徐 偉（上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 0040；江蘇海安鹽海村鎮(zhèn)銀行，江蘇省南通市 6600）

2015年，習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟工作會議上強調(diào)：“推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新?！惫┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，顧名思義，是指“供給側(cè)+結(jié)構(gòu)+改革”。其含義是從供給、生產(chǎn)端入手，用改革的辦法推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好地適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化，提升競爭力、促進經(jīng)濟發(fā)展。其核心在于提高全要素生產(chǎn)率。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)的主要形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展歷程中扮演著至關(guān)重要的角色。經(jīng)歷了10年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模得到了快速攀升。但受內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新不足、外部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念和農(nóng)村信用體系不完善等問題的影響和制約，我國的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，這在很大程度上阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而根據(jù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論的觀點，要進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，必須要遵循“創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展”五大發(fā)展新理念，根據(jù)發(fā)展實踐，破除發(fā)展障礙，發(fā)揮市場優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，加大宣傳力度，開拓營銷途徑，提高供給體系質(zhì)量和效率，提升社會知名度和競爭力，保障村鎮(zhèn)銀行“又好又快”發(fā)展。本文擬在分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策，以供參考。

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 產(chǎn)品創(chuàng)新不足

1.1.1 業(yè)務(wù)以常規(guī)產(chǎn)品為主

村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，雖然村鎮(zhèn)銀行可以找準(zhǔn)市場定位，但其服務(wù)對象較窄，且自身財力有限，這嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品開發(fā)?，F(xiàn)階段，我國村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶，業(yè)務(wù)也主要局限于存款和貸款的服務(wù)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行除了開展常規(guī)的存款、貸款業(yè)務(wù)外，還可開展國內(nèi)結(jié)算、同業(yè)拆借、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等各類金融業(yè)務(wù)。但受大金融環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的影響，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)仍以常規(guī)產(chǎn)品為主。

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)平臺起步晚

在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，信息化已滲透到社會的各行各業(yè)。在銀行業(yè)的發(fā)展中，信息化發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，如電子銀行的興起，不僅節(jié)約了銀行的運營成本，而且給客戶帶來了便利，提高了工作效率。而村鎮(zhèn)銀行雖然經(jīng)過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，推出了一系列的衍生產(chǎn)品，如在網(wǎng)絡(luò)營銷方面，利用微信公眾號、短信平臺進行信貸產(chǎn)品的宣傳和營銷，但很難與區(qū)域內(nèi)大型銀行的產(chǎn)品相抗衡，且服務(wù)特色不夠鮮明，競爭優(yōu)勢較弱。

1.2 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念存在

家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制適應(yīng)了我國當(dāng)時社會生產(chǎn)力的發(fā)展需求，極大地刺激了當(dāng)時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，為解決我國溫飽問題發(fā)揮了重要作用，而目前，由于我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在很大程度上制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模；同時，在一定時間段內(nèi)，土地被認為是農(nóng)民生存的根本，溫飽是農(nóng)民生存的目標(biāo)，這種自足自給的傳統(tǒng)觀念的存在，使很多地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技水平和經(jīng)營水平不高；此外，農(nóng)業(yè)保障政策不夠完善，農(nóng)產(chǎn)品價格無法得到保障，農(nóng)業(yè)創(chuàng)收程度不高，降低了當(dāng)前很多農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，再加上農(nóng)業(yè)科技投入使用的成本很高，更使很多農(nóng)民望而卻步。因此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念的存在，在很大程度上阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展也是一種障礙。

1.3 農(nóng)村信用體系不完善

受到眾多歷史因素的制約，我國農(nóng)村信用環(huán)境差，信用體系不完善。例如，在農(nóng)村，由于信用體系的不健全，使得農(nóng)村金融供給主體無法將那些講信用和不講信用、守約和不守約的人區(qū)別對待，致使守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，從而造成信用環(huán)境不佳，嚴(yán)重制約和影響了農(nóng)村金融業(yè)的健康運行和發(fā)展[1]。同時，我國村鎮(zhèn)銀行屬于“小銀行”“窮人的銀行”，其抵御風(fēng)險的能力有限，如果信用環(huán)境較差，會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來很多風(fēng)險，一旦風(fēng)險超出其承受范圍，就有可能造成村鎮(zhèn)銀行倒閉，最終影響農(nóng)村地區(qū)的金融投入。

2 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，村鎮(zhèn)銀行亟需從制度優(yōu)化、結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新提升三方面入手，以適應(yīng)新形勢的發(fā)展要求，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

2.1 完善制度，提供基礎(chǔ)保障

2.1.1 破除管理體制障礙

現(xiàn)代企業(yè)制度最基本的特征是企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離[2]。例如，“發(fā)起行”制度促進了村鎮(zhèn)銀行扁平化經(jīng)營的形成，在很大程度上提高了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的靈活性，調(diào)動了村鎮(zhèn)銀行的積極性。同時，由于主發(fā)起行持有股份比例較高，村鎮(zhèn)銀行對主發(fā)起行的依賴性較強，且其發(fā)展也易受主發(fā)起行的影響，這在一定程度上，產(chǎn)生了所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離程度不高的情況。此外，村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人，雖然擁有自主經(jīng)營的權(quán)力，但也承擔(dān)著自負盈虧的風(fēng)險，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟屬于風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，極易受自然條件的影響，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險巨大，再加上作為企業(yè)，獲取最大的利潤是其最主要的目標(biāo)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確立明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，破除管理體制障礙，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)優(yōu)勢，調(diào)動銀行自主經(jīng)營的積極性，從而促進銀行可持續(xù)發(fā)展。

2.1.2 完善相關(guān)制度

制度為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了保障和支撐，對其健康、可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，且在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，制度顯得尤為重要。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，存在問題較多，制度體系不完善是主要問題。雖然相關(guān)職能部門相繼出臺了多種制度，但遠不能滿足村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。伴隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，銀行業(yè)的相關(guān)管理部門應(yīng)積極順應(yīng)發(fā)展要求，完善村鎮(zhèn)銀行制度體系，保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，同時，由于受區(qū)域經(jīng)濟的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在區(qū)域性發(fā)展不均衡的問題。因此，各村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況。此外，在制度體系完善方面，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在大政策環(huán)境的指導(dǎo)下，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平，加快對各項制度的修訂與完善，以保障自身的可持續(xù)發(fā)展，進而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

2.2 結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高資源配置

2.2.1 簡化審批程序，加強風(fēng)險管控

簡政放權(quán)，是我國深化體制改革的重要舉措，是政府轉(zhuǎn)變職能、擴大企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)的重要措施。在銀行業(yè)機構(gòu)層面，簡政放權(quán)主要是指減少各類業(yè)務(wù)的審批程序，激發(fā)員工積極性，提高工作效率。村鎮(zhèn)銀行作為基層的“小銀行”，雖然自身的競爭優(yōu)勢不明顯，社會知名度不高，自身卻有著得天獨厚的優(yōu)勢，如更加貼近農(nóng)村、扁平化程度高等，這有助于極大地提高村鎮(zhèn)銀行的工作效率。但目前由于一些體制的影響，村鎮(zhèn)銀行在很多業(yè)務(wù)辦理方面仍需層層審批。同時，風(fēng)險控制水平的高低是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展與否的重要影響因素，而現(xiàn)階段我國農(nóng)村的信用環(huán)境較差，不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險較高，這在一定程度上制約著我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)弱化行政流程，簡化審批程序，多推出“即時即辦、特事特辦”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高工作效率，爭取更多的市場；同時，也應(yīng)采取相關(guān)措施強化信貸管理，發(fā)揮實地調(diào)研作用，有效落實“陽光信貸”工程，建立健全信貸檔案，做好案防及合規(guī)工作，最終加強風(fēng)險控制能力。

2.2.2 清除過期產(chǎn)品，降低資金成本

資金成本是企業(yè)籌集和使用資金所付出的成本，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中，資金成本就是指存款的利息。資金成本的高低，直接反映出銀行的盈利能力，如果銀行的存款多、貸款少，就意味著該銀行的資金成本高、收入少、盈利能力不強，但如果通過減少存款來降低資金成本，對于銀行的發(fā)展無疑是飲鴆止渴；如果銀行的存款多、貸款多，則資金成本低、收入多、盈利能力較強，但如果存貸比高出一定范圍，也會帶來較高的運營風(fēng)險。

同時，隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷進步，科技興農(nóng)也得到迅速發(fā)展。為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求，我國相關(guān)職能部門也加大了政策研究力度，并相繼出臺了眾多政策法規(guī)，服務(wù)“三農(nóng)”的政策體系也逐步完善。服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)外部環(huán)境的變化必然會引起政策的變化，政策的變化就要求村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)產(chǎn)品及時更新，否則就會阻礙銀行自身的發(fā)展。對于村鎮(zhèn)銀行而言，所謂的“過期”產(chǎn)品主要是指因政策變化而未及時調(diào)整的，或者無法滿足科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展需求的，不能更好服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品或服務(wù)。“過期”產(chǎn)品的存在，一方面會浪費銀行的資源，另一方面也會削弱產(chǎn)品的市場競爭力。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進行定期會診，梳理相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)政策變化，及時更新或淘汰“過期”產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，進而提升銀行的市場競爭力，促進銀行的健康發(fā)展。

2.3 創(chuàng)優(yōu)產(chǎn)品，擴大有效供給

2.3.1 乘“雙創(chuàng)”之熱潮，加速產(chǎn)品創(chuàng)新

2014年9月，李克強總理在夏季達沃斯論壇上公開發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召?！半p創(chuàng)”對于推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要作用，“雙創(chuàng)”既有利于加速科技成果轉(zhuǎn)化，又有利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才流動。同時，在國家政策的大力支持下，將會掀起“雙創(chuàng)”熱潮，微小企業(yè)將會迅速產(chǎn)生。這對于村鎮(zhèn)銀行而言，最直接的影響是潛在客戶不斷增多，但由于雙創(chuàng)企業(yè)的實力有限，給村鎮(zhèn)銀行帶來了一定的信貸風(fēng)險。

存款和貸款業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是銀行得以發(fā)展的基本保障，但受市場定位、業(yè)務(wù)范圍等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品種類非常有限，存款和貸款業(yè)務(wù)一直占據(jù)主體地位，其他業(yè)務(wù)幾乎未曾涉及。而根據(jù)相關(guān)規(guī)定和機構(gòu)的許可，村鎮(zhèn)銀行除了可以辦理存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、同業(yè)拆借、銀行卡、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等各類金融業(yè)務(wù)外，還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)?？梢?，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類較齊全、業(yè)務(wù)領(lǐng)域較廣泛。目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要是為中小企業(yè)和農(nóng)戶辦理存款、貸款業(yè)務(wù)，雖然也推出了“親情貸”“易貸通”“家庭農(nóng)場”“彈指金”“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”“法人寶”“農(nóng)機寶”“企業(yè)員工消費貸款”“工薪貸”“個人商住房按揭貸款”“個人二手住房按揭貸款”11個貸款新產(chǎn)品，滿足了不同客戶群體的需求，但其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品仍有待開發(fā)，且在相同區(qū)域內(nèi)，與其他大型銀行等金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的存貸產(chǎn)品并不具有競爭優(yōu)勢。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于服務(wù)“三農(nóng)”的主題，乘“雙創(chuàng)”之熱潮，立足于存貸的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容、研發(fā)新產(chǎn)品類型、開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供服務(wù)的同時，提升自身的競爭實力和社會知名度。

2.3.2 乘“互聯(lián)網(wǎng)+”之東風(fēng)，加深服務(wù)優(yōu)化

2015年7月4日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，自此，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速滲透到社會各個領(lǐng)域，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深入融合，促進了產(chǎn)業(yè)升級，提升了經(jīng)濟生產(chǎn)力，實現(xiàn)了財富的不斷積累。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”進一步優(yōu)化了銀行業(yè)的生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)體系、重構(gòu)商業(yè)模式，進而促進銀行的轉(zhuǎn)型和升級；同時，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對于信用體系的完善，也具有重要的推動作用，即可利用“互聯(lián)網(wǎng)+”建立健全農(nóng)村信用體系，這有助于村鎮(zhèn)銀行降低不良貸款比率和經(jīng)營風(fēng)險。

產(chǎn)品創(chuàng)新是開拓市場的重要載體，服務(wù)優(yōu)化則是吸引客戶的重要手段，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不僅能吸引更多的客戶，還能幫助村鎮(zhèn)銀行贏得良好的口碑，進而提升其社會知名度。因此，村鎮(zhèn)銀行宜采用“跑農(nóng)戶、進社區(qū)、到企業(yè)”等方法將服務(wù)送上門，并充分利用微信公眾號、微信群、短信平臺等現(xiàn)代信息化工具進行信貸產(chǎn)品的宣傳和營銷。但受眾多傳統(tǒng)因素的影響，現(xiàn)代信息工具在農(nóng)村的應(yīng)用還不夠深入，且村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品在特定經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的市場競爭優(yōu)勢不夠明顯。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，升級經(jīng)營模式，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)媒體平臺，構(gòu)建產(chǎn)品營銷平臺和對外宣傳窗口，改進服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)過程，開拓更貼近農(nóng)村實際的特色服務(wù)，降低經(jīng)營風(fēng)險，進而促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。