據(jù)《2018 年河南人口發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，河南省2018 年常住人口9605 萬(wàn)人，其中，居住在鄉(xiāng)村的常住人口為4638 萬(wàn)人，占河南省總?cè)丝诘?8.28%，比2017 年末下降1.55 個(gè)百分點(diǎn)。近年來(lái)，河南省在城鎮(zhèn)一體化發(fā)展方面做出了許多努力，并取得了顯著成效。伴隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，規(guī)模龐大的農(nóng)村居民在儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)等方面的金融需求也在不斷增長(zhǎng)。截至2018 年底，河南省涉農(nóng)貸款余額已達(dá)1.85 萬(wàn)億元，占全部信貸余額的37.9%，涉農(nóng)信貸增量1723.5 億元，增長(zhǎng)10.3%。與此同時(shí)，在普惠金融供給方面，尤其是數(shù)字化普惠金融的供給，尚且未能跟上日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸需求。目前，河南省普惠金融的供給方主要是河南省聯(lián)社、以郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的六大商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體數(shù)量較少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)績(jī)效較差。從總體來(lái)看，河南省農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然偏低，發(fā)展不平衡，許多人均GDP 落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，業(yè)務(wù)推廣覆蓋難度較大。盡管從中央到地方都對(duì)河南農(nóng)村普惠金融的發(fā)展極為重視，近年來(lái)也相繼設(shè)立了一些新型農(nóng)村金融組織，但是數(shù)量較為有限，且大部分運(yùn)用狀況不佳。

（二）農(nóng)村地區(qū)征信體系不健全

金融機(jī)構(gòu)放貸需要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)仔細(xì)審核借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，評(píng)估借款人信用等級(jí)以及有無(wú)抵押資產(chǎn)。然而，農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民借貸申請(qǐng)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，且缺乏必要的抵押資產(chǎn)。由于缺乏健全的信用體系，信息不對(duì)稱問(wèn)題尤其突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法合理評(píng)估農(nóng)村居民的借貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)成本增加，金融機(jī)構(gòu)不愿放貸。目前，河南省也搭建了不少信用體系建設(shè)部門(mén)，例如河南省聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，工商行政管理部門(mén)為農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)戶建立信用檔案。但是各個(gè)信用評(píng)定系統(tǒng)各自為政，未能實(shí)現(xiàn)信息共享，使整個(gè)河南省農(nóng)村地區(qū)信用信息資源較為分裂。且由于農(nóng)村授信業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，各信用平臺(tái)掌握的農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)不足，加上農(nóng)村居民基礎(chǔ)信息資源較為分散，金融機(jī)構(gòu)很難提取所需的基礎(chǔ)信息。

（三）農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施較落后

由于河南省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，交通設(shè)施不發(fā)達(dá)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民較為分散，許多大型銀行的網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，效益較低，紛紛從縣級(jí)區(qū)域撤回。數(shù)字普惠金融可以高效地解決農(nóng)村地區(qū)獲客難的問(wèn)題，然而發(fā)展數(shù)字化普惠金融必然離不開(kāi)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)。但是，河南省農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)村信息平臺(tái)的建設(shè)仍存在許多問(wèn)題，例如農(nóng)民信息接收“最后一公里”問(wèn)題仍然存在。一方面，一些落后地區(qū)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)仍然無(wú)法完全覆蓋，一些地區(qū)雖然已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，但仍無(wú)法徹底解決高速、穩(wěn)定等問(wèn)題。另一方面，農(nóng)村居民的科教水平?jīng)]有跟上，農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)金融意識(shí)較為薄弱，即使解決了信息化建設(shè)的通道問(wèn)題，很多農(nóng)村居民看不懂信息，無(wú)法完全理解并正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，也在一定程度上制約了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、發(fā)展建議

（一）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展“數(shù)字農(nóng)貸”

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，許多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)改善農(nóng)村金融服務(wù)助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是目前農(nóng)村金融管制較為嚴(yán)格，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的提高。尤其是在數(shù)字化普惠金融發(fā)展中起到重要作用的網(wǎng)商銀行，由于嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，致使其無(wú)法有效地為農(nóng)村居民提供信貸服務(wù)。政府可以通過(guò)建立金融市場(chǎng)的非歧視性準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)中來(lái)，增加有效競(jìng)爭(zhēng)，增加包括中小型民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。結(jié)合傳統(tǒng)普惠金融利用熟人口口相傳的模式，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用供應(yīng)鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)化放貸和數(shù)字普惠技術(shù)，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東數(shù)據(jù)農(nóng)貸，更好地解決農(nóng)村普惠金融供不應(yīng)求的狀況。對(duì)于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)鼓勵(lì)其服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉，全面覆蓋農(nóng)村各地區(qū)企業(yè)和居民。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以合理利用數(shù)字化渠道，大力發(fā)展“數(shù)字農(nóng)貸”，為農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民提供豐富全面的線上服務(wù)和線上產(chǎn)品。針對(duì)不同層級(jí)的客戶，金融機(jī)構(gòu)可以采取分層模式，對(duì)上層的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶采用線上、線下結(jié)合的方式，對(duì)下層的農(nóng)民個(gè)人采用數(shù)字金融的方式，幫助農(nóng)村客戶實(shí)現(xiàn)線上貸款申請(qǐng)及使用，從而解決農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融的獲客難題。

（二）建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，健全征信體系

針對(duì)農(nóng)村信用體系不健全的問(wèn)題，河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)加快步伐建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。各地地方政府可以設(shè)立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理部門(mén)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的基礎(chǔ)征信信息進(jìn)行整合處理，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)，從多元化渠道集合信息，解決數(shù)據(jù)信息相互割裂的問(wèn)題。同時(shí)，地方政府可以在中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)專門(mén)建立地方信用信息共享平臺(tái)，將政務(wù)信息、金融信息與個(gè)人基本信息聯(lián)通起來(lái)，在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行信用積分體制，全面建立農(nóng)民個(gè)人征信體系。為解決農(nóng)村居民缺乏抵押品的難題，可以借鑒蘭考縣數(shù)字化普惠金融采取的“戶戶有授信”的形式，結(jié)合每戶農(nóng)民的基礎(chǔ)信息和實(shí)際資金需求，提供5 萬(wàn)元以內(nèi)的無(wú)條件授信。同時(shí)，對(duì)信用良好的農(nóng)村居民提高信用等級(jí)，不斷升級(jí)其授信額度。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)積極建設(shè)數(shù)字技術(shù)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，幫助農(nóng)村地區(qū)全面覆蓋穩(wěn)定、高速的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)。趁我國(guó)正在全面建設(shè)5 G 商用網(wǎng)絡(luò)的良好時(shí)機(jī)，河南省農(nóng)村地區(qū)可以加快5 G網(wǎng)絡(luò)的推廣運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)彎道超車，盡快補(bǔ)上農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施落后的短板，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。同時(shí)，河南省農(nóng)村地區(qū)可以加大投入推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)體系建設(shè)，利用金融技術(shù)手段幫助建立健全農(nóng)村居民征信體系。

（四）幫助農(nóng)村居民普及數(shù)字金融理念

政府可以加大宣傳力度，并設(shè)立專門(mén)的政務(wù)機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)村居民普及新型的數(shù)字金融知識(shí)，全面提高農(nóng)村居民的科教水平，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶及農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)。一方面，鼓勵(lì)農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融解決自身融資難題；另一方面，向農(nóng)民提供適當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及，幫助其合理地使用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，并正確認(rèn)識(shí)數(shù)字普惠金融可能面臨的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素。讓農(nóng)村居民能夠在接觸到數(shù)字普惠技術(shù)時(shí)少走彎路，避免盲目選擇非正規(guī)渠道的平臺(tái)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)隱私泄露甚至出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)。