張?zhí)K昊

“如果要兼顧安全性、收益率和流動(dòng)性，最舒適的產(chǎn)品要數(shù)“互聯(lián)網(wǎng)活期存款”。”

當(dāng)下若問關(guān)于P2P理財(cái)有何策略，我的個(gè)人意見是，目前持有的，一律到期取現(xiàn)，然后遠(yuǎn)離6%以上的高收益預(yù)期。另一方面，像余額寶、零錢通這樣的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品，只能提供2.2至2.3%左右的收益，早已進(jìn)入漫長的雞肋時(shí)代?，F(xiàn)在，如果要兼顧安全性、收益率和流動(dòng)性，最舒適的產(chǎn)品要數(shù)“互聯(lián)網(wǎng)活期存款”。

顧名思義，它們是用手機(jī)在線上購買的類似活期存款，有如下幾個(gè)基本特征。第一，支持隨時(shí)存取，滿足“不知何時(shí)會(huì)用錢”的流動(dòng)性所需;第二，這些產(chǎn)品來自銀行，匹配了相應(yīng)的存款保障制度，安全性得到很高程度的保障;第三，它們的收益率水平普遍能夠達(dá)到3.5%以上，比傳統(tǒng)的線下銀行活期存款利率高出太多，也完勝余額寶，乃至超越了定期存款利率。

在京東金融、小米金融、蘇寧金融等平臺(tái)上，你能看到很多此類產(chǎn)品;然后，你會(huì)再看到一系列非常眼生的銀行名字，陌生到幾乎要懷疑其是否真的存在。它們基本上都是來自全國各地的地方銀行，諸如沿海銀行（營口）、振興銀行（遼寧）、華通銀行（福建）、藍(lán)海銀行（山東）、眾邦銀行（湖北）、富民銀行（重慶）等等;同時(shí)，它們又紛紛將主營業(yè)務(wù)之一定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

與工農(nóng)中建這些龐然大物相比，小銀行們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，無非是吸收存款的難度和放貸的壞賬率問題。但無論怎么說，它們都是銀行，論信譽(yù)，一定好過藏滿地雷陣的P2P公司。所以關(guān)鍵要點(diǎn)在于：確保我們買到的產(chǎn)品屬于“銀行標(biāo)準(zhǔn)存款”，將執(zhí)行國家監(jiān)管要求的存款保險(xiǎn)條例，即50萬以內(nèi)100%賠付，50萬以上按比例清算。在這一限度內(nèi)，即便小銀行出了問題，安全依然無虞。

在均可隨時(shí)存取的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)活期存款的收益率水平，主要隨著資金門檻和存取期限浮動(dòng)。各家銀行的計(jì)息規(guī)則不盡相同。一般來說，存期小于3個(gè)月，收益率大約在3.5%至4%，一般不超過4.5%;若能存滿半年，乃至三到五年，則有機(jī)會(huì)接近5%。具體的利率水平每月都在浮動(dòng)。存款上線時(shí)都有額度限量，賣得好時(shí)會(huì)降一降，賣得差又會(huì)漲一漲，怎樣在不斷更迭的眾多產(chǎn)品中薅到最合適的利率羊毛，正是喜歡精心操作的存款愛好者的用武之地。